金融科技顛覆全世界？華爾街會像傳說中那樣“淪陷”？

十多年前，電影《I，Robot》描繪出2035年芝加哥，人類和機器人共處的場景:清早被快遞員的敲門聲叫醒，然后從一個機器人手中接過快件；上班穿過市中心廣場，人流中，偶爾不小心與你擦肩而過并且撞疼你肩膀的，也是個機器人，他一邊說sorry，一邊彎腰幫你撿起掉落的公文包；人類報案說機器人偷走了他的干洗衣服，警察在路上追逐一個拿著包狂奔的機器人……

十多年后，這些場景似乎還很遙遠。但在金融行業(yè)，基于大數(shù)據(jù)、人工智能(AI)、云計算等科技的一大批現(xiàn)實應(yīng)用，均已紛紛落地投入使用，極大提高了工作效率。而一時間，有關(guān)“人工智能可能讓銀行職員和分析師們失業(yè)”、“華爾街將失守”等憂慮也隨之而來。

在傳統(tǒng)金融業(yè)搶灘金融科技(Fintech)浪潮的同時，后者真能給世界帶來顛覆性變革嗎？華爾街會不會像傳說中那樣“淪陷”？金融科技未來趨勢將是怎樣的？眾多機構(gòu)及業(yè)內(nèi)人士表示，顛覆或許尚早，但未來的無限可能值得期許。

銀行搶灘Fintech

“如果金融科技未來會產(chǎn)生顛覆性的效果，我們希望成為其中的參與者，而不是被顛覆者?！比疸y財富管理投資總監(jiān)辦公室分析師陳彥甫近日在接受第一財經(jīng)記者采訪時表示。

事實上，全球各大銀行都希望在這波洪流中成為搶灘登陸者，摩根大通和高盛早就宣稱自己是一家科技公司。

據(jù)外媒報道，摩根大通于去年7月投入使用的一款金融合同解析軟件COIN，通過機器學習和加密云網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，負責處理智能合約以及解析商業(yè)貸款協(xié)議，在幾秒內(nèi)就能將原先律師和貸款人員每年需要36萬小時做完的工作完成，在大大降低錯誤率的同時保證全年無休。

云處理器Gaia也在去年投入使用，這是摩根大通技術(shù)人員參觀完蘋果和Facebook等科技公司之后自主研發(fā)的，其強大的機器學習及大數(shù)據(jù)運算能力已經(jīng)提高了2萬多名工作人員的效率并節(jié)約成本。另一個程序X-Connect則在今年1月投入使用，主要用來檢索電子郵件，幫助員工找到與潛在客戶關(guān)系最密切的同事，然后幫忙介紹認識。

摩根大通還表示，近期將投入96億美元并聘用專業(yè)技術(shù)團隊專攻大數(shù)據(jù)、機器人和云基礎(chǔ)設(shè)施。而摩根大通在區(qū)塊鏈方面的投入更是巨大，其與英特爾、微軟等企業(yè)組成區(qū)塊鏈聯(lián)盟;去年還與區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司Digital Asset Holdings共同啟動一個測試項目，該公司去年獲得來自華爾街的5000萬美元投資。

高盛聯(lián)合Google入股的大數(shù)據(jù)智能分析處理引擎Kensho也有著強大的殺傷力，其所構(gòu)建的投資模型引入了一些對外部事件的主題量化，例如“田納西的颶風會影響哪只股票”、“iPhone 6發(fā)布后哪些股票會漲”，從而提供了新的數(shù)據(jù)維度并從新的角度定義量化交易。該引擎可以通過掃描藥物審批、經(jīng)濟報告、貨幣政策變更、政治事件以及這些事件對地球上幾乎所有金融資產(chǎn)的影響等近10萬余份資料，立刻為上述問題找到答案。

高盛CEO勞爾德·貝蘭克梵(Lloyd Blankfein)最愛說的一句話是：其實我們是一家科技公司。實際上，高盛雇用的36000名員工中，9000名是程序員和技術(shù)工程師。高盛全球技術(shù)聯(lián)席主管Paul Walker曾表示：“我們始終在與創(chuàng)業(yè)公司和科技公司競爭人才?！背思~約總部外，高盛還有大量工程師分布在美國鹽湖城以及其他15個國家。

