央行征信中心汪路談?wù)餍欧?wù) 特許經(jīng)營并新設(shè)一家基礎(chǔ)征信機構(gòu)（符原文）

征信服務(wù)目前主要是協(xié)助信用中介機構(gòu)（如銀行和保險等）進行信用風(fēng)險管理的一種基礎(chǔ)性工具，而隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，征信，尤其是個人征信將承擔(dān)越來越重要的角色。3月20日，央行征信中心副主任汪路在央行主管的《金融時報》發(fā)表文章《我國征信業(yè)頂層設(shè)計研究》（以下簡稱《頂層設(shè)計》），闡述其對我國征信業(yè)（尤其是個人征信）的經(jīng)營與監(jiān)管體制的想法，對我國征信體系的建設(shè)具有相當(dāng)大的參考價值。

1、特許經(jīng)營

正確理解“特許經(jīng)營”要防止兩個極端，既不能定格為只有一家壟斷機構(gòu)，也不應(yīng)理解為數(shù)量較多。建設(shè)有中國特色的覆蓋全社會的征信體系，最終形成有2~3家基礎(chǔ)征信機構(gòu)的格局是較為適宜的。

分析：征信作為一國社會體系的基礎(chǔ)設(shè)施，是社會征信體系建設(shè)重要環(huán)節(jié)，是社會誠信體系建設(shè)的重要內(nèi)容，具有公共服務(wù)的性質(zhì)，并需要大量的投入，最終必會形成行業(yè)壟斷。

2、監(jiān)管模式

對個人基礎(chǔ)征信機構(gòu)發(fā)放特許經(jīng)營牌照，實行較嚴(yán)格的監(jiān)管；對其他普通征信服務(wù)機構(gòu)實行備案監(jiān)管；建立對征信機構(gòu)、數(shù)據(jù)源機構(gòu)和征信服務(wù)用戶的事中、事后監(jiān)管制度；建立有效依法保障信息主體權(quán)益特別是個人信息主體權(quán)益的征信體制。實現(xiàn)征信業(yè)的規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展。

分析：黨的十六屆三中全會作出的《關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》為征信業(yè)指明的發(fā)展方向，提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度?！边@里的“企業(yè)和個人信用服務(wù)體系”，指的就是征信體系或信用信息服務(wù)體系。

關(guān)于個人基礎(chǔ)征信業(yè)的特許經(jīng)營，《頂層設(shè)計》舉了我國基礎(chǔ)電信業(yè)監(jiān)管模式的例子，“實際也是實行特許經(jīng)營管理體制的基礎(chǔ)電信業(yè)，到目前為止，工信部也僅向中國移動、中國聯(lián)通、中國電信和中國廣電頒發(fā)了四張?zhí)卦S經(jīng)營牌照性質(zhì)的《基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》?！?/p>

《頂層設(shè)計》僅有一處提及“企業(yè)征信”（相關(guān)原文表述為“在信用市場高度發(fā)達的美國,由于個人征信與企業(yè)征信基本是分開的,其基礎(chǔ)征信機構(gòu)是四家(鄧白氏、益博睿、環(huán)聯(lián)和艾可飛)”），其似乎《征信業(yè)管理條例》中的“企業(yè)征信”歸入了“個人基礎(chǔ)征信”以外的“其他普通征信服務(wù)”中。

3、新設(shè)機構(gòu)

支持再新發(fā)起一家獨立、公眾和有公信力的基礎(chǔ)征信服務(wù)機構(gòu)，重點優(yōu)先服務(wù)普惠金融；同時，啟動征信中心體制改革。條件成熟時，給這兩家定位于基礎(chǔ)征信服務(wù)的機構(gòu)發(fā)放兩張個人基礎(chǔ)征信特許經(jīng)營牌照。

分析：一直以來，央行征信中心的定位究竟是商業(yè)機構(gòu)還是政府機構(gòu)眾說紛紜?！墩餍艠I(yè)管理條例》指出“（國家）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由專業(yè)機構(gòu)建設(shè)、運行和維護，該運行機構(gòu)不以營利為目的”。央行征信中心正是其所指的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運行機構(gòu)。該文設(shè)想改制后的央行征信中心為央行代表國家控股的國有企業(yè)，此點有待商榷。不過，該文未指出其所認(rèn)為的個人征信“基礎(chǔ)征信”服務(wù)具體指哪些服務(wù)，其認(rèn)為美國有四家“基礎(chǔ)征信機構(gòu)”（鄧白氏、益博睿、環(huán)聯(lián)和艾可飛），未將美國征信服務(wù)巨頭FICO納入其中，從這一點來講，似乎認(rèn)為FICO的信用評分業(yè)務(wù)不屬于“基礎(chǔ)征信”服務(wù)。

