盤點金融消費中的幾大典型“套路” 坑你沒商量

文|經(jīng)濟參考報 王原

3月10日訊，存款變保險、夸大收益率、老基變新基……百姓投資理財時，往往遭遇金融消費中的幾大“坑”。臨近“3·15”消費者權(quán)益保護日，記者盤點近年來金融理財領(lǐng)域出現(xiàn)的幾大典型“套路”，幫助投資者在日常購買金融理財產(chǎn)品中及時防患于未然。

銀行業(yè)：維權(quán)道路難

【信用卡盜刷全靠“自救”】

“你尾號為3879的信用卡在海外網(wǎng)站消費3998美元。”大量有過海外旅行經(jīng)歷的消費者在回國之后冷不丁收到此類信用卡消費提示時才意識到，自己遭遇了海外盜刷。然而當(dāng)消費者致電銀行要求取消支付時，銀行卻表示沒有權(quán)利單方面取消。

消費者只能自證清白，凍結(jié)卡片、警方報案、甚至用ATM機取現(xiàn)方式證明卡在身邊。但是向銀行和警方證明盜刷事實存在的“自救”動作需要提供護照信息、出入境記錄、個人聲明等，相關(guān)流程繁瑣且耗時持久，許多消費者都無法完全追回損失。

盡管信用卡盜刷事件頻發(fā)，但是銀行卡相關(guān)的消費者權(quán)益保護法規(guī)或條例尚未出臺。業(yè)內(nèi)人士提醒消費者提高個人風(fēng)險意識，境外刷卡消費時及時保管好卡片和個人信息，并通過向銀行申請關(guān)閉海外無卡支付、購買“盜刷險”等方式提前預(yù)防風(fēng)險。

【理財只談收益不談風(fēng)險】

走進銀行網(wǎng)點要求存款，卻被客戶經(jīng)理推銷購買了理財產(chǎn)品，這成為許多消費者的慣常經(jīng)歷。盡管監(jiān)管部門等多方提示，“理財非存款，產(chǎn)品有風(fēng)險，投資需謹慎”，但是仍有不少消費者將存款誤買成理財產(chǎn)品，蒙受虧損。而銀行在銷售理財產(chǎn)品時出現(xiàn)的隱瞞風(fēng)險、夸大收益甚至強制性交易等行為仍屢見不鮮。

專家提示消費者時刻留意此類陷阱，增強風(fēng)險意識，了解產(chǎn)品特點，遇到高收益產(chǎn)品切忌因一時貪戀而冒險投資，需要考慮自身風(fēng)險承受能力，避免蒙受不必要的損失。

【個人信息被幾毛錢倒賣】

在銀行辦理了房貸、商貸等業(yè)務(wù)并查詢個人征信記錄后，常常接到小貸公司或銀行貸款的電話，詢問貸款需求，個人信息泄露成了消費者在銀行辦理金融服務(wù)業(yè)務(wù)時常常遇到的麻煩。

征信報告、賬戶明細、余額等，原本是個人的隱私，卻被銀行內(nèi)部工作人員以幾毛錢的價格倒賣給一些所謂的“合作機構(gòu)”，形成黑色利益鏈。此類案件近年來屢見不鮮。

專家指出，商業(yè)銀行需遵循為存款人保密的原則，泄露個人賬戶信息、征信記錄等理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

保險業(yè)：霸王條款多

【存單莫名變保單】

除了存單變理財之外，存單變成保單的現(xiàn)象更為普遍。想要去銀行存款卻莫名其妙被“忽悠”買了保險，當(dāng)消費者提出退保要求的時候，卻要被扣除高額的退保費用，使得本金蒙受不小損失。

專家提示，保險會和銀監(jiān)會多次發(fā)文強調(diào)，商業(yè)銀行在開展代理保險業(yè)務(wù)時，不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售。對于消費者來說，提防此類魚目混珠的典型“忽悠”，除了看清合同單據(jù)，分清是儲蓄還是保險外，如果發(fā)現(xiàn)存款變成了保險，投保成功后10天猶豫期內(nèi)可以免費退保。