瑞銀早在幾年前就已經(jīng)將創(chuàng)新和數(shù)碼化作為戰(zhàn)略重點，目前，瑞銀財富管理(亞太區(qū))已經(jīng)啟動了包括瑞銀顧問亞洲(UBS Advice)、瑞銀數(shù)位公事包(Digital Briefcase)、瑞銀領(lǐng)航者(UBS Navigator)等多個項目。另外，在去年推出的“瑞銀財富管理”手機應(yīng)用中，瑞銀也嘗試了智能投資理財顧問模式(robo-advisory)。陳彥甫稱，瑞銀目前在新加坡、瑞士蘇黎世、英國倫敦都設(shè)立科研實驗室進行大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用研發(fā)工作，同時也會投資一些初創(chuàng)的科技公司。

渣打中國個人金融部董事總經(jīng)理朱亞明對第一財經(jīng)表示，渣打去年宣布投資2.5億美元用于財富管理領(lǐng)域的數(shù)字化建設(shè)。渣打銀行近期在中國國內(nèi)推出了視頻銀行服務(wù),能夠通過遠程客戶顧問的協(xié)助,為客戶提供賬戶服務(wù)、無擔保貸款、信用卡等產(chǎn)品的咨詢和查詢服務(wù)。同時還推出了移動投資平臺、指紋登錄等服務(wù)，提升客戶的服務(wù)體驗及資訊和交易的便利及安全。

除此之外，據(jù)報道，加拿大豐業(yè)銀行在本月初宣布已開設(shè)一個新的用于提升區(qū)塊鏈和人工智能的金融科技空間。印尼銀行中亞銀行在今年初向金融科技初創(chuàng)公司投資了近1500萬美元。去年12月，英格蘭銀行還招募了金融技術(shù)公司來幫助該行應(yīng)對針對金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)攻擊。

金融從業(yè)人員要“失業(yè)”？

金融科技席卷華爾街，已經(jīng)造成了數(shù)量驚人的“失業(yè)”情況。據(jù)外媒報道，截至去年9月，高盛已裁員超400人，主要是證券部門的交易員及銷售人員。在2000年頂峰時，高盛紐約總部的現(xiàn)金股票交易柜臺有600名交易員，而現(xiàn)如今只剩下2名“留守空房”。

花旗銀行的一份統(tǒng)計報告也顯示，個人金融銀行試圖借自動化節(jié)省人力，預計在2015至2025年之間減少30%的員工，其中，美國和歐洲的銀行會裁掉約180萬名全職員工，比金融海嘯時期失業(yè)的人數(shù)還要多10倍以上。

事實果真如此嗎?“我認為長期是有可能的，”陳彥甫表示，“尤其是單純處理信息的工作，靠人力去分析解讀需要花很長時間和精力，但依靠人工智能可以大大提高工作效率，并且降低出錯率。因此，我認為長期來看，單純的、重復性的、基礎(chǔ)性的工作會被取代?！?/p>

此前，天云大數(shù)據(jù)給路透做了一個小引擎，就是對策略師的一個替代。使用NLP文本分類器處理數(shù)十萬份上市公司公告，增發(fā)、重組、可轉(zhuǎn)債等一級市場資金波動的公告都被自動高效分揀出來，金融分析師從原先繁重的人工閱讀中得以解放，從事更高階的智力工作。

萬向集團通聯(lián)數(shù)據(jù)智能投研總監(jiān)向偉則告訴第一財經(jīng)記者，像律師、分析師等日常工作中存在很多重復且可復制工作的職業(yè)，會比較容易利用人工智能技術(shù)來替代。不過，身處傳統(tǒng)行業(yè)中的工作者，如果有能力利用先進的人工智能技術(shù)來提升自己在這類工作中的效率，那么反而是可以獲得先發(fā)優(yōu)勢的。

也有觀點認為，雖然從長期來看，基礎(chǔ)性、重復性的工作會面臨威脅，但就短期而言，并不存在大量失業(yè)的恐慌。

“我們暫時不需要太擔憂被機器人搶去飯碗，在短期內(nèi)更應(yīng)該考慮那些比較切實的問題，比如人類如何借助AI來提升技術(shù)、優(yōu)化工作效率，或者通過人機交互，在逐步提升機器智能的同時，反過來也提升人類的邏輯思維能力。”向偉表示。

朱亞明還稱，“我覺得分析師們不會失業(yè)，他們只是需要新的知識結(jié)構(gòu)去更好地利用人工智能?！彼J為，人是感性的動物，通過真正的深入交流及充分的溝通才可以了解和明白客戶的真實需求和風險偏好。而這種完全跟人、環(huán)境、心情、經(jīng)驗以及交流雙方的契合度相關(guān)的非常人性的東西，是機器所無法替代的。

