P2P存管指引落地 31家聯(lián)合存管平臺(tái)或面臨整改

文|南方都市報(bào)

2月24日訊，網(wǎng)貸資金存管到底哪種模式才是受到監(jiān)管認(rèn)可的合規(guī)模式?被看作是規(guī)定動(dòng)作之一的網(wǎng)貸資金存管，網(wǎng)貸平臺(tái)的入門門檻到底有多高?昨日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(下簡(jiǎn)稱“《指引》”)，對(duì)上述困擾行業(yè)已久的問(wèn)題給出了答案。

對(duì)于網(wǎng)貸存管資格，《指引》明確了由商業(yè)銀行獨(dú)立開展資金存管的業(yè)務(wù)模式。這意味著，此前不少平臺(tái)采用“銀行+第三方支付”聯(lián)合存管模式未能得到監(jiān)管的認(rèn)可，此外，包括拍拍貸胡宏輝、新聯(lián)在線COO陳智誠(chéng)在內(nèi)的多名業(yè)內(nèi)人士在接受南都記者采訪時(shí)均指出，對(duì)照《存管指引》，部分銀行現(xiàn)有的資金存管模式必須做出升級(jí)才能合規(guī)。

據(jù)****、****向南都記者獨(dú)家提供的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，全國(guó)共有50家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行簽訂聯(lián)合存管協(xié)議，其中有31家完成聯(lián)合存管系統(tǒng)對(duì)接并上線。

機(jī)制：確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“見(jiàn)錢不摸錢”

資金存管指引，被看作是網(wǎng)貸合規(guī)標(biāo)配動(dòng)作。對(duì)此，昨日，銀監(jiān)會(huì)在發(fā)布《指引》答記者問(wèn)中表示，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設(shè)立資金池，侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路。資金存管機(jī)制實(shí)現(xiàn)了客戶資金與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金，確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“見(jiàn)錢不摸錢”。

然而，對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，要完成這一合規(guī)動(dòng)作并不容易。據(jù)****及****不完全統(tǒng)計(jì)，截至昨日，共有118家平臺(tái)完成銀行直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的4.94%。此外，加上已經(jīng)宣布簽訂存管協(xié)議的平臺(tái)共有209家，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的8.75%。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌表示，資金存管是目前網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)化工作推進(jìn)的難題，不少銀行也因無(wú)明確指引，對(duì)網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)存在顧慮。《指引》出臺(tái)，為銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)提供了依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，從而進(jìn)一步加速網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)整改合規(guī)的進(jìn)程。紫馬財(cái)行CEO唐學(xué)慶對(duì)南都記者表示，該《指引》明確了現(xiàn)存不符合指引要求的網(wǎng)貸存管合作，應(yīng)在6個(gè)月的期限內(nèi)完成整改，對(duì)廣大網(wǎng)貸平臺(tái)的銀行存管對(duì)接工作設(shè)定了具體的時(shí)間結(jié)點(diǎn)，有利于倒逼網(wǎng)貸平臺(tái)加快現(xiàn)有的合規(guī)建設(shè)工作進(jìn)度。

根據(jù)《指引》，要上線資金存管，網(wǎng)貸平臺(tái)必須符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定，包括但不限于在工商管理部門完成注冊(cè)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照、在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可等。

變化：無(wú)需在指定網(wǎng)站公開不良等數(shù)據(jù)

值得注意的是，與此前南都獨(dú)家報(bào)道的《存管指引》征求意見(jiàn)稿不同，正式發(fā)布的《存管指引》對(duì)部分細(xì)節(jié)做了調(diào)整。

南都記者留意到，在此前的征求意見(jiàn)稿中，被看成殺傷力最大的要求“存管銀行應(yīng)定期出具網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)資金存管報(bào)告，按照雙方約定的報(bào)告制訂標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)客戶交易結(jié)算資金的保管情況在官方指定網(wǎng)站進(jìn)行公開披露。”彼時(shí)意見(jiàn)稿規(guī)定要求披露的報(bào)告內(nèi)容，至少包括以下信息：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率、客戶數(shù)量、平均借款期限及借款成本等。

不過(guò)，南都記者留意到，正式文件中對(duì)于披露對(duì)象僅要求“定期向委托人和合同約定的對(duì)象提供資金存管報(bào)告”。這意味著正式文件較征求意見(jiàn)稿刪掉了公開披露的要求，并刪減了披露逾期率、不良率、平均借款期限和成本等風(fēng)控指標(biāo)。

