網(wǎng)聯(lián)”到底為何物？

文|移動支付網(wǎng) 慕楚

3月2日訊，不久前，據(jù)國家工商總局企業(yè)注冊局官網(wǎng)公布，1月17日，“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”名稱已獲(預)核準。有人士表示，這意味著“網(wǎng)聯(lián)”的股權結構，股東投資比例等均已明確。此前，有消息人士稱，該平臺計劃于今年3月31日上線，支付機構將按照有關技術標準門檻分批接入。

網(wǎng)聯(lián)是什么?

由央行牽頭策劃成立一個線上支付統(tǒng)一清算平臺，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“網(wǎng)聯(lián)”，設計這個平臺，是為了改變現(xiàn)有第三方網(wǎng)絡支付服務直連銀行網(wǎng)絡帶來的各種問題：多方關系混亂、監(jiān)管上有漏洞、安全無法保障等。

現(xiàn)有的第三方支付模式示意圖：

網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付模式示意圖：

從上面的示意圖可以看出，網(wǎng)聯(lián)成立后，第三方支付將由兩層架構變成三層架構，網(wǎng)聯(lián)將承擔第三方支付機構的集中清算職能。央行牽頭成立網(wǎng)聯(lián)的主要意義在于監(jiān)管機構需要看清楚第三方支付的資金流向。

在現(xiàn)有的第三方支付模式中，支付機構除了在備付金存管銀行開立賬戶之外，還可以在多家備付金合作銀行開立賬戶，在同一家支付機構內(nèi)部的資金流轉，其信息隱藏在支付機構內(nèi)部，支付機構內(nèi)部軋差之后調(diào)整在不同銀行賬戶的金額，監(jiān)管機構只能看到銀行賬戶金額的變動，看不到資金流轉的詳細信息，存在違法違規(guī)的隱患。

網(wǎng)聯(lián)成立后，支付機構與銀行多頭連接開展的業(yè)務將遷移到網(wǎng)聯(lián)平臺處理，支付機構內(nèi)部的跨行資金流動必須經(jīng)由網(wǎng)聯(lián)平臺清算，將改變支付機構通過客戶備付金分散存放變相開展跨行清算業(yè)務的情況，網(wǎng)聯(lián)可以掌握支付機構的資金流向的詳細信息。

網(wǎng)聯(lián)的設計方案盡量避免觸動現(xiàn)有利益格局，減少推進阻力。據(jù)媒體報道，網(wǎng)聯(lián)只是一個清算平臺，并不具備支付職能，簡單說就是未來并不會出現(xiàn)一個“網(wǎng)聯(lián)APP”或者“網(wǎng)聯(lián)卡”來供消費者使用，這就避免了直接跟第三方支付機構分食蛋糕，以免落下“裁判下場踢球”的非議;據(jù)媒體報道，網(wǎng)聯(lián)的股東排除了銀行和銀聯(lián)，這就避免了銀行和銀聯(lián)借網(wǎng)聯(lián)平臺搶占第三方支付的蛋糕，以免落下“不公平競爭”的非議。因此網(wǎng)聯(lián)平臺的設立，是央行告訴第三方支付機構：“你們的業(yè)務格局我不改變，但是你們的資金流動，我要看的清清楚楚。”

網(wǎng)聯(lián)的設立是一個“亡羊補牢”的對策。網(wǎng)聯(lián)平臺的方案具備中國特色，國外并無先例，這主要是由中國支付體系的發(fā)展特點所決定的。由于銀聯(lián)成立之初主要發(fā)力于線下支付市場，錯失了線上支付市場的先機，線上支付市場最終由第三方支付占領。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，在中國的線上支付市場中，支付寶和財付通的市場份額分別為前兩名，分別占比50%、20%，銀聯(lián)商務為第三名，占比約為11%。線上支付市場成為了規(guī)模龐大、交易頻繁、同時又未能實現(xiàn)監(jiān)管覆蓋的灰色領域，考慮到銀聯(lián)目前是在同一市場競爭的商業(yè)機構，無法借助行政權力直接接管線上支付市場，因此網(wǎng)聯(lián)的設立是一個不改變現(xiàn)有利益格局的“亡羊補牢”的對策。

