給京東金融挪些地兒！

文 | 芳華

2月13日訊，京東金融作為京東集團(tuán)最為重要的組成部分之一，在2016年多個(gè)領(lǐng)域取得突破。

據(jù)劉強(qiáng)東介紹，京東金融所有交易額已經(jīng)突破1萬億元，3年來交易規(guī)模增長(zhǎng)了8.65倍。此外，在對(duì)市場(chǎng)和用戶的洞察上，也都處于行業(yè)領(lǐng)先位置，誕生諸如白條、京保貝、京東眾籌等產(chǎn)品。

劉強(qiáng)東說，京東金融幾乎所有產(chǎn)品都是在行業(yè)第一個(gè)推出來的，比如眾籌，已經(jīng)占據(jù)行業(yè)超過50%以上的市場(chǎng)份額，截至目前，京東金融已經(jīng)為超過1億用戶提供服務(wù)，企業(yè)則超過20萬家。

對(duì)京東金融的期待高于京東商城

盡管已是電商行業(yè)的兩大龍頭之一，但在不少人眼中，從中關(guān)村柜臺(tái)起家且至今利潤(rùn)率微薄的京東，還是屬于“傻賣力氣的”，并不像某些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那樣“討巧”。

不過，在業(yè)界看來，其實(shí)京東早就從所謂的“真傻”變成了“裝傻”，其一直在低調(diào)的做著“聰明”的準(zhǔn)備，以加速“稱王”的進(jìn)程。

2月10日，在2017京東集團(tuán)開年大會(huì)上，京東集團(tuán)CEO劉強(qiáng)東首次公布了“稱王”路線圖。劉強(qiáng)東表示：“2006年我們拿到融資時(shí)，行業(yè)第一是我們的60倍，到了2012年依然比我們大10倍以上。2016年，在B2C領(lǐng)域我們與第一名的差距已經(jīng)不到兩倍。按照我們今天的增速，以及我們已經(jīng)打下的良好商業(yè)模式的基礎(chǔ)，我堅(jiān)信在2021年之前，最快可能到2020年，京東商城將成為中國(guó)第一大B2C電商平臺(tái)。”

除了宣布電商“稱王”時(shí)間表之外，劉強(qiáng)東還透露，京東金融除了現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)外，未來將會(huì)進(jìn)入證券、征信，總有一天會(huì)申請(qǐng)或者控股一個(gè)銀行，為用戶提供全金融的服務(wù)。此外，正在通過申請(qǐng)牌照或者投資購(gòu)買的方式進(jìn)入保險(xiǎn)。“到2020年，京東金融將成為一家金融科技公司，這意味著向所有金融機(jī)構(gòu)輸出我們的技術(shù)、風(fēng)控和能力。到那時(shí)候，我們相信會(huì)有上千家金融機(jī)構(gòu)和京東金融合作，超過百萬家企業(yè)會(huì)直接或者間接享受京東金融的產(chǎn)品或服務(wù)”。

事實(shí)上，劉強(qiáng)東對(duì)京東金融的期待甚至要高于京東商城，其表示，希望到2020年京東金融能夠進(jìn)入全球金融科技公司TOP3。

早在2014年，京東金融曾在各大招聘網(wǎng)站掛出了招聘網(wǎng)貸崗位的信息，覆蓋了P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的所有環(huán)節(jié)。京東金融副總裁姚乃勝也曾明確表示，“京東未來一定會(huì)做P2P業(yè)務(wù)。”

京東支付總額在2016年突破了1萬億。劉強(qiáng)東稱，京東金融增長(zhǎng)迅猛，但白條業(yè)務(wù)沒有一張裸照。

2015年3月，京東金融平臺(tái)推出金點(diǎn)點(diǎn)理財(cái)，包括月月收和穩(wěn)穩(wěn)賺兩款理財(cái)產(chǎn)品，京東金融宣稱兩款產(chǎn)品具有100%本息保障。其中，月月收是京東金融甄選擁有融資需求的京東優(yōu)質(zhì)商戶，聯(lián)合人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保打造的借貸型理財(cái)產(chǎn)品。有投資人質(zhì)疑稱，“金點(diǎn)點(diǎn)就是P2P，風(fēng)險(xiǎn)比較大”。而京東金融方面則回應(yīng)稱表示，金點(diǎn)點(diǎn)月月收為京東推出的固收理財(cái)產(chǎn)品。

事實(shí)上，京東金融在籌建時(shí)就已有成立P2P的想法，2013年底就曾做過相關(guān)調(diào)研。因?yàn)榫W(wǎng)貸進(jìn)入門檻不是很高，利潤(rùn)空間也還不錯(cuò)。再加上京東之前做供應(yīng)鏈金融、電商小貸，雖然有小貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，但小貸公司業(yè)務(wù)放款是有上限的，存在一定瓶頸，如果是P2P服務(wù)則可以突破這個(gè)瓶頸。

據(jù)此前證券時(shí)報(bào)報(bào)道，京東切入網(wǎng)貸的路徑非常清晰，2012年6月就開始和銀行、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)接洽，系統(tǒng)性布局布局供應(yīng)鏈金融;2013年12月6日，京東金融上線供應(yīng)鏈金融“京寶貝”，且在上線當(dāng)月融資金額超過3億元。

