文|法治周末
3月8日訊,處在合規(guī)整肅期的P2P行業(yè)并不缺少話題。近日,一則投資者的爆料就讓國美旗下的P2P平臺(tái)——美美理財(cái)卷入輿論漩渦。
2月23日,名為“互金偵探”的投資人在網(wǎng)貸之家社區(qū)發(fā)帖稱,美美理財(cái)上的多個(gè)項(xiàng)目借款企業(yè),存在失信被執(zhí)行記錄或涉及合同糾紛無執(zhí)行能力,“借款企業(yè)的底子不太干凈”。
公開資料顯示,美美理財(cái)是國美控股集團(tuán)旗下理財(cái)平臺(tái),于2015年9月成立,隸屬于北京鵬潤金服在線信息技術(shù)有限公司,注冊資本5000萬元;目前已上線廈門銀行資金存管。
多個(gè)借款人有失信“前科”
“互金偵探”爆料指出,美美理財(cái)平臺(tái)上“美美月贏30天定期理財(cái)1702102”項(xiàng)目的借款方——國中醫(yī)藥有限公司,于今年年初被最高人民法院列入失信被執(zhí)行人名單。
法治周末記者于2月27日搜索美美理財(cái)“產(chǎn)品列表”時(shí),發(fā)現(xiàn)已查詢不到該項(xiàng)目的有關(guān)信息。不過,據(jù)此前媒體報(bào)道,美美理財(cái)至少發(fā)布過7個(gè)國中醫(yī)藥的借款項(xiàng)目,借款金額超過650萬元。
相關(guān)工商注冊及裁判文書信息顯示,國中醫(yī)藥成立于1999年,注冊資本1.59億元人民幣。因匯票到期拒絕承兌付款,國中醫(yī)藥被中信保理公司訴至法院。2015年10月26日,最高人民法院終審判決國中醫(yī)藥向中信保理公司支付6張商業(yè)承兌匯票金額,共計(jì)7796萬元及利息,但國中醫(yī)藥仍拒不履行該判決確定的義務(wù)。
無獨(dú)有偶,從中國裁判文書網(wǎng)查詢可發(fā)現(xiàn),除國中醫(yī)藥外,天津環(huán)渤??萍及l(fā)展有限公司、鄒平齊星工業(yè)鋁材有限公司、甘肅盛世豪龍房地產(chǎn)開發(fā)有限公司等這些在美美理財(cái)發(fā)布過借款項(xiàng)目的借款企業(yè),都曾有過合同糾紛的涉訴記錄,且均有不執(zhí)行生效判決的“前科”。
其中,在與大豐東方塑料公司糾紛的一份案號(hào)為(2016)魯1626執(zhí)794號(hào)之一執(zhí)行裁定書中,齊星工業(yè)還被法院認(rèn)定“被執(zhí)行人暫無執(zhí)行能力,本案暫無法執(zhí)行”。
為什么這些有“前科”的企業(yè),還能通過美美理財(cái)?shù)膶徍硕l(fā)布借款項(xiàng)目呢? 美美理財(cái)公關(guān)部門工作人員3月7日在接受記者采訪時(shí)表示,投資者爆料中涉及的借款公司還款正常,這些企業(yè)在合同期間從未出現(xiàn)逾期還款的現(xiàn)象。美美理財(cái)還向記者出示了上述企業(yè)對美美理財(cái)作出的情況說明及最新進(jìn)展文件,記者在文件中注意到,國中醫(yī)藥稱,在與中信保理的票據(jù)糾紛中,其已向法院提出中止民事執(zhí)行程序的申請;齊星工業(yè)則表示已向大豐東方支付貨款,雙方執(zhí)行完畢。
這個(gè)口徑,與之前美美理財(cái)工作人員曾在網(wǎng)貸之家社區(qū)的回復(fù)是一致的,其也稱所涉借款企業(yè)還款正常,企業(yè)在合作期間從未出現(xiàn)逾期還款的現(xiàn)象。
“目前沒有具體的法律規(guī)范對P2P的借款人條件作出規(guī)定,P2P平臺(tái)審核借款人的標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同,這涉及每個(gè)平臺(tái)的風(fēng)控模型。”P2P行業(yè)資深觀察人士陳同(化名)告訴法治周末記者,針對自然人借款人,背景調(diào)查的模板基本都類似,一般會(huì)要求提供身份信息、婚姻信息、資產(chǎn)證明等;而對企業(yè)借款人,調(diào)查的差別則比較大,有的平臺(tái)甚至要求提供相關(guān)保函、反擔(dān)保說明、應(yīng)收賬款目錄等資料。
上述美美理財(cái)公關(guān)部門工作人員告訴記者,美美理財(cái)會(huì)從宏觀和微觀兩方面對借款企業(yè)審核,其中微觀審核涉及企業(yè)的實(shí)際控制人和企業(yè)的情況,包括企業(yè)的業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和信用狀況。
借款人信息披露待完善
那么,借款企業(yè)存在失信記錄或涉訴信息,是否應(yīng)當(dāng)披露呢?