4、新設(shè)機構(gòu)性質(zhì)

對于新發(fā)起這家基礎(chǔ)征信服務(wù)機構(gòu)，從出資方看，無論國有資本、民營資本，金融機構(gòu)還是非金融企業(yè)，只要有志于推進我國普惠金融和征信事業(yè)發(fā)展，都可參與，但不設(shè)控股股東。發(fā)起機構(gòu)，可優(yōu)先由保險機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)組成。

這家新發(fā)起機構(gòu)的性質(zhì)有三個特點：

一是獨立性，是指獨立于授信業(yè)務(wù)，即沒有已涉足授信金融業(yè)務(wù)的控股股東。

二是公眾性，是指目標(biāo)是發(fā)展為一個上市公眾公司。之所以從發(fā)起階段就明確不必是國有或民營控股的，是因為可以預(yù)期征信中心的改革結(jié)果仍將是央行控制的國有控股公司，再新發(fā)起的定位相同的機構(gòu)，最好是公眾性質(zhì)的（依法接受監(jiān)管又沒有主管部門），才能進行真正意義上的適度競爭，這是根據(jù)征信是一類大量的、微觀的信息中介服務(wù)，不是公共產(chǎn)品的本質(zhì)特征設(shè)計的。不設(shè)控股股東，是因為基礎(chǔ)征信機構(gòu)代表著市場經(jīng)濟的一種重要基礎(chǔ)設(shè)施，為了社會公共利益的最大化，它不宜由一個民營企業(yè)家掌控，而應(yīng)讓專業(yè)經(jīng)營團隊有較大話語權(quán)，即創(chuàng)造讓專業(yè)人員做專業(yè)工作的環(huán)境。

三是要有公信力，這是基礎(chǔ)設(shè)施機構(gòu)應(yīng)具備的特征，但并不是只有國有公共部門才能具備，這需要在設(shè)計發(fā)起時考慮并在長期發(fā)展過程中積累培育。這些設(shè)計特征，既有利于構(gòu)建兼顧公益與效益的平衡、保障客觀獨立地進行信用評價的機制，也可在承擔(dān)基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施職能的市場化機構(gòu)模式上作一些有益探索。

分析：2015年初，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。從上述特點來看，此前被要求做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的一些機構(gòu)將無法獲得個人征信牌照。

5、特許經(jīng)營模式

一種模式是將擬審批發(fā)放的征信牌照區(qū)分為基礎(chǔ)征信牌照和普通征信牌照，其中基礎(chǔ)征信牌照只少量發(fā)放2~3張；普通征信牌照則根據(jù)市場需求有控制地發(fā)放。

另一種模式是只針對個人基礎(chǔ)征信業(yè)務(wù)，按照特許經(jīng)營的思路，也是只發(fā)放2~3張少量牌照，其他不是定位于在全國范圍全面采集個人和企業(yè)信用信息的非基礎(chǔ)征信或普通征信服務(wù)機構(gòu)（包括專注于行業(yè)、地區(qū)的數(shù)據(jù)采集、加工分析、征信產(chǎn)品如各類評分模型開發(fā)、風(fēng)控服務(wù)等），均實行備案管理。

分析:兩種模式針對基礎(chǔ)征信業(yè)務(wù)都只發(fā)放2-3張少量牌照，區(qū)別在于普通征信實行牌照制還是實行備案制。

6、新機構(gòu)發(fā)展路徑

第一步，從保險信用信息和互聯(lián)網(wǎng)金融信息采集起步，首先建立起更關(guān)注對保險信用和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至關(guān)重要的要素——誠信信息的征信系統(tǒng)，盡早彌補目前基礎(chǔ)征信業(yè)結(jié)構(gòu)性缺失的突出短板，然后再拓展采集其他信息。

第二步，建設(shè)兩個信息采集子系統(tǒng)，分別是互聯(lián)網(wǎng)公開信息（包括公共部門發(fā)布的涉及信息主體的司法、行政執(zhí)法信息）自動抓取系統(tǒng)和商務(wù)信用及民間信用征信系統(tǒng)。

