堅(jiān)決鏟除現(xiàn)金貸生存的土壤

文|余豐慧

3月6日訊，在互聯(lián)網(wǎng)金融整頓聲聲緊之際，像P2P一樣，穿著互聯(lián)網(wǎng)金融馬甲的現(xiàn)金貸一夜之間小廣告、手機(jī)報(bào)、互聯(lián)網(wǎng)等宣傳傳播渠道鋪天蓋地。當(dāng)然，由于管理空白或者管理者措手不及，隨之而來(lái)的是金融風(fēng)險(xiǎn)也凸顯出來(lái)。更重要的是由于利率高的令人咂舌，逼迫一些年輕人以及大學(xué)生或剛畢業(yè)待就業(yè)的學(xué)生無(wú)路可走。剛出校門就遭遇巨大挫折。加之現(xiàn)金貸融出者使盡各種手段包括公布女學(xué)生裸照等，現(xiàn)金貸、校園貸等這些五花八門的金融怪胎鬧出不少“丑聞”。

一定要透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)。無(wú)論現(xiàn)金貸多么詭異，但其與網(wǎng)貸一樣一開(kāi)始就是借助互聯(lián)網(wǎng)金融的名義招搖撞騙。其本質(zhì)是線下高利貸搬家到網(wǎng)絡(luò)上而已。有媒體計(jì)算了市面78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺(tái)，平均利率158%，其中最高的“發(fā)薪貸”年化利率可達(dá)598%?，F(xiàn)金貸、P2P網(wǎng)貸等與真正的互聯(lián)網(wǎng)金融不沾邊。這一點(diǎn)必須明確。

對(duì)于現(xiàn)金貸等危害性必須有一個(gè)足夠認(rèn)識(shí)。其風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)凸顯出來(lái)，現(xiàn)金貸等已經(jīng)成為擾亂金融秩序的一種新表現(xiàn)形式，已經(jīng)使得P2P等整頓對(duì)象換了個(gè)新馬甲逃避整頓與監(jiān)管，已經(jīng)在加大金融風(fēng)險(xiǎn)甚至提高全社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)程度。

必須把現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽之中。監(jiān)管部門要立即開(kāi)始著手整頓，對(duì)于問(wèn)題平臺(tái)必須協(xié)同公安機(jī)關(guān)等嚴(yán)懲不貸，對(duì)于問(wèn)題隱患嚴(yán)重的平臺(tái)堅(jiān)決關(guān)閉。千萬(wàn)不要任其發(fā)展下去，否則規(guī)模搞得太大、客戶或者說(shuō)受害者太多時(shí)就騎虎難下、很難收拾了。

現(xiàn)金貸的本質(zhì)性質(zhì)是網(wǎng)上高利貸。不僅不受法律保護(hù)，而且完全是一種觸碰金融監(jiān)管底線的行為。對(duì)其嚴(yán)格監(jiān)管，防止其野蠻生長(zhǎng)是當(dāng)務(wù)之急。但同時(shí)也有值得反思之處。

P2P、現(xiàn)金貸等在中國(guó)之所以能夠滋生并快遞發(fā)展，一定有其土壤或機(jī)會(huì)或空子可鉆。關(guān)鍵在于中國(guó)金融資源配置的嚴(yán)重不公與不平衡。一個(gè)長(zhǎng)期未能解決的現(xiàn)象給網(wǎng)上高利貸以生存環(huán)境、土壤以及空子可鉆。

中小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)以及個(gè)人金融資源缺乏，配置不足給網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸以生存土壤。在以國(guó)有、大型金融為主導(dǎo)的金融體系下，弱勢(shì)的小微企業(yè)、個(gè)體的金融可獲得性必然越來(lái)越低。這是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展給網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸提供了機(jī)會(huì)。同時(shí)，借助網(wǎng)絡(luò)的方便性、快捷性，使得現(xiàn)金貸在年輕群體迅速發(fā)展開(kāi)來(lái)，被廣泛接受。這是互聯(lián)網(wǎng)等經(jīng)濟(jì)的必然結(jié)果，也說(shuō)明在互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)千變?nèi)f化，僅靠傳統(tǒng)模式的約束與監(jiān)管是不行的，是落伍的。

不可否認(rèn)的是，現(xiàn)金貸以快捷、便利、高效、小額等特點(diǎn)具備了普惠金融的特征，填補(bǔ)了普惠金融比如個(gè)貸需求、小微企業(yè)融資需求、農(nóng)業(yè)貸款需求等的空白。這一點(diǎn)是值得肯定的。因此，對(duì)于現(xiàn)金貸亂象在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，更應(yīng)該鏟除其生存的土壤。手段是市場(chǎng)化方式。

應(yīng)該大力發(fā)展普惠金融，大型互聯(lián)網(wǎng)公司的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該鼓勵(lì)發(fā)展以貸款融資為主的業(yè)務(wù)。大型金融企業(yè)包括國(guó)有銀行都應(yīng)該放下身段，眼睛向下占領(lǐng)普惠金融市場(chǎng)。只要正規(guī)金融占領(lǐng)市場(chǎng)，那么現(xiàn)金貸等野蠻金融就會(huì)被擠出市場(chǎng)，生存的土壤就會(huì)慢慢消失。

總之，整頓現(xiàn)金貸盡量采取市場(chǎng)化手段。當(dāng)然，對(duì)于一些采取欺騙手段發(fā)放現(xiàn)金貸的平臺(tái)，而且利率離譜畸高的，必須重拳出擊，堅(jiān)決打擊取締!

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