大熱的區(qū)塊鏈會讓保險跟上科技的發(fā)展嗎？

文|未央網(wǎng) 互聯(lián)網(wǎng)保觀

2月22日訊，保險和再保險市場一直沒能緊隨科技的發(fā)展，這導致了以下問題：

行業(yè)缺乏透明度——保險行業(yè)的價值鏈以及價值鏈上各方所承擔的風險結(jié)構(gòu)是很復雜的，客戶基本上無法了解其中的情況。

沒有選擇的主動權(quán)——因為行業(yè)缺乏透明度，客戶所面臨的選項非常有限。

耗時太長——瑞再經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)從索賠到獲賠，平均耗時長達4個月。

費用太高——保險行業(yè)的摩擦成本高達50-80%。這一部分的支出都會分攤到消費者的身上。普華永道認為，區(qū)塊鏈技術(shù)可以為再保險行業(yè)節(jié)省50-100億美元的此類成本。

區(qū)塊鏈技術(shù)之所以能對保險行業(yè)產(chǎn)生如此深刻的影響，是因為其以下的特點：

區(qū)塊鏈建立在點對點網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)之中，這使得該系統(tǒng)的所有參與者地位平等，可以高效地合作。

智能合約特別適用于在獨立交易網(wǎng)絡(luò)中協(xié)商和執(zhí)行條款。

因為區(qū)塊鏈的去中心化特性，當網(wǎng)絡(luò)中的某一節(jié)點遭到攻擊，無法工作時，其他節(jié)點不會受到影響。

與傳統(tǒng)的中心化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)相比，區(qū)塊鏈系統(tǒng)可以節(jié)省系統(tǒng)維護方面的支出，降低整體的運營成本。

應(yīng)用案例一：為再保險公司提供區(qū)塊鏈服務(wù)的ChainThat

坐落于倫敦的區(qū)塊鏈解決方案供應(yīng)商ChainThat涉足于再保險市場。近期他們加入了ACORD(Association for Cooperative Operations Research and Development，合作運營研究及發(fā)展協(xié)會，英國的老牌保險業(yè)非盈利組織)，成為第一家加入該組織的區(qū)塊鏈企業(yè)，未來將會為區(qū)塊鏈的發(fā)展制定行業(yè)標準。

在目前的再保險行業(yè)，各公司之間的業(yè)務(wù)是片斷化，高度復雜化，高度中介化的。

再保險也稱分保，是分保人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。通常，分保人會將自己具體的需求告訴再保險經(jīng)紀人，經(jīng)紀人再將這份再保險需求分成多個份額后，轉(zhuǎn)賣給市場上的再保險公司。

再保險業(yè)務(wù)可以有效地保護保險公司免受意外突發(fā)情況的牽累。沒有再保險，一次嚴重的重災事件就可以讓保險公司因巨額理賠傾家蕩產(chǎn)。

再保險業(yè)務(wù)看起來很簡單，但是各個交易對象之間需要在條款等細節(jié)方面反復交流和協(xié)商，整個過程耗時耗力。這也是為什么倫敦的勞合社作為英國最大的保險組織能那么成功，因為在互聯(lián)網(wǎng)時代之前，大量的保險公司扎堆坐落于倫敦金融區(qū)內(nèi)，對于他們來說，交流和協(xié)商更加便捷。

再保險經(jīng)紀人的作用在于，對談判過程中各方的盡職調(diào)查，信息共享和談判進程做好記錄備案。當談判過程逐漸深入時，保險公司和再保險公司很有可能會對同一份文件有著不同的理解。再保險經(jīng)紀人需要在各方簽訂協(xié)議前，確保大家意見一致。

當大家對條款都沒有異議后，再保險經(jīng)紀人會先找再保險公司簽字，再保險公司內(nèi)部對合同進行內(nèi)部審批，審批通過后，經(jīng)紀人再去找分保人簽字，最終完成風險的鎖定和分攤。

協(xié)商的過程將耗時數(shù)周，甚至數(shù)月。在這段時間內(nèi)，保險公司所面臨的風險需要他們自己全額承擔，一旦發(fā)生理賠事故，他們將遭受慘重的損失。此外，保險公司需要轉(zhuǎn)移的風險并不總會被再保險公司悉數(shù)接受。

再保險經(jīng)紀人成功撮合一次再保險業(yè)務(wù)，可以獲得高達40%的提成。

ChainThat做的是什么?

