共享自行車丟失率高 引入個(gè)人征信體系能否破局

最近幾日，共享自行車行業(yè)多個(gè)話題并存牢牢占據(jù)各大媒體頭條位置：莆田名叫卡拉的共享自行車企業(yè)19天內(nèi)自行車丟失率高達(dá)70%，央視開炮指向行業(yè)的押金問題，其后輿論普遍將矛頭指向國(guó)人的素質(zhì)問題，于是便有了共享單車是公共素質(zhì)的“照妖鏡”的說法。

梳理以上問題其實(shí)并不難，所有問題確實(shí)事關(guān)國(guó)人的誠信素養(yǎng)問題，企業(yè)需要用押金來約束用戶行為以降低不必要損失，用戶將自行車占為己有畢竟有著較強(qiáng)的可操作性。但在鐵哥看來，我們與其抱怨國(guó)人的素質(zhì)低下，不如通過制度將作惡的動(dòng)機(jī)關(guān)在籠子里。

個(gè)人征信為解決亂象根本

在理想狀態(tài)下，如若用戶的行為可以被數(shù)據(jù)形式記錄在案，納入個(gè)人征信體系，用戶自然需要對(duì)其一切行為負(fù)責(zé)。事實(shí)證明，西方國(guó)家在個(gè)人征信確實(shí)具有毫無爭(zhēng)議的優(yōu)勢(shì)，大到社保繳納小到公交車逃票均會(huì)被記錄在案，影響當(dāng)事人的就業(yè)和正常金融行為。

如美國(guó)征信業(yè)以商業(yè)征信公司為主體，其信息來源廣泛，除來自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來自信貸協(xié)會(huì)和其他各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等，可比較精準(zhǔn)描述個(gè)體的誠信度。

但在我國(guó)，個(gè)人征信卻要落后許多。

最早個(gè)人征信主要由中國(guó)人民征信中心負(fù)責(zé)，在其官網(wǎng)上，有以下表述：征信系統(tǒng)全面收集企業(yè)和個(gè)人的信息。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息。接入了商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機(jī)構(gòu)。

只收集金融機(jī)構(gòu)信息并多用在金融行為中，采集數(shù)據(jù)的相對(duì)單一極大限制了個(gè)人征信在國(guó)內(nèi)的普及程度，尤其近年來用戶行為的互聯(lián)網(wǎng)化使金融數(shù)據(jù)更加無法準(zhǔn)確刻畫個(gè)人的誠信度，加之企業(yè)接入個(gè)人征信系統(tǒng)接口具有較高的準(zhǔn)入門檻（如需要改造既有系統(tǒng)，規(guī)范報(bào)數(shù)，投入10-50萬不等的成本）又降低了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)接入個(gè)人征信系統(tǒng)的動(dòng)力，這也是大多數(shù)P2P企業(yè)均未接入央行征信系統(tǒng)的原因之一。

2015年1月5日，央行官網(wǎng)宣布印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，名單上的機(jī)構(gòu)股東背景多元，既有阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，亦有大型金控中國(guó)平安(601318,股吧)(601318,股吧)，也有中誠信征信等老牌征信公司。這意味著政策層面上開始放大征信的數(shù)據(jù)采集點(diǎn)，以精準(zhǔn)刻畫國(guó)民誠信行為。

其后，芝麻信用面世，騰訊信用也在公測(cè)之中。

事實(shí)到此為止，國(guó)內(nèi)基本上已經(jīng)有了較為先進(jìn)的個(gè)人征信規(guī)則，也可通過互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)以及實(shí)名制的ID追溯功能對(duì)用戶誠信有較為清晰的認(rèn)識(shí)，規(guī)范并約束用戶。

但事實(shí)上，國(guó)內(nèi)企業(yè)的征信應(yīng)用程度并不高，甚至有企業(yè)內(nèi)心對(duì)個(gè)人征信是持抵制態(tài)度的，這又是為何？

企業(yè)為何對(duì)個(gè)人征信敬而遠(yuǎn)之？

從業(yè)務(wù)邏輯上講，企業(yè)接入各類個(gè)人征信系統(tǒng)自可約束其用戶行為，降低損失，這本應(yīng)該是件好事，但事實(shí)上企業(yè)為何又對(duì)個(gè)人征信多采取敬而遠(yuǎn)之態(tài)度呢？

