萬能險收益跌到4%-5%了 保險理財還能買什么？

2月17日訊，一番敲打過后，萬能險“風(fēng)光”大減，不少粉絲表示藍瘦、香菇。

這年頭，有錢人投資咋就這么難。

銀行理財回報不佳，A股動不動就割茬韭菜，海外投資的門路還越還越窄。我就想安安靜靜買份萬能險，還不得不接受收益下滑的現(xiàn)實……

在濟南上班的同學(xué)小提子前兩天向幫主吐槽，去年按揭在青島買了一套房，省下來的幾十萬都用來買理財了，有萬能險、票據(jù)，還有投連險、寶寶類產(chǎn)品。年末盤算一下小賬單，賺了小一萬，但錯失了買二套坐等升值的最佳時機。

錯過就錯過唄，好不容易看順眼的萬能險，也慢慢沒了緣分。小提子跟幫主捋了半小時，從15年底開始，他相繼通過電商金融平臺購買了四款萬能險，年化利率分別為5.1%至6.7%不等。

但去年12月份，兩款萬能險已經(jīng)下架，另外兩款分別是渤海人壽和百年人壽的產(chǎn)品，目前的年化結(jié)算利率也分別6.2%和5.1%分別下降至5.2%和4.6%。

“以后可能會越來越低”，說到最后，小提子表示，我還是要想想買二套的事。

談到房子，話題終結(jié)……

萬能險收益逼近銀行理財

前兩三年，兼具理財和保障功能的萬能險橫空出“市”，在國內(nèi)理財市場默默走俏。一些中小型險企也希望借此“彎道超車”，用萬能險產(chǎn)品補充錢袋子，然后掃貨A股，迎娶上市公司，從此成為金融行業(yè)人人皆知的大黑馬。

一番躁動過后，監(jiān)管層不斷加碼對萬能險的監(jiān)管，業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品期限、投資股市的多重限制下，“迷妹無數(shù)”的萬能險無奈漸漸淡去“萬能”的光環(huán)。

有媒體近日梳理了近六百款萬能險產(chǎn)品的1月份結(jié)算利率，有近八成的萬能險產(chǎn)品收益處于4%~5%的之間。其中，中華人壽、泰康人壽、中德安聯(lián)人壽等三家險企萬能險產(chǎn)品的收益甚至跌破了3%，最低僅為2.5%。

別光吐槽2.5%的利率，就是4%的結(jié)算利率，跟頻受口水的銀行理財收益也相差無幾啊。幫主從融360拿到一份銀行理財?shù)氖找鏀?shù)據(jù)顯示，2017年1月銀行理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為3.98%。而融360對1月份發(fā)行量在50款以上的銀行所發(fā)行的理財產(chǎn)品收益進行排名，共 39家銀行入榜，上榜銀行中平均預(yù)期收益率在4%-4.8%之間的銀行有25家，平均預(yù)期收益率在4%以下的銀行有14家。

幫主查詢一些萬能險保費收入較多的險企官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，4%-5%的收益是不少險企目前的主流收益水平。拿保險“一哥”國壽來說，在已公布1月份利率公告的18家保險公司中，僅有國壽鑫E兩全保險(萬能型)、國壽鑫賬戶年金保險(萬能型)(鉑金版)兩款產(chǎn)品的折合年結(jié)算利率達到5%，有13款產(chǎn)品的折合年結(jié)算利率為4.05%。而泰康人壽的許多產(chǎn)品1月份結(jié)算利率也在4%和5%之間浮動，前海人壽的大部分萬能險產(chǎn)品年利率在5%上下。

不過，幫主發(fā)現(xiàn)，6%以上年化收益的萬能險并未絕跡。根據(jù)“萬能險大戶”君康人壽的披露，其1月份年化結(jié)算利率為2.5%的有3款產(chǎn)品，絕大部分收益在4%—6%之間，而達到7%的尚有4款產(chǎn)品。然而，對比去年動不動7%以上的利率，收益下滑顯而易見，當(dāng)時達到8%的產(chǎn)品就有3款。

除了監(jiān)管上的收緊，市場的變化也預(yù)示著萬能險的收益下滑。根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人近期的披露，2016年保險業(yè)投資收益率為5.66%，與2015年相比下降兩個百分點;保險行業(yè)利潤2000億元左右，下降三成。

“因為投資主要在資本市場，萬能險的收益要根據(jù)資本市場的情況”。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍此前跟幫主說，從目前來看資本市場沒有較大的改觀，還處在弱周期，萬能險的結(jié)算利率不會有太好的轉(zhuǎn)變。而中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇則認(rèn)為，資本市場2017年不會有太好的表現(xiàn)，萬能險的結(jié)算利率應(yīng)該是向下走的。

保險忠實粉理財買點啥?

