熱議話題“無現(xiàn)金支付”的真正挑戰(zhàn)

今年的中國“兩會”上，推動“無現(xiàn)金社會”建設(shè)成為代表委員們熱議的一個話題。

當(dāng)下，無現(xiàn)金化的世界性趨勢正在加速。根據(jù)凱捷咨詢公司與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的《2015年全球支付報告》，2014年非現(xiàn)金支付交易量增速達(dá)到8.9%，高于2013年的7.6%，創(chuàng)下3897億美元的交易量新高。而據(jù)TrendForce的預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，2017年年底全球移動支付市場將達(dá)到7800億美元，將會比2016年增長25.8%。

與移動互聯(lián)網(wǎng)一樣，在這個領(lǐng)域，中國處于世界領(lǐng)先地位。

中國的優(yōu)勢首先來源于先發(fā)優(yōu)勢。得益于快速增長的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)和較好的經(jīng)濟(jì)增長趨勢，網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)大力拓展線上線下渠道，中國的移動支付近年發(fā)展迅猛。點外賣、洗衣服、修車、買電影票，一切都可以在手機(jī)上完成;加油站、便利店、飯店、甚至一家簡陋的水果店，都支持移動支付。雖然今天的中國人覺得這一切稀疏平常，但即使在今天的技術(shù)下，也并不是那么理所當(dāng)然。那是因為從世界范圍來看，只有中美兩國成功地建立起了由風(fēng)險資金驅(qū)動創(chuàng)業(yè)、進(jìn)而驅(qū)動“互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造的模式。正是這個模式，促使了電子支付場景的多樣化。

與美國不同的是，中國還具有獨特的后發(fā)優(yōu)勢。相對于國外的信用卡體系，中國信用卡發(fā)展時間不長，雖然發(fā)展速度很快，但是普及程度仍然不足。而正是這個不足，使得電子支付沒有舊利益體系的阻礙，能夠更好地發(fā)展。對比網(wǎng)約車的艱難發(fā)展，不難明白這個后發(fā)優(yōu)勢對中國電子支付迅猛發(fā)展的貢獻(xiàn)。

這兩個優(yōu)勢促成了中國目前在無現(xiàn)金化方面的優(yōu)勢。據(jù)艾瑞咨詢估計，全國的第三方移動支付市場規(guī)模達(dá)到了38萬億人民幣。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了美國等發(fā)達(dá)國家，是美國的近50倍。畢馬威發(fā)布的《全球消費與融合調(diào)查報告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，66%的全球受訪者表示愿意使用移動錢包業(yè)務(wù)，而中國的比率更高達(dá)84%。

從目前的趨勢看，這一規(guī)模還將繼續(xù)擴(kuò)大。在中國市場上，微信、支付寶、銀聯(lián)、三星、蘋果、華為、小米在支付領(lǐng)域激烈競爭。

無現(xiàn)金的電子支付的好處，首先當(dāng)然就是方便。只需掃碼，滴的一聲，輸入密碼即可完成支付過程。如果說這個過程與刷卡支付差異不大的話，那么，相對于刷卡，以移動互聯(lián)網(wǎng)為依托的電子支付更方便的地方是，由于對于支付雙方的信息更加明確，這就為免密支付開辟了道路。例如，在使用打車軟件的時候，乘客只需下車，無需支付動作。有趣的是，這似乎完成了表面上的共產(chǎn)主義。而且，基于中國電子支付的普及程度，電子支付的場景更加草根，例如，有時候忘記帶錢包了，也可以通過直接電子支付給老板;還可把周圍的人變?yōu)樘峥顧C(jī)，找周邊的人借現(xiàn)金，再使用電子支付的方式償還。

電子化的支付還可以最大化地實現(xiàn)數(shù)據(jù)的價值?，F(xiàn)在是大數(shù)據(jù)的時代，一切行為都可以數(shù)據(jù)化、提供數(shù)據(jù)，然后挖掘其中的價值。人諸多的行為之中，如果說社交具有最大的情感價值，消費和支付則具有最大的商業(yè)價值，你決定了你消費什么，而你消費了什么也反過來塑造你。在現(xiàn)金支付中，在很多場景中，這一信息無法被低成本的收集，而在無現(xiàn)金化的過程中，每一筆支付都會被記錄在案。這些信息對商業(yè)、金融業(yè)，乃至宏觀層面的經(jīng)濟(jì)調(diào)控都有巨大的價值。在商業(yè)上，更多的消費者行為信息可以支撐精準(zhǔn)營銷，提升用戶體驗，甚至促成柔性生產(chǎn);在金融上，無現(xiàn)金化減少了運(yùn)輸現(xiàn)金的風(fēng)險，銀行清點過程中可能出現(xiàn)錯漏的可能也變小;消費行為數(shù)據(jù)可以使得金融體系覆蓋范圍變大，很多原本無法進(jìn)入信用卡體系的人，也可以得到量身定做的金融產(chǎn)品，從而實現(xiàn)了金融的普惠化;在宏觀經(jīng)濟(jì)管理上，為更精準(zhǔn)的經(jīng)濟(jì)政策提供了更廣泛、更精確的數(shù)據(jù)支撐。