根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)的相關(guān)規(guī)定,借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息;網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)后果、已撮合未到期融資項(xiàng)目資金運(yùn)用情況等有關(guān)信息。
“P2P平臺(tái)有義務(wù)對借款人的資格條件、信息的真實(shí)性等進(jìn)行必要審核,同樣有義務(wù)將其了解的借款人基本信息披露給出借人,尤其是可能引起風(fēng)險(xiǎn)后果的信息,這其中也當(dāng)然包括借款人的不良記錄。”西南科技大學(xué)法學(xué)院副教授廖天虎對法治周末記者表示。
全國律協(xié)信息網(wǎng)絡(luò)與高新技術(shù)專業(yè)委員會(huì)副主任、廣東經(jīng)綸律師事務(wù)所主任蔡海寧也認(rèn)為,信用記錄是基本信息,是風(fēng)險(xiǎn)評估及可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果的重要依據(jù),應(yīng)當(dāng)披露。
而法治周末記者瀏覽美美理財(cái)?shù)?ldquo;產(chǎn)品列表”發(fā)現(xiàn),對于借款人的信息,只是在借款協(xié)議中可以看到借款人的名稱、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼或身份證號(hào)、地址,其他信息均未顯示。
至于失信企業(yè)能否在P2P平臺(tái)發(fā)布借款項(xiàng)目,陳同表示:“不同平臺(tái)會(huì)有不同的選擇,有的覺得無所謂,只要風(fēng)控要求的資料齊全就可以;有的平臺(tái)則會(huì)將借款企業(yè)失信的整個(gè)過程進(jìn)行調(diào)查,而后再判斷其是否可以發(fā)布借款項(xiàng)目或提出其他要求,如降低出借金額等。”
此外,法治周末記者注意到,美美理財(cái)雖會(huì)在同一天發(fā)布多個(gè)借款項(xiàng)目,但借款人基本都是同一人,而在同一人發(fā)布的借款項(xiàng)目中,披露的信息卻不同。
例如,僅在3月1日當(dāng)天,借款人陳瑜健就發(fā)布了至少4個(gè)借款項(xiàng)目,這4個(gè)項(xiàng)目的資金用途均為“補(bǔ)充流動(dòng)資金”。其中在“美美房90天定期理財(cái)1702006”中,增信機(jī)構(gòu)為“房產(chǎn)抵押”,而在“美美月贏30天定期理財(cái)1702063、1702062、1702057”三個(gè)項(xiàng)目中,增信機(jī)構(gòu)均為“無”。
值得一提的是,記者在美美理財(cái)官網(wǎng)“我要理財(cái)”中看到,個(gè)人抵押類貸款中顯示“只開通了房產(chǎn)抵押貸款”,也就是說,個(gè)人借款的條件是必須有房產(chǎn)抵押。
對于上述個(gè)人借款項(xiàng)目中增信機(jī)構(gòu)顯示“無”的情況,美美理財(cái)客服表示:“對借款端的情況不了解,平臺(tái)上確實(shí)有一些發(fā)布的項(xiàng)目沒有增信機(jī)構(gòu)”;上述美美理財(cái)公關(guān)部門工作人員稱,美美理財(cái)會(huì)按借款項(xiàng)目發(fā)布相關(guān)擔(dān)保信息。
對此,在陳同看來,美美理財(cái)?shù)男畔⑴逗懿煌晟疲?ldquo;不知道是抵押了未公示,還是沒有進(jìn)行抵押”。
同一借款人借款余額超上限
針對平臺(tái)出現(xiàn)同一借款人同一天發(fā)布多個(gè)借款項(xiàng)目的情況,陳同認(rèn)為“可能存在金額拆標(biāo)”,標(biāo)的的所有信息,包括借款人、抵押物、上線時(shí)間、借款時(shí)間等都一致,只是金額和利率不同。
“目前來看,金額拆標(biāo)在P2P行業(yè)是比較通用的,拆金額的行為沒有太大問題,但某種程度會(huì)傷害投資人的知情權(quán),一旦出現(xiàn)逾期,還可能產(chǎn)生信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。”廖天虎談道。
法治周末記者粗略統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),在上述借款人陳瑜健于3月1日發(fā)布的借款項(xiàng)目中,融資額超過160萬元,而翻看美美理財(cái)近10天的借款項(xiàng)目中,幾乎每一天都有陳瑜健的借款項(xiàng)目上線。顯然,陳瑜健在美美理財(cái)?shù)慕杩钣囝~已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過20萬元上限。
