借貸的黃金時代 暴利與冷血交集

文|一本財經(jīng)

3月27日訊，22歲年輕人于歡的故事，讓這個周末被黑色籠罩。

實際上，于歡的悲劇，只是中國金融現(xiàn)狀的縮影。

在整體經(jīng)濟下行的背景下，民間資金短缺，借錢需求旺盛——借貸行業(yè)，逆勢繁榮，進(jìn)入黃金時代。

一本財經(jīng)曾報道過《催收江湖》，在高返傭制度的促使下，欠款人和催收者之間，矛盾急速加劇，針鋒相對，“不死不休”。

于歡的故事，就如一面照妖鏡，折射了一個殘忍的金融現(xiàn)狀：在金錢和暴利的背后，是一張張冷血而麻木的面孔。

01

逆勢繁榮

“在這里，讀懂中國”，于歡的故事，有太多“燃點”在其中：包庇、勾結(jié)、冷血、屈辱和拼死一搏的怒吼。

民眾的情緒，被攪動得黏稠難解：有些人痛罵警方的“不作為”，留下“要賬可以，但不能動手打人”之后，揚長而去;聊城區(qū)人民法院的微博下，數(shù)萬條留言為于歡的“無期徒刑”判決抗議;而一些人也在孝道和法理之間，輾轉(zhuǎn)難平。

跳出事件本身，在一個更為宏大的時代背景下，我們?nèi)フ覍っ艿母础?/p>

事件的起源，是于歡的母親蘇銀霞，向地產(chǎn)老板吳學(xué)占借款135萬元，月息10%。

蘇銀霞支付本息184萬和一套價值70萬的房產(chǎn)后，還欠下的17萬，并被逼債至此。

月息10%，就相當(dāng)于年息120%，按照我國法律規(guī)定，年息超過36%為高利貸。

蘇銀霞無疑借的就是高利貸。

高利貸，實在不是一個新的話題。

早在3700多年前，《漢謨拉比法典》中，就對債務(wù)奴隸制和高利貸有所抑制，限制對小生產(chǎn)者過分的掠奪，以免動搖兵源和稅源。

然而，在今天，我們再去探索背后的邏輯，卻有另一層深意。

中國正處在一個漫長的下行周期，而這一切，將導(dǎo)致借者和貸方，雙方矛盾升級、加劇，如果沒有一個疏導(dǎo)，將陷入“于歡式的悲劇”深淵。

“當(dāng)前我國經(jīng)濟穩(wěn)定運行的基礎(chǔ)還不牢固，下行壓力依然較大，困難不可低估，”國家發(fā)展改革委主任徐紹史在去年下半年提出。

實際上，進(jìn)入下行周期，在2012年就極為明顯，幾乎每一年，就有媒體稱是“最為困難的一年”。

經(jīng)濟下行，最為直觀的反應(yīng)，就是民間資金緊缺——缺錢的人，越來越多，為了維持原有的生活水平或生產(chǎn)運營，借貸需求就急速增大。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2015年我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)交易規(guī)模突破8000億人民幣，至2019年前后，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)交易規(guī)模有望突破達(dá)到3.7萬億人民幣。

同時，因為經(jīng)濟狀況不好，借款人很難按時還錢，導(dǎo)致壞賬率持續(xù)走高。

2015年7月，銀監(jiān)會國有重點金融機構(gòu)監(jiān)事會主席于學(xué)軍，在一次論壇上第一次透露了一個數(shù)據(jù)：截止今年5月，中國銀行業(yè)不良率突破2%。

這無疑是一個惡性循環(huán)。

銀行壞賬率提高，風(fēng)控收緊，對于次貸人群、小企業(yè)的貸款，越發(fā)嚴(yán)苛。

而這群人的借貸需求又日益旺盛，于是，從2016年開始，線下貸款、小貸公司、網(wǎng)上的小額現(xiàn)金貸都集中爆發(fā)——新的經(jīng)濟體發(fā)展壯大，來吞噬消化這些新生需求。

