玖富叮當(dāng)貸被指“高利貸”

為何面對(duì)13%這一法律認(rèn)可范圍內(nèi)的年化利率，玖富叮當(dāng)?shù)挠脩羧杂X(jué)得難以承受，原因在于玖富將信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)、客戶賬戶管理系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)、信息技術(shù)支持服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用都計(jì)算在了本金之內(nèi)，并以此計(jì)算年化利率。而若參照銀行通行的利息計(jì)算方式，玖富叮當(dāng)?shù)哪昊蕦⑦h(yuǎn)超我國(guó)法律規(guī)定的年利率36%的上限標(biāo)準(zhǔn)

法治周末見(jiàn)習(xí)記者

劉嘉“明明就借了30000元，7天后才看到借款合同，上面竟然寫(xiě)著我一共要還87600元！玖富叮當(dāng)?shù)馁J款利息是不是太高了？”

近三倍的數(shù)額，讓通過(guò)玖富叮當(dāng)借款的貴州用戶楊貴(化名)實(shí)在無(wú)法接受，他說(shuō)直到借款到了賬之后，才看到貸款合同，而貸款本金變成了68822.13元。

楊貴的遭遇并非個(gè)案。近日，多位玖富叮當(dāng)用戶告訴法治周末記者，其在借款金額到賬后，才看到借款合同，而借款合同上的借款本金包含了高額的服務(wù)費(fèi)，遠(yuǎn)高于實(shí)際到賬金額。

專(zhuān)家表示，用戶的貸款本金，應(yīng)當(dāng)以實(shí)際到賬的金額為準(zhǔn)；并且，借款合同的利率不得超過(guò)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)所規(guī)定的上限標(biāo)準(zhǔn)，否則將不受法律保護(hù)，用戶可以拒絕承認(rèn)。

3萬(wàn)借款本金變成6萬(wàn)8

據(jù)了解，玖富是一家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，成立于2006年8月，主要通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)分期信貸、小微商戶信貸等微型金融服務(wù)。

2016年8月25日，玖富發(fā)布移動(dòng)信貸產(chǎn)品玖富叮當(dāng)貸，產(chǎn)品主要針對(duì)20歲至30歲的信用卡用戶，最高額度為20萬(wàn)元。2月21日，叮當(dāng)貸官網(wǎng)顯示，已累計(jì)服務(wù)超過(guò)300萬(wàn)人，月放款超6億元人民幣。

楊貴告訴法治周末記者，2月4日他急需30000元，便想到通過(guò)玖富叮當(dāng)申請(qǐng)借款，然后分四年還清，沒(méi)想到此舉讓他陷入了焦慮之中。

楊貴回憶，通過(guò)“玖富叮當(dāng)”APP綁定信用卡和銀行卡之后，APP上給出了39000元左右的借款額度，他就按照流程往下點(diǎn)擊，直到完成30000元的借款申請(qǐng)，都沒(méi)有看到借貸合同和利率等說(shuō)明。

在等待放款的時(shí)候，玖富叮當(dāng)?shù)墓ぷ魅藛T通過(guò)電話跟楊貴確認(rèn)了30000元的貸款申請(qǐng)，同時(shí)詢(xún)問(wèn)了他的公司地址，就表示準(zhǔn)備放款了。

2月6日，楊貴收到了借款30000元到賬的短信，雖然已經(jīng)不再急需這筆錢(qián)，但是想到銀行貸款的利率不高，他推斷玖富叮當(dāng)?shù)睦室膊粫?huì)太高，因此，當(dāng)時(shí)并未打開(kāi)APP查看賬單詳情。

2月10日，楊貴打開(kāi)了玖富叮當(dāng)APP，這才發(fā)現(xiàn)還有借貸合同，合同上顯示的借款本金竟然為68822.13元，而他銀行賬戶實(shí)際到賬金額僅為30000元，多出來(lái)的38822.13元?jiǎng)t被列明是信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)、客戶賬戶管理系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)等費(fèi)用，其中僅“信息技術(shù)支持服務(wù)費(fèi)”一項(xiàng)就收取17446.54元。

借款協(xié)議規(guī)定，楊貴的借款期限為48期，3月7日開(kāi)始還款第一期，每期1825元，還款方式為等額本息，也就是說(shuō)，他在四年的時(shí)間里要還清87600元。