根據(jù)《暫行辦法》,網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主;網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力,控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限,同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過20萬元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺(tái)的借款余額上限不超過100萬元。
“美美理財(cái)目前正處于整改期內(nèi),整改期結(jié)束后會(huì)嚴(yán)格按照《暫行辦法》執(zhí)行。”美美理財(cái)公關(guān)部門工作人員告訴記者。
“雖然《暫行辦法》規(guī)定了12個(gè)月的整改期,新的監(jiān)管要求還沒有正式實(shí)施,但平臺(tái)還是應(yīng)該按合規(guī)的做法對存量業(yè)務(wù)進(jìn)行整改。”廖天虎指出。
在蔡海寧看來,通過金額拆標(biāo)的做法,試圖規(guī)避法律規(guī)定的借款余額上限,不僅使得融資項(xiàng)目的真實(shí)性合法性存疑,也會(huì)給出借人的權(quán)益保護(hù)帶來巨大損失的風(fēng)險(xiǎn),美美理財(cái)應(yīng)當(dāng)按《暫行辦法》發(fā)標(biāo)。
“新手15天”存歧義
除了借款項(xiàng)目的問題外,美美理財(cái)還因活動(dòng)規(guī)則有歧義被詬病。此前就有投資者在網(wǎng)貸之家社區(qū)評論美美理財(cái)“活動(dòng)多次耍賴,改規(guī)則欺詐投資者”。
在美美理財(cái)?shù)?ldquo;活動(dòng)中心”中,“2月注冊活動(dòng)”顯示,2017年2月13日10:00至2017年2月28日23:59,新注冊美美理財(cái)?shù)挠脩粝硎?ldquo;新手15天,12%年化利率”。
“2月24日,我在美美理財(cái)注冊并購買了一款定期30天、年化利率12%的新手專享理財(cái)產(chǎn)品;2月26日,我看到平臺(tái)有定期15天、年化利率12%的新手專享理財(cái)產(chǎn)品,覺得期限短就想再買一點(diǎn),可是發(fā)現(xiàn)買不了了。”剛接觸P2P的大學(xué)生張巖(化名)告訴記者,她對“新手15天,12%年化利率”的理解是“在2月13日到2月28日這15天內(nèi),新注冊的用戶每天都可以搶年化利率12%的新手專享標(biāo)”。
而另外一位投資者告訴記者,她最初看到這句話時(shí)的理解是,只要是在2月13日到2月28日期間注冊的用戶,從注冊之日起15天內(nèi)都可購買年化利率12%的新手專享標(biāo)。
美美理財(cái)客服對這句話的解釋卻是:“新注冊用戶可以購買定期15天、年化利率12%的新手專享理財(cái)產(chǎn)品,新手專享標(biāo)只能購買一次。”
對于“新手15天,12%年化利率”所出現(xiàn)的歧義,美美理財(cái)在活動(dòng)頁面用“本活動(dòng)最終解釋權(quán)歸鵬潤金服所有”作出了回應(yīng)。
不過,在廖天虎看來,美美理財(cái)?shù)淖罱K解釋權(quán)無效。
“理財(cái)服務(wù)也受消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法保護(hù)。按照《侵犯消費(fèi)者權(quán)益行為處罰辦法》,經(jīng)營者向消費(fèi)者提供商品或服務(wù)使用格式條款、通知、聲明等的,應(yīng)當(dāng)以顯著方式提請消費(fèi)者注意與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容,不得規(guī)定經(jīng)營者單方享有解釋權(quán)或最終解釋權(quán)。”廖天虎補(bǔ)充道。
蔡海寧則認(rèn)為,美美理財(cái)?shù)纳鲜龌顒?dòng)規(guī)則涉嫌故意誤導(dǎo)出借人,屬于誤導(dǎo)性陳述或欺詐廣告行為,有關(guān)部門應(yīng)予以處罰。
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