談?wù)劸W(wǎng)貸備案中法律意見(jiàn)書的要點(diǎn) 其實(shí)坑不少

近日，廈門市金融工作辦公室印發(fā)了《廈門市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法》，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)引起不小的反響。筆者就法律意見(jiàn)書問(wèn)題作簡(jiǎn)要分析，以下內(nèi)容為個(gè)人觀點(diǎn)，僅作學(xué)習(xí)交流之用，與筆者掛職單位無(wú)關(guān)。

《廈門市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理暫行辦法》：

“第五條 新設(shè)立的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理登記備案時(shí)，應(yīng)向市金融辦提交以下文件資料：

（一）備案登記申請(qǐng)書、內(nèi)容包括企業(yè)名稱、成立時(shí)間、注冊(cè)資本、實(shí)繳資本、

工商注冊(cè)住所、實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、組織形式、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、法定代表人、聯(lián)系方式等；

（二）股東或出資人名冊(cè)及其出資額、股權(quán)機(jī)構(gòu)；

（三）經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃；

（四）主要業(yè)務(wù)模式說(shuō)明；

（五）合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書；

（六）企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件

（七）法定代表人、董事、監(jiān)事，以及總經(jīng)理、副總經(jīng)理和實(shí)際履行上述職務(wù)的

高級(jí)管理人員的基本信息資料及履歷表；

（八）分支機(jī)構(gòu)名冊(cè)及其所在地；

（九）官方網(wǎng)站網(wǎng)址及相關(guān)APP名稱；

（十）已與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺(tái)簽訂合同存證的委托合同復(fù)印件；

（十一）由律師事務(wù)所出具的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記法律意見(jiàn)書；

（十二）市金融辦要求提交的其他文件資料。

第七條律師事務(wù)所出具的法律意見(jiàn)書應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提交的申請(qǐng)備案文件資料真實(shí)性、工商登記情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制人、運(yùn)營(yíng)基本設(shè)施和條件、管理審核制度、業(yè)務(wù)模式、合法合規(guī)情況等逐項(xiàng)發(fā)表結(jié)論性意見(jiàn)。”

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筆者簡(jiǎn)要分析如下：

1、工商登記情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)名冊(cè)及其所在、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照等內(nèi)容。該類盡職調(diào)查內(nèi)容較為傳統(tǒng)，可參照私募基金盡職調(diào)查及法律意見(jiàn)書的相關(guān)內(nèi)容與方法。

2、運(yùn)營(yíng)基本設(shè)施和條件。技術(shù)門檻是另一隱形門檻。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》之第十八條“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試，具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險(xiǎn)管理和科技審計(jì)有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)出借人與借款人的信息安全。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為自借貸合同到期起5年；每?jī)赡曛辽匍_展一次全面的安全評(píng)估，接受國(guó)家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計(jì)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年以內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施”，結(jié)合各地的網(wǎng)貸備案登記管理暫行辦法，律師應(yīng)審查網(wǎng)貸公司辦公場(chǎng)所的租賃或購(gòu)買情況，業(yè)務(wù)運(yùn)作的各類軟硬件及設(shè)備設(shè)施（如服務(wù)器、電腦采購(gòu)、數(shù)據(jù)加密、災(zāi)備系統(tǒng)等）的情況，并如實(shí)披露。

3、高管認(rèn)定范圍。鑒于網(wǎng)貸行業(yè)的特殊性，筆者建議擴(kuò)大高管認(rèn)定范圍。對(duì)于更強(qiáng)調(diào)金融基因的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，員工層級(jí)較多。對(duì)于更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)基因的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，企業(yè)管理趨向扁平化，員工層級(jí)較少。因此，筆者建議，根據(jù)網(wǎng)貸公司具體的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理情況，有選擇地將公司總監(jiān)級(jí)別或部門經(jīng)理級(jí)別以上的職員都列入高管范圍。

4、履歷真實(shí)性問(wèn)題。個(gè)別地方性網(wǎng)貸平臺(tái)的高管履歷造假嚴(yán)重，存在虛構(gòu)或偽造金融行業(yè)或相關(guān)行業(yè)的從業(yè)經(jīng)歷及職務(wù)、履歷證明人難以聯(lián)系核實(shí)、相關(guān)證明文件缺失等情況。律師應(yīng)謹(jǐn)慎審查相關(guān)從業(yè)人員的履歷問(wèn)題，必要時(shí)應(yīng)采取多種方式核查，包括但不限于面談、書面審查、實(shí)地調(diào)查、查詢、復(fù)核等。