網(wǎng)聯(lián)要解決三大問題和處理好五大關系

一、解決好三大問題

一是如何解決好網(wǎng)聯(lián)作為清算網(wǎng)絡為相關各方輸出增量價值的問題。從經(jīng)濟學的角度講，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)必須對支付行業(yè)提供效率改進，也就是說無論對支付機構、商業(yè)銀行及個人客戶，網(wǎng)聯(lián)要么能提升效率、收益，要么降低成本，否則，即便有央行的上方寶劍，也只能解決一時，無法解決自身持續(xù)發(fā)展的問題。網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)雖然都是行政力量推動的產(chǎn)物，但和銀聯(lián)誕生的時代不同，那時候聯(lián)網(wǎng)通用是業(yè)界必須要解決的現(xiàn)實問題，央行不過是順勢而為，銀聯(lián)出現(xiàn)后，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)才進入10年+的高速發(fā)展時期，而現(xiàn)階段，支付機構直聯(lián)商業(yè)銀行直接向用戶提供支付的模式已經(jīng)非常成熟，網(wǎng)聯(lián)此時強行插入，對支付機構、商業(yè)銀行價值在哪里?如果不能創(chuàng)造新的價值，即便有央行，看看大兒子中國銀聯(lián)已經(jīng)在放下身段和各方深度整合，網(wǎng)聯(lián)作為庶出，別指望央媽給你開小灶，當下，央媽既沒有意愿也沒有能力像當初扶持銀聯(lián)一樣扶持網(wǎng)聯(lián)。

二是如何解決好自身定位問題，為了誰，代表誰?也就是商業(yè)模式問題。作為典型的雙邊市場平臺，一邊是支付機構，一邊是商業(yè)銀行。大哥銀聯(lián)旗幟鮮明的代表傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利益，實質上是和四大行共謀，四大行吃肉、銀聯(lián)喝湯、第三方機構嚼骨頭，這么多年，大家雖有爭吵，但基本相安無事，證明該模式是有效的。網(wǎng)聯(lián)、銀行、機構將來構建什么樣的商業(yè)模式，怎么分贓，如何打破現(xiàn)有的直聯(lián)模式下的兩方利益結構?如果復制卡組織四方模式，必然導致手續(xù)費的上漲，機構會答應嗎?如果作為支付機構的代表，重啟和商業(yè)銀行的談判，怎么保證在銀行的配合下，為機構爭取到更多的利益和話語權，網(wǎng)聯(lián)比當年的支付寶更有資源和手段嗎，老司機看未必。需要未來網(wǎng)聯(lián)的管理層好好思考。

三是如何建設系統(tǒng)平臺，如何承接現(xiàn)有機構的支付業(yè)務。按照網(wǎng)聯(lián)最新規(guī)劃，系統(tǒng)預計在明年3月上線，首期先接入支付寶1%的交易量，2017年底接入70%支付寶、微信支付的交易量，大家可以看下支付協(xié)會頒布的2015年支付發(fā)展報告，支付寶和微信支付的交易量有多大?不得不說這個目標還是非常宏偉的。說實話20億的資本金，建這么高要求的系統(tǒng)，真不多。

二、處理好五大大關系

一是處理好同央行的關系。這個不言而喻，沒有央行就沒有網(wǎng)聯(lián)，沒什么好說的，關鍵在于，網(wǎng)聯(lián)如何承擔央行賦予其的歷史使命，央行的目的很簡單，通過網(wǎng)聯(lián)實現(xiàn)對第三方機構的收編，從而終止目前第三方機構野蠻生長的局面，實現(xiàn)長治久安。網(wǎng)聯(lián)需要面對的就是如何在實現(xiàn)央行的行政化目標與支付機構市場化發(fā)展之間的平衡。過度執(zhí)行央行監(jiān)管目標，就會失去支付機構的擁護，反之，一味迎合機構的市場化訴求，又會失去央行的支持。如何實現(xiàn)正循環(huán)，是網(wǎng)聯(lián)面臨的首要問題。

二是處理好同支付寶、微信支付的關系。新方案的推出，支付寶和微信支付是最大的輸家，如意算盤落空。在其他吃瓜機構彈冠相慶的時候，網(wǎng)聯(lián)實際上失去了這兩大占有支付市場絕大部分份額機構的支持，沒有他們的交易量的導入，網(wǎng)聯(lián)基本就等于“死聯(lián)”，所以網(wǎng)聯(lián)規(guī)劃中前期主要導入這兩家的流量是明智而現(xiàn)實的。但是，我判斷，他們在網(wǎng)聯(lián)受挫，轉而會拼全力去申請清算牌照，按他們的風格，絕不會接受受制于人的局面。否則，既然現(xiàn)在能接受網(wǎng)聯(lián)，何不當初直接接入銀聯(lián)呢?

