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22歲年輕人于歡的故事,讓這個周末被黑色籠罩。
實際上,于歡的悲劇,只是中國金融現(xiàn)狀的縮影。
在整體經(jīng)濟下行的背景下,民間資金短缺,借錢需求旺盛——借貸行業(yè),逆勢繁榮,進入黃金時代。
一本財經(jīng)曾報道過《催收江湖》,在高返傭制度的促使下,欠款人和催收者之間,矛盾急速加劇,針鋒相對,“不死不休”。
于歡的故事,就如一面照妖鏡,折射了一個殘忍的金融現(xiàn)狀:在金錢和暴利的背后,是一張張冷血而麻木的面孔。
01
逆勢繁榮
“在這里,讀懂中國”,于歡的故事,有太多“燃點”在其中:包庇、勾結(jié)、冷血、屈辱和拼死一搏的怒吼。
民眾的情緒,被攪動得黏稠難解:有些人痛罵警方的“不作為”,留下“要賬可以,但不能動手打人”之后,揚長而去;聊城區(qū)人民法院的微博下,數(shù)萬條留言為于歡的“無期徒刑”判決抗議;而一些人也在孝道和法理之間,輾轉(zhuǎn)難平。
事件的起源,是于歡的母親蘇銀霞,向地產(chǎn)老板吳學占借款135萬元,月息10%。
蘇銀霞支付本息184萬和一套價值70萬的房產(chǎn)后,還欠下的17萬,并被逼債至此。
月息10%,就相當于年息120%,按照我國法律規(guī)定,年息超過36%為高利貸。
蘇銀霞無疑借的就是高利貸。
高利貸,實在不是一個新的話題。
早在3700多年前,《漢謨拉比法典》中,就對債務奴隸制和高利貸有所抑制,限制對小生產(chǎn)者過分的掠奪,以免動搖兵源和稅源。
然而,在今天,我們再去探索背后的邏輯,卻有另一層深意。
中國正處在一個漫長的下行周期,而這一切,將導致借者和貸方,雙方矛盾升級、加劇,如果沒有一個疏導,將陷入“于歡式的悲劇”深淵。
“當前我國經(jīng)濟穩(wěn)定運行的基礎還不牢固,下行壓力依然較大,困難不可低估,”國家發(fā)展改革委主任徐紹史在去年下半年提出。
實際上,進入下行周期,在2012年就極為明顯,幾乎每一年,就有媒體稱是“最為困難的一年”。
艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,2015年我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)交易規(guī)模突破8000億人民幣,至2019年前后,網(wǎng)絡借貸行業(yè)交易規(guī)模有望突破達到3.7萬億人民幣。
同時,因為經(jīng)濟狀況不好,借款人很難按時還錢,導致壞賬率持續(xù)走高。
2015年7月,銀監(jiān)會國有重點金融機構(gòu)監(jiān)事會主席于學軍,在一次論壇上第一次透露了一個數(shù)據(jù):截止今年5月,中國銀行(601988,股吧)業(yè)不良率突破2%。
這無疑是一個惡性循環(huán)。
銀行壞賬率提高,風控收緊,對于次貸人群、小企業(yè)的貸款,越發(fā)嚴苛。
而這群人的借貸需求又日益旺盛,于是,從2016年開始,線下貸款、小貸公司、網(wǎng)上的小額現(xiàn)金貸都集中爆發(fā)——新的經(jīng)濟體發(fā)展壯大,來吞噬消化這些新生需求。
根據(jù)風險管理理論,最簡單的定律就是:將錢借給風險越高的人,越要收取高額的利息,以覆蓋高風險。
因此,不論是線下門店還是線上平臺,其利率都遠遠高過銀行。
越是缺錢的人,越借不到錢,于是不得不卷入高利貸中——惡性循環(huán)一旦產(chǎn)生,會讓這個下行周期,變得晦暗而血腥。
02
被吞噬的城市
美國經(jīng)濟危機之時,全民失業(yè)哀鴻遍野之時,只有兩個行業(yè)逆勢繁榮。
一個是娛樂行業(yè),人們試圖從娛樂中麻痹自己,逃離現(xiàn)實。
一個就是借貸行業(yè),人們試圖通過借貸,來度過難關。
而眼下的中國,這兩個行業(yè)都在悄然崛起。
而在中國的三四線城市,借貸行業(yè)的滲透和崛起,已表現(xiàn)得極為明顯。
在三線城市太原,積重難返的國企,依然在城市占主要地位,產(chǎn)業(yè)老化,而又突圍乏力。
在這里,工資的上漲,遠遠跟不上物價的飛漲。保守而傳統(tǒng)的人們,為了維持以前的“體面”,開始用借貸,透支地活著。
“太原現(xiàn)金貸公司保守估計有60家,加上車貸,房貸公司,貸款公司總數(shù)得有幾百家”,太原某現(xiàn)金貸平臺的負責人稱。
中國很多地方有個嫁娶習俗,叫萬紫千紅一片綠,意思就是:一萬張5塊,一千張100塊和六百張50塊。
這些加起來,就是18萬。
“在太原,最多的借貸需求,是在彩禮上”,該負責人稱,很多老夫妻來借錢,只是為了子女在婚禮上,風光一把。
而在“刺死辱母者”案件發(fā)生的聊城,同樣借貸盛行。
在聊城的各大論壇上,很多人公開詢問“哪里可以借到高利貸”,而答者云集。
“我們這里沒有正規(guī)的借貸公司,都是民間高利貸,一個鎮(zhèn)被一到兩個放高利貸的把持,地盤現(xiàn)象很重”,聊城網(wǎng)友寧冰稱,同時,聊城的討債公司盛行,“隨便一搜,就可以找到一大堆專職公司”。