ChainThat設(shè)計了一款區(qū)塊鏈平臺，在該平臺上，再保險業(yè)務(wù)的撮合流程可以高效透明地自動化運行，并且杜絕了信息造假的可能。ChainThat的創(chuàng)始人Dave Edwards表示：

“設(shè)定流程標準和共享數(shù)據(jù)對于保險行業(yè)參與者之間進行高效合作是至關(guān)重要的。通過基于ACORD標準在ChainThat平臺上使用的智能合約，我們可以大幅度提高協(xié)商流程的效率。相對于以經(jīng)紀人為中心的信息交流網(wǎng)絡(luò)，我們的平臺為交易各方清晰地展現(xiàn)出了協(xié)商進程和條款細節(jié)。”

目前再保險協(xié)商流程中的一個問題是數(shù)據(jù)一致性和數(shù)據(jù)質(zhì)量難以保證。交易方為了數(shù)據(jù)安全，會利用自己公司的內(nèi)部系統(tǒng)對數(shù)據(jù)加密。在經(jīng)紀人模式中，各個交易方之間只能通過經(jīng)紀人交換數(shù)據(jù)，這種方式不僅低效，而且不夠透明。在ChainThat的平臺上，所有交易方的數(shù)據(jù)都是以數(shù)字格式統(tǒng)一加密存儲的，免去了中介，在保證數(shù)據(jù)安全的前提下，各個交易方可以方便地交流數(shù)據(jù)。

另一個問題是流程透明度。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，所有參與方可以查看其它交易對象的動作。當你希望對一家公司的財務(wù)歷史進行審計跟蹤調(diào)查時，一般的方法是通過審查郵件記錄。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，參與者的財務(wù)歷史會按順序非常詳細地記錄在每個區(qū)塊之中。所有交易方的財務(wù)歷史互相可見，這大大提高了調(diào)查交易對象的效率。

區(qū)塊鏈還可以改變電子簽名的流程。如今，電子簽名會被附在一份PDF文檔中，用郵件傳閱。在ChainThat的平臺上，所有的協(xié)議可以直接在區(qū)塊鏈上簽署，簽字的效果對于相關(guān)方都是立即可見的。

現(xiàn)在判斷ChainThat的平臺在未來能否取代再保險經(jīng)紀人，還為時過早。不過，我認為可能性不大，因為區(qū)塊鏈的應(yīng)用并不能取代再保險經(jīng)紀人的專業(yè)技能。它能帶來的優(yōu)勢是顯著地提高了協(xié)商流程的效率和透明度。

應(yīng)用案列二——Symbiont讓個人投資者也能成為再保險人，降低資本風險

Symbiont搭建了一個智能證券的發(fā)布和交易平臺，他們用智能合約包裝并出售傳統(tǒng)證券。憑借該平臺，Symbiont在2016年初獲得了700萬美元的A輪融資。

該平臺上有一款產(chǎn)品名叫“重災掉期”，保險公司借助這款產(chǎn)品的幫助可以轉(zhuǎn)移重災風險。Symbiont會將重災風險切割成小量多份并包裝成證券產(chǎn)品，如此一來，普通的個人投資者將可以通過購買此款證券產(chǎn)品成為保險公司的再保險人。

以上兩個案例實質(zhì)上并沒有顛覆傳統(tǒng)的再保險業(yè)務(wù)模式，他們只是通過優(yōu)化了現(xiàn)有流程中的某個環(huán)節(jié)來提高整個業(yè)務(wù)模式的效率和效果。同時，他們還顯著地降低了再保險業(yè)務(wù)價值鏈中的摩擦成本。