不過，鐘情保險的盆友也不要過于桑心，目前國內(nèi)的保險產(chǎn)品已經(jīng)相當(dāng)豐富。如果對萬能險產(chǎn)品失去興趣，也不妨根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況、風(fēng)險承受能力考慮投連險、定期儲蓄型及年金類保險產(chǎn)品。

投連險 ——2016年7月平均年化收益率約9.72%

投連險的收益根據(jù)投資賬戶的配置呈現(xiàn)“千戶千面”的狀態(tài)。根據(jù)華寶證券的統(tǒng)計，2016 年 7 月投連險賬戶單月平均收益為0.81%，也就是說當(dāng)月年化收益能達到9.72%，而 2015 年 11 月至 2016 年 7 月可獲取數(shù)據(jù)的相關(guān)投資賬戶總體平均回報率分別為2.49%、 2.14%、 -10.72、 -0.23%、 5.05%、 -0.76、 -0.04%、 1.79%、0.81%。

從具體賬戶層面看，7 月份單月的收益率多個賬戶達到5%以上，其中包括：國壽精選價值(7.33%)、泰康進取型(5.97%)、信誠優(yōu)勢領(lǐng)航(5.88%)等。

萬能險受限后，同樣具備理財屬性的投資連結(jié)險曾被視作下一個崛起的熱門保險產(chǎn)品。許多投連險都會附上一些保障功能，比如意(愛基,凈值,資訊)外、疾病身故保險金等，而兼具“保障”與“投資”的屬性就會被放大光環(huán)，吸引迷妹迷弟們的眼球。

優(yōu)點：

起投金額較低、收益可觀、繳費靈活。據(jù)幫主了解，目前許多投連險產(chǎn)品有一萬元便能起投，投資者可以自主決定投連險中穩(wěn)健投資帳戶、平衡投資帳戶、進取投資帳戶的比例，以分散風(fēng)險、博取收益，還可以隨時追加投資。

缺點：

投連險的風(fēng)險較萬能險高了一個層次。適合經(jīng)濟收入水平較高，有時間研究，希望以投資為主、保障為輔，追求資金高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的激進型投保人。

定期類儲蓄產(chǎn)品——年化收益率在3.5%左右

一位理財師給幫主舉了一個例子，按照目前主流的定期儲蓄產(chǎn)品，一般交費期限為20年，每年交費2萬—3萬，折算的大概年化收益率在3.5%左右。

萬能險常被打上短期的標(biāo)簽，而喜好長線的投資者可以考慮定期類儲蓄保險產(chǎn)品。簡單來講，這類保險產(chǎn)品可以設(shè)定一個投資年限，比如20年，并在到期后一次性領(lǐng)取本金和收益，就好像存在銀行，但又比銀行理財產(chǎn)品的收益好一些。

優(yōu)點：

穩(wěn)，如果短期流動資金較多，可以作為長期投資打算，比如為子女上學(xué)、自身的養(yǎng)老做打算。

缺點：

流動相差，較萬能險、投連險的收益上限低。

養(yǎng)老型年金產(chǎn)品

有保險公司的產(chǎn)品專家告訴幫主，除了上述熱門的投資型保險，一些養(yǎng)老型年金險也可以考慮，做為間接投資。這類產(chǎn)品許多是分紅險，每年一繳費，期限較長，一般從60歲開始每年領(lǐng)取年金至終生。

優(yōu)點：可返還所交保費，達到約定的年齡期限后，投資者定期領(lǐng)取年金和紅利;保險合同期內(nèi)具備現(xiàn)金價值，可通過保單借款，解決燃眉之急。（文/理財幫）

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