“因?yàn)樵诤贤?8822.13元被寫(xiě)明都是借貸本金，所以借款年利率僅有13.1%?！睏钯F說(shuō)。

而已經(jīng)按時(shí)還了三期的賈龍(化名)表示，2016年8月，因?yàn)樯饧毙栌缅X(qián)，通過(guò)玖富叮當(dāng)APP申請(qǐng)借款了13000元，借款6期，每期2946.67元。

賈龍稱(chēng)自己對(duì)于數(shù)字并不敏感，“我最初從沒(méi)看到過(guò)借款合同，每月按時(shí)還款2900多元，但是還了三期以后，APP更新了，突然出現(xiàn)了借款合同，這才發(fā)現(xiàn)借款總額變?yōu)?7307.24元，除了到賬的13000元，其余都是服務(wù)費(fèi)，一共4307.24元?！?/P>

看到合同后，賈龍感到不可思議，“我從來(lái)不知道還有這些費(fèi)用，也沒(méi)有同意過(guò)這些條款，而且借款人簽名處都是空白的，我了解申訴群里大部分人，基本都是在貸款到賬之后，才看到借貸合同的，根據(jù)貸款時(shí)間、金額的不同，服務(wù)費(fèi)也有所差別”。

賈龍告訴記者，他所在的“玖富叮當(dāng)聯(lián)名申訴群”里，還有很多用戶在借款時(shí)，并不知道需要承擔(dān)如此高額的還款數(shù)目，截至2月27日，該群用戶已經(jīng)超過(guò)四百人。

借款確認(rèn)順序被顛倒

記者注意到，玖富叮當(dāng)出具給用戶的借款協(xié)議規(guī)定，如果借款人決定一次性?xún)斶€全部或部分借款，需至少提前三個(gè)工作日提出書(shū)面申請(qǐng)，公司收到申請(qǐng)后與借款人確定提前還款的具體事宜。

楊貴、賈龍等申訴群中的多位用戶均告訴記者，他們?cè)诎l(fā)現(xiàn)貸款需要支付如此高額的利息后，都曾聯(lián)系玖富叮當(dāng)客服，咨詢(xún)能否提前還款，或者取消借貸合同。然而，楊貴回憶，他曾連續(xù)多次撥打客服電話，電話多無(wú)人接聽(tīng)；即使偶爾電話接通后，客服也只是告訴他們，就算立刻申請(qǐng)終止借貸合同，選擇提前還款，仍需按到期日支付剩余全部利息，也就是說(shuō)，他仍需要?dú)w還60999.84元。

這讓楊貴很是不解：“我申請(qǐng)的只是30000元貸款，甚至直到貸款到賬后才看到相關(guān)合同，而且，就算提前還款，卻仍要支付剩余期限內(nèi)全部利息，這是不是太不合理了？”

北京外國(guó)語(yǔ)大學(xué)法學(xué)院教授叢立先認(rèn)為，申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)是借貸雙方達(dá)成合意并成立合同后，貸款方再履行放款義務(wù)，如果借款人在拿到借款后，才能看到借貸合同，這意味著整個(gè)順序被顛倒；此外，用戶申請(qǐng)貸款金額與合同顯示的借款總額不一致，這種情況下，可視為貸款方隱瞞了合同中的重大事項(xiàng)，涉嫌合同欺詐。

叢立先表示，在上述情況下，雙方簽訂的合同自始無(wú)效，借款人應(yīng)當(dāng)退還貸款本金，而不需要支付其他服務(wù)費(fèi)用，貸款方則歸還借款人已經(jīng)支付的本息。

網(wǎng)貸天眼研究院一位研究員也表示，簽訂合同應(yīng)該是借款人申請(qǐng)借款的必要程序，只有雙方簽字確認(rèn)后方能認(rèn)可其有效性，平臺(tái)則根據(jù)有效合同約定，將借款金額打入借款人賬戶。

用戶可拒絕支付不合理服務(wù)費(fèi)

據(jù)了解，在小額借貸業(yè)內(nèi)，一些網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)通過(guò)各種手段變相提高借款成本，除了借款利息外，借款人還需承擔(dān)中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、調(diào)查費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用。不過(guò)，貸款方對(duì)外宣傳時(shí)，只會(huì)讓借款人關(guān)注到借款合同上寫(xiě)的借款利率，而不會(huì)提示所用服務(wù)費(fèi)都計(jì)入本金。

