文|未央網(wǎng) 陰山老狼
3月2日訊，在商業(yè)模式多元化、信息技術(shù)迭代化的今天，創(chuàng)新成為行業(yè)追隨時代潮流最具動力的推進器，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合創(chuàng)新而來的。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融亦處于創(chuàng)新突破的關(guān)口。在政策層面加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管的大背景下，業(yè)務(wù)模式調(diào)整、創(chuàng)新已經(jīng)成為很多平臺所必須正視的問題。
在筆者看來，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的創(chuàng)新誘因可歸結(jié)為兩個層面：外因驅(qū)動、內(nèi)因驅(qū)動。外因主要為技術(shù)驅(qū)動、需求驅(qū)動、競爭驅(qū)動、政策環(huán)境驅(qū)動四個方面，而內(nèi)因則主要體現(xiàn)在企業(yè)家的挑戰(zhàn)精神。但無論是內(nèi)因驅(qū)動還是外因驅(qū)動下的模式創(chuàng)新，根基還應(yīng)該在于風控，科學(xué)嚴謹?shù)娘L控才是互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的根基，這種觀點已經(jīng)在學(xué)術(shù)界得到廣泛的認同。
作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)軍——P2P網(wǎng)貸在模式創(chuàng)新方面的舉措和成果最受關(guān)注，從最初比較受關(guān)注的P2P平臺股票配資到現(xiàn)在比較火熱的消費金融、融資租賃等都是如此。
P2P行業(yè)進軍消費金融領(lǐng)域是行業(yè)面臨信任危機的情況下，在行業(yè)監(jiān)管趨嚴的政策環(huán)境驅(qū)動下及龐大市場需求驅(qū)動下而產(chǎn)生。事實上消費金融確實成為互聯(lián)網(wǎng)金融加強監(jiān)管趨勢下的理想避風港，國家對P2P行業(yè)的定位與消費金融的融資需求有了很高的匹配度，因此越來越多的P2P平臺紛紛布局消費金融業(yè)務(wù)。
但不得不提的是，消費金融類平臺必須以大數(shù)據(jù)風控體系為支撐，需要通過云計算等技術(shù)對采集的海量數(shù)據(jù)進行細致化分析，找出欺詐者在互聯(lián)網(wǎng)云端殘留的蛛絲馬跡，從而預(yù)防其欺詐行為發(fā)生?？v觀在消費金融領(lǐng)域比較成功的網(wǎng)貸平臺中，如螞蟻花唄、信而富等都具有嚴謹大數(shù)據(jù)風控。
同樣，在需求和競爭雙重驅(qū)動下，越來越多的P2P網(wǎng)貸平臺正加緊在融資租賃行業(yè)的布局，融資租賃和經(jīng)營租賃及保值租購等汽車融資租賃的業(yè)務(wù)模式備受市場認同。P2P網(wǎng)貸與融資租賃行業(yè)的耦合既是網(wǎng)貸平臺商業(yè)模式創(chuàng)新的體現(xiàn)，亦是“大眾創(chuàng)業(yè) 萬眾創(chuàng)新”時代下響應(yīng)國家支持實體經(jīng)濟的有力寫照。通過與融資租賃行業(yè)的耦合，可以解決中小微企業(yè)融資難、融資貴等問題;從另一方面，由于融資租賃行業(yè)的在資產(chǎn)端的優(yōu)勢，也直接降低網(wǎng)貸投資者的投資風險系數(shù)。
但對涉足汽車融資租賃行業(yè)的P2P網(wǎng)貸平臺而言，必須有完善系統(tǒng)的風控體系。因為目前中國形成的汽車金融服務(wù)模式比較復(fù)雜，對于P2P平臺而言，即要對B端合作機構(gòu)(汽車租賃公司、4S店)做好風控審核，又須對C端消費者信用行為等海量數(shù)據(jù)的收集分析，這樣才能夠保障借款項目的真實可靠，從而保護平臺投資者的合法權(quán)益。
目前，華融道理財在汽車融資租賃領(lǐng)域采取“進駐式風控+大數(shù)據(jù)分析”相結(jié)合的風險控制模型。結(jié)合B端汽車融資租賃機構(gòu)的實際情況構(gòu)建專屬的進駐式風控模型，用大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)對C端個人行為分析，對汽車物權(quán)和使用權(quán)分離構(gòu)建出垂直化的模塊，很好的保護平臺用戶投資安全。
綜合分析，在以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，無論是消費金融、融資租賃甚至股票配資，還是今后創(chuàng)新更多的商業(yè)模式，都必須以把控金融風險為前提，根據(jù)垂直領(lǐng)域的自身屬性來精耕細作構(gòu)建專屬的風險數(shù)據(jù)模型，才能為業(yè)務(wù)的搭建、進展奠定夯實的基礎(chǔ)，互金行業(yè)林林總總的創(chuàng)新案例也充分說明此點。
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