揭秘陌陌網(wǎng)貸廣告：掛美女頭像、放高利貸？

文|獨(dú)角金融

2月21日訊，約炮神器也來玩互聯(lián)網(wǎng)金融了?最后知道真相的我眼淚掉下來。

近日有讀者向野馬財(cái)經(jīng)爆料，其因在陌陌上社(yue)交(pao)而惹上“高利貸”。

該讀者表示，其曾在2016年在陌陌上進(jìn)行現(xiàn)金貸款用于消(yue)費(fèi)(pao)，后因利息太高無力償，而被催債。

陌陌也開始玩金融了?帶著疑問野馬財(cái)經(jīng)嘗試下載了陌陌，使用后發(fā)現(xiàn)，陌陌上有非常多的網(wǎng)貸廣告，而這些廣告中有些涉及收取變相砍頭息和高額利息，或涉嫌違法。

網(wǎng)貸廣告遍地，利息嚇?biāo)廊?

野馬財(cái)經(jīng)經(jīng)過親身體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，該爆料人所提到的“高利貸”并非陌陌自身的金融產(chǎn)品，而是陌陌上推送的廣告。

在陌陌上，這類貸款廣告推送頻率很高，平均每瀏覽十個(gè)用戶信息就會(huì)推送2條廣告，如“現(xiàn)金白卡”、“向我貸”等，詳見下圖：

圖片來源：陌陌App

通過上圖不難發(fā)現(xiàn)，名為“現(xiàn)金白卡”的網(wǎng)貸平臺(tái)還展示出了和普通用戶無異的美女頭像。

此外，野馬財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)這家名為“現(xiàn)金白卡”的網(wǎng)貸平臺(tái)不光是扮妹子忽悠人那么簡(jiǎn)單，還可能涉嫌收取變相砍頭息。

所謂砍頭息就是，放款平臺(tái)在給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢，而這部分錢就叫做砍頭息。

在“現(xiàn)金白卡”的App中，也存在這類情況，借款3000元，借款期限，實(shí)際到賬2550-2790元，其余資金直接在放款時(shí)被扣除，也就是說在現(xiàn)金白卡上借款14天就要被收取7.5%-17.6%的費(fèi)用(計(jì)算方式為：綜合費(fèi)用/實(shí)際到賬資金)。

圖片來源：現(xiàn)金白卡App

而在陌陌廣告“向錢貸”中，野馬財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)了類似“現(xiàn)金白卡”的問題，不過情況似乎更嚴(yán)重。

“向錢貸”App的主頁面是一個(gè)借款和相關(guān)費(fèi)用的介紹，詳見下圖：

圖片來源：向錢貸App

從上圖不難看出，若用戶在向錢貸上借款1200元，期限30天;到期還款為1344元，除利息外將收取支付信審費(fèi)(信用審核費(fèi))等三項(xiàng)費(fèi)用。

“向錢貸”客服人員對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示，“在貸款過程中，支付信審費(fèi)等三項(xiàng)費(fèi)用是在放款時(shí)是直接扣除的”，也就是說用戶借款1200元，三項(xiàng)費(fèi)用直接扣除288元，實(shí)際到賬為912元，30天后需還款1344元，換算下來用戶借款30天需繳納的各項(xiàng)費(fèi)用和利息高達(dá)本金總額的47.4%(計(jì)算方式為：各項(xiàng)費(fèi)用與利息之和/實(shí)際到賬資金)，換算為年利率就是576.7%。

除了各類問題平臺(tái)外，陌陌平臺(tái)上還存在大量的類似融360一類的“金融搜索平臺(tái)”，即不直接發(fā)放貸款，而是整合一批貸款平臺(tái)，讓用戶自己選擇合適的產(chǎn)品，詳見下圖：

圖片來源：陌陌App

野馬財(cái)經(jīng)經(jīng)過對(duì)“錢到位”、“借點(diǎn)錢”等平臺(tái)的親身體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，這類平臺(tái)上的有很多利息超高的信用貸，其中也包括上文提到的“現(xiàn)金白卡”等，詳見下圖：

圖片來源：借點(diǎn)錢App

從上圖不難看出，在“借點(diǎn)錢”App中有許多貸款平臺(tái)的日利率為0.3%，最高可達(dá)0.85%(換算下來年利率為310.25%)。

高利息不被保護(hù)，砍頭息或涉嫌違法?

陌陌廣告中的這些網(wǎng)貸平臺(tái)收取變相砍頭息和高額利息的行為是否違法?