第三步，根據(jù)互利共贏的市場原則，采集授信機構(gòu)的信貸信用信息（這并無法律障礙）。

分析：上述路徑體現(xiàn)對保險信用信息和互聯(lián)網(wǎng)金融信息的高度重視。雖然雖然目前央行征信中心運行的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（常被稱為“央行征信系統(tǒng)”）并未向網(wǎng)貸機構(gòu)（如迪迪貸）等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開放查詢，但央行征信中心控股子公司上海資信搭建了“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）”，截至2017年2月28日，NFCS累計簽約機構(gòu)1,024家，累計報數(shù)機構(gòu)470家；央行主管的支付清算協(xié)會也搭建了“小微金融風(fēng)險信息共享平臺”（原名為“互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享系統(tǒng)”）；央行牽頭組建的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會也正在搭建互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺。也就是說，央行目前在互聯(lián)網(wǎng)金融信息采集方面已有積累。然而，從保險信用信息起步的設(shè)想，放眼海外征信發(fā)展歷程，并非沒有先例，美國征信巨頭艾克飛在20世紀(jì)初即開始開展保險信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)。

7、改革思路

第一步，央行應(yīng)抓緊調(diào)研論證，盡早在避免利益沖突問題上形成共識，并向社會公告這一發(fā)牌審批先決條件，以便及時、正確引導(dǎo)社會預(yù)期。

第二步，在充分征求社會意見的基礎(chǔ)上，由央行決定或報請國務(wù)院同意后決定，在個人征信業(yè)實行特許經(jīng)營管理體制。

第三步，在決定特許經(jīng)營后，由央行主持，一方面由央行批準(zhǔn)再新發(fā)起一家重點服務(wù)普惠金融的基礎(chǔ)征信服務(wù)機構(gòu)；另一方面同時啟動征信中心體制改革，齊頭并進，相互促進。央行按照一致透明的政策標(biāo)準(zhǔn)對兩家持牌基礎(chǔ)征信機構(gòu)實行嚴(yán)格的監(jiān)管。

分析：按照此改革思路，央行需著重解決“利益沖突”問題，盡早公布發(fā)牌和審批先決條件，避免社會“牌照熱”情況的發(fā)生，穩(wěn)步推進征信中心體制改革和整體征信業(yè)快速發(fā)展。

8、未來發(fā)展

在征信業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，可進一步支持、培育少數(shù)獨立、有品牌效應(yīng)的信用和普惠金融服務(wù)集團公司，拓展信用產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)及咨詢服務(wù)、信用評級（目標(biāo)是打破國際資本市場上少數(shù)評級公司的壟斷地位）、信用智庫和信用教育，為我國信用經(jīng)濟(包括金融信用、商務(wù)信用、民間信用和國際信用)的深入發(fā)展，特別是為普惠金融、民營信用市場的發(fā)展和一帶一路戰(zhàn)略提供更好的基礎(chǔ)服務(wù)。

分析：除普通征信業(yè)務(wù)外，信用產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)及咨詢服務(wù)、信用評級、信用智庫和信用教育可能是鼓勵民營資本進入的令宇。

《我國征信業(yè)頂層設(shè)計研究》全文：

金融時報 |中國人民銀行征信中心副主任汪路

如何構(gòu)建有中國特色、既有分工又有競爭和合作、運行高效的征信服務(wù)機構(gòu)體系，實現(xiàn)征信業(yè)的規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展?當(dāng)前，針對我國征信業(yè)進一步發(fā)展面臨的困境，筆者提出：按照十六屆三中全會指明的方向，在個人基礎(chǔ)征信業(yè)實行特許經(jīng)營體制；支持保險、銀行等金融機構(gòu)及其他有志促進中國征信業(yè)發(fā)展的社會力量再新設(shè)一家獨立的、公眾但不設(shè)控股股東的和有公信力的基礎(chǔ)征信機構(gòu)，全面服務(wù)信用經(jīng)濟，重點服務(wù)普惠金融和保險信用事業(yè)發(fā)展；同時，啟動央行征信中心的體制改革；適時、分別給這兩家全國性的基礎(chǔ)征信機構(gòu)發(fā)放兩張個人征信業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營牌照。

發(fā)展目標(biāo)

