300萬的豪車被保險公司拉入黑名單？

3月8日訊，“撞上天價豪車”的話題永遠都不過時。豪車保險，到底是一塊燙手山芋，還是一片藍海市場?

記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，整個豪車保險市場的現(xiàn)狀是，保險公司不敢保，車主也不愿保。不僅老司機遇見豪車要“躲”著走，連保險公司對上門投保的豪車車主也“敬而遠之”。

超跑車主幾番輾轉(zhuǎn)卻頻頻遭遇拒保?可保可不保的險種竟暗有玄機?這里頭，究竟藏著多少不能說的秘密?

變相拒保多，承保門檻高

昨天開啟“金融3·15我們來點名”征集之后，不少讀者和網(wǎng)友通過“生菜有刀”微信公眾號留言給我們，吐槽自己在投保和理賠過程中遇到的問題。保險行業(yè)存在的亂象中，理賠難是其中的頑疾之一。今日我們選取了車險理賠中話題熱度比較高的“豪車險”案例和大家分享，來看看眾人眼中的豪車保險，到底是燙手山芋，還是一片藍海市場?

杭州市民楊雪峰有一輛400多萬元的賓利和一輛300多萬元的保時捷。“尤其是賓利，一開始我找了一些中小型保險公司，都以各種理由變相拒保，有的甚至直接拒絕，300萬元以上的豪車一律拉入黑名單。多番輾轉(zhuǎn)，才有一個大保險公司表示可以承保。”但是他也提到，不論大小保險公司，業(yè)內(nèi)對于豪車的一致做法是故意提高一些承保條件的門檻，比如車損險只承保50%，再比如會把保險系數(shù)提高到2.0甚至3.0。有時候，還會與車主一對一協(xié)商具體的理賠范圍，降低賠付率。

一年下來，楊雪峰這兩輛豪車的保費就高達20多萬元。“按理來說，商業(yè)車險如果連續(xù)兩年都沒有出險可以打七折，但是豪車不但享受不到折扣，而且出險了下一年的承保條件就會大幅提高。”為了實現(xiàn)承保盈利，不少保險公司還會進行業(yè)務創(chuàng)新。

據(jù)一家良渚修理廠的負責人老胡透露，之前有一輛700多萬元的豪車在這里維修，是由兩家保險公司共同承保的，分攤理賠費用以降低自身賠付額度。

各個保險公司對承保豪車的過程尤為謹慎。據(jù)記者了解，以太平洋車險為例，哪怕是奔馳、寶馬、奧迪等傳統(tǒng)的豪華車型，也需要通過線下投保，不接受電話車險。

4S店專修險，合理不合理?

劉飛(化名)原來是城北一家豪車4S店的員工，他表示豪車險與普通車險的險種基本一致，但是會多出一項4S店專修險。“對于保險公司而言，這種4S店專修險是提高保費充足度的一種變相條件。按理可買可不買，但是如果不買，豪車出險后保險公司就會按在市場上普通修理廠了解的相關(guān)維修價格定損，車主若執(zhí)意到4S店維修，超出部分由車主承擔。”

不久之前，劉飛遇上一輛沒上4S店專修險的豪車，保險公司按市場價定損是30多萬元，車主要去4S店修理就高達100萬元，相當于他要自掏70萬元差價，這個時候和保險公司之間就會出現(xiàn)紛爭。

在4S店專修險上，劉飛還透露說，保險公司會制定一些讓消費者為難的不合理協(xié)議，其中也暗藏貓膩。“比如車主在杭州賓利4S店買了車，沒有上4S店專修險，而該店也沒有和杭州人保合作。如果這輛車在杭州人保出險了，100萬就只能定30萬。但是如果這輛車開到金華出險了，金華賓利4S店和金華人保合作了，金華人保反而會賠付100萬。”

超跑投保無門，只得“無保裸奔”

小王是紹興路上一家車改廠的負責人，他不少開豪華超跑的客戶都是“無保裸奔”。“這不是說他們?nèi)魏伪ｋU都不買，而是僅購買了交強險和第三者責任險，沒有買車損險，而且第三者責任險賠償也有規(guī)定的限額。”這些車主的考量是，一方面超跑的使用頻率不高，另一方面全保的費用實在太高了，而這些超跑大多又是二手車，明顯不劃算。

楊雪峰也注意到，如果上門投保是開超跑的年輕人，保險公司往往都會相應提高保險系數(shù)。“這也很好解釋，這類人群的出險率確實比較高。比如去年發(fā)生在豪車圈的真事，寧波80后老板倪海杉開著一輛法拉利F12 berlinetta，帶著10輛瑪莎拉蒂quattroporte、ghibli組成的豪車隊伍進入川藏線。結(jié)果可想而知，6臺瑪莎拉蒂報廢，法拉利3個輪胎報廢，前保報廢。承保的太平洋保險浙江分公司，真的是被坑死了。”

楊雪峰提到，保險公司對豪車險往往“一車一議”。“像平安保險，就會根據(jù)品牌和車型來制定承保條件。拿賓利來說，同等價位的房車和跑車在各項保費上就有差異，他們是通過對車輛和車主進行風險評估后做出判斷的。”據(jù)中華保險的車險業(yè)務員小李介紹，豪華超跑他們是基本拒保的，而300萬元以下的其他車型則酌情考慮，但也會控制承保數(shù)量。

【記者手記】

在深入整個豪車保險市場的過程中，記者先后尋訪了多家保險公司，但是大多數(shù)車險業(yè)務員被問及豪車承保的問題都噤若寒蟬，個別愿意透露的也只是點到為止。

究其根本，還是因為豪車投保始終難逃兩難的境地，一方面保險公司擔心風險高，賠付多，而另一方面車主則嫌保費高，門檻多。

眼下，各個保險公司也在探索承保盈利的新途徑。比如建立一套科學的高檔車定價體系來進行分類承保，比如建立共保制度來分攤理賠費用，還有和豪華車廠商達成協(xié)議，某類車型都在該公司承保，以此轉(zhuǎn)化風險。

目前來說，還很難判斷這些措施能否實現(xiàn)車主與保險公司的雙贏，但已逐漸成為保險公司布局豪車險的新趨勢。

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