【格式合同玩起文字游戲】

“買的時候有一萬個理由讓你買，拒賠的時候也有一萬個理由。”目前汽車保險等商業(yè)類保險產(chǎn)品投保熱、理賠冷的“陰陽臉”現(xiàn)象遭遇了消費者的廣泛“吐槽”，保險公司在推銷保險時相當(dāng)積極，但理賠過程中卻百般推諉，以格式條款、附加條款等逃避承擔(dān)賠付責(zé)任。

法律界人士表示，當(dāng)前商業(yè)保險存在眾多不利于消費者的“格式條款”，俗稱“霸王條款”，消費者在出現(xiàn)保險糾紛時，千萬不要因為合同文本上表述不利于自己而放棄維權(quán)，建議咨詢專業(yè)人士，或了解全國各地相同案例的維權(quán)裁定，維護自身權(quán)益。

【自動續(xù)保強行“被保險”】

原本只買了一年的短期醫(yī)療險或意外險，然而合同到期后，依舊被保險公司從銀行卡賬戶上自動劃走保費，再度“被保險”一年。許多消費者在保險到期后仍會被保險公司以直接賬戶扣錢方式自動續(xù)保來保證保險合同繼續(xù)有效。

事實上許多短期消費類保險的服務(wù)指南中“隱藏”著這樣的條款：“投保人在消費期滿日的10天前，未以書面形式向本公司做不續(xù)保的通知，且在消費期滿日后10天前交足下一期的保險費視為本合同自動續(xù)保。”業(yè)內(nèi)人士提醒消費者，一定要看清這樣的條款，如果用戶不想續(xù)保，一定要向保險公司提出申請。并且專門辦理一張交保費的銀行卡，避免卡內(nèi)余額被自動劃轉(zhuǎn)而可能引起的長期續(xù)保。

基金業(yè)：隱形陷阱深

【老基金變新基金】

每當(dāng)基金公司推出新基金產(chǎn)品時，銷售人員往往建議投資者贖回現(xiàn)有的老基金，購買新基金，放大新產(chǎn)品的種種亮點，殊不知新基金不僅沒有過往業(yè)績可考察，也難說將來表現(xiàn)如何。再加上老基金的贖回費和新基金的申購費，對于消費者來說又是一筆額外的成本。

業(yè)內(nèi)人士建議投資者，若是同一類型的基金產(chǎn)品，新老基金本無絕對優(yōu)劣之分，投資者應(yīng)破除成見，根據(jù)自身需求合理配置。

【夸大分紅作用】

“該基金年內(nèi)分紅9次”“本基金成立以來分紅32次”，各大基金公司常常以分紅次數(shù)、金額等來賺取消費者眼球，看似讓利實則一種“籠絡(luò)人心”的營銷手段。投資者并沒有因為分紅而得到額外的收益，而是將基金已經(jīng)實現(xiàn)收益的一部分派發(fā)給持有人。

基金分紅分為現(xiàn)金分紅和紅利再投資，現(xiàn)金分紅相當(dāng)于贖回一部分基金，使得投資者落袋為安，對于投資者來說相當(dāng)于部分贖回免除了贖回費。投資者也可以選擇將這部分紅利轉(zhuǎn)換為新的基金份額進行再投資。

專家表示，在市場行情好的時候，一些漲幅較大的股票可能已被基金經(jīng)理逢高了結(jié)，基金只是借分紅變相降低倉位，若后續(xù)市場持續(xù)向上，投資者也可能錯失這部分收益，因此建議投資者還應(yīng)該理性看待分紅，不必過分追求高分紅的基金產(chǎn)品。

【往期業(yè)績暗示未來收益】

“成立以來年化收益24%”“過去一年收益31%”，投資者在選購基金的時候常常被這樣的往期業(yè)績所吸引。但部分基金公司往往會特意突出某一段優(yōu)秀時期的業(yè)績，以吸引投資人。

資本市場瞬息萬變，過去一年或幾年的牛市行情可能早已遠去，在市場進入低谷的時刻并不能輕信簡單的往期收益率，基金以往的業(yè)績并不代表未來的收益。投資者應(yīng)當(dāng)依據(jù)基金產(chǎn)品招募說明書中的風(fēng)險收益特征選擇產(chǎn)品，基金并非收益越高越好，收益與風(fēng)險成正比，投資者在購買時還要考慮自己的風(fēng)險承受能力。

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