保險業(yè)也成為京東的“香餑餑”

文 | 芳華

3月3日訊，2016年胡潤研究院發(fā)布的“胡潤百富榜”中，前10名榜上有名者中有8位涉足保險行業(yè)。

大佬們和保險業(yè)的緣分各有深淺

百富榜的?？?mdash;—盧志強和保險的緣分可以追溯到上個世紀九十年代，而互聯(lián)網新貴像馬化騰、李彥宏起步較晚，于2015年前后才開始啟動保險業(yè)務。就業(yè)務的發(fā)展情況來看，有的險企發(fā)展平淡穩(wěn)當，有的卻如坐過山車般跌宕起伏，也有的似襁褓中的嬰兒正待成長。

據(jù)悉，王健林曾于2014年、2015年先后從國電電力、時代萬恒手中接過百年人壽各1億股股權。兩度增持之后，大連萬達持有百年人壽的股權占比已超過5%。

和馬云相關的保險公司有3家，它們分別是國泰產險、眾安保險、信美相互人壽。2016年7月26日，螞蟻金服以8.33億元的價格成為國泰產險持股51%的控股股東;作為國內第一家獲得互聯(lián)網保險牌照的互聯(lián)網保險公司，螞蟻金服是眾安保險最大股東，持股16%;信美相互人壽目前還處于籌備期。螞蟻金服、天弘基金以自有資金各自出資3億元和2.05億元，分別占信美相互人壽初始運營資金的30%和20.5%。

眾安保險除了馬云之外，為它的發(fā)起站臺的人還有馬化騰和馬明哲。馬化騰持有眾安保險12%的股份。除了眾安保險之外，騰訊旗下子公司北京英克必成科技有限公司聯(lián)合中信國安、北京居然之家等8家公司共同發(fā)起成立了和泰人壽，公司注冊資本為15億元。

李彥宏是“BAT”三家中最晚涉足保險行業(yè)的。這和廠長的謀定而后動的一貫風格倒也契合。2015年11月，百度與高瓴資本、安聯(lián)保險聯(lián)合成立互聯(lián)網保險公司——百安保險;2016年6月，百度與太平洋產險簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，聚焦于汽車保險及相關服務;2017年2月，百度再與中國人壽保險(集團)公司達成戰(zhàn)略合作，雙方將在金融平臺、品牌宣傳、投融資、保險銀行及企業(yè)年金業(yè)務、培訓等領域進行合作。

無獨有偶，除了上述大佬，其他國內的資本系也對保險業(yè)“一往情深”。它們無不控制一家乃至數(shù)家保險公司。例如，復星旗下已經控股或參股了7家保險公司，如永安財險、復星保德信壽險、香港鼎睿再保險、復星聯(lián)合健康保險;海航先后涉足新光海航人壽、渤海人壽、民安保險、華安保險;明天旗下有天安財險、天安人壽、華夏人壽;富德旗下有富德生命人壽、富德財險;萬向集團的民生人壽;新理益的國華人壽等等。

數(shù)據(jù)顯示，不管是從保險總規(guī)模上看，還是保險深度上看，中國保險行業(yè)還有很大的增量空間。而互聯(lián)網化、數(shù)據(jù)化的精細運營恰好是保險行業(yè)挖掘用戶需求的最有效的方式之一。

近年來，互聯(lián)網經濟發(fā)展迅速，給保險業(yè)帶來了巨大的機會。互聯(lián)網化成為保險業(yè)的必然選擇，越來越多的人開始真正系統(tǒng)地關注保險+互聯(lián)網的發(fā)展現(xiàn)狀以及思考這個發(fā)展過程中存在的問題，并相應的提出解決方案。

兩年前京東在保險領域就已發(fā)力

兩年前的5月25日消息，京東于 “618”誓師會上正式宣布，將保險作為第六大業(yè)務板塊并入京東金融體系。京東金融正式進軍保險業(yè)據(jù)悉，京東將首先推出5款互聯(lián)網保險創(chuàng)新產品：眾籌跳票取消險、海淘交易保障險、投資信用保障險、家居無憂服務保障險、30天無理由退換貨險。