自從AlphaGo戰(zhàn)勝了圍棋大師李世石后，越來越多的人開始對人工智能產(chǎn)生過于高估的看法。在朱亞明看來，圍棋的勝負有一定的規(guī)則和明確的標準，但是財富管理的“勝負”標準往往是多樣化的，同樣一套系統(tǒng)不會適用于所有的客戶，也不可能讓所有使用者穩(wěn)賺不賠。

“金融科技對人的替代是一個螺旋上升的過程，不斷替代人類的某些低階工作，從而構(gòu)建上層高階的知識體系?！碧煸拼髷?shù)據(jù)CEO雷濤對記者表示。

顛覆尚早，但未來擁有無限可能

將金融科技目前的發(fā)展定義在“早期”，這是業(yè)內(nèi)的共識。

納斯達克日前發(fā)布白皮書，提出2017年影響市場基建供貨商的七項頂尖科技趨勢。分別是數(shù)據(jù)分析、現(xiàn)場程序化邏輯門數(shù)組(FPGA)、移動通信技術(shù)、元計算、機器學習與人工智能、區(qū)塊鏈和網(wǎng)絡(luò)安全。其中，人工智能和區(qū)塊鏈無疑是最炙手可熱的寵兒。

在瑞銀看來，人工智能行業(yè)具有穩(wěn)健的增長前景，保守預計該行業(yè)營收將由2015 年的50億美元增至2020年的125億美元，年平均增長率高達20%。

雷濤向記者具體描述了人工智能的發(fā)展階段。他表示，所謂的“早期”，是指點狀的應(yīng)用正在一個個孵化，應(yīng)用者還不多，應(yīng)用領(lǐng)域還在探索期。從BI(商務(wù)智能)往AI的升級以及經(jīng)驗規(guī)則被大量的數(shù)據(jù)驅(qū)動所取代，這需要一個過程?！澳壳拔覀冊跀?shù)據(jù)的到達、延展和服務(wù)能力上已經(jīng)進入到一個階段，當在決策、判斷、定價、風險等方面的問題都得到解決后，人工智能便會進入下一個發(fā)展階段?！?/p>

“在普惠金融時代，科技更多是在做支撐，協(xié)助買賣金融產(chǎn)品如移動支付等一些應(yīng)用。而借助于AI開始出現(xiàn)一個新的趨勢，叫作自主金融服務(wù)，金融產(chǎn)品本身將發(fā)生變化，開始把數(shù)據(jù)作為新的生產(chǎn)資料參與產(chǎn)品生產(chǎn)?！崩诐Q。以前，高凈值的私人銀行用戶才能享受某些服務(wù)，現(xiàn)在2萬美元這個檔次的用戶也可以選擇個性化的服務(wù)需求，通過AI技術(shù)，根據(jù)流動性需求和風險承受偏好自主選擇配置多少貨幣基金、股票或者債券。

再比如區(qū)塊鏈技術(shù)，圈內(nèi)普遍觀點是目前正處在概念驗證(POC)階段。萬云首席產(chǎn)品官程羽表示，“目前區(qū)塊鏈產(chǎn)品很多都只處在POC階段，包括金融行業(yè)也都試圖突破POC，2017年區(qū)塊鏈將穿過POC到達落地的階段，通過落地讓大家真正理解區(qū)塊鏈是什么之后，創(chuàng)新會井噴?！?/p>

“在新科技革命的歷史交叉口，新興科技全面改變金融行業(yè)已是大勢所趨。”向偉表示，前兩年，區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技還作為前沿話題被探討，但今年以來，在不同領(lǐng)域已相繼出現(xiàn)初步落地的產(chǎn)品。

BCG在此前發(fā)布的《全球金融科技的發(fā)展趨勢》報告中提到，過去，金融科技公司幫助銀行優(yōu)化服務(wù)，抗衡競爭對手;現(xiàn)在金融科技公司在金融服務(wù)領(lǐng)域中更加積極，親自上陣，推動金融服務(wù)領(lǐng)域的顛覆式創(chuàng)新與重塑。

目前，全球金融科技領(lǐng)域可分為八大主題，支付、保險、規(guī)劃、借貸/眾籌、區(qū)塊鏈、交易&投資、數(shù)據(jù)&分析以及安全。主要目標為零售、大型公司與中小型企業(yè)市場，但財富和資產(chǎn)管理與資本市場也開始受到影響。全球科技金融公司總計已達8000余家，融資總額約839億美元。

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