300萬的豪車被保險(xiǎn)公司拉入黑名單？

3月8日訊，“撞上天價(jià)豪車”的話題永遠(yuǎn)都不過時(shí)。豪車保險(xiǎn)，到底是一塊燙手山芋，還是一片藍(lán)海市場(chǎng)?

記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，整個(gè)豪車保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀是，保險(xiǎn)公司不敢保，車主也不愿保。不僅老司機(jī)遇見豪車要“躲”著走，連保險(xiǎn)公司對(duì)上門投保的豪車車主也“敬而遠(yuǎn)之”。

超跑車主幾番輾轉(zhuǎn)卻頻頻遭遇拒保?可?？刹槐５碾U(xiǎn)種竟暗有玄機(jī)?這里頭，究竟藏著多少不能說的秘密?

變相拒保多，承保門檻高

昨天開啟“金融3·15我們來點(diǎn)名”征集之后，不少讀者和網(wǎng)友通過“生菜有刀”微信公眾號(hào)留言給我們，吐槽自己在投保和理賠過程中遇到的問題。保險(xiǎn)行業(yè)存在的亂象中，理賠難是其中的頑疾之一。今日我們選取了車險(xiǎn)理賠中話題熱度比較高的“豪車險(xiǎn)”案例和大家分享，來看看眾人眼中的豪車保險(xiǎn)，到底是燙手山芋，還是一片藍(lán)海市場(chǎng)?

杭州市民楊雪峰有一輛400多萬元的賓利和一輛300多萬元的保時(shí)捷。“尤其是賓利，一開始我找了一些中小型保險(xiǎn)公司，都以各種理由變相拒保，有的甚至直接拒絕，300萬元以上的豪車一律拉入黑名單。多番輾轉(zhuǎn)，才有一個(gè)大保險(xiǎn)公司表示可以承保。”但是他也提到，不論大小保險(xiǎn)公司，業(yè)內(nèi)對(duì)于豪車的一致做法是故意提高一些承保條件的門檻，比如車損險(xiǎn)只承保50%，再比如會(huì)把保險(xiǎn)系數(shù)提高到2.0甚至3.0。有時(shí)候，還會(huì)與車主一對(duì)一協(xié)商具體的理賠范圍，降低賠付率。

一年下來，楊雪峰這兩輛豪車的保費(fèi)就高達(dá)20多萬元。“按理來說，商業(yè)車險(xiǎn)如果連續(xù)兩年都沒有出險(xiǎn)可以打七折，但是豪車不但享受不到折扣，而且出險(xiǎn)了下一年的承保條件就會(huì)大幅提高。”為了實(shí)現(xiàn)承保盈利，不少保險(xiǎn)公司還會(huì)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

據(jù)一家良渚修理廠的負(fù)責(zé)人老胡透露，之前有一輛700多萬元的豪車在這里維修，是由兩家保險(xiǎn)公司共同承保的，分?jǐn)偫碣r費(fèi)用以降低自身賠付額度。

各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)承保豪車的過程尤為謹(jǐn)慎。據(jù)記者了解，以太平洋車險(xiǎn)為例，哪怕是奔馳、寶馬、奧迪等傳統(tǒng)的豪華車型，也需要通過線下投保，不接受電話車險(xiǎn)。

4S店專修險(xiǎn)，合理不合理?

劉飛(化名)原來是城北一家豪車4S店的員工，他表示豪車險(xiǎn)與普通車險(xiǎn)的險(xiǎn)種基本一致，但是會(huì)多出一項(xiàng)4S店專修險(xiǎn)。“對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，這種4S店專修險(xiǎn)是提高保費(fèi)充足度的一種變相條件。按理可買可不買，但是如果不買，豪車出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司就會(huì)按在市場(chǎng)上普通修理廠了解的相關(guān)維修價(jià)格定損，車主若執(zhí)意到4S店維修，超出部分由車主承擔(dān)。”