三是處理好和銀聯(lián)的關系。網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，銀聯(lián)絕逼是不爽的，說不定網(wǎng)聯(lián)還得從銀聯(lián)挖人，清算人才還是比較少的。銀聯(lián)不爽，后果很嚴重，碾壓網(wǎng)聯(lián)還是綽綽有余的。智慧的央媽早就意識到這一點，銀聯(lián)這么多年都是乖寶寶，不能虧待了寶寶，所以制定了劃江而治的原則，嚴格限定了網(wǎng)聯(lián)的業(yè)務范圍，僅限于處理支付機構線上交易，但是，銀聯(lián)有現(xiàn)成的線上跨行清算系統(tǒng)，已連接包括城商行在內(nèi)的絕大多數(shù)銀行和支付寶之外的所有第三方機構，交易量也是萬億級別的，臥榻之側，豈容他人酣睡?都是體制內(nèi)機構，少林派收拾不了不講規(guī)矩的日月神教，收拾下系統(tǒng)內(nèi)青城、點蒼派啥的那是分分鐘的事。即便銀聯(lián)發(fā)揮革命風格，對機構而言，如前所述，既然現(xiàn)在選擇你網(wǎng)聯(lián)，何不當初選銀聯(lián)。就好比當年，風陵渡口，楊過初識郭襄，無論郭二小姐如何仰慕示愛，他還是選擇被尹志平開發(fā)過已然風情萬種的姑姑，寧愿作個接盤俠，也不會選擇郭家二小姐，最多給你搞個大的生日趴，僅此而已。

四是處理好同商業(yè)銀行的關系。以老司機多年和商業(yè)銀行打交道經(jīng)驗來看，商業(yè)銀行既保守又激進，既趨利又講政治，非常難搞。你和他談創(chuàng)新，他和你談合規(guī)，你和他談合規(guī)，他給你講支付寶如何如何，你和他談利益，他跟你講政治。這個不展開說了，核心在分潤模式和定價形成機制，以及如何打破現(xiàn)有的直聯(lián)模式下，商業(yè)銀行與支付機構間千絲萬縷的利益關系，重構利益格局和商業(yè)關系。

五是處理好同支付機構的關系。支付機構都是商業(yè)機構，核心就是一個“利”字，不是貶義詞，因為他們要活下去，任何漠視機構利益的合作，都是耍流氓。關鍵有兩點，剔除支付寶和微信支付的交易量，剩下的機構的交易量其實沒多少了，網(wǎng)聯(lián)在服務好兩位大佬的同時，分配多少資源給其他機構，通過籠絡其他機構實現(xiàn)對那倆家的制衡，將會非常考驗網(wǎng)聯(lián)的智慧。二是要求支付機構斷開同銀行的直聯(lián)交易通道，能否實現(xiàn)支付機構的效率的改進和成本的降低，起碼不侵蝕現(xiàn)有的利潤。來自(劉氓：網(wǎng)聯(lián)要解決三大問題和處理好五大關系)

網(wǎng)聯(lián)對各方的影響

網(wǎng)聯(lián)的成立，直接影響著第三方支付機構的發(fā)展。第三方支付機構可以直接入股，增加了進軍金融的砝碼。并且對于中小型第三方支付機構來說，減少了對接不同銀行的費用支出，網(wǎng)聯(lián)的統(tǒng)一平臺，也提升了第三方支付機構的風險防范能力。但另一方面，網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一托管備付金，也減少了第三方支付的隱性收入，這就激勵著第三方支付機構進行產(chǎn)品和服務方面的創(chuàng)新。而類似支付寶和財付通等體量較大的第三方支付機構，網(wǎng)關優(yōu)勢因為網(wǎng)聯(lián)的存在而消失。