除了線下借貸,一種新的借貸方式也在形成。
線上的小額現(xiàn)金貸打破了地域性質(zhì),發(fā)展迅速并對傳統(tǒng)的高利貸產(chǎn)生沖擊。
據(jù)不完全統(tǒng)計,目前線上的小額現(xiàn)金貸平臺,大概有近千家,利率多在600%到100%之間。
而用戶群體,多是喜歡用手機的年輕藍領群體。
不論是藍領,還是小企業(yè)主,或者是為了維持體面生活的“工薪族”,都有平臺專門給他們定制服務。
客觀來說,針對底層人群的借貸行業(yè),確實是一個剛需。
面對大規(guī)模的經(jīng)濟下行,人們總得活下去,度過難關,解決燃眉之急。
只是在利益的驅(qū)動下,有些玩家太過野蠻,導致了“劣幣驅(qū)逐良幣”。
03
超貸現(xiàn)象
行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)一個高危信號:超貸現(xiàn)象和共債群體。
所謂的超貸,就是給借款人出借超過其償還能力的錢。
“超貸的形成,一部分原因是來自市場競爭的壓力”,清華大學五道口金融學院業(yè)界導師陳紅梅提出,多家金融機構(gòu)爭相搶奪目標,以較高的授信額度來爭取客戶,會加劇超貸的出現(xiàn)。
“蘇銀霞的情況,明顯也是超貸現(xiàn)象,借出的錢,明顯超過她還款能力”,催單俠CEO李曉煒稱。
一旦這個無序競爭的口子打開,就如洪水決堤般難以回旋。
一家機構(gòu)高額度放款,另外一些平臺也只能緊隨其后,很快就會造成共債問題——一個人同時在多家機構(gòu)借款。
在《刺死辱母者》一文中,只提到了借款135萬。
實際上,2015年至2016年間,蘇銀霞以及山東源大工貿(mào)有限公司,共有9起訴訟,涉及金額接近2000萬元。
這其中,大多是借款訴訟,也就意味著,蘇銀霞向個人、公司、銀行等多方借貸。
當共債開始出現(xiàn),借貸的利滾利,就會如雪球一樣,越滾越大。
最終面臨的,就是“崩盤”——當無法從新的平臺借到錢,或者資金鏈斷裂,就會出現(xiàn)全面逾期。
而蘇銀霞的官司敗訴后,曾被3次強制執(zhí)行,涉及金額近1700萬。
類似太原、聊城這樣的三四線城市,只是中國經(jīng)濟一個小的縮影。
這些小城的人們,用借錢的方式,去最后一搏——不論是為了暫時的光鮮,還是為了度過難關。
但殘留的欲望和期許,卻在這場蔓延的金錢洪流中,冒了個頭,又瞬間被淹沒。
04
矛盾升級
當共債成為一種常態(tài),哪家的催收能力更強,哪家的催回率就更高。
在高返傭制度的促使下,催收行業(yè)與借款人之間的矛盾,在不斷加劇。
太原小城安靜的生活,正在被打破。
“催收公司會去雇傭一些老頭老太太,50元一天,在借款人的樓下,敲鑼打鼓,要求還錢”,太原某銀行的貸款負責人羅新宇說,在這個“面子為天”的封閉小城,這樣的“侮辱”和“宣揚”,可以讓借款人痛不欲生。
這個城市正在變得扭曲。
去年4月,一位49歲的火車司機老唐,因無力償還高利貸,殺死了兩位催債人。兩人在家中陳尸近一周后才被親屬發(fā)現(xiàn)。
至此之后,這個城市表面光鮮體面的面具,才被殘忍的撕下——底層人們甚至工薪階層,都活得如此局促而不安。
而在偏僻的聊城,催收的手段則更為野蠻。
在這個只有600萬人口的小城,近幾年頻繁曝出“暴利催收”的新聞:淫穢辱罵語刷墻、非法拘禁,甚至還有一個小伙被催債,被迫喝下“除草劑”而死亡。
在中國,這些老化、偏遠的城市,正在被借貸行業(yè)所吞噬。
在網(wǎng)上,也形成兩大聯(lián)盟,一個是“催收群體”,一個是“反催收群體”。
在“催收群”里,可以購買到定位、找人、買“呼死你”軟件等多種服務,甚至艾滋病也在里頭,公開攬活。
他們在交流如何對付催收者,換號碼、玩消失、舉報,甚至“以暴制暴”。
目前被媒體曝光的眾多極端案例中,無非是兩種命運:
要么是欠款人不堪重壓,精神崩潰后將催收者殺死,要么就是自殺——在這場精神高壓戰(zhàn)中,欠款人極端的選擇,只有殺人或自殺。
這實在是一個太過冰冷而殘忍的答案。
但校園貸的歷史,也給過我們一個不同的答案。
當極端事件和負面新聞集中爆發(fā)時,監(jiān)管的閘門,轟然落下。
沒有“一刀切”,但行業(yè)全面收緊,導致眾多玩家出局——洗牌之后,規(guī)范不少。
監(jiān)管提高門檻,杜絕劣幣的泛濫;制定標準,劃出催收的紅線,不得越界。
據(jù)此,行業(yè)結(jié)局未必就是“不死不休”。
借貸行業(yè),進入了黃金時代。
可預見的一年內(nèi),催債者和欠款人之間的戰(zhàn)爭,會持續(xù)蔓延。
不管是行業(yè)自律,還是監(jiān)管施壓,只是希望,不要再出現(xiàn)下一個于歡。
一個于歡就夠了,足夠?qū)徱曔@個紙醉金迷的黃金時代背后的,野蠻和瘋狂,漠視與冷血……
文章來源:微信公眾號一本財經(jīng)
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