萬能險(xiǎn)收益跌到4%-5%了 保險(xiǎn)理財(cái)還能買什么？

2月17日訊，一番敲打過后，萬能險(xiǎn)“風(fēng)光”大減，不少粉絲表示藍(lán)瘦、香菇。

這年頭，有錢人投資咋就這么難。

銀行理財(cái)回報(bào)不佳，A股動不動就割茬韭菜，海外投資的門路還越還越窄。我就想安安靜靜買份萬能險(xiǎn)，還不得不接受收益下滑的現(xiàn)實(shí)……

在濟(jì)南上班的同學(xué)小提子前兩天向幫主吐槽，去年按揭在青島買了一套房，省下來的幾十萬都用來買理財(cái)了，有萬能險(xiǎn)、票據(jù)，還有投連險(xiǎn)、寶寶類產(chǎn)品。年末盤算一下小賬單，賺了小一萬，但錯(cuò)失了買二套坐等升值的最佳時(shí)機(jī)。

錯(cuò)過就錯(cuò)過唄，好不容易看順眼的萬能險(xiǎn)，也慢慢沒了緣分。小提子跟幫主捋了半小時(shí)，從15年底開始，他相繼通過電商金融平臺購買了四款萬能險(xiǎn)，年化利率分別為5.1%至6.7%不等。

但去年12月份，兩款萬能險(xiǎn)已經(jīng)下架，另外兩款分別是渤海人壽和百年人壽的產(chǎn)品，目前的年化結(jié)算利率也分別6.2%和5.1%分別下降至5.2%和4.6%。

“以后可能會越來越低”，說到最后，小提子表示，我還是要想想買二套的事。

談到房子，話題終結(jié)……

萬能險(xiǎn)收益逼近銀行理財(cái)

前兩三年，兼具理財(cái)和保障功能的萬能險(xiǎn)橫空出“市”，在國內(nèi)理財(cái)市場默默走俏。一些中小型險(xiǎn)企也希望借此“彎道超車”，用萬能險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)充錢袋子，然后掃貨A股，迎娶上市公司，從此成為金融行業(yè)人人皆知的大黑馬。

一番躁動過后，監(jiān)管層不斷加碼對萬能險(xiǎn)的監(jiān)管，業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品期限、投資股市的多重限制下，“迷妹無數(shù)”的萬能險(xiǎn)無奈漸漸淡去“萬能”的光環(huán)。

有媒體近日梳理了近六百款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的1月份結(jié)算利率，有近八成的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品收益處于4%~5%的之間。其中，中華人壽、泰康人壽、中德安聯(lián)人壽等三家險(xiǎn)企萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的收益甚至跌破了3%，最低僅為2.5%。

別光吐槽2.5%的利率，就是4%的結(jié)算利率，跟頻受口水的銀行理財(cái)收益也相差無幾啊。幫主從融360拿到一份銀行理財(cái)?shù)氖找鏀?shù)據(jù)顯示，2017年1月銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為3.98%。而融360對1月份發(fā)行量在50款以上的銀行所發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益進(jìn)行排名，共 39家銀行入榜，上榜銀行中平均預(yù)期收益率在4%-4.8%之間的銀行有25家，平均預(yù)期收益率在4%以下的銀行有14家。

幫主查詢一些萬能險(xiǎn)保費(fèi)收入較多的險(xiǎn)企官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，4%-5%的收益是不少險(xiǎn)企目前的主流收益水平。拿保險(xiǎn)“一哥”國壽來說，在已公布1月份利率公告的18家保險(xiǎn)公司中，僅有國壽鑫E兩全保險(xiǎn)(萬能型)、國壽鑫賬戶年金保險(xiǎn)(萬能型)(鉑金版)兩款產(chǎn)品的折合年結(jié)算利率達(dá)到5%，有13款產(chǎn)品的折合年結(jié)算利率為4.05%。而泰康人壽的許多產(chǎn)品1月份結(jié)算利率也在4%和5%之間浮動，前海人壽的大部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品年利率在5%上下。

不過，幫主發(fā)現(xiàn)，6%以上年化收益的萬能險(xiǎn)并未絕跡。根據(jù)“萬能險(xiǎn)大戶”君康人壽的披露，其1月份年化結(jié)算利率為2.5%的有3款產(chǎn)品，絕大部分收益在4%—6%之間，而達(dá)到7%的尚有4款產(chǎn)品。然而，對比去年動不動7%以上的利率，收益下滑顯而易見，當(dāng)時(shí)達(dá)到8%的產(chǎn)品就有3款。

除了監(jiān)管上的收緊，市場的變化也預(yù)示著萬能險(xiǎn)的收益下滑。根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人近期的披露，2016年保險(xiǎn)業(yè)投資收益率為5.66%，與2015年相比下降兩個(gè)百分點(diǎn);保險(xiǎn)行業(yè)利潤2000億元左右，下降三成。

“因?yàn)橥顿Y主要在資本市場，萬能險(xiǎn)的收益要根據(jù)資本市場的情況”。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍此前跟幫主說，從目前來看資本市場沒有較大的改觀，還處在弱周期，萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率不會有太好的轉(zhuǎn)變。而中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇則認(rèn)為，資本市場2017年不會有太好的表現(xiàn)，萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率應(yīng)該是向下走的。

保險(xiǎn)忠實(shí)粉理財(cái)買點(diǎn)啥?