“這讓不少平臺(tái)松了一口氣。”深圳一家P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者表示，上述數(shù)據(jù)要和銀行的資金數(shù)據(jù)完全匹配要求P2P平臺(tái)擁有較強(qiáng)的內(nèi)部管理流程。目前不少平臺(tái)會(huì)對(duì)逾期率、不良率以及交易規(guī)模等進(jìn)行粉飾。一旦要求這些數(shù)據(jù)，逾期、壞賬數(shù)據(jù)等沒(méi)辦法掩飾，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本將大幅上升，而正式文件并未要求完全公司平臺(tái)數(shù)據(jù)。

開鑫貸總經(jīng)理周治翰亦指出，對(duì)于存管資格的申請(qǐng)，原來(lái)由銀行向銀行業(yè)監(jiān)督管理部門“備案”的規(guī)定，在正式稿中也已經(jīng)取消。并且，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金業(yè)務(wù)管理與運(yùn)營(yíng)的一級(jí)部門，也不用單獨(dú)設(shè)立。這些流程的簡(jiǎn)化，可以促使存管更加快速平穩(wěn)地落地執(zhí)行。

合規(guī)：現(xiàn)有銀行存管模式需進(jìn)行升級(jí)

值得注意的是，正式文件和意見(jiàn)稿一脈相承的，是明確了由商業(yè)銀行獨(dú)立開展資金存管的業(yè)務(wù)模式，此前不少平臺(tái)采用“銀行+第三方支付”聯(lián)合存管模式未能得到監(jiān)管的認(rèn)可。

據(jù)悉，在此之前，銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管。聯(lián)合存管是“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開設(shè)平臺(tái)存管賬號(hào)，負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔(dān)任技術(shù)輔佐，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。

唐學(xué)慶認(rèn)為，《指引》可視為第三方聯(lián)合存管模式確定不合規(guī)。雖然目前市場(chǎng)上三方聯(lián)合存管模式較為常見(jiàn)，但事實(shí)上自《指引征求意見(jiàn)稿》發(fā)布后，已經(jīng)有很多平臺(tái)開始著手進(jìn)行直接存管的洽談合作以及數(shù)據(jù)對(duì)接等工作，相信很快就會(huì)有部分平臺(tái)陸續(xù)上線符合《指引》要求的存管合作。

“不僅原來(lái)的聯(lián)合存管模式行不通，變通后的方式也不行了。”陳智誠(chéng)在接受南都記者采訪時(shí)表示，在征求意見(jiàn)稿經(jīng)由南都獨(dú)家曝光后，因?yàn)?ldquo;不得外包資金賬戶開立”的要求，讓“第三方支付做通道、銀行只做資金存放”的第一代聯(lián)合存管模式終結(jié);但隨后，部分第三方支付公司與銀行發(fā)展出來(lái)了“第三方支付做交易清算，銀行做大賬戶+虛擬子賬戶”的第二代聯(lián)合存管模式，因此試圖實(shí)現(xiàn)合規(guī)。

南都記者從業(yè)內(nèi)獲悉，目前采取這種二代聯(lián)合存管模式的就包括北京一家第三方支付平臺(tái)和廈門某銀行的資金存管方式。但陳智誠(chéng)指出，新規(guī)同時(shí)規(guī)定“不得外包交易信息處理”，這意味著上述第二代聯(lián)合存管模式也將宣告終結(jié)，部分城商行已經(jīng)上線的銀行存管系統(tǒng)必須大改。

南都記者留意到，在意見(jiàn)稿曝光后，部分第三方支付公司也調(diào)整了與銀行的合作，化解存量客戶的存管問(wèn)題。匯付天下高級(jí)副總裁兼匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔接受南都記者采訪時(shí)表示，匯付天下將為網(wǎng)貸平臺(tái)接入銀行存管起到橋梁作用。對(duì)于委托人，提供高效的支付結(jié)算服務(wù);對(duì)于存管人，依托覆蓋全國(guó)的跨行結(jié)算優(yōu)勢(shì)，助力銀行為用戶提供更加便捷的支付服務(wù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，除了聯(lián)合存管模式需要進(jìn)一步整改外，現(xiàn)有的銀行存管模式也需進(jìn)一步升級(jí)才符合監(jiān)管要求。拍拍貸總裁胡宏輝接受南都記者采訪時(shí)表示，文件將存管的范圍明確擴(kuò)大覆蓋到網(wǎng)貸業(yè)務(wù)從發(fā)標(biāo)、投標(biāo)、流標(biāo)、撤標(biāo)、項(xiàng)目結(jié)束的全業(yè)務(wù)流程，使得用戶在網(wǎng)貸平臺(tái)上的資金得到全流程的監(jiān)管和與平臺(tái)銀行賬戶的隔離，對(duì)于用戶的資金安全得到極大地提升，杜絕了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程中能觸碰和支配用戶資金的可能，從根上避免了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“跑路”的可能。但“已經(jīng)上線的存管，也要按照指引的要求作出整改。”胡宏輝表示。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。