無現(xiàn)金化還有一個好處是可以抑制犯罪。小額的偷盜搶劫會變得無利可圖，而政府對大資金的監(jiān)管也會因無現(xiàn)金化的趨勢而加強(qiáng)。2016年底，為了打擊貪污腐敗和黑錢交易，印度突然宣布，廢除目前市面上流通的500盧比(約合7.5美元)與1000盧比(約合15美元)兩款舊版高面值貨幣。比印度稍早，為了打擊欺詐、遏制腐敗、對抗恐怖分子等犯罪活動，歐洲央行也考慮廢除500歐元面值紙幣。一般認(rèn)為，在實際生活中，大額支付完全可以刷卡或網(wǎng)絡(luò)支付的形式進(jìn)行代替，一般人真正能夠使用大量大面額紙幣的機(jī)會非常少。

但正如硬幣有兩面一樣，無現(xiàn)金化的電子支付，也有其弊端。

雖然電子支付方式，減小了偷、搶、意外丟失現(xiàn)金的風(fēng)險，但同時也使得手機(jī)變得極端重要。不過，來自技術(shù)的風(fēng)險相對容易解決。比如，現(xiàn)在已經(jīng)有藍(lán)牙Ukey，手機(jī)支付要鏈接到藍(lán)牙Ukey后才能進(jìn)行，如果把藍(lán)牙Ukey做成手環(huán)、或者項鏈的形式，同時丟掉手環(huán)與手機(jī)的可能性就會非常小。

所以，無現(xiàn)金支付真正的挑戰(zhàn)來自于個人隱私方面的考慮。

此次歐盟廢除大額歐元之所以從廢除變?yōu)?018年停止發(fā)行，繼續(xù)無限期進(jìn)行兌換。就是這一提議在傳統(tǒng)上更愿意使用現(xiàn)金，而且注重個人隱私的德國遭到了強(qiáng)烈抵制。一些德國人認(rèn)為，淘汰大面額紙幣就意味著以后將一步步淘汰現(xiàn)金，這會對自由與隱私形成巨大的挑戰(zhàn)。

安全與自由，在本質(zhì)上是一對矛盾的需求，更好的打擊犯罪，獲得更安全的環(huán)境的同時，也意味著公民交出了更多的自由。

現(xiàn)金交易，在交易發(fā)生的時候，交易只涉及兩個人，政府權(quán)威已經(jīng)凝固在紙幣上，無需真正到場。但電子化支付，那怕只是發(fā)一分錢的紅包，牽動的服務(wù)器、信號可能橫跨中國甚至環(huán)繞地球，這里面涉及無數(shù)公司的協(xié)同合作，不再是兩個人之間的事情。當(dāng)我們的每一次資金活動都被清晰記錄下來之后，是不是等同于自身的隱私被別人牢牢抓在手中呢?而最終，通過細(xì)細(xì)的光纖與空氣中的電磁場，政府的權(quán)威是“實時在場”的。顯然，公民為了便利與安全，必然付出更多的自由。

目前，中國的無現(xiàn)金化還有較長的道路要走。比如，以及不同年齡群體的接受程度等等。市場能完成渠道問題，解決工具問題，但城鄉(xiāng)覆蓋、相關(guān)立法、安全保障等方面的建設(shè)，既需要地方政府部門積極支持，創(chuàng)造環(huán)境，更需要中央政府相關(guān)監(jiān)管部門對相關(guān)的創(chuàng)新，采取“沙盒監(jiān)管”政策，包容監(jiān)管。可以預(yù)見的是，基于微妙的原因，中國政府會大力度的支持。當(dāng)然，無現(xiàn)金化還隱喻給出了另一條道路。無現(xiàn)金化趨勢形成對消費者的教育，必然會使得一種去中心化的電子貨幣被越來越多的人接受，那就是區(qū)塊鏈。事情總是這樣，新技術(shù)總是在任何方面都帶來更多的可能性。

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