互聯(lián)網(wǎng)金融刑事規(guī)制的相關(guān)法律問題

文|京衡律師事務(wù)所 張豪

2月17日訊，截至2017年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量為3493家，其中問題平臺(tái)數(shù)量為1811家，在這1811家問題平臺(tái)中，立案的不足5%，而已經(jīng)完成宣判的平臺(tái)數(shù)量更少。

筆者根據(jù)有限的司法實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，簡要分析目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域刑事規(guī)制的相關(guān)問題如下(以下內(nèi)容僅為個(gè)人觀點(diǎn)，不代表掛職單位立場)：

一、重點(diǎn)打擊對(duì)象

我國依法重點(diǎn)打擊對(duì)象包括：

1、 以虛假宣傳、虛假擔(dān)保、自融、設(shè)立資金池等方式利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從事的非法集資犯罪。

2、 以虛假交易、虛開價(jià)格等方式利用互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)實(shí)施的詐騙、洗錢犯罪。

3、 以虛假宣傳商業(yè)模式、財(cái)務(wù)狀況、資金使用等方式利用股權(quán)眾籌融資平臺(tái)從事的非法集資、擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券犯罪。

4、 以投資理財(cái)為名利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施的詐騙犯罪和非法經(jīng)營銀行理財(cái)、信托、保險(xiǎn)、證券、期貨等金融業(yè)務(wù)犯罪。

5、 依法打擊以金融創(chuàng)新為名利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)施的組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動(dòng)等犯罪。

二、典型犯罪問題

1、 非法控制、破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)、非法竊取計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)等危害互聯(lián)網(wǎng)金融的計(jì)算機(jī)信息安全犯罪。

2、 利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者實(shí)施盜竊、詐騙、敲詐勒索等侵犯財(cái)產(chǎn)權(quán)益犯罪。

3、 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其國家工作人員在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、審批等活動(dòng)中收受、索取賄賂、濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的職務(wù)犯罪。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員利用職務(wù)便利實(shí)施的商業(yè)賄賂、職務(wù)侵占、挪用資金、非法提供、出售公民信息等犯罪。

金融行業(yè)的特點(diǎn)就是離錢太近，考驗(yàn)人性。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，每天都會(huì)爆發(fā)大量的職務(wù)犯罪的相關(guān)問題，如風(fēng)控嚴(yán)重瀆職、公司高管勾結(jié)羊毛黨、平臺(tái)流量截取、數(shù)據(jù)地下買賣、職務(wù)侵占、金融詐騙、電信詐騙、黑客攻擊、敲詐勒索、暴利催收非法拘禁等等。

比如，在e租寶事件前后，各地出現(xiàn)大量的專門的組織對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行敲詐勒索。他們有組織地瞄準(zhǔn)個(gè)別地方性的新設(shè)網(wǎng)貸平臺(tái)，在投資少量理財(cái)標(biāo)后，即要求平臺(tái)提前全部兌付。如網(wǎng)貸平臺(tái)不能如愿兌付的，該組織就有準(zhǔn)備地進(jìn)行輿論造勢、高調(diào)“維權(quán)”等等，逼迫網(wǎng)貸平臺(tái)與其私下達(dá)成交易。對(duì)于沒有危機(jī)公關(guān)能力的網(wǎng)貸平臺(tái)，且該等組織善于包裝合法外衣，互聯(lián)網(wǎng)金公司基本成為刀俎下的魚肉。更高級(jí)的玩法，就是利用一些媒體、評(píng)級(jí)、投資圈等方式，逼迫平臺(tái)為防止被抹黑而高價(jià)買單。還有一些組織瞄準(zhǔn)車貸公司，特別是二抵貸車輛，與借款人串通虛構(gòu)債權(quán)，強(qiáng)行拖走抵押車輛。車貸公司為保障風(fēng)控，須為借款人的額外債務(wù)墊付才能拖回車輛。

三、刑法謙抑性問題

堅(jiān)持行政違法為前提條件，未超過行政法規(guī)規(guī)定的人數(shù)、金額集資、眾籌的，不以非法集資犯罪論處;從事法律、法規(guī)無明確規(guī)定準(zhǔn)入限制領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融行為，不應(yīng)以非法經(jīng)營罪論處。

對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)施非法吸收公眾存款行為的案件，要區(qū)別涉案資金是否用于生產(chǎn)經(jīng)營、是否具有非法占有為目的、是否影響社會(huì)穩(wěn)定，區(qū)別考慮是否追究刑事責(zé)任。