（一）定位目標(biāo)。在社會主義市場經(jīng)濟和社會誠信體系建設(shè)中，征信體系作為經(jīng)濟信用重要基礎(chǔ)設(shè)施的定位更加明確，作用進一步增強，征信業(yè)主要為各類經(jīng)濟信用交易中的相對關(guān)系人平衡地提供信用信息專業(yè)服務(wù)，重點服務(wù)普惠金融。

征信服務(wù)（包括信用報告、信用評分服務(wù)、反欺詐服務(wù)等）不能也不宜視作公共產(chǎn)品和對信息主體道德品德誠信度的評價依據(jù)，而主要是協(xié)助信用中介機構(gòu)（如銀行和保險等）進行信用風(fēng)險管理的一種基礎(chǔ)性工具。同時，覆蓋全社會的征信體系建設(shè)，又是社會誠信體系建設(shè)的重要內(nèi)容，雖然只是較小的組成部分，遠(yuǎn)不能替代后者，但應(yīng)該并能夠為改進社會誠信環(huán)境做出更大的貢獻。

（二）服務(wù)市場目標(biāo)。進一步拓展征信服務(wù)市場范圍，增強征信約束機制對各類信用市場（包括金融信用、商務(wù)信用、民間信用和國際信用）健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)支撐作用。

（三）征信機構(gòu)目標(biāo)。培育2~3家基礎(chǔ)征信服務(wù)機構(gòu)，其業(yè)務(wù)定位是在全國范圍內(nèi)依法全面采集各類可反映信息主體信用狀況的信用信息，主要提供基礎(chǔ)征信服務(wù)（包括各類信用報告和信用評分，特別是優(yōu)惠服務(wù)于小微企業(yè)和金融消費者的信用報告和信用評分）。同時，發(fā)展一批有特色的、可與基礎(chǔ)征信機構(gòu)建立市場合作關(guān)系的中小型普通專營或兼營征信的服務(wù)機構(gòu)。依法按市場機制運營的兩類征信機構(gòu)，構(gòu)成有中國特色、既有分工又有競爭和合作、運行高效的現(xiàn)代征信業(yè)供給測市場主體。

（四）監(jiān)管模式及目標(biāo)。對個人基礎(chǔ)征信機構(gòu)發(fā)放特許經(jīng)營牌照，實行較嚴(yán)格的監(jiān)管；對其他普通征信服務(wù)機構(gòu)實行備案監(jiān)管；建立對征信機構(gòu)、數(shù)據(jù)源機構(gòu)和征信服務(wù)用戶的事中、事后監(jiān)管制度；建立有效依法保障信息主體權(quán)益特別是個人信息主體權(quán)益的征信體制。實現(xiàn)征信業(yè)的規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展。

改革思路

（一）打破獨家壟斷，實行特許經(jīng)營。這是黨的十六屆三中全會為征信業(yè)指明的發(fā)展方向。這次全會作出的《關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》，提出要“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系。建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度?！边@里的“企業(yè)和個人信用服務(wù)體系”，指的就是征信體系或信用信息服務(wù)體系。十六字方向中的關(guān)鍵是“特許經(jīng)營”?，F(xiàn)在看來，特許經(jīng)營體制非常適合于個人基礎(chǔ)征信業(yè)。正確理解“特許經(jīng)營”要防止兩個極端，既不能定格為只有一家壟斷機構(gòu)，也不應(yīng)理解為數(shù)量較多。建設(shè)有中國特色的覆蓋全社會的征信體系，最終形成有2~3家基礎(chǔ)征信機構(gòu)的格局是較為適宜的。在信用市場高度發(fā)達的美國，由于個人征信與企業(yè)征信基本是分開的，其基礎(chǔ)征信機構(gòu)是四家（鄧白氏、益博睿、環(huán)聯(lián)和艾可飛）。而在國內(nèi)，實際也是實行特許經(jīng)營管理體制的基礎(chǔ)電信業(yè)，到目前為止，工信部也僅向中國移動、中國聯(lián)通、中國電信和中國廣電頒發(fā)了四張?zhí)卦S經(jīng)營牌照性質(zhì)的《基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》。

按照這個思路，我國征信業(yè)次優(yōu)的頂層設(shè)計是：支持再新發(fā)起一家獨立、公眾和有公信力的基礎(chǔ)征信服務(wù)機構(gòu)，重點優(yōu)先服務(wù)普惠金融；同時，啟動征信中心體制改革。條件成熟時，給這兩家定位于基礎(chǔ)征信服務(wù)的機構(gòu)發(fā)放兩張個人基礎(chǔ)征信特許經(jīng)營牌照。