對(duì)于玖富在借款本金之外，向用戶收取信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)、客戶賬戶管理系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)、信息技術(shù)支持服務(wù)費(fèi)等高額費(fèi)用，北京威諾律師事務(wù)所律師楊兆全認(rèn)為，這種做法，屬于強(qiáng)行額外收取其他費(fèi)用。

楊兆全表示，貸款之外的其他服務(wù)費(fèi)用，如果沒(méi)有事前告知并得到貸款客戶的書(shū)面確認(rèn)，這些收費(fèi)是沒(méi)有法律依據(jù)的，客戶沒(méi)有義務(wù)支付；此外，服務(wù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定，沒(méi)有協(xié)商并確認(rèn)的收費(fèi)，是不合法的，客戶可以拒絕支付。

“如果貸款合同本身無(wú)效，那么用戶可以向貸款公司發(fā)函，表明拒絕承認(rèn)貸款合同的合法性，并且可以終止履行相關(guān)義務(wù)，用戶還可以向法院起訴，要求判決合同無(wú)效?！睏钫兹f(shuō)。

對(duì)于用戶選擇終止借貸合同提前還款時(shí)，仍需要支付剩余期限內(nèi)的全部利息的情況，前述網(wǎng)貸天眼研究院人員認(rèn)為，關(guān)于利息的支付，應(yīng)根據(jù)雙方約定成立的有效合同內(nèi)的相關(guān)條款進(jìn)行支付，一般來(lái)說(shuō)，大部分借款合同都約定，借款人即使提前還款，但仍應(yīng)該按照約定利息支付。

一位不愿透露姓名的銀行從業(yè)人員則表示，用戶在銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的話，基本都不需要承擔(dān)全部利息，銀行會(huì)根據(jù)提前還款時(shí)間的長(zhǎng)短，適當(dāng)減少所需承擔(dān)的利息。

對(duì)于用戶申請(qǐng)貸款前未曾看到貸款協(xié)議及用戶反映借款成本過(guò)高等問(wèn)題，2月16日，法治周末記者向玖富叮當(dāng)相關(guān)人員發(fā)去采訪函，該工作人員表示，已經(jīng)將記者的采訪內(nèi)容反饋給對(duì)應(yīng)負(fù)責(zé)人，之后會(huì)聯(lián)系記者進(jìn)行回復(fù)，但截至記者發(fā)稿時(shí)，并未收到回復(fù)。

專(zhuān)家認(rèn)為利率應(yīng)以到賬金額為依據(jù)

讓楊貴和其他用戶困惑的是，平臺(tái)將額外收取的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)等服務(wù)費(fèi)，與實(shí)際借款金額相加，一同作為借款本金計(jì)算利息是否合理？

以楊貴為例，以其借款金額30000元以及各項(xiàng)收費(fèi)共計(jì)68822.13元作為本金，按貸款期限4年、等額本息還款計(jì)算，則年利率為13.1%；而若以實(shí)際到賬的30000元作為本金計(jì)算，則該筆借款年利率高達(dá)67.777%。

那么，用戶申請(qǐng)貸款，究竟應(yīng)以哪一個(gè)金額作為本金，來(lái)計(jì)算年化利率呢？

上述銀行從業(yè)人員表示，用戶在銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，實(shí)際到賬金額與貸款協(xié)議中約定的金額一致，也就是說(shuō)，利率的計(jì)算是與實(shí)際到賬金額為基礎(chǔ)進(jìn)行計(jì)算的。

楊兆全認(rèn)為，貸款本金應(yīng)當(dāng)以實(shí)際到賬的金額為準(zhǔn)，同樣的，也應(yīng)以實(shí)際到賬的金額為基礎(chǔ)計(jì)算年利率，根據(jù)最高法院司法解釋?zhuān)杩詈贤挥?4%以下的利率才受法律保護(hù)；高于24%、低于36%的部分，借款人未支付的利息，可以不用支付，已經(jīng)支付的利息，則無(wú)法要回；當(dāng)年利率超過(guò)36%時(shí)，貸款就屬于真正的高利貸，這一部分的利息是不受法律保護(hù)的。

叢立先同樣認(rèn)為，貸款年利率應(yīng)當(dāng)以用戶實(shí)際借款金額為計(jì)算基礎(chǔ)，如果合同成立期間，貸款人沒(méi)有告知借款人利率計(jì)算方法，也未告知借款人貸款本金為實(shí)際申請(qǐng)金額外加服務(wù)費(fèi)，但在實(shí)際計(jì)算貸款利率時(shí)，擅自增加貸款本金，這種行為涉嫌欺詐。

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