運(yùn)營商正在殺入征信行業(yè)

文|鈦媒體 蔡鵬程

2月23日訊，“信用卡逾期多久會被抓?”

在百度輸入“信用卡逾期”，會自動顯示這樣一條讓人印象深刻的相關(guān)搜索，足見人們對于“欠銀行錢”這件事已抱有相當(dāng)?shù)木次分摹?/p>

但假如把信用卡逾期改成話費(fèi)逾期，這種擔(dān)憂還存在嗎?電信運(yùn)營商們正在用行動告訴你，欠話費(fèi)雖然還不至于被抓，但代價似乎正在逐漸變大——比如，你的貸款申請可能因此泡湯了。

以上轉(zhuǎn)變的背景是運(yùn)營商們正在殺入征信行業(yè)。

2016年7月，中國移動聯(lián)手招商局設(shè)立了試金石信用服務(wù)有限公司。其官方信息宣稱，新公司將依托招商局和中國移動海量大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，深耕于大數(shù)據(jù)征信行業(yè)，打造普惠金融風(fēng)控工具。

而早在2015年，中國聯(lián)通就與招商銀行合資成立了“招聯(lián)消費(fèi)金融公司”，利用自身的運(yùn)營商數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為消費(fèi)貸款產(chǎn)品提供信審、風(fēng)控服務(wù)。而中國電信旗下的天翼征信更是一家專業(yè)從事征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)。

除了這些“主力軍”之外，一些創(chuàng)業(yè)公司也在同步加入到這一行列中。以立足于四川的享宇金服為例，其已與四川移動、廣東移動展開合作，通過對運(yùn)營商底層數(shù)據(jù)分析，為金融機(jī)構(gòu)提供征信外包服務(wù)。

與我們已熟知的芝麻信用等以消費(fèi)、支付數(shù)據(jù)作為“原料”的征信機(jī)構(gòu)相比，運(yùn)營商的數(shù)據(jù)是其切入征信行業(yè)的數(shù)據(jù)源，優(yōu)劣何在?又能刻畫出怎樣的個人信用“肖像”?

運(yùn)營商知道的遠(yuǎn)不只是你的話費(fèi)

電信運(yùn)營商們掌控的數(shù)據(jù)有著兩點(diǎn)直觀優(yōu)勢：

首先，數(shù)據(jù)覆蓋極廣。手機(jī)號碼基本人手一個，因此三大運(yùn)營商基本能覆蓋所有人群。在這一點(diǎn)上，即使是BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也是難以望其項(xiàng)背的。

其次，數(shù)據(jù)真實(shí)性具有一定保障。隨著手機(jī)號碼實(shí)名制的普及，征信行業(yè)的偽冒風(fēng)險大大降低。冒名申請、代辦養(yǎng)卡等行為的難度陡增。

除了“一大二真”這兩點(diǎn)基本屬性之外，在具體將通信數(shù)據(jù)翻譯成金融行為的過程中，運(yùn)營商掌控的數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域還具備著一些更深層次的價值。

享宇金服CEO蔣妍君認(rèn)為，通訊數(shù)據(jù)的另一大優(yōu)勢是可以實(shí)現(xiàn)對于一個人“穩(wěn)定性”的表現(xiàn)，對于用戶的社會屬性、交際屬性甚至行為屬性等可以做出全面的分析。而這一點(diǎn)也是傳統(tǒng)金融行業(yè)的征信評估所力有不逮的。

中國移動部門經(jīng)理寧宇向鈦媒體表示，基于一些基本數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)的整合和交叉，可以形成更多的數(shù)據(jù)集合和分析能力，比如將終端信息和客戶信息放在一起，就能看到，什么樣的客戶喜歡使用什么樣的終端，各種終端用戶在通信方面的表現(xiàn)和特點(diǎn)是什么，各類品牌終端的客戶忠誠度如何等等。

這些數(shù)據(jù)的分析和展示，具有非常高的商業(yè)價值，技術(shù)實(shí)現(xiàn)方面的難度也并不大，只需要進(jìn)行簡單的多維建模分析，就能看到結(jié)果。

基于此，寧宇直言：“同時擁有這么多類型的數(shù)據(jù)和信息的，以前除了電信運(yùn)營商，誰能做到?”

