銀行分期涉嫌霸王條款：提前還款等手續(xù)費(fèi)不退

文|證券日報(bào) 毛宇舟

2月21日訊，銀行消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的一些格式合同被消費(fèi)者詬?。簩?duì)于消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，許多銀行規(guī)定，一旦分期業(yè)務(wù)辦理成功，手續(xù)費(fèi)必須足額支付，即便是全額提前還款，手續(xù)費(fèi)也必須一分不少，而如果消費(fèi)者發(fā)生退貨行為，已支付手續(xù)費(fèi)同樣分文不退。

消費(fèi)分期業(yè)務(wù)作為近兩年銀行信用卡收入的主力，已經(jīng)越來越被人們接受，往常動(dòng)輒幾千元的電子產(chǎn)品經(jīng)過分期后只需要月付幾百元就可以提前獲得。

然而，銀行消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的一些格式合同也被消費(fèi)者詬病。例如，對(duì)于消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，許多銀行規(guī)定，一旦分期業(yè)務(wù)辦理成功，手續(xù)費(fèi)必須足額支付，即便是全額提前還款，手續(xù)費(fèi)也必須一分不少，而如果消費(fèi)者發(fā)生退貨行為，已支付手續(xù)費(fèi)同樣分文不退。

《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，上述不退還分期手續(xù)費(fèi)的做法在銀行中較為普遍。而消費(fèi)金融公司手續(xù)費(fèi)的收取規(guī)則大多較為靈活，許多公司均表示提前還款不收取手續(xù)費(fèi)。

提前還款手續(xù)費(fèi)不免

在此前央行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，如超限費(fèi)這樣的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)被明令取消，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息，這些規(guī)定使得持卡人的負(fù)擔(dān)有了很大程度的緩解。

然而，在實(shí)際中困擾信用卡持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目還有很多，分期手續(xù)費(fèi)就是其中一個(gè)。北京的張先生告訴《證券日報(bào)》記者，他于2016年11月份在某股份制銀行分期購買了一部iPhone7手機(jī)，分12期還款，而在今年1月份，由于其拿到了年終獎(jiǎng)想提前還款，被銀行告知不僅需要還全部本金，剩余9期的手續(xù)費(fèi)也必須全部繳納。

張先生認(rèn)為，此前在銀行貸款買房，提前還款而且是部分還款，也并未收取手續(xù)費(fèi)，剩余期數(shù)均按照提前還款后金額重新計(jì)算，這樣才是合理的計(jì)算方法。分期購買商品，提前還款后同樣不占用銀行本金，卻要如數(shù)繳納后續(xù)并未發(fā)生業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，作為持卡人顯然不能接受。

本報(bào)記者致電多家銀行信用卡中心了解到，目前銀行大多按照業(yè)務(wù)確認(rèn)即收費(fèi)原則，并在分期合同中明確寫明，提前還款申請成功后，持卡人須一次性償還提前還款金額和提前還款期數(shù)對(duì)應(yīng)的分期手續(xù)費(fèi)，已計(jì)賬的分期手續(xù)費(fèi)不予退還。

其中，工商銀行、中國銀行、光大銀行等銀行采用一次性收取手續(xù)費(fèi)原則，而農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等銀行則為分期收取手續(xù)費(fèi)。在分期手續(xù)費(fèi)率方面，大多在月利率0.6%到0.8%之間，國有銀行的分期手續(xù)費(fèi)相對(duì)較低。

以1萬元消費(fèi)分期為例，分期6個(gè)月，持卡人需要繳納的分期手續(xù)費(fèi)為360元到480元之間，即便持卡人僅僅實(shí)際分期一個(gè)月，這筆錢也同樣需要繳納。

此外，辦理信用卡分期，如果發(fā)生退貨行為，損失同樣需要由持卡人承擔(dān)。例如，某國有大行信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)定，已成功申請消費(fèi)分期的交易若發(fā)生退貨，僅在持卡人主動(dòng)申請全部金額提前還款時(shí)，我行才終止其分期付款業(yè)務(wù)，已記賬的分期手續(xù)費(fèi)不予退還。

也就是說，無論是否因商品質(zhì)量問題發(fā)生退貨，一旦發(fā)生退貨行為，已經(jīng)收取的手續(xù)費(fèi)便不再退還，需要持卡人自己掏腰包。

某股份制銀行信用卡卡中心人士表示，銀行信用卡分期和銀行購房貸款等雖然都是銀行信貸業(yè)務(wù)，但是兩者的資金量是不一樣的，資金成本和人工成本也完全不同，并不能一起比較。此外，針對(duì)有短期還款意愿的持卡人，該人士建議按照自己實(shí)際情況選擇分期期數(shù)。

消費(fèi)金融公司設(shè)定猶豫期

雖然利率通常比銀行高，但是消費(fèi)金融公司對(duì)于分期業(yè)務(wù)的流程制定則更人性化。例如，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司之一的捷信公司，就設(shè)置了分期購物的緩沖地帶，給購買人提供“15天猶豫期”服務(wù)，即消費(fèi)者在辦理貸款后，若想取消貸款，只需在15天內(nèi)歸還本金，便可以終止合同，不需要承擔(dān)任何費(fèi)用。

《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，根據(jù)大部分消費(fèi)金融公司的合同，客戶提前全額還款或者部分還款都會(huì)在費(fèi)率上有一定減免，如果客戶提前全額還款，后續(xù)手續(xù)費(fèi)則分文不收，如果縮短分期周期，則也按照更改后費(fèi)率進(jìn)行計(jì)算，此舉為客戶合理安排資金提供了便利。

不過，消費(fèi)金融公司的門檻較低也為套現(xiàn)人群敞開了大門，由于銀監(jiān)會(huì)明令禁止給大學(xué)生發(fā)放信用卡，消費(fèi)金融分期后套現(xiàn)就成為了許多大學(xué)生周轉(zhuǎn)的捷徑。

在某手機(jī)論壇上，有長期公開收購分期手機(jī)的黃牛。有黃牛表示，如果人緣好、肯干，可以給他當(dāng)代理，拉來一個(gè)可以給提成，而在許多消費(fèi)金融公司注冊時(shí)，也大多可以填寫邀請碼，作為代理的推廣憑證。

事實(shí)上，這樣的分期網(wǎng)站并不在少數(shù)，門檻低到甚至一張身份證或者在校大學(xué)生學(xué)生證就可以進(jìn)行借款。易觀智庫發(fā)布的2016年《中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報(bào)告》顯示，2016年校園消費(fèi)金融市場將迎來高速發(fā)展期。其中，二、三線城市大學(xué)生占大學(xué)生分期消費(fèi)的84.5%，表明二、三線城市學(xué)生相比一線城市更有分期消費(fèi)需求。

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