針對個人基礎(chǔ)征信業(yè)務(wù)實行特許經(jīng)營，有兩種模式可供選擇：一種模式是將擬審批發(fā)放的征信牌照區(qū)分為基礎(chǔ)征信牌照和普通征信牌照，其中基礎(chǔ)征信牌照只少量發(fā)放2~3張；普通征信牌照則根據(jù)市場需求有控制地發(fā)放。另一種模式是只針對個人基礎(chǔ)征信業(yè)務(wù)，按照特許經(jīng)營的思路，也是只發(fā)放2~3張少量牌照，其他不是定位于在全國范圍全面采集個人和企業(yè)信用信息的非基礎(chǔ)征信或普通征信服務(wù)機構(gòu)（包括專注于行業(yè)、地區(qū)的數(shù)據(jù)采集、加工分析、征信產(chǎn)品如各類評分模型開發(fā)、風(fēng)控服務(wù)等），均實行備案管理。不論采取哪種模式，目前可批準(zhǔn)新籌備發(fā)起一家全國性的、重點服務(wù)普惠金融的基礎(chǔ)征信股份制公司，向其發(fā)放一張個人基礎(chǔ)征信業(yè)務(wù)的“特許經(jīng)營”牌照；同時也向改制后的征信中心發(fā)放一張。

發(fā)放牌照的具體操作，即使名稱不直接叫特許經(jīng)營，只要按照特許經(jīng)營的思路嚴(yán)格控制地發(fā)放少數(shù)個人征信業(yè)務(wù)牌照，就像在許多基礎(chǔ)行業(yè)那樣，實際上實行的就是特許經(jīng)營體制。

（二）整合社會資本，以競爭促發(fā)展。對于新發(fā)起這家基礎(chǔ)征信服務(wù)機構(gòu)，從出資方看，無論國有資本、民營資本，金融機構(gòu)還是非金融企業(yè)，只要有志于推進我國普惠金融和征信事業(yè)發(fā)展，都可參與，但不設(shè)控股股東。發(fā)起機構(gòu)，可優(yōu)先由保險機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)組成。這家新發(fā)起機構(gòu)，將來可與改制后的征信中心（央行代表國家控股的國有企業(yè)）進行適度競爭，以促進征信業(yè)的健康發(fā)展。

這家新發(fā)起機構(gòu)的性質(zhì)有三個特點：一是獨立性，是指獨立于授信業(yè)務(wù)，即沒有已涉足授信金融業(yè)務(wù)的控股股東。二是公眾性，是指目標(biāo)是發(fā)展為一個上市公眾公司。之所以從發(fā)起階段就明確不必是國有或民營控股的，是因為可以預(yù)期征信中心的改革結(jié)果仍將是央行控制的國有控股公司，再新發(fā)起的定位相同的機構(gòu)，最好是公眾性質(zhì)的（依法接受監(jiān)管又沒有主管部門），才能進行真正意義上的適度競爭，這是根據(jù)征信是一類大量的、微觀的信息中介服務(wù)，不是公共產(chǎn)品的本質(zhì)特征設(shè)計的。不設(shè)控股股東，是因為基礎(chǔ)征信機構(gòu)代表著市場經(jīng)濟的一種重要基礎(chǔ)設(shè)施，為了社會公共利益的最大化，它不宜由一個民營企業(yè)家掌控，而應(yīng)讓專業(yè)經(jīng)營團隊有較大話語權(quán)，即創(chuàng)造讓專業(yè)人員做專業(yè)工作的環(huán)境。三是要有公信力，這是基礎(chǔ)設(shè)施機構(gòu)應(yīng)具備的特征，但并不是只有國有公共部門才能具備，這需要在設(shè)計發(fā)起時考慮并在長期發(fā)展過程中積累培育。這些設(shè)計特征，既有利于構(gòu)建兼顧公益與效益的平衡、保障客觀獨立地進行信用評價的機制，也可在承擔(dān)基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施職能的市場化機構(gòu)模式上作一些有益探索。