其一，接入個(gè)人征信意味著部分?jǐn)?shù)據(jù)的行業(yè)共享

個(gè)人征信的關(guān)鍵在用戶誠信數(shù)據(jù)公開，而這顯然又要碰到成長(zhǎng)型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的軟肋：即部分敏感數(shù)據(jù)將通過征信平臺(tái)同行公開，如用戶的產(chǎn)品使用頻次、用戶違約率等等。坦白講，這些數(shù)據(jù)并非運(yùn)營(yíng)核心敏感數(shù)據(jù)，但在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)“吹泡沫”的融資背景下，這些數(shù)據(jù)又變得十分敏感。

其二，應(yīng)用中存在諸多不確定性

就記錄形式而言國(guó)內(nèi)個(gè)人征信主要有評(píng)級(jí)型和服務(wù)型兩類，前者以螞蟻金服的芝麻信用為代表通過評(píng)級(jí)將用戶的誠信進(jìn)行分級(jí)，后者則主要以記錄用戶的誠信行為為主，如央行的個(gè)人征信中心。

對(duì)于個(gè)人而言，央行的個(gè)人征信的污點(diǎn)關(guān)乎其貸款等金融行為，具有一定的約束力。但其一方面對(duì)企業(yè)門檻較高且記錄數(shù)據(jù)相對(duì)單一，更為重要在于只記錄行為而無評(píng)級(jí)使企業(yè)在評(píng)判用戶行為時(shí)又增加了工作強(qiáng)度。

后者主要以商業(yè)機(jī)構(gòu)為主，也面臨一定的挑戰(zhàn)：

1.用戶數(shù)據(jù)多以自家平臺(tái)為主，如芝麻信用以用戶的阿里系數(shù)據(jù)為主，騰訊信用則主要依托騰訊大數(shù)據(jù)，出于自身利益考慮，數(shù)據(jù)無法打通，也就無法最精準(zhǔn)刻畫用戶誠信度；

2.由于誠信數(shù)據(jù)之間無法打通，使得在實(shí)際操作中企業(yè)即便引入了商業(yè)征信系統(tǒng)也無法根本上規(guī)避用戶的行為，如共享自行車引入芝麻信用，用戶違約影響芝麻信用級(jí)別之后，其今后的金融等商業(yè)行為可轉(zhuǎn)投騰訊，芝麻信用減少并不會(huì)影響其正常商業(yè)行為，雖然各家企業(yè)均在擴(kuò)張其信用分值的應(yīng)用空間以期對(duì)用戶有真正的約束，但以上問題仍然得到根本性解決。

基于以上問題，目前企業(yè)對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)才有了如今如此這般曖昧的態(tài)度。

出于避害個(gè)人征信會(huì)成為共享自行車標(biāo)配嗎？

2016年11月，芝麻信用宣布與騎唄單車合作，芝麻信用滿750分可免押金租車，今年2月，北京政府主導(dǎo)的“北京市公共自行車”App上線，用戶芝麻信用滿600分也可享受免押金租車的服務(wù)。

當(dāng)企業(yè)引入征信系統(tǒng)時(shí)，其對(duì)用戶的篩選和約束力明顯增強(qiáng)，這也意味著其可通過此手段將有不良誠信污點(diǎn)的用戶趕至同行企業(yè)中，對(duì)后者而言這明顯不是一個(gè)好消息。也意味著，出于避害考慮當(dāng)有企業(yè)引入征信系統(tǒng)后，是可以加快行業(yè)的誠信系統(tǒng)接入的。據(jù)悉，摩拜單車和ofo亦在商談?wù)\信系統(tǒng)接入的問題。

在鐵哥看來，央行的個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)用戶有超強(qiáng)約束力，而商業(yè)公司的征信系統(tǒng)如若要根本上規(guī)范用戶行為就必然要放大其應(yīng)用場(chǎng)景，這也意味著商業(yè)征信企業(yè)的未來只在當(dāng)今的巨無霸企業(yè)中。

但愿此次單車能夠切實(shí)有效推動(dòng)國(guó)民的個(gè)人征信系統(tǒng)，使共享單車不再成為國(guó)民素質(zhì)的“照妖鏡”。

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