不久之前，劉飛遇上一輛沒上4S店專修險(xiǎn)的豪車，保險(xiǎn)公司按市場(chǎng)價(jià)定損是30多萬元，車主要去4S店修理就高達(dá)100萬元，相當(dāng)于他要自掏70萬元差價(jià)，這個(gè)時(shí)候和保險(xiǎn)公司之間就會(huì)出現(xiàn)紛爭(zhēng)。

在4S店專修險(xiǎn)上，劉飛還透露說，保險(xiǎn)公司會(huì)制定一些讓消費(fèi)者為難的不合理協(xié)議，其中也暗藏貓膩。“比如車主在杭州賓利4S店買了車，沒有上4S店專修險(xiǎn)，而該店也沒有和杭州人保合作。如果這輛車在杭州人保出險(xiǎn)了，100萬就只能定30萬。但是如果這輛車開到金華出險(xiǎn)了，金華賓利4S店和金華人保合作了，金華人保反而會(huì)賠付100萬。”

超跑投保無門，只得“無保裸奔”

小王是紹興路上一家車改廠的負(fù)責(zé)人，他不少開豪華超跑的客戶都是“無保裸奔”。“這不是說他們?nèi)魏伪ｋU(xiǎn)都不買，而是僅購買了交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，沒有買車損險(xiǎn)，而且第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償也有規(guī)定的限額。”這些車主的考量是，一方面超跑的使用頻率不高，另一方面全保的費(fèi)用實(shí)在太高了，而這些超跑大多又是二手車，明顯不劃算。

楊雪峰也注意到，如果上門投保是開超跑的年輕人，保險(xiǎn)公司往往都會(huì)相應(yīng)提高保險(xiǎn)系數(shù)。“這也很好解釋，這類人群的出險(xiǎn)率確實(shí)比較高。比如去年發(fā)生在豪車圈的真事，寧波80后老板倪海杉開著一輛法拉利F12 berlinetta，帶著10輛瑪莎拉蒂quattroporte、ghibli組成的豪車隊(duì)伍進(jìn)入川藏線。結(jié)果可想而知，6臺(tái)瑪莎拉蒂報(bào)廢，法拉利3個(gè)輪胎報(bào)廢，前保報(bào)廢。承保的太平洋保險(xiǎn)浙江分公司，真的是被坑死了。”

楊雪峰提到，保險(xiǎn)公司對(duì)豪車險(xiǎn)往往“一車一議”。“像平安保險(xiǎn)，就會(huì)根據(jù)品牌和車型來制定承保條件。拿賓利來說，同等價(jià)位的房車和跑車在各項(xiàng)保費(fèi)上就有差異，他們是通過對(duì)車輛和車主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后做出判斷的。”據(jù)中華保險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員小李介紹，豪華超跑他們是基本拒保的，而300萬元以下的其他車型則酌情考慮，但也會(huì)控制承保數(shù)量。

【記者手記】

在深入整個(gè)豪車保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中，記者先后尋訪了多家保險(xiǎn)公司，但是大多數(shù)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員被問及豪車承保的問題都噤若寒蟬，個(gè)別愿意透露的也只是點(diǎn)到為止。

究其根本，還是因?yàn)楹儡囃侗Ｊ冀K難逃兩難的境地，一方面保險(xiǎn)公司擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)高，賠付多，而另一方面車主則嫌保費(fèi)高，門檻多。

眼下，各個(gè)保險(xiǎn)公司也在探索承保盈利的新途徑。比如建立一套科學(xué)的高檔車定價(jià)體系來進(jìn)行分類承保，比如建立共保制度來分?jǐn)偫碣r費(fèi)用，還有和豪華車廠商達(dá)成協(xié)議，某類車型都在該公司承保，以此轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)。

目前來說，還很難判斷這些措施能否實(shí)現(xiàn)車主與保險(xiǎn)公司的雙贏，但已逐漸成為保險(xiǎn)公司布局豪車險(xiǎn)的新趨勢(shì)。

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