（三）改革實施路線圖。實施上述改革思路，可分三步走：第一步，央行應(yīng)抓緊調(diào)研論證，盡早在避免利益沖突問題上形成共識，并向社會公告這一發(fā)牌審批先決條件，以便及時、正確引導(dǎo)社會預(yù)期。第二步，在充分征求社會意見的基礎(chǔ)上，由央行決定或報請國務(wù)院同意后決定，在個人征信業(yè)實行特許經(jīng)營管理體制。第三步，在決定特許經(jīng)營后，由央行主持，一方面由央行批準(zhǔn)再新發(fā)起一家重點服務(wù)普惠金融的基礎(chǔ)征信服務(wù)機構(gòu)；另一方面同時啟動征信中心體制改革，齊頭并進，相互促進。央行按照一致透明的政策標(biāo)準(zhǔn)對兩家持牌基礎(chǔ)征信機構(gòu)實行嚴(yán)格的監(jiān)管。發(fā)起這家新機構(gòu)，確定發(fā)起人團隊，應(yīng)在全國公開遴選工作，主要考查其專業(yè)素養(yǎng)及有利益于形成公信力。

意義及可行性

（一）針對問題導(dǎo)向的有效解決方案，符合國家利益。這個頂層設(shè)計，實際上也是征信業(yè)的供給側(cè)改革，直面制約征信業(yè)發(fā)展的要害問題，又可有力促進征信中心體制改革，對央行征信中心的發(fā)展也是十分有利的；并能促進培育一批與基礎(chǔ)征信機構(gòu)進行市場化合作的小、專征信機構(gòu)的發(fā)展，必將有力地促進整個征信業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，有利于塑造富有效率的、中國特色現(xiàn)代征信業(yè)。

（二）法律分析論證支持在個人征信業(yè)實行特許經(jīng)營，并有大量可資借鑒的實例。

（三）有市場需求的基礎(chǔ)支撐，市場資本會給予積極響應(yīng)。保守估計在短期內(nèi)有百億元規(guī)模的基礎(chǔ)征信市場，從信息采集和產(chǎn)品服務(wù)研發(fā)兩端來看，至少尚有80%的發(fā)展空間，建設(shè)發(fā)展的道路任重道遠(yuǎn)。面對巨大的市場需求，加上參與支持社會征信體系建設(shè)的積極意義，在有明確政策支持的條件下，各類社會資本給予積極響應(yīng)是可以預(yù)期的。

（四）由央行批準(zhǔn)發(fā)起機構(gòu)的公司章程。鑒于新發(fā)起設(shè)立的基礎(chǔ)征信機構(gòu)所承擔(dān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施功能，應(yīng)由央行批準(zhǔn)發(fā)起該機構(gòu)的公司章程。

（五）國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，不應(yīng)成為這個一攬子改革的攔路虎?？梢詤⒄盏钠渌袠I(yè)的改革實踐，國家建設(shè)的很多戰(zhàn)略資源包括糧、油庫，現(xiàn)在都是在法規(guī)政策指導(dǎo)下，由企業(yè)主體在管理和運營的。

（六）新機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展路徑概略。第一步，從保險信用信息和互聯(lián)網(wǎng)金融信息采集起步，首先建立起更關(guān)注對保險信用和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至關(guān)重要的要素——誠信信息的征信系統(tǒng)，盡早彌補目前基礎(chǔ)征信業(yè)結(jié)構(gòu)性缺失的突出短板，然后再拓展采集其他信息。第二步，建設(shè)兩個信息采集子系統(tǒng)，分別是互聯(lián)網(wǎng)公開信息（包括公共部門發(fā)布的涉及信息主體的司法、行政執(zhí)法信息）自動抓取系統(tǒng)和商務(wù)信用及民間信用征信系統(tǒng)。第三步，根據(jù)互利共贏的市場原則，采集授信機構(gòu)的信貸信用信息（這并無法律障礙）。

在征信業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，可進一步支持、培育少數(shù)獨立、有品牌效應(yīng)的信用和普惠金融服務(wù)集團公司，拓展信用產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)及咨詢服務(wù)、信用評級（目標(biāo)是打破國際資本市場上少數(shù)評級公司的壟斷地位）、信用智庫和信用教育，為我國信用經(jīng)濟(包括金融信用、商務(wù)信用、民間信用和國際信用)的深入發(fā)展，特別是為普惠金融、民營信用市場的發(fā)展和一帶一路戰(zhàn)略提供更好的基礎(chǔ)服務(wù)。

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