存管門(mén)檻高企P2P銀行皆訴苦 未來(lái)20%平臺(tái)能存活

文|21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 陳植

3月3日訊，“原以為2月底出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(下稱《業(yè)務(wù)指引》)會(huì)令銀行準(zhǔn)入門(mén)檻有所放寬，現(xiàn)在看起來(lái)銀行反而收緊了。”一家正在銀行協(xié)商第三方資金存管的P2P機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人張若愚(化名)向記者感慨說(shuō)。

過(guò)去一周，他與銀行進(jìn)行多次協(xié)商，希望銀行能盡早簽訂資金存管意向性協(xié)議。但沒(méi)想到銀行依然堅(jiān)持此前的準(zhǔn)入門(mén)檻，要求P2P機(jī)構(gòu)最好能有政府國(guó)企或上市公司股東背景，實(shí)繳資本能超過(guò)5000萬(wàn)元，還得繳納至少2000萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金用于產(chǎn)品違約兌付。

為此他只能加快吸引國(guó)企入股的步伐。

“其實(shí)我們不想在估值方面做出讓步，但要在整改期結(jié)束前與銀行達(dá)成資金存管協(xié)議，現(xiàn)在只好認(rèn)可國(guó)企較低的估值報(bào)價(jià)。”張若愚直言。目前盡早簽訂銀行資金存管協(xié)議已成為平臺(tái)的首要任務(wù)，他所在的機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)現(xiàn)在擔(dān)心的，是整改期內(nèi)未能完成銀行資金存管要求，平臺(tái)將面臨業(yè)務(wù)停擺風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)網(wǎng)貸之家及盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月23日，共有209家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的8.75%。這意味著逾90%網(wǎng)貸平臺(tái)依然游離在銀行資金存管之外。

在不少P2P業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這意味著市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)入真正的洗牌期。

“尤其是銀行若延續(xù)當(dāng)前較高的實(shí)際準(zhǔn)入門(mén)檻，最終能存活下來(lái)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，也許只有20%左右。”一家P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人直言。

隱性準(zhǔn)入門(mén)檻依然不低

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方了解到，隨著《業(yè)務(wù)指引》出臺(tái)，多家銀行均推出資金存管業(yè)務(wù)準(zhǔn)入細(xì)則，總體而言，這些銀行依然保持較高的P2P機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，有些條款在部分P2P機(jī)構(gòu)眼里甚至達(dá)到“苛刻”的地步。

比如平安銀行要求接入資金存管的P2P平臺(tái)必須滿足16項(xiàng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，除了P2P平臺(tái)需提供營(yíng)業(yè)證照與資質(zhì)文件(政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)資質(zhì)批復(fù);經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告、資信評(píng)級(jí)報(bào)告;電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可、網(wǎng)站在工信部備案登記號(hào)、網(wǎng)站域名，地方金融監(jiān)管部門(mén)備案登記、組織架構(gòu)、人員配置、內(nèi)部管理制度等資質(zhì)證明)，還特別要求平臺(tái)實(shí)際控制股東最好是政府、大型國(guó)有企業(yè)、主板或中小板上市公司、以及具有專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)牌照(由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、人保部批準(zhǔn))的金融機(jī)構(gòu);網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本(實(shí)繳貨幣資金)不低于人民幣5000萬(wàn)元、正式開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)一年以上、平均月成交量不低于1億元且無(wú)不良事件，并在平安銀行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶等。

一位P2P機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，目前能滿足實(shí)繳資本超過(guò)5000萬(wàn)元，以及月交易額超過(guò)1億元的網(wǎng)貸平臺(tái)，主要是某些經(jīng)營(yíng)年限較長(zhǎng)的大型平臺(tái)，不少地方型中小型網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)繳注冊(cè)資本不大會(huì)超過(guò)3000萬(wàn)元，且面臨大額信貸業(yè)務(wù)剝離而導(dǎo)致月成交量不夠穩(wěn)定，無(wú)法滿足銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻要求。

“但中小型P2P平臺(tái)遇到的最大挑戰(zhàn)，是股東背景不夠強(qiáng)。”張若愚告訴記者，尤其是銀行要求網(wǎng)貸平臺(tái)必須具有政府國(guó)企或上市公司股東背景，令多數(shù)純民營(yíng)背景P2P平臺(tái)被拒之銀行存管門(mén)外。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，在股東背景考核環(huán)節(jié)，不少銀行還采取“事實(shí)重于形式”的考核標(biāo)準(zhǔn)——以往，有些P2P機(jī)構(gòu)通過(guò)吸引國(guó)有大型企業(yè)下屬子、孫公司(或缺乏主營(yíng)業(yè)務(wù)的子公司)入股，換取國(guó)企股東背景身份，銀行對(duì)此一經(jīng)查實(shí)，也會(huì)將他們拒之門(mén)外。