同時，其還將結合“618”推出1元首付車險。京東推出的新保險產品基于對客戶行為的數(shù)據(jù)分析，可以精準判斷客戶需求，實現(xiàn)精確營銷。其將保險信息、投保、核保等服務全程網絡化，意在為客戶提供量身定制的用戶體驗。

眾所周知，互聯(lián)網保險的重點是，利用互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算等工具抓住經濟形態(tài)轉變下的新需求。而在保險之前，京東金融已有供應鏈金融、消費金融、財富管理、支付、眾籌五大業(yè)務板塊。而本次，也只是其進軍保險行業(yè)的第一步。

數(shù)據(jù)輸出是核心

而像京東金融這類的金融科技公司，能夠為保險行業(yè)提供哪些服務，幫助他們實現(xiàn)提高收入和利潤的核心訴求。

數(shù)據(jù)是京東金融的一個核心能力，所以在數(shù)據(jù)層面的能力輸出也將是核心。京東金融目前所擁有的不僅是電商生態(tài)的數(shù)據(jù)，金融層面所積累的數(shù)據(jù)維度和量級也已經能跟來自電商的數(shù)據(jù)相媲美，還有我們通過購買、投資和合作所連接的數(shù)據(jù)。我們現(xiàn)在正在搭建自己的大數(shù)據(jù)開放平臺。

借助京東整體的數(shù)據(jù)以及在此基礎上的用戶畫像，保險公司能夠為已有的壽險、健康險、車險甚至意外險等產品的設計和精算提供數(shù)據(jù)參考，設計出更符合某些特定人群的定制化產品。此外，通過京東數(shù)據(jù)，保險公司也將更好地實現(xiàn)對用戶的全生命周期管理。

例如，通過京東平臺數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，某個用戶突然在一段時間內增加了在京東商城上紙尿褲、奶粉等母嬰用品的購買，那么就可以推測該用戶家庭很有可能剛生小孩。在這種情況下，保險機構通過互聯(lián)網的方式就可以以近乎于零的成本向該用戶推介一些符合需求的嬰幼兒保障產品，并且根據(jù)該用戶過往的商品消費檔次，推測該家庭的收入水平，提供更加精準的產品推介。

京東金融其實從剛開始獨立做業(yè)務，就一直把風控作為核心能力和壁壘來打造。京東金融對風險的關注是業(yè)界少有的，從宏觀層面的經濟風險，中觀層面的流動性風險，以及微觀層面的企業(yè)經營風險，都沒有一點含糊。

在業(yè)務運營層面，消費金融業(yè)務、供應鏈金融業(yè)務，目前的壞賬率即使是與傳統(tǒng)金融機構相比也并不高。在定價上，也實現(xiàn)了對不同客戶的精準定價。比如，京東保險云。京東保險云是基于京東金融整體科技能力與生態(tài)資源的整合，專注于為保險企業(yè)提供將底層技術應用于現(xiàn)有保險業(yè)務的整體打包解決方案。在這套技術服務平臺之上，我們能夠為保險機構的產品精算提供數(shù)據(jù)分析支持;能夠將京東現(xiàn)有的保險風控模型基層系統(tǒng)開放出來，針對保險企業(yè)在各場景中的業(yè)務快速完成風控模型的部署;能夠通過京東云輔助理賠系統(tǒng)，快速實現(xiàn)保險理賠流程的對接;能夠建立集成財險、壽險、車險等多類產品的營銷模型。

到目前，京東金融已經搭建了九大業(yè)務板塊，包括供應鏈金融、消費金融、財富管理、支付、眾籌、證券、保險、農村金融和金融科技。不難看出，京東金融現(xiàn)在已經是一個萬億交易規(guī)模的金融科技公司，擁有超過1億的用戶、20萬企業(yè)用戶，3年交易規(guī)模增長8倍多。

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