眾慧相互：互聯(lián)網(wǎng)為相互保險提供便利

3月8日訊，眾惠財產(chǎn)相互保險社(簡稱“眾惠相互”)日前獲得保監(jiān)會開業(yè)批復(fù)，這是繼去年 6月，眾惠相互、信美人壽、匯友建工三家相互保險組織經(jīng)保監(jiān)會批準籌建之后第一家開業(yè)的相互保險公司。這也標(biāo)志著我國相互保險制度的破冰，為中國保險市場注入了“新鮮血液”。相互保險在中國市場如何發(fā)展?相比傳統(tǒng)保險公司，有哪些優(yōu)勢?《中國保險報》獨家專訪了眾惠相互創(chuàng)始人李靜，結(jié)合公司發(fā)展以及市場環(huán)境，她描繪了相互保險在中國的前景和方向。

眾惠相互創(chuàng)始人 李靜

服務(wù)中小微企業(yè)為使命

《中國保險報》：您履歷比較豐富，也很有傳奇色彩，可以說懂保險、通金融、擅長互聯(lián)網(wǎng)，擔(dān)任眾惠相互創(chuàng)始人，是什么契機，基于怎樣的選擇?

李靜：1992大學(xué)畢業(yè)后，我就進入全球性相互保險組織——中國船東互保協(xié)會工作，胸懷對相互保險的深刻理解與熱情，以及在保險及金融科技行業(yè)深耕二十四年這樣一個經(jīng)歷。但回過頭來，我始終心系全球相互保險的發(fā)展，密切關(guān)注中國保監(jiān)會對相互保險的探索步伐。2014年5月13日，保監(jiān)會頒布《相互保險組織管理暫行辦法(征求意見稿)》后，在永泰能源等主要發(fā)起人的支持下，546名發(fā)起會員聯(lián)名發(fā)起設(shè)立眾惠相互，選任我擔(dān)任組長，組建成立眾惠財產(chǎn)相互保險社籌備組，推進眾惠相互籌建工作。

《中國保險報》：在您看來，您眼中的相互保險是什么樣的?據(jù)悉，眾惠相互主要會在解決中小微企業(yè)融資難題上發(fā)力，以“信用保證保險”形式解決中小企業(yè)融資風(fēng)險難題，為何會選擇這個領(lǐng)域?

李靜：相互保險組織有三個主要特征：一是會員共有。相互保險組織沒有外部股東，由全體會員共同所有，保單持有人兼具組織所有人和投保人的雙重身份，能夠避免保險人和投保人之間的利益沖突，有效防范道德風(fēng)險;二是會員共治。相互保險組織實行會員自主管理和相互監(jiān)督，最高權(quán)力機構(gòu)會員代表大會一般實行一人一票的表決方式，會員可以平等參與公司管理;三是會員共享。相互保險不追求股東利潤，經(jīng)營盈余由全體會員共享，在運營上更加重視被保險人的利益，可以為會員提供最經(jīng)濟有效的保險服務(wù)。

之所以選擇中小微企業(yè)，是因為相互組織形態(tài)在中小微企業(yè)保險服務(wù)中具有先天優(yōu)勢：相互制機構(gòu)所特有的“自愿聯(lián)合、相互扶助”的理念，與小微企業(yè)保險服務(wù)中“集腋成裘、互助聯(lián)保、分散風(fēng)險、穩(wěn)定經(jīng)營”的特征之間具有天然的契合性。