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條：出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費(fèi)用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用,也可以一并主張,但總計(jì)超過年利率24%的部分,人民法院不予支持。

而陌陌廣告中的網(wǎng)貸平臺(tái)所收取的年利率，明顯有很多已經(jīng)超過了24%的年利率，而陌陌上的一些網(wǎng)貸平臺(tái)的解釋卻相當(dāng)雷人。

野馬財(cái)經(jīng)聯(lián)系了陌陌里一家日利率為0.3%(換算下來的年利率為109.5%)的某貸款平臺(tái)，詢問如此高的利息是否違法違規(guī)，該平臺(tái)的回復(fù)是“

我們的貸款期限只有十幾天，不違反最高院的相關(guān)條例。”

事實(shí)是否真如該平臺(tái)所說呢?上海申拓律師事務(wù)所朱敬律師表示，在法律上的年利率一般都按：日利率乘以365或月利率乘以12得出的，北京眾鑫律師事務(wù)所謝罡也表達(dá)了相同的看法。他進(jìn)一步表示，實(shí)際上高利息并不違法，但如果平臺(tái)收取的年利息超過了24%，就不受法律保護(hù)了。

對(duì)于砍頭息，我國《合同法》第200條明確規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。”

曾有律師對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示，司法規(guī)定在借貸過程中不能有砍頭息(即提前扣除利息)，如果放款本金中是扣除還款保證金之類的費(fèi)用后，再把剩余的部分打給借款人，屬于變相的砍頭息，涉嫌違法。

中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君也在她的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法解讀》一書中提到：事先扣除利息實(shí)際等于減少計(jì)算利息的本金。

由此可見，在陌陌平臺(tái)上打廣告的不少網(wǎng)貸平臺(tái)在貸款費(fèi)用和利息收取上，都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

陌陌難逃審核、監(jiān)管責(zé)任

互聯(lián)網(wǎng)金融方面的廣告，一直是監(jiān)管層重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的內(nèi)容，我國也有多項(xiàng)法律、規(guī)定對(duì)相關(guān)內(nèi)容做出了要求。

在2016年國務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(下文簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》)中也明確指出，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告等宣傳行為應(yīng)依法合規(guī)、真實(shí)準(zhǔn)確，不得對(duì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行不當(dāng)宣傳。

未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的從業(yè)機(jī)構(gòu)，不得對(duì)金融業(yè)務(wù)或公司形象進(jìn)行宣傳。取得相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)的，宣傳內(nèi)容應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，需經(jīng)有權(quán)部門許可的，應(yīng)當(dāng)與許可的內(nèi)容相符合，不得進(jìn)行誤導(dǎo)性、虛假違法宣傳。

此外我國《廣告法》第六十一條違反本法第三十四條規(guī)定，廣告經(jīng)營者、廣告發(fā)布者未按照國家有關(guān)規(guī)定建立、健全廣告業(yè)務(wù)管理制度的，或者未對(duì)廣告內(nèi)容進(jìn)行核對(duì)的，由工商行政管理部門責(zé)令改正，可以處五萬元以下的罰款。

涉嫌違法、違規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)可以成功登陸陌陌，是不是因?yàn)槟澳拔窗凑铡秾?shí)施方案》、《廣告法》對(duì)廣告內(nèi)容進(jìn)行審核、管理呢?陌陌的審核機(jī)制又是怎樣的呢?

野馬財(cái)經(jīng)向陌陌進(jìn)行了詢問和求證，但截至發(fā)稿前，未收到陌陌官方的任何回復(fù)。涉嫌違法違規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)究竟是鉆了陌陌的空子?還是陌陌鉆了法律的空子?

有法律界人士對(duì)野馬財(cái)經(jīng)表示，如果廣告經(jīng)營者在其渠道上發(fā)布了違法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的廣告，無論有什么內(nèi)情，廣告經(jīng)營者都難逃審核不嚴(yán)、監(jiān)管不力之責(zé)。

其他以流量為生的企業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的廣告又是怎樣的審核標(biāo)準(zhǔn)呢?野馬財(cái)經(jīng)向百度、新浪負(fù)責(zé)廣告開戶、審核的工作人員進(jìn)行了問詢，得到的答復(fù)各不相同，但都有明確的標(biāo)準(zhǔn)。

百度推廣的審核制度，相對(duì)而言較為嚴(yán)格。據(jù)百度工作人員介紹，若金融公司在百度推廣上開戶，需提供營業(yè)執(zhí)照、民辦非企業(yè)單位登記證書或事業(yè)單位法人證書、ICP備案證明文件等，若所投放的廣告與小額貸款相關(guān)，服務(wù)內(nèi)容描述不得含有：“抵押無擔(dān)保“，”只需身份證即可辦理“，”當(dāng)天放款“等內(nèi)容。

而作為新浪微博主要盈利渠道的粉絲通，廣告投放者需要提供金融機(jī)構(gòu)許可證以及與銀行機(jī)構(gòu)簽署的加蓋公章的合同，才能申請(qǐng)開戶。

金融行業(yè)在中國一直是監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域，金融廣告的審核也是異常嚴(yán)格，但由于一些企業(yè)審核機(jī)制存在漏洞，業(yè)務(wù)人員的甄別能力有限、甚至存在道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了違法的金融平臺(tái)也能將其廣告在部分渠道上露出，因此又會(huì)帶來誤導(dǎo)用戶做出錯(cuò)誤的理財(cái)選擇，帶來維權(quán)糾紛等一系列問題。

平臺(tái)既然要刊載金融廣告，那么也要承擔(dān)審核和監(jiān)管責(zé)任，希望陌陌能夠引以為戒，將保護(hù)用戶的合法權(quán)益放到重中之重的位置上。

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