根據(jù)風(fēng)險管理理論，最簡單的定律就是：將錢借給風(fēng)險越高的人，越要收取高額的利息，以覆蓋高風(fēng)險。

因此，不論是線下門店還是線上平臺，其利率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過銀行。

越是缺錢的人，越借不到錢，于是不得不卷入高利貸中——惡性循環(huán)一旦產(chǎn)生，會讓這個下行周期，變得晦暗而血腥。

02

被吞噬的城市

美國經(jīng)濟危機之時，全民失業(yè)哀鴻遍野之時，只有兩個行業(yè)逆勢繁榮。

一個是娛樂行業(yè)，人們試圖從娛樂中麻痹自己，逃離現(xiàn)實。

一個就是借貸行業(yè)，人們試圖通過借貸，來度過難關(guān)。

而眼下的中國，這兩個行業(yè)都在悄然崛起。

“從2015年開始，我們每年的業(yè)務(wù)都翻一倍”，北京天馳君泰律師事務(wù)所的合伙人劉維鶴稱，他們主要業(yè)務(wù)就是“商帳催收”，經(jīng)濟下行時，就到了他們發(fā)力的黃金時段。

而在中國的三四線城市，借貸行業(yè)的滲透和崛起，已表現(xiàn)得極為明顯。

在三線城市太原，積重難返的國企，依然在城市占主要地位，產(chǎn)業(yè)老化，而又突圍乏力。

在這里，工資的上漲，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上物價的飛漲。保守而傳統(tǒng)的人們，為了維持以前的“體面”，開始用借貸，透支地活著。

“太原現(xiàn)金貸公司保守估計有60家，加上車貸，房貸公司，貸款公司總數(shù)得有幾百家”，太原某現(xiàn)金貸平臺的負(fù)責(zé)人稱。

中國很多地方有個嫁娶習(xí)俗，叫萬紫千紅一片綠，意思就是：一萬張5塊，一千張100塊和六百張50塊。

這些加起來，就是18萬。

“在太原，最多的借貸需求，是在彩禮上”，該負(fù)責(zé)人稱，很多老夫妻來借錢，只是為了子女在婚禮上，風(fēng)光一把。

而在“刺死辱母者”案件發(fā)生的聊城，同樣借貸盛行。

在聊城的各大論壇上，很多人公開詢問“哪里可以借到高利貸”，而答者云集。

“我們這里沒有正規(guī)的借貸公司，都是民間高利貸，一個鎮(zhèn)被一到兩個放高利貸的把持，地盤現(xiàn)象很重”，聊城網(wǎng)友寧冰稱，同時，聊城的討債公司盛行，“隨便一搜，就可以找到一大堆專職公司”。

除了線下借貸，一種新的借貸方式也在形成。

線上的小額現(xiàn)金貸打破了地域性質(zhì)，發(fā)展迅速并對傳統(tǒng)的高利貸產(chǎn)生沖擊。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前線上的小額現(xiàn)金貸平臺，大概有近千家，利率多在600%到100%之間。

而用戶群體，多是喜歡用手機的年輕藍(lán)領(lǐng)群體。

不論是藍(lán)領(lǐng)，還是小企業(yè)主，或者是為了維持體面生活的“工薪族”，都有平臺專門給他們定制服務(wù)。

客觀來說，針對底層人群的借貸行業(yè)，確實是一個剛需。

面對大規(guī)模的經(jīng)濟下行，人們總得活下去，度過難關(guān)，解決燃眉之急。

只是在利益的驅(qū)動下，有些玩家太過野蠻，導(dǎo)致了“劣幣驅(qū)逐良幣”。

03

超貸現(xiàn)象

行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)一個高危信號：超貸現(xiàn)象和共債群體。

所謂的超貸，就是給借款人出借超過其償還能力的錢。

“超貸的形成，一部分原因是來自市場競爭的壓力”，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院業(yè)界導(dǎo)師陳紅梅提出，多家金融機構(gòu)爭相搶奪目標(biāo)，以較高的授信額度來爭取客戶，會加劇超貸的出現(xiàn)。