與此同時(shí)，銀行還會(huì)關(guān)注國(guó)有企業(yè)或上市公司股東對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供多大力度的合規(guī)操作支持，若上市公司或國(guó)有企業(yè)僅僅是財(cái)務(wù)投資者身份，個(gè)別銀行也會(huì)將P2P平臺(tái)資金存管申請(qǐng)說(shuō)不。

在多位P2P業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行如此從嚴(yán)準(zhǔn)入，也是無(wú)奈之舉。此前銀行發(fā)現(xiàn)個(gè)別積極申請(qǐng)資金存管的P2P機(jī)構(gòu)存在資金池等違規(guī)行為，令銀行紛紛變相收緊準(zhǔn)入門(mén)檻，不愿被P2P平臺(tái)違規(guī)行為拖累

不少P2P平臺(tái)為此開(kāi)始尋求雙保險(xiǎn)。

此前接受冠福股份投資的華夏信財(cái)負(fù)責(zé)人李彬告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，他所在的機(jī)構(gòu)正在醞釀20億元估值的B輪融資，投資方將是一家大型國(guó)有企業(yè)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，若P2P機(jī)構(gòu)能有上市公司與國(guó)有企業(yè)股東背景，無(wú)疑更能滿足銀行的隱性高準(zhǔn)入門(mén)檻要求。

系統(tǒng)磨合陣痛期

即便不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)完成銀行資金存管，“系統(tǒng)磨合陣痛期”正在不期而至。

一家剛完成銀行資金存管的P2P機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者表示，由于銀行后臺(tái)系統(tǒng)尚未支持7×24小時(shí)的資金時(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)，導(dǎo)致平臺(tái)產(chǎn)品兌付資金無(wú)法按時(shí)劃撥到投資者賬戶，由此引發(fā)不少投資者的“投訴”。

為此他所在的網(wǎng)貸平臺(tái)剛完成銀行資金存管，就多次組織所有員工充當(dāng)臨時(shí)客服人員，一連工作數(shù)個(gè)通宵，逐一向投資者客戶解釋資金到賬延遲原因，希望得到他們諒解。

“但這絕不是長(zhǎng)久辦法。”上述P2P機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言。他曾多次找到銀行溝通能否進(jìn)一步提升銀行系統(tǒng)的資金劃撥效率，比如將銀行現(xiàn)有的T+1轉(zhuǎn)賬交易直接升級(jí)為T(mén)+O轉(zhuǎn)賬交易，或者可以考慮先開(kāi)辟一些備選支付通道，當(dāng)銀行主支付通道由于業(yè)務(wù)繁忙而出現(xiàn)交易信息處理效率滯后時(shí)，這些備選支付通道能迅速幫助P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)完成實(shí)時(shí)交易與資金快速劃轉(zhuǎn)，確保P2P機(jī)構(gòu)能給予投資者良好的服務(wù)體驗(yàn)。

然而，銀行對(duì)此也有自己的顧慮。畢竟，后臺(tái)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)升級(jí)意味著銀行需要投入大量資金，若P2P平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)的收入無(wú)法覆蓋后臺(tái)系統(tǒng)投入，銀行這項(xiàng)業(yè)務(wù)則將入不敷出。

“現(xiàn)在我們擬定的解決方案，是由平臺(tái)出面聘請(qǐng)來(lái)自第三方支付機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)支付技術(shù)人才，幫助銀行搭建滿足7×24小時(shí)資金時(shí)時(shí)劃撥的技術(shù)系統(tǒng)，間接負(fù)擔(dān)銀行部分系統(tǒng)投入成本，幫助銀行一步步提升資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。”上述P2P機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人直言。不過(guò)他所在的平臺(tái)管理團(tuán)隊(duì)還是擔(dān)心，若資金劃撥的客戶體驗(yàn)遲遲得不到改善，部分投資者將會(huì)流失。

“在當(dāng)前P2P平臺(tái)跑路事件不斷的壓力下，部分投資者一看到平臺(tái)資金兌付持續(xù)延遲，就會(huì)擔(dān)憂這個(gè)平臺(tái)可能出現(xiàn)資金鏈問(wèn)題，一下子將所有投資款撤走，反而壓低了平臺(tái)續(xù)投率。”他直言。

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