中小P2P訴苦：存管無門找關(guān)系至少要30萬

文|網(wǎng)貸天眼 尹凡

3月10日訊，如今，在存管大限面前，對接銀行存管已經(jīng)成為P2P平臺的當(dāng)務(wù)之急。暫且先不說銀行門檻、對接成本有多高，P2P平臺在對接存管的第一步上就面臨了很大的阻礙——找不到銀行。很多中小平臺只能花錢找關(guān)系。

找銀行只能靠關(guān)系

“網(wǎng)貸行業(yè)里，銀行和許多平臺之間信息是不通暢的，只能靠找關(guān)系、找資源。”某互金平臺(下稱“A平臺”)負(fù)責(zé)人林木(化名)無奈的說道。

A平臺主打社交金融類產(chǎn)品，2015年成立，經(jīng)過1年多的推廣，目前積累了100多萬用戶，月交易量在3000萬左右。

林木2016年加入A平臺時便提議對接銀行存管，但最終也沒有實(shí)現(xiàn)。他介紹稱，“2016年A平臺只是與微信、支付寶、銀聯(lián)做了一個支付通道，通過跳轉(zhuǎn)頁面進(jìn)行充值、提現(xiàn)等操作，支付體驗(yàn)特別差，因此提議改進(jìn)，但當(dāng)時銀行存管仍處在概念階段，談了幾家銀行都沒有談妥，所以決定做成資金托管。”

就在這時，政策來了。2016年8月，銀監(jiān)會發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(意見征求稿)》，對網(wǎng)貸平臺劃定了資金銀行存管的門檻。如此一來，林木也只能繼續(xù)著手找銀行做資金存管。

擺在林木面前的第一個問題便是“銀行難找”，而這也是許多P2P平臺普遍面臨的困惑。

盡管《指引》強(qiáng)化了存管銀行的免責(zé)條款，但銀行對P2P依然設(shè)立了較高的準(zhǔn)入門檻。林木表示，“我自己談了幾家銀行，但銀行要求實(shí)繳5000萬，國企、上市公司背景等，平臺達(dá)不到銀行的要求，最后都被砍掉了。P2P和銀行之間存在信息不對稱，很多銀行宣布做資金存管業(yè)務(wù)，但實(shí)際并沒有深入到平臺，平臺前期只能找關(guān)系、找資源。”

后來，林木通過互金行業(yè)第三方公司的一個舊相識介紹，與B銀行建立了聯(lián)系，就資金存管一事洽談一周后，雙方都確定了意向。

介紹費(fèi)至少30萬

好景不長，剛剛邁過了找銀行的坎兒，林木又遭遇了行業(yè)“潛規(guī)則”。

A平臺與B銀行敲定資金存管后，“介紹人說，我給銀行做推薦、負(fù)責(zé)銀行關(guān)系，你得給我交咨詢費(fèi)，按標(biāo)準(zhǔn)10萬至40萬不等，資質(zhì)越好咨詢費(fèi)越少，沒有國企、上市公司背景的大約30萬左右。”林木笑稱，“實(shí)際上就是潛規(guī)則。”

林木坦言，比較了幾家銀行，B銀行的費(fèi)率在所有銀行中是中等偏下的， “咱也不是上市大公司，因?yàn)?A平臺)現(xiàn)在還不盈利，過高的成本肯定受不了。B銀行的整體費(fèi)用比較低，所以決定繼續(xù)跟進(jìn)。”

銀行姿態(tài)高 審核效率低

2016年12月，銀行進(jìn)行平臺資料審核，在這過程中同樣存在多方面的問題。

林木指出，銀行方面沒有標(biāo)準(zhǔn)的流程，不是一次性要求平臺提交全部資料，而是持續(xù)不斷的要求平臺準(zhǔn)備各種資料，工作效率很低。整個準(zhǔn)備資料的過程就耗去了2個月。直到年底，銀行方面才到平臺進(jìn)行考察、盡調(diào)。此后平臺又經(jīng)歷了銀行審批人不在、銀行將平臺高管的信用報(bào)告丟失等一系列問題。

“現(xiàn)在接存管對P2P平臺來講是剛需，因?yàn)椴唤哟婀芫突畈幌氯?，所以銀行是賣方市場，始終保持著一種高姿態(tài)。”林木感嘆道。

倒在成本門檻外的同胞

由于銀行不具備獨(dú)立開發(fā)存管系統(tǒng)的能力，通常情況下是與第三方支付合作。合作形式主要有2種，一種是銀行不為存管系統(tǒng)付費(fèi)，允許第三方支付對平臺收費(fèi)半年，半年后，存管系統(tǒng)歸銀行所有;另一種是，銀行直接買斷存管系統(tǒng)。據(jù)林木介紹，B銀行屬于前者。為完成資金存管，A平臺需要支付備用金、存管費(fèi)和第三方支付充值費(fèi)三項(xiàng)費(fèi)用。

據(jù)了解，備付金的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為，平臺上一年度交易額的2%~5%，按季度調(diào)整。銀行對備用金的定位為，平臺如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，備付金首先用來解決平臺和銀行之間交易費(fèi)用問題，如果有盈余，銀行會兌付給投資人。但林木指出，2%~5%之間實(shí)際上是一個灰色地帶，沒有清晰的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

同時，在林木心中有個疑問，既然《指引》明確了銀行不承擔(dān)違約責(zé)任，為什么要收取備付金呢?

除此之外，存管費(fèi)由10萬的技術(shù)服務(wù)費(fèi)(給到合作的第三方支付)、10萬技術(shù)對接費(fèi)，以及千分之一的充值費(fèi)構(gòu)成。同時，第三方支付還要收取千分之一點(diǎn)二的充值費(fèi)。

林木稱，A平臺對接銀行存管的成本共計(jì)約300多萬。“平臺交上百萬、上千萬的備付金真的是很大的難題，和我們一起談B銀行資金存管的有4、5家平臺，一聽成本很多就已經(jīng)退出了。不僅如此，身邊倒下去的中小平臺也很多，成本太高，盈利無法覆蓋運(yùn)營支出，沒有風(fēng)投跟進(jìn)根本活不下去。”

監(jiān)管部門應(yīng)推動透明化

值得慶幸的是，歷經(jīng)千辛萬苦之后，A平臺終于在2月與B銀行正式簽署了資金存管協(xié)議，并開始進(jìn)行對接工作了。“銀行工作人員把技術(shù)對接文檔發(fā)過來，平臺產(chǎn)品根據(jù)文檔寫出需求，然后交給技術(shù)做開發(fā)。正常情況下預(yù)計(jì)2~3周開發(fā)出來并測試完成。”林木補(bǔ)充道。

目前，平臺在合規(guī)的道路上一直處于無序的狀態(tài)，林木希望，有關(guān)部門能夠以一種進(jìn)行有序引導(dǎo)，從技術(shù)條件、機(jī)制等方面為商業(yè)銀行制定標(biāo)準(zhǔn)，將符合標(biāo)準(zhǔn)可以做資金存管業(yè)務(wù)的銀行公布出來，對銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一并進(jìn)行公示，以解決行業(yè)中信息不對稱的問題。

同時，他也希望銀行方面能夠提高辦事效率，“因?yàn)轳R上就要到半年的整改期了，審核資料至少要3至4個月，每個平臺都非常著急。”

最終，林木嘆了一聲氣，不知道其中飽含著的是其內(nèi)心的郁悶，還是扳倒一座大山后的釋然。

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