“蘇銀霞的情況，明顯也是超貸現(xiàn)象，借出的錢，明顯超過她還款能力”，催單俠CEO李曉煒稱。

一旦這個無序競爭的口子打開，就如洪水決堤般難以回旋。

一家機構(gòu)高額度放款，另外一些平臺也只能緊隨其后，很快就會造成共債問題——一個人同時在多家機構(gòu)借款。

在《刺死辱母者》一文中，只提到了借款135萬。

實際上，2015年至2016年間，蘇銀霞以及山東源大工貿(mào)有限公司，共有9起訴訟，涉及金額接近2000萬元。

這其中，大多是借款訴訟，也就意味著，蘇銀霞向個人、公司、銀行等多方借貸。

當(dāng)共債開始出現(xiàn)，借貸的利滾利，就會如雪球一樣，越滾越大。

最終面臨的，就是“崩盤”——當(dāng)無法從新的平臺借到錢，或者資金鏈斷裂，就會出現(xiàn)全面逾期。

而蘇銀霞的官司敗訴后，曾被3次強制執(zhí)行，涉及金額近1700萬。

當(dāng)催債者踩在蘇銀霞的頭上，或者將她的頭按入拉過屎的馬桶中時，她確實連最后的17萬，都拿不出來了——因為她身上，還背負(fù)著1700萬的債務(wù)。

類似太原、聊城這樣的三四線城市，只是中國經(jīng)濟一個小的縮影。

這些小城的人們，用借錢的方式，去最后一搏——不論是為了暫時的光鮮，還是為了度過難關(guān)。

但殘留的欲望和期許，卻在這場蔓延的金錢洪流中，冒了個頭，又瞬間被淹沒。

04

矛盾升級

當(dāng)共債成為一種常態(tài)，哪家的催收能力更強，哪家的催回率就更高。

在高返傭制度的促使下，催收行業(yè)與借款人之間的矛盾，在不斷加劇。

太原小城安靜的生活，正在被打破。

“催收公司會去雇傭一些老頭老太太，50元一天，在借款人的樓下，敲鑼打鼓，要求還錢”，太原某銀行的貸款負(fù)責(zé)人羅新宇說，在這個“面子為天”的封閉小城，這樣的“侮辱”和“宣揚”，可以讓借款人痛不欲生。

這個城市正在變得扭曲。

去年4月，一位49歲的火車司機老唐，因無力償還高利貸，殺死了兩位催債人。兩人在家中陳尸近一周后才被親屬發(fā)現(xiàn)。

至此之后，這個城市表面光鮮體面的面具，才被殘忍的撕下——底層人們甚至工薪階層，都活得如此局促而不安。

而在偏僻的聊城，催收的手段則更為野蠻。

在這個只有600萬人口的小城，近幾年頻繁曝出“暴利催收”的新聞：淫穢辱罵語刷墻、非法拘禁，甚至還有一個小伙被催債，被迫喝下“除草劑”而死亡。

在中國，這些老化、偏遠(yuǎn)的城市，正在被借貸行業(yè)所吞噬。

在網(wǎng)上，也形成兩大聯(lián)盟，一個是“催收群體”，一個是“反催收群體”。

在“催收群”里，可以購買到定位、找人、買“呼死你”軟件等多種服務(wù)，甚至艾滋病也在里頭，公開攬活。

而另一邊，在“反催收”群里，聚集著一群欠款人。

他們在交流如何對付催收者，換號碼、玩消失、舉報，甚至“以暴制暴”。

兩方如死敵一般，針鋒相對，“不死不休”。

目前被媒體曝光的眾多極端案例中，無非是兩種命運：

要么是欠款人不堪重壓，精神崩潰后將催收者殺死，要么就是自殺——在這場精神高壓戰(zhàn)中，欠款人極端的選擇，只有殺人或自殺。

這實在是一個太過冰冷而殘忍的答案。

但校園貸的歷史，也給過我們一個不同的答案。

當(dāng)極端事件和負(fù)面新聞集中爆發(fā)時，監(jiān)管的閘門，轟然落下。

沒有“一刀切”，但行業(yè)全面收緊，導(dǎo)致眾多玩家出局——洗牌之后，規(guī)范不少。

監(jiān)管提高門檻，杜絕劣幣的泛濫;制定標(biāo)準(zhǔn)，劃出催收的紅線，不得越界。

據(jù)此，行業(yè)結(jié)局未必就是“不死不休”。

借貸行業(yè)，進(jìn)入了黃金時代。

可預(yù)見的一年內(nèi)，催債者和欠款人之間的戰(zhàn)爭，會持續(xù)蔓延。

不管是行業(yè)自律，還是監(jiān)管施壓，只是希望，不要再出現(xiàn)下一個于歡。

一個于歡就夠了，足夠?qū)徱曔@個紙醉金迷的黃金時代背后的，野蠻和瘋狂，漠視與冷血……

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