5、實(shí)際控制人問(wèn)題。實(shí)際控制人的認(rèn)定可以參照私募基金。鑒于網(wǎng)貸行業(yè)的特殊性，個(gè)別地方性網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)際控制人未在該公司任職，甚至未擔(dān)任股東、法定代表人、董事或監(jiān)事等任何職務(wù)，與公司或股東不存在任何書面合同／協(xié)議關(guān)系。筆者認(rèn)為，對(duì)于該類隱瞞實(shí)際控制人的網(wǎng)貸公司，應(yīng)特別注意風(fēng)險(xiǎn)防范，審慎斟酌，應(yīng)嚴(yán)格要求其提交相關(guān)信息，并說(shuō)明隱瞞原因。如其不配合，建議律師解除專項(xiàng)法律服務(wù)委托。

6、管理審核制度。與相當(dāng)數(shù)量的私募基金的內(nèi)控制度一樣，這類管理審核制度會(huì)外包給個(gè)別沒(méi)有議價(jià)能力的人員起草或者網(wǎng)貸公司各處進(jìn)行摘抄復(fù)制。如有完善可行的內(nèi)部管理審核制度的網(wǎng)貸公司，一般將之視作商業(yè)秘密。因此如何披露內(nèi)部管理審核制度以及披露到什么程度，應(yīng)由主辦律師與地方備案登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商溝通。

7、合法合規(guī)情況。這是一個(gè)大坑。就合法合規(guī)情況，可以簡(jiǎn)要分為五大類，包括業(yè)務(wù)合規(guī)、商業(yè)模式合規(guī)、信息披露合規(guī)、運(yùn)營(yíng)管理合規(guī)、出借人審核與借款人保護(hù)合規(guī)。

（1）業(yè)務(wù)合規(guī)，包括但不限于：不得發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；不得將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；不得自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；不得開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，不得與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；不得虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；不得向借款用途為投資股票、場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù)；不得從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)等。

（2）商業(yè)模式合規(guī)，包括但不限于：堅(jiān)持信息中介定位；不得為自身或變相為自身融資；不得直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；不得自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金；不得非法集資；不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益等。

（3）運(yùn)營(yíng)管理合規(guī)，包括但不限于：資金存管情況；電信經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)許可；借款余額上限；募集期問(wèn)題；風(fēng)險(xiǎn)備付金或服務(wù)質(zhì)量保證金情況；信息中介服務(wù)的收費(fèi)情況；妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息；旅非物理場(chǎng)所營(yíng)銷宣傳及互聯(lián)網(wǎng)廣告發(fā)布情況等。

（4）信息披露合規(guī)，包括但不限于：遵守中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)或各地方行業(yè)協(xié)會(huì)制定的信息披露準(zhǔn)則或指引；充分披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果、已撮合未到期融資項(xiàng)目資金運(yùn)用情況等有關(guān)信息；官方網(wǎng)站顯著位置披露所撮合借貸項(xiàng)目等經(jīng)營(yíng)管理信息；建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定；引入會(huì)計(jì)事務(wù)所與信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)與評(píng)測(cè)認(rèn)證，并披露審計(jì)和評(píng)測(cè)認(rèn)證結(jié)果；網(wǎng)貸公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。

（5）出借人與借款人審核與保護(hù)合規(guī)，包括但不限于：對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核；持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)；采取措施防范欺詐行為；網(wǎng)貸公司應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)盡職評(píng)估；未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)貸公司不得以任何形式代出借人行使決策；向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)；對(duì)出借人進(jìn)行分級(jí)管理；

8、主要業(yè)務(wù)模式說(shuō)明。這又是一個(gè)大坑。律師為網(wǎng)貸公司備案登記出具法律意見(jiàn)書與私募基金備案登記不同，審核法律意見(jiàn)書的主體是否具有合理性與公信力，法律意見(jiàn)書的審核效率等，有時(shí)候會(huì)成為各地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行招商引資的重要手段。不同平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)模式可能迥異，律師可結(jié)合文字與業(yè)務(wù)框架圖進(jìn)行闡述，此不贅述，筆者僅拋磚引玉個(gè)別問(wèn)題：如“金交所”模式問(wèn)題、收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式問(wèn)題、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式問(wèn)題、回購(gòu)或代償條款與自我增信問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)備付金與自我增信問(wèn)題、隱性貼息問(wèn)題、自融的法律性質(zhì)認(rèn)定問(wèn)題等。

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