電信運營商跨界征信 知道的的遠多余于你的話費

“信用卡逾期多久會被抓?”

在百度輸入“信用卡逾期”,會自動顯示這樣一條讓人印象深刻的相關搜索,足見人們對于“欠銀行錢”這件事已抱有相當?shù)木次分摹?/p>

但假如把信用卡逾期改成話費逾期,這種擔憂還存在嗎?電信運營商們正在用行動告訴你,欠話費雖然還不至于被抓,但代價似乎正在逐漸變大——比如,你的貸款申請可能因此泡湯了。

以上轉(zhuǎn)變的背景是運營商們正在殺入征信行業(yè)。

2016年7月,中國移動聯(lián)手招商局設立了試金石信用服務有限公司。其官方信息宣稱,新公司將依托招商局和中國移動海量大數(shù)據(jù)優(yōu)勢,深耕于大數(shù)據(jù)征信行業(yè),打造普惠金融風控工具。

而早在2015年,中國聯(lián)通就與招商銀行合資成立了“招聯(lián)消費金融公司”,利用自身的運營商數(shù)據(jù)優(yōu)勢,為消費貸款產(chǎn)品提供信審、風控服務。而中國電信旗下的天翼征信更是一家專業(yè)從事征信業(yè)務的征信機構(gòu)。

除了這些“主力軍”之外,一些創(chuàng)業(yè)公司也在同步加入到這一行列中。以立足于四川的享宇金服為例,其已與四川移動、廣東移動展開合作,通過對運營商底層數(shù)據(jù)分析,為金融機構(gòu)提供征信外包服務。

與我們已熟知的芝麻信用等以消費、支付數(shù)據(jù)作為“原料”的征信機構(gòu)相比,運營商的數(shù)據(jù)是其切入征信行業(yè)的數(shù)據(jù)源,優(yōu)劣何在?又能刻畫出怎樣的個人信用“肖像”?

運營商知道的遠不只是你的話費

電信運營商們掌控的數(shù)據(jù)有著兩點直觀優(yōu)勢:

首先,數(shù)據(jù)覆蓋極廣。手機號碼基本人手一個,因此三大運營商基本能覆蓋所有人群。在這一點上,即使是BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也是難以望其項背的。

其次,數(shù)據(jù)真實性具有一定保障。隨著手機號碼實名制的普及,征信行業(yè)的偽冒風險大大降低。冒名申請、代辦養(yǎng)卡等行為的難度陡增。

除了“一大二真”這兩點基本屬性之外,在具體將通信數(shù)據(jù)翻譯成金融行為的過程中,運營商掌控的數(shù)據(jù)在金融領域還具備著一些更深層次的價值。

享宇金服CEO蔣妍君認為,通訊數(shù)據(jù)的另一大優(yōu)勢是可以實現(xiàn)對于一個人“穩(wěn)定性”的表現(xiàn),對于用戶的社會屬性、交際屬性甚至行為屬性等可以做出全面的分析。而這一點也是傳統(tǒng)金融行業(yè)的征信評估所力有不逮的。

中國移動部門經(jīng)理寧宇向記者表示,基于一些基本數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)的整合和交叉,可以形成更多的數(shù)據(jù)集合和分析能力,比如將終端信息和客戶信息放在一起,就能看到,什么樣的客戶喜歡使用什么樣的終端,各種終端用戶在通信方面的表現(xiàn)和特點是什么,各類品牌終端的客戶忠誠度如何等等。

這些數(shù)據(jù)的分析和展示,具有非常高的商業(yè)價值,技術實現(xiàn)方面的難度也并不大,只需要進行簡單的多維建模分析,就能看到結(jié)果。

基于此,寧宇直言:“同時擁有這么多類型的數(shù)據(jù)和信息的,以前除了電信運營商,誰能做到?”

警惕個人信息泄露

近年頻發(fā)的電信詐騙案件在直觀展示著個人信息泄露的巨大風險,手機號似乎成了另一種身份證,大量個人信息潛藏其中。如何在恪守隱私保密的情況下,高效的完成風險刻畫是一大考驗。

根據(jù)工信部2013年頒布的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》,未經(jīng)用戶同意,電信業(yè)務經(jīng)營者、互聯(lián)網(wǎng)信息服務提供者不得收集、使用用戶個人信息。不得收集其提供服務所必需以外的用戶個人信息,并不得將信息用于對外服務。

在征信行業(yè),按照《征信管理條例》的規(guī)定,采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意,未經(jīng)本人同意不得采集。

面對這些行業(yè)“緊箍咒”,蔣妍君向記者介紹了其內(nèi)部數(shù)據(jù)的操作流程,并宣稱:“個人用戶最底層、原始的數(shù)據(jù),均存放在移動公司內(nèi)部,我們按照移動4A規(guī)范要求,提出數(shù)據(jù)獲取請求,移動通過驗證后,輸出的是經(jīng)過脫敏和加密的信息分析結(jié)果,無法還原為個人原始數(shù)據(jù)?!?/p>

但同時,這位征信行業(yè)從業(yè)者坦言,要完全達到這一要求的技術成本、資金成本頗高。

盡管認同運營商數(shù)據(jù)具備較大商業(yè)價值,寧宇也向記者表示:“個人認為開展大數(shù)據(jù)運營的風險還是挺大的?!?/p>

寧宇認為,企業(yè)在獲得數(shù)據(jù)加工的權(quán)利的同時,企業(yè)也需要承擔相應的義務。以匿名處理為例,他認為企業(yè)應承擔如下義務:(1)要確保數(shù)據(jù)始終處于匿名狀態(tài);(2)對數(shù)據(jù)的匿名安全性作出評估,如果數(shù)據(jù)交易的對象具備對數(shù)據(jù)復原身份屬性的能力,則應當限制此類交易。(3)在交易協(xié)議中,需要通過協(xié)議來明確交易各方對于數(shù)據(jù)安全的責任,尤其約束交易方不得再進行身份識別性的利用。

征信市場遠未成熟

盡管入局者眾多,但當下國內(nèi)的個人征信行業(yè)現(xiàn)狀并不夠成熟。

中國人民銀行征信中心是我國個人征信市場的主力軍,其信息來源以銀行信貸信息為核心,但據(jù)了解,目前全國還有5億左右的人口沒有在持牌金融機構(gòu)有信用活動。來自易觀的數(shù)據(jù)顯示,目前國內(nèi)個人征信體系覆蓋率僅為28%,而美國個人征信市場的覆蓋率為92%。

雖然信貸數(shù)據(jù)是目前最為能夠體現(xiàn)用戶信用的數(shù)據(jù)維度,但在信貸記錄數(shù)據(jù)偏少的情況下,其他數(shù)據(jù)維度顯得尤為重要。然而,同樣來自易觀的數(shù)據(jù)顯示,僅有17%的數(shù)據(jù)是非信貸和非信用數(shù)據(jù)。

因此,長尾用戶就很難得到信貸數(shù)據(jù)之外其他維度數(shù)據(jù)的有效驗證,而面對主要以服務長尾用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融,其征信需求還未得到有效滿足。

在此背景下,運營商+征信的模式對于征信市場無疑是一個很必要的補充。有著足夠的市場需求,有著良好的數(shù)據(jù)基礎,未來能表現(xiàn)如何,考驗著這條賽道上的運動員們。

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2017-02-23
電信運營商跨界征信 知道的的遠多余于你的話費
電信運營商們正在用行動告訴你,欠話費雖然還不至于被抓,但代價似乎正在逐漸變大——比如,你的貸款申請可能因此泡湯了。

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