鑒于我國經(jīng)濟(jì)秩序及金融秩序的敏感性，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的政策導(dǎo)向性相當(dāng)明顯。但相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的刑事規(guī)制還是比較寬容的，平臺(tái)如能在整治期間積極完成合規(guī)轉(zhuǎn)型，那么不再以非法經(jīng)營罪來兜底。因此，平臺(tái)在防范刑事法律風(fēng)險(xiǎn)問題上，要特別注意限額問題、人數(shù)問題，不要濫用“變相的方式”去規(guī)避行政法規(guī)明確規(guī)定的負(fù)面清單或禁止行為，不要貪圖眼前小利而落入犯罪的窠臼。還有，在金融合規(guī)語境下，應(yīng)重視信息中介定位，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上打破剛性兌付問題;在刑事語境下，應(yīng)重視剛性兌付問題。是否具有非法占有為目的的主觀故意是很難自證的，是否償付平臺(tái)投資人的投資款常常成為入罪的分水嶺。

以互助保險(xiǎn)為例，政策一出，風(fēng)向即轉(zhuǎn)。《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》“一是以互助計(jì)劃名義通過多種形式向社會(huì)公眾承諾賠償給付責(zé)任，或誘導(dǎo)社會(huì)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期，公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金，違規(guī)開展保險(xiǎn)運(yùn)營活動(dòng)。二是違規(guī)使用保險(xiǎn)術(shù)語，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比和掛鉤，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與互助計(jì)劃的區(qū)別。三是打著“保險(xiǎn)創(chuàng)新”、“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”等名義進(jìn)行虛假、誤導(dǎo)宣傳。四是宣稱互助計(jì)劃及資金管理受到政府監(jiān)管。五是以互助計(jì)劃名義收取保險(xiǎn)費(fèi)并非法建立資金池。” 《保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)有關(guān)問題答記者問》：“為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范健康發(fā)展，2016年4月，我會(huì)聯(lián)合有關(guān)部門印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。其中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)以互助名義變相開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是本次專項(xiàng)整治的重點(diǎn)工作之一。同時(shí)，我會(huì)對(duì)水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了重點(diǎn)約談并通報(bào)監(jiān)管意見。經(jīng)我會(huì)監(jiān)測，目前有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已經(jīng)開始整改，但仍有部分平臺(tái)還存在誤導(dǎo)宣傳、向社會(huì)公眾承諾責(zé)任保障等突出問題。為進(jìn)一步防范化解風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，我會(huì)將按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的要求,于近期對(duì)部分整改不到位的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)開展現(xiàn)場檢查。”

四、從業(yè)人員行為認(rèn)定問題

重點(diǎn)審查行為人的主觀故意，對(duì)于單位犯罪、共同犯罪中不具有主觀明知的辦公室文員、后勤人員、一般參與人員，不以犯罪論處。對(duì)涉罪互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員，要綜合考慮其主觀惡性、犯罪情節(jié)、犯罪后果、認(rèn)罪態(tài)度等。嚴(yán)格控制涉眾型互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件的打擊面和打擊力度，特別是涉及多個(gè)層級(jí)、多個(gè)分支機(jī)構(gòu)的案件，要根據(jù)層級(jí)職務(wù)與行為作用并重的原則，區(qū)分主從，重點(diǎn)打擊核心層、管理層和主要骨干人員。對(duì)于受單位領(lǐng)導(dǎo)指派而參與實(shí)施了一定犯罪行為的人員，除參與分成或者領(lǐng)取高額固定薪酬外，一般不追究刑事責(zé)任。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司高管職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)亟待重視，各地個(gè)案的處理也呈現(xiàn)比較大的差異性。個(gè)別地方公安針對(duì)涉嫌刑事犯罪的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，采取三個(gè)要點(diǎn)：一、涉案人員全抓，包括網(wǎng)貸公司主要負(fù)責(zé)人、實(shí)際控制人、部門負(fù)責(zé)人以及業(yè)務(wù)員;二、全部采取強(qiáng)制性措施;三、一般不得取保候?qū)徎蛉”：驅(qū)忢毥?jīng)一定期限。

最高人民法院、最高人民檢察院、公安部聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》，為他人向社會(huì)公眾非法吸收資金提供幫助，從中收取代理費(fèi)、好處費(fèi)、返點(diǎn)費(fèi)、傭金、提成等費(fèi)用，構(gòu)成非法集資共同犯罪的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。能夠及時(shí)退繳上述費(fèi)用的，可依法從輕處罰;其中情節(jié)輕微的，可以免除處罰;情節(jié)顯著輕微、危害不大的，不作為犯罪處理。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司從業(yè)人員自證不具有主觀明知是比較困難的，因此應(yīng)特別注意自身的薪酬問題、對(duì)公司業(yè)務(wù)介入深度問題、公司財(cái)務(wù)狀況知情問題等等。

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