企業(yè)級客戶對保險的觀點

目前保險市場關(guān)注的焦點還是如何提高運營效率。就比如在倫敦的金融市場，保險公司的高層的工作重點在于解決公司內(nèi)部問題，區(qū)塊鏈技術(shù)目前還不能滿足他們的需求。

但是保險市場真正的問題在于，客戶的需求無法被滿足。為了解決這一問題，我們需要一個由區(qū)塊鏈驅(qū)動的保險市場體制。

就這個問題，我最近請教了Steve Tunstall。他是一名保險科技大咖，他在領(lǐng)英檔案中將自己描述為“具有30年從業(yè)經(jīng)驗的保險冠軍”。他是區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司Inzsure的聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO。

Inzsure為保險公司和企業(yè)級客戶提供交易平臺。在該平臺上，客戶將有更多的選擇空間，保險公司則能夠獲得更多的客戶信息，對客戶進行分級。

Steve將他的心得盡數(shù)告訴了我：“教育客戶是很重要的一個環(huán)節(jié)。我指的不光是教育客戶說新技術(shù)有多么厲害，區(qū)塊鏈能如何改變世界。很多的企業(yè)級客戶，他們不懂什么是風險，也不懂保險如何能改善他們的財務(wù)報表表現(xiàn)。”

“Inszsure的使命就是教育企業(yè)級客戶利用保險轉(zhuǎn)移和降低企業(yè)風險。保險行業(yè)曾經(jīng)辜負了客戶的期許，如今我們將改變現(xiàn)狀。”

Steve說的很有道理。再保險行業(yè)看起來高大上，但是終端客戶總是被隔離在外，他們不知道其中的具體事項。因此，對于大多數(shù)企業(yè)來說，購買保險成了一種形式，他們沒有將其作為公司運營的必要戰(zhàn)略。

Steve用一段軼事形象地展現(xiàn)了保險的尷尬地位：“如果一家大型銀行的CEO邀請一家中型企業(yè)的CFO共進午餐，中型企業(yè)CFO很有可能將此列為日程表上最重要的事項。但如果是一家大型保險公司的CEO邀請這位CFO，他對此的重視程度就沒有那么高了，甚至可能只會讓下屬部門經(jīng)理去代為應(yīng)付。”

整個保險行業(yè)在如何布局區(qū)塊鏈?

根據(jù)英國商業(yè)智庫Z/Yen的調(diào)查數(shù)據(jù)，世界范圍內(nèi)有超過半數(shù)的保險公司高層已經(jīng)認識到了區(qū)塊鏈技術(shù)的重要性。但是，57%的高層并不知道該如何應(yīng)對這一趨勢。

2016年10月，歐洲保險巨頭荷蘭全球人壽保險、安聯(lián)集團、慕再、瑞再和蘇黎世保險集團合作發(fā)起成立了B3i組織。該組織致力于建立以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的生態(tài)系統(tǒng)。

2016年底，中國的國有資本和私人基金成立了總額達100億人民幣的金融科技基金，該基金將主要用于促進中國人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展。

監(jiān)管部門如何看待區(qū)塊鏈?

財經(jīng)記者Oliver Bussman認為，區(qū)塊鏈并不會率先顛覆金融行業(yè)。因為各國的監(jiān)管部門會對金融行業(yè)的創(chuàng)新加以阻攔和遏制。

Steve Tunstall則持相反的觀點。他認為：“監(jiān)管部門會喜歡上區(qū)塊鏈技術(shù)的。因為去區(qū)塊鏈的應(yīng)用與消費者的利益息息相關(guān)。透明度，不可篡改，提高效率，降低保費價格。這些區(qū)塊鏈的特性將使消費者受益匪淺。監(jiān)管部門絕對會為此鼓掌的。”

我相信，監(jiān)管部門肯定希望緊隨科技發(fā)展的步伐，特別是在區(qū)塊鏈這一應(yīng)用潛力巨大的領(lǐng)域，他們必定會有所行動。而且只有得到監(jiān)管部門的規(guī)范，整個行業(yè)才能健康地成長下去。

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