保監(jiān)會(huì)副主席黃洪：完善萬能險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管政策

2月22日訊，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪今日在國新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示， 近年來，受少數(shù)保險(xiǎn)公司舉牌的影響，萬能險(xiǎn)成為各種媒體的熱評(píng)詞。 下一步，保監(jiān)會(huì)將根據(jù)市場發(fā)展情況，調(diào)整完善充實(shí)萬能險(xiǎn)及其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管政策，推動(dòng)萬能險(xiǎn)健康、快速、穩(wěn)定發(fā)展。

第一，萬能險(xiǎn)是一個(gè)成熟產(chǎn)品，萬能險(xiǎn)1979年誕生在美國，其開發(fā)基于兩個(gè)目的，一是應(yīng)對(duì)財(cái)富效應(yīng)，當(dāng)時(shí)的美國人民希望保險(xiǎn)公司能夠參與財(cái)富管理，提供一種既能兼顧風(fēng)險(xiǎn)保障，又有投資儲(chǔ)蓄功能的產(chǎn)品。第二，對(duì)沖通貨膨脹。在此背景下，萬能險(xiǎn)在美國市場一推出，立即受到熱捧。從2005年到現(xiàn)在，美國保險(xiǎn)市場萬能險(xiǎn)保費(fèi)的份額平均約在35%。萬能險(xiǎn)進(jìn)入我國是2000年，到2016年，我國萬能險(xiǎn)占總保費(fèi)的份額是31.4%。

萬能險(xiǎn)不能理解為萬能的保險(xiǎn)，主要基于兩個(gè)特點(diǎn)：一是投保人繳費(fèi)比較靈活。有錢可以多繳，沒錢可以少繳，可以一次交也可以分著交，可以連續(xù)交也可以間斷交。二是萬能險(xiǎn)保額可調(diào)整，保額可以高一點(diǎn)，或者可以低一點(diǎn)。 二是我國已初步建立了一套比較完善的萬能險(xiǎn)的監(jiān)管制度，我國監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)高于歐美國家。

從五個(gè)維度來看：一是風(fēng)險(xiǎn)保額。歐美國家大多數(shù)對(duì)萬能險(xiǎn)沒有最低風(fēng)險(xiǎn)保額的要求，如果有，也就是風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于105%。我國對(duì)萬能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額的要求低限不低于140%，高限在160%。

二是產(chǎn)品期限。從產(chǎn)品期限來看，歐美國家對(duì)萬能險(xiǎn)沒有對(duì)期限做限制性規(guī)定。從這個(gè)意義上講，歐美國家的保險(xiǎn)公司可以開發(fā)任何期限的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，我國對(duì)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的期限有明確要求，不允許開發(fā)一年期以下的。

三是最低保障利率。歐美國家對(duì)萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率沒有最低的保障要求，我國為了保證消費(fèi)者獲得最基本的收益，要求結(jié)算利率不得低于最低的保障利率。目前在賣的萬能險(xiǎn)最低的保障利率在3%，主要是為了維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

四是最低現(xiàn)金價(jià)值。歐美保險(xiǎn)公司實(shí)際上開發(fā)的萬能險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值頭幾年是比較低的，有的甚至為零。我國對(duì)現(xiàn)金價(jià)值是有統(tǒng)一規(guī)定，主要基于保證消費(fèi)者基本的退保利益。

五是資本約束。歐美國家對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管主要是整體從償付能力進(jìn)行監(jiān)管，他們對(duì)每一個(gè)單一產(chǎn)品一般不做資本約束規(guī)定，我國這幾年不斷調(diào)整對(duì)萬能險(xiǎn)資本約束的規(guī)定。

黃洪表示，我國萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)健康，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。萬能險(xiǎn)從2000年進(jìn)入我國市場，到2016年，萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)占市場份額31.4%，與普通壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)形成了三足鼎立、均衡發(fā)展的局面。

對(duì)于萬能險(xiǎn)存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)從一開始就高度重視，不斷采取措施來予以解決，主要有四方面：一、完善萬能險(xiǎn)監(jiān)管制度。從精算定價(jià)到產(chǎn)品設(shè)計(jì)，都提出了明確要求，尤其是強(qiáng)化萬能險(xiǎn)負(fù)債準(zhǔn)備金的監(jiān)管，以確保公司有能力兌付未來到期的債務(wù)。

二是建立了萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模、期限結(jié)構(gòu)宏觀調(diào)控機(jī)制。

三是開展全行業(yè)現(xiàn)金流壓力測試，尤其是加強(qiáng)了對(duì)重點(diǎn)公司的日常監(jiān)管，對(duì)一些重點(diǎn)公司都有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案。

四是加大了對(duì)現(xiàn)場的檢查力度，始終保持高壓態(tài)勢(shì)，對(duì)一些公司在萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的違法違規(guī)問題，我們都依法進(jìn)行了嚴(yán)肅處理。

黃洪表示，我們采取的監(jiān)管政策取得了明顯成效，一是保障水平大幅提高。保險(xiǎn)業(yè)姓保更加凸顯，2012年到2016年，我國壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)平均增速為30.4%，同期我國壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額平均增速為69%，保費(fèi)的增速是風(fēng)險(xiǎn)保額增速的2倍多，說明我國的風(fēng)險(xiǎn)保障增長遠(yuǎn)高于保費(fèi)增長。

二是負(fù)債成本明顯降低。在維護(hù)客戶合理預(yù)期的前提下，去年年底到今年初，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率比2016年上半年下降了1個(gè)百分點(diǎn)，非常不易。

三是萬能險(xiǎn)負(fù)債期限不斷拉長，整體壽險(xiǎn)業(yè)負(fù)債期限也在拉長。三年期以上的產(chǎn)品占整個(gè)保費(fèi)的比例是81%，三年期以下的占比為19%。

四是現(xiàn)金流充足，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。2016年，全國壽險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)金凈流入達(dá)到了14564億元，近1.5萬億，同比增長了95.8%。今年1月，全國壽險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到了7579.6億元，同比增長39.1%，其中期繳保費(fèi)同比增長了49.3%，1月壽險(xiǎn)公司的凈現(xiàn)金流入達(dá)到了3412億元。（文／中國網(wǎng)）

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