京東金融雖未正式進(jìn)入P2P網(wǎng)貸行業(yè)，但其旗下全資子公司網(wǎng)銀在線為網(wǎng)貸平臺(tái)提供第三方支付充值服務(wù)，如錢貸網(wǎng)、投哪網(wǎng)、雪山貸等，以及此前暴雷平臺(tái)來財(cái)街、國(guó)誠(chéng)金融等。P2P訪談發(fā)現(xiàn)，其充值結(jié)算界面僅顯示交易基本信息，商戶名則顯示為網(wǎng)銀在線(北京)科技有限公司客戶備付金。2016年10月21日，由國(guó)誠(chéng)金融授權(quán)投資人代表以及眾籌人員組成的眾籌委發(fā)布了幾份公函，其中三份針對(duì)三家支付機(jī)構(gòu)，分別為寶付網(wǎng)絡(luò)、富友支付以及網(wǎng)銀在線，要求支付機(jī)構(gòu)將凍結(jié)資金賬戶充值資金原路返還，或?qū)⑸鲜鲑Y金解凍。

從目前的業(yè)務(wù)開展來看，京東金融目前業(yè)務(wù)遍布供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、眾籌、財(cái)富管理、支付、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域，已經(jīng)擁有包括支付、小貸、基金銷售支付、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保理等牌照，尚缺消費(fèi)金融、個(gè)人征信、銀行、保險(xiǎn)等獲取難度較大的牌照。

2016年11月15日，京東集團(tuán)宣布將出售京東金融全部股份，以謀求京東金融在股份身份上的完全內(nèi)資化。對(duì)于這一重大調(diào)整，京東集團(tuán)相關(guān)負(fù)責(zé)人則稱，此次重組的主要目的是將京東金融轉(zhuǎn)型為只有中國(guó)投資者作為股東的企業(yè)，以便在中國(guó)開展某些需要政府許可的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，并更好利用中國(guó)資本市場(chǎng)的資金。

一個(gè)支點(diǎn)

劉強(qiáng)東表示，京東金條去年推出來時(shí)，1月份放出來1個(gè)億，到了12月份已經(jīng)達(dá)到了220個(gè)億，相信今年京東金條能放出超過700億元的貸款額度，這些全都是2000元、3000元、5000元、8000元的借款。說句實(shí)話，你貸300萬元、3000萬元出去，收回來其實(shí)不難，你如果把一個(gè)個(gè)3000元的現(xiàn)金借出去，還能收回來并保證很低的壞賬率，那才真正是技術(shù)。

值得一提的是，盡管起步較晚的支付業(yè)務(wù)是京東金融的短板，但京東面對(duì)支付寶、微信支付等巨頭時(shí)也沒有就此放棄。在京東金融副總裁許凌眼中，支付市場(chǎng)的格局甚至還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未定，其日前接受記者采訪時(shí)表示：“在京東金融內(nèi)部，我們從來沒有停止過對(duì)支付的探索再探索、創(chuàng)新再創(chuàng)新，我們過去三年的核心工作是優(yōu)化產(chǎn)品，至少把產(chǎn)品打造的跟我們競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手差不多甚至要更好的情況下，我們才會(huì)去砸這個(gè)市場(chǎng)?，F(xiàn)在我們覺得我們已具備了這樣一個(gè)條件，2017年我們會(huì)有很多的動(dòng)作，將會(huì)推動(dòng)整個(gè)支付行業(yè)發(fā)生質(zhì)的突破”。

支付是輸出金融科技能力的一個(gè)支點(diǎn)，對(duì)京東金融而言至關(guān)重要。京東金融現(xiàn)在的支付體系，已經(jīng)串聯(lián)起京東支付、白條、小金庫(kù)等一系列產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了存、貸、轉(zhuǎn)的打通，為用戶提供多元化選擇。未來將進(jìn)一步通過科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)用戶體驗(yàn)的提升，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)大支付的整體擴(kuò)張。

另一個(gè)支點(diǎn)

在所有的金融服務(wù)場(chǎng)景之中，農(nóng)村金融將是重中之重。許凌認(rèn)為，擁有9億人口的農(nóng)村，金融需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足，目前仍是一個(gè)巨大的藍(lán)海。

此前，京東金融CEO陳生強(qiáng)表示，2016年是京東金融由科技金融向金融科技轉(zhuǎn)變的重要一年，持續(xù)向全行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)提供菜單式、可嵌入式服務(wù)。就在同一天，京東金融內(nèi)部還進(jìn)行了高管調(diào)整，原負(fù)責(zé)消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)的副總裁許凌主管支付業(yè)務(wù)，原白條業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人區(qū)力任消費(fèi)者金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人。

京東金融本次進(jìn)行人事架構(gòu)調(diào)整，與其2017年新戰(zhàn)略相關(guān)。京東金融此前召開2017年媒體溝通會(huì)宣告其重要戰(zhàn)略之一便是支付。

京東金融此番將帶領(lǐng)消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)0到1并取得市場(chǎng)領(lǐng)先地位的許凌調(diào)派到支付業(yè)務(wù)，可見對(duì)支付的重視。與此番為重視支付業(yè)務(wù)而進(jìn)行人事調(diào)整一脈相承的是，京東金融將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)從原來的二級(jí)業(yè)務(wù)部門升級(jí)成一級(jí)業(yè)務(wù)部門，加強(qiáng)資源支持與傾斜力度。

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