不過，鐘情保險(xiǎn)的盆友也不要過于桑心，目前國內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)相當(dāng)豐富。如果對萬能險(xiǎn)產(chǎn)品失去興趣，也不妨根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮投連險(xiǎn)、定期儲蓄型及年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

投連險(xiǎn) ——2016年7月平均年化收益率約9.72%

投連險(xiǎn)的收益根據(jù)投資賬戶的配置呈現(xiàn)“千戶千面”的狀態(tài)。根據(jù)華寶證券的統(tǒng)計(jì)，2016 年 7 月投連險(xiǎn)賬戶單月平均收益為0.81%，也就是說當(dāng)月年化收益能達(dá)到9.72%，而 2015 年 11 月至 2016 年 7 月可獲取數(shù)據(jù)的相關(guān)投資賬戶總體平均回報(bào)率分別為2.49%、 2.14%、 -10.72、 -0.23%、 5.05%、 -0.76、 -0.04%、 1.79%、0.81%。

從具體賬戶層面看，7 月份單月的收益率多個(gè)賬戶達(dá)到5%以上，其中包括：國壽精選價(jià)值(7.33%)、泰康進(jìn)取型(5.97%)、信誠優(yōu)勢領(lǐng)航(5.88%)等。

萬能險(xiǎn)受限后，同樣具備理財(cái)屬性的投資連結(jié)險(xiǎn)曾被視作下一個(gè)崛起的熱門保險(xiǎn)產(chǎn)品。許多投連險(xiǎn)都會附上一些保障功能，比如意(愛基,凈值,資訊)外、疾病身故保險(xiǎn)金等，而兼具“保障”與“投資”的屬性就會被放大光環(huán)，吸引迷妹迷弟們的眼球。

優(yōu)點(diǎn)：

起投金額較低、收益可觀、繳費(fèi)靈活。據(jù)幫主了解，目前許多投連險(xiǎn)產(chǎn)品有一萬元便能起投，投資者可以自主決定投連險(xiǎn)中穩(wěn)健投資帳戶、平衡投資帳戶、進(jìn)取投資帳戶的比例，以分散風(fēng)險(xiǎn)、博取收益，還可以隨時(shí)追加投資。

缺點(diǎn)：

投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較萬能險(xiǎn)高了一個(gè)層次。適合經(jīng)濟(jì)收入水平較高，有時(shí)間研究，希望以投資為主、保障為輔，追求資金高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的激進(jìn)型投保人。

定期類儲蓄產(chǎn)品——年化收益率在3.5%左右

一位理財(cái)師給幫主舉了一個(gè)例子，按照目前主流的定期儲蓄產(chǎn)品，一般交費(fèi)期限為20年，每年交費(fèi)2萬—3萬，折算的大概年化收益率在3.5%左右。

萬能險(xiǎn)常被打上短期的標(biāo)簽，而喜好長線的投資者可以考慮定期類儲蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品。簡單來講，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品可以設(shè)定一個(gè)投資年限，比如20年，并在到期后一次性領(lǐng)取本金和收益，就好像存在銀行，但又比銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益好一些。

優(yōu)點(diǎn)：

穩(wěn)，如果短期流動資金較多，可以作為長期投資打算，比如為子女上學(xué)、自身的養(yǎng)老做打算。

缺點(diǎn)：

流動相差，較萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的收益上限低。

養(yǎng)老型年金產(chǎn)品

有保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品專家告訴幫主，除了上述熱門的投資型保險(xiǎn)，一些養(yǎng)老型年金險(xiǎn)也可以考慮，做為間接投資。這類產(chǎn)品許多是分紅險(xiǎn)，每年一繳費(fèi)，期限較長，一般從60歲開始每年領(lǐng)取年金至終生。

優(yōu)點(diǎn)：可返還所交保費(fèi)，達(dá)到約定的年齡期限后，投資者定期領(lǐng)取年金和紅利;保險(xiǎn)合同期內(nèi)具備現(xiàn)金價(jià)值，可通過保單借款，解決燃眉之急。（文/理財(cái)幫）

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