對于銀行，如果網(wǎng)聯(lián)能確保中立、資源共享，銀行就有機會拿回因現(xiàn)有第三方支付模式造成的用戶遺失數(shù)據(jù)。當然，這僅僅是有機會，需要看網(wǎng)聯(lián)成立的更多細節(jié)。網(wǎng)聯(lián)成立，也減少了銀行對眾多第三方支付機構的直連麻煩，特別是一些中小型銀行。網(wǎng)聯(lián)可以讓參與支付的各方，權責逐漸變得更加明確、清晰和獨立。

而對于銀聯(lián)來說，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)可以說是直接宣告了銀聯(lián)線上清算的失敗，也直接沖擊銀聯(lián)在線支付業(yè)務，與銀聯(lián)形成了直接的競爭關系。

央行推動網(wǎng)聯(lián)成立的意圖也是非常明顯：利于監(jiān)管。近幾年，第三方支付的快速崛起，給支付和金融市場造成了不小的混亂。而網(wǎng)聯(lián)的成立，通過可信服務和風險偵測，防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風險。

網(wǎng)聯(lián)備受關注的問題以及某些可能

一、網(wǎng)聯(lián)能否保持中立，資源共享。第三方支付機構，是網(wǎng)聯(lián)定義的股東方，但是第三方支付的巨頭現(xiàn)象非常嚴重。支付寶和財付通目前占據(jù)了第三方支付市場主要份額，如果巨頭掌控了絕大多數(shù)網(wǎng)聯(lián)股份，中立性就可能喪失。網(wǎng)聯(lián)也是中國特色，在國際上，線上清算也是通過卡組織完成，卡組織能夠確保自身的中立性，不會覬覦商戶和銀行的數(shù)據(jù)。另外，網(wǎng)聯(lián)如果加入市場競爭，那么是否又會出現(xiàn)銀聯(lián)組建銀聯(lián)商務，擔當即是裁判又是運動員的角色呢?這會造成中立性的缺失，如果中立性難以確保，網(wǎng)聯(lián)也不會存在。

二、網(wǎng)聯(lián)如何操作備付金統(tǒng)一存管。備付金如果存管在某個銀行，對其系統(tǒng)運營能力是個考驗。想象一下，如果春節(jié)期間，多家第三方支付機構進行紅包營銷，是否會導致系統(tǒng)癱瘓。

三、網(wǎng)聯(lián)里有誰?央行對網(wǎng)聯(lián)的建立，是否采取的是行政措施，第三方支付機構是否可以拒絕加入此平臺。在政策上，今年4月國務院出臺的《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，第三方支付成為其中的整治對象，特別提到非銀行支付機構不得連接多家銀行系統(tǒng)，變相開展跨行清算業(yè)務，這也被業(yè)內(nèi)認為，國家從政策層面為推出“網(wǎng)聯(lián)”做準備。后續(xù)央行是否會推出更多強制性的措施，為網(wǎng)聯(lián)的順利搭建鋪路，也是一個備受關注的問題。

四、網(wǎng)聯(lián)具體管哪些?雖然網(wǎng)聯(lián)定義成一個線上支付統(tǒng)一清算平臺，但是目前移動支付快速發(fā)展，現(xiàn)在是一個線上線下開始變的無界或者難以劃分的時代?；趯嶓w卡的支付形式如果算是線下支付，那么卡賬戶延伸的線上支付，通過綁定移動支付APP實現(xiàn)線下支付是否又該連接網(wǎng)聯(lián)呢?未來網(wǎng)聯(lián)的應用范圍會是一個問題。

央行成立網(wǎng)聯(lián)加強監(jiān)管的意圖很明顯，但是卻扔給了市場一些巨大的難題。舉步維艱的第三方支付機構，在網(wǎng)聯(lián)的推出下，需要更多把精力投入到創(chuàng)新產(chǎn)品和服務的思考中。另外，腦洞大開的設想，未來網(wǎng)聯(lián)是否可能跟銀聯(lián)合并，從而推動國內(nèi)唯一卡組織的健康發(fā)展?

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