大數(shù)據(jù)催收，先解決好灰色地帶

文|Debbie

2月15日訊，近兩年，P2P網(wǎng)貸在圈內(nèi)圈外的口碑有點那么的不盡如人意，行業(yè)成長太快，平臺上借款收不回來的情況時有發(fā)生。

由于P2P的壞賬率居高不下，催收火了，然而如何在不觸及個人隱私灰色地帶的情況下運用數(shù)據(jù)找到人，這顯然是大數(shù)據(jù)的作用，也是在這個光鮮亮麗的下面，催收行業(yè)真正需要平衡的核心問題。

近幾年，P2P網(wǎng)貸的口碑很是不好，借款收不回來的情況經(jīng)常發(fā)生，有媒體曾報道網(wǎng)貸行業(yè)的壞賬率高達12%，由于壞賬的不斷攀升，直接刺激了催收生意的火爆。因此，也就出現(xiàn)了不少奇葩的催收套路：比如艾滋病病人組團向欠債人追債，借貸寶的“裸條門”也轟動一時，欠債的女孩如果還不上錢，就會被威脅公開裸照等等，現(xiàn)在連大數(shù)據(jù)也成了催收的法寶。

催收公司運用大數(shù)據(jù)各顯所能進行壞賬催收

大數(shù)據(jù)在催收行業(yè)到底如何發(fā)揮作用?第一步是幫助找到人。這在催收圈的行話，叫“失聯(lián)修復(fù)”。在國內(nèi)個人信貸市場中，借款人失聯(lián)的情況非常普遍，低賬齡逾期借款人中失聯(lián)比例估計在30-50%，而進入到不良階段，失聯(lián)比例可達到70%以上。那么，能幫助你找人的大數(shù)據(jù)哪里來?

催收公司各家有各家的路數(shù)，比較常見的一類是通過整合政府公開發(fā)布的數(shù)據(jù)，建立自己的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫，從中找到借款人的聯(lián)系方式或資產(chǎn)，這類平臺有催天下、搜賴網(wǎng)等。

催天下的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)主要是其所屬公司匯法集團積累多年的法律文書，通過技術(shù)手段把案件當(dāng)事人的信息清洗出來，作為失聯(lián)修復(fù)的方式之一。如果失聯(lián)人的信息在催天下平臺中能找到，債權(quán)人就可以通過平臺提供的虛擬號聯(lián)系到對方。

比如有人想通過催天下平臺找到失聯(lián)債務(wù)人，那么他需要在注冊賬號后，上傳身份證、營業(yè)執(zhí)照、其和債務(wù)人之間的合同、債務(wù)人的身份證號碼和電話等信息，在確認債權(quán)債務(wù)關(guān)系后，會允許債權(quán)人使用催天下平臺搜索失聯(lián)人。

另一類則是整合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)來建庫，就像百融金服。這家公司脫胎于大數(shù)據(jù)服務(wù)提供商“百分點”的金融事業(yè)部，基于百分點積累了大量電商、閱讀、媒體、咨詢服務(wù)等平臺的用戶數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)維度越豐富，觸達失聯(lián)用戶的方式也就越多。據(jù)百融金服網(wǎng)站介紹，除了傳統(tǒng)的電話、電郵，百融金服還能通過QQ、微信、微博等新網(wǎng)絡(luò)渠道進行失聯(lián)修復(fù)。

比找人更進一步的是拿這些數(shù)據(jù)來建模型。這樣在實際催收過程中，就可以集中資源優(yōu)先催收更有可能回收的債務(wù)，就像不良資產(chǎn)清收服務(wù)O2O平臺——資產(chǎn)360，其模型收錄了催收公司的資質(zhì)、工商信息、歷史合作記錄、歷史回款情況等數(shù)據(jù)，并以此為為催收公司完成業(yè)務(wù)匹配和智能推薦。

解決大數(shù)據(jù)灰色地帶至關(guān)重要

利用技術(shù)手段，“多快好省”地找到失聯(lián)人，從這一點上看，大數(shù)據(jù)催收的前景似乎是廣闊的，但并非沒有隱憂，在數(shù)據(jù)的獲取和使用中會涉及一些灰色現(xiàn)象，尤其是涉及個人隱私的部分。

比如，有些催收公司的失聯(lián)修復(fù)的功能是通過外部“大數(shù)據(jù)供應(yīng)商”，把用戶個人聯(lián)系信息(如通訊方式，QQ號，淘寶號等)補齊。

而這些數(shù)據(jù)供應(yīng)商的數(shù)據(jù)來源，基本上都是黑客利用“社工庫”和一些黑客手段獲取一些個人隱私信息。社工庫，是指大量外泄的用戶隱私數(shù)據(jù)集合地，也是黑客常用的“數(shù)據(jù)共享庫”。只要提供欠債人的電話號碼、姓名、身份證號，就可以查到對方新?lián)Q的電話、住址、公司，并可以實時定位。

利用隱私找人，總覺得沒有那么光明正大，如何在不觸及個人隱私“灰色地帶”的情況下用大數(shù)據(jù)找到人，這才是催收行業(yè)真正需要平衡的核心問題。

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