警惕個人信息泄露

近年頻發(fā)的電信詐騙案件在直觀展示著個人信息泄露的巨大風(fēng)險，手機(jī)號似乎成了另一種身份證，大量個人信息潛藏其中。如何在恪守隱私保密的情況下，高效的完成風(fēng)險刻畫是一大考驗(yàn)。

根據(jù)工信部2013年頒布的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護(hù)規(guī)定》，未經(jīng)用戶同意，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者不得收集、使用用戶個人信息。不得收集其提供服務(wù)所必需以外的用戶個人信息，并不得將信息用于對外服務(wù)。

在征信行業(yè)，按照《征信管理?xiàng)l例》的規(guī)定，采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。

面對這些行業(yè)“緊箍咒”，蔣妍君向鈦媒體介紹了其內(nèi)部數(shù)據(jù)的操作流程，并宣稱：“個人用戶最底層、原始的數(shù)據(jù)，均存放在移動公司內(nèi)部，我們按照移動4A規(guī)范要求，提出數(shù)據(jù)獲取請求，移動通過驗(yàn)證后，輸出的是經(jīng)過脫敏和加密的信息分析結(jié)果，無法還原為個人原始數(shù)據(jù)。”

但同時，這位征信行業(yè)從業(yè)者坦言，要完全達(dá)到這一要求的技術(shù)成本、資金成本頗高。

盡管認(rèn)同運(yùn)營商數(shù)據(jù)具備較大商業(yè)價值，寧宇也向鈦媒體表示：“個人認(rèn)為開展大數(shù)據(jù)運(yùn)營的風(fēng)險還是挺大的。”

寧宇認(rèn)為，企業(yè)在獲得數(shù)據(jù)加工的權(quán)利的同時，企業(yè)也需要承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。以匿名處理為例，他認(rèn)為企業(yè)應(yīng)承擔(dān)如下義務(wù)：(1)要確保數(shù)據(jù)始終處于匿名狀態(tài);(2)對數(shù)據(jù)的匿名安全性作出評估，如果數(shù)據(jù)交易的對象具備對數(shù)據(jù)復(fù)原身份屬性的能力，則應(yīng)當(dāng)限制此類交易。(3)在交易協(xié)議中，需要通過協(xié)議來明確交易各方對于數(shù)據(jù)安全的責(zé)任，尤其約束交易方不得再進(jìn)行身份識別性的利用。

征信市場遠(yuǎn)未成熟

盡管入局者眾多，但當(dāng)下國內(nèi)的個人征信行業(yè)現(xiàn)狀并不夠成熟。

中國人民銀行征信中心是我國個人征信市場的主力軍，其信息來源以銀行信貸信息為核心，但據(jù)了解，目前全國還有5億左右的人口沒有在持牌金融機(jī)構(gòu)有信用活動。來自易觀的數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)個人征信體系覆蓋率僅為28%，而美國個人征信市場的覆蓋率為92%。

雖然信貸數(shù)據(jù)是目前最為能夠體現(xiàn)用戶信用的數(shù)據(jù)維度，但在信貸記錄數(shù)據(jù)偏少的情況下，其他數(shù)據(jù)維度顯得尤為重要。然而，同樣來自易觀的數(shù)據(jù)顯示，僅有17%的數(shù)據(jù)是非信貸和非信用數(shù)據(jù)。

因此，長尾用戶就很難得到信貸數(shù)據(jù)之外其他維度數(shù)據(jù)的有效驗(yàn)證，而面對主要以服務(wù)長尾用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融，其征信需求還未得到有效滿足。

在此背景下，運(yùn)營商+征信的模式對于征信市場無疑是一個很必要的補(bǔ)充。有著足夠的市場需求，有著良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，未來能表現(xiàn)如何，考驗(yàn)著這條賽道上的運(yùn)動員們。

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