眾惠相互開展信用保證保險的優(yōu)勢在于：投保即會員，以會員互助共濟為核心。從業(yè)務(wù)上主要體現(xiàn)在“獨立”和“統(tǒng)一”兩個方面。“獨立”是指信保業(yè)務(wù)系統(tǒng)獨立于公司核心系統(tǒng)，從而提高了信保業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)效率，免去了層層審批的繁瑣過程;充分利用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術(shù)優(yōu)勢，依托發(fā)起會員的數(shù)據(jù)積累與大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，逐步搭建基于行業(yè)供應(yīng)鏈信息以及信用信息的大數(shù)據(jù)平臺，積極引入第三方數(shù)據(jù)合作伙伴，提高數(shù)據(jù)采集分析和建模能力。同時，信保業(yè)務(wù)執(zhí)行力和靈活性上也大大增強，我們充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，針對供應(yīng)鏈金融、融資租賃、汽車金融、個人消費貸款、貸款履約和網(wǎng)絡(luò)支付等多個信用保證保險特定領(lǐng)域制定了有針對性的產(chǎn)品策略和運營團隊。“統(tǒng)一”是指堅持恪守保險公司的統(tǒng)一內(nèi)部風(fēng)控制度和標(biāo)準化作業(yè)流程，成立專門業(yè)務(wù)審核委員會，經(jīng)辦人員執(zhí)行“分崗設(shè)立、分級審批”原則，建立完備的內(nèi)部風(fēng)控流程和交叉檢驗機制。

借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相互保險

《中國保險報》：您提到“相互保險一定要與互聯(lián)網(wǎng)、金融科技相結(jié)合才能取得成功”，怎么理解?云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等層出不窮的新技術(shù)如何助力相互保險的發(fā)展?

李靜：以往相互保險以同質(zhì)化風(fēng)險人群為服務(wù)對象，受限于時空距離，傳統(tǒng)相互保險機構(gòu)很難大范圍地去發(fā)掘同質(zhì)風(fēng)險人群。如今我們無需再回到熟人社會的模式下發(fā)展相互保險，互聯(lián)網(wǎng)天然形成一個渠道，大大縮短人與人之間的距離，減少了時空距離帶來的信息不對稱，在更大范圍內(nèi)快速聚集有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的人群，突破傳統(tǒng)相互保險的范圍和地域限制，為相互保險發(fā)展提供更加便捷的條件。且傳統(tǒng)意義上的相互保險機構(gòu)一直被人詬病可能存在信息不透明、內(nèi)部人控制等風(fēng)險，在移動互聯(lián)時代將得到很好地解決。

借助移動互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等，相互保險機構(gòu)可以持續(xù)、實時地與會員進行雙向溝通，信息披露也可以第一時間讓分散在各地的會員獲知。會員則可以依靠互聯(lián)網(wǎng)，方便地行使自身權(quán)利，履行相應(yīng)義務(wù)。更進一步的是，新技術(shù)的共享精神更加凸顯了相互保險源于“互幫互助”向善力量的公益、聚善屬性。政策的明確支持、政府的大力推進、社會的快速轉(zhuǎn)型、洶涌澎湃的“互聯(lián)網(wǎng)+”等多重利好因素使相互保險的未來充滿了更多的可能性。

眾惠相互依托發(fā)起會員的數(shù)據(jù)積累與大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，將逐步搭建基于行業(yè)供應(yīng)鏈信息以及征信信息的大數(shù)據(jù)平臺，積極引入第三方數(shù)據(jù)合作伙伴，提高數(shù)據(jù)采集分析和建模能力，為中小微企業(yè)提供信用保證保險服務(wù)。

一攬子風(fēng)險管理計劃

《中國保險報》：除了新技術(shù)的應(yīng)用，您還提到相互保險還需要找到最合適的產(chǎn)業(yè)場景，以中小微企業(yè)組成的封閉性上下游產(chǎn)業(yè)鏈客戶是典型的相互保險應(yīng)用場景，未來公司將在這些場景上衍生哪些服務(wù)?

李靜：相互保險并不是社團計劃或具體產(chǎn)品，而是一種組織形態(tài)。眾惠相互將以產(chǎn)業(yè)鏈上中小微企業(yè)為主體，依托產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險管理和大數(shù)據(jù)征信優(yōu)勢，對中小微企業(yè)開展信用評定并定制開發(fā)一攬子風(fēng)險管理計劃，為中小微企業(yè)提供全生命周期的風(fēng)險管理服務(wù)，提供信用保證保險、短期健康保險和意外傷害保險等業(yè)務(wù)。（文／中國保險報）

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