金融能否成為亞馬遜走向世界電商霸主的最后一塊拼圖？

近年來，開展金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成了互聯(lián)網(wǎng)圈很流行的事。在國(guó)內(nèi)，除了較早進(jìn)入市場(chǎng)的BAT和京東金融之外，58同城、小米等公司也都紛紛在去年開啟了各自的"金融化"進(jìn)程。

其中，阿里巴巴憑借著支付寶、阿里小貸、阿里云計(jì)算等新型金融模式率先在中國(guó)掀起了一場(chǎng)數(shù)字金融革命，目前已成為全球第一大電商公司。去年8月，外媒發(fā)布了全球十大電商公司的市場(chǎng)份額數(shù)據(jù)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴以26.6%的市場(chǎng)份額穩(wěn)居榜首，亞馬遜和ebay分列二三位。全球電商市場(chǎng)份額上，阿里巴巴集團(tuán)大約是亞馬遜的兩倍。

這一結(jié)果也讓亞馬遜，這家國(guó)際電商巨頭坐不住了。亞馬遜和阿里巴巴雖然都是靠電商起家，但目前的業(yè)務(wù)發(fā)展早已超出了電商范疇，向全方位的科技公司邁進(jìn)，隨著雙方在云計(jì)算、數(shù)字媒體等新興業(yè)務(wù)的全面開花，二者的競(jìng)爭(zhēng)也將愈演愈烈。

然而,亞馬遜自成立以來，盡管營(yíng)業(yè)額年年攀升，目前公司業(yè)務(wù)已涵蓋了從零售到互聯(lián)網(wǎng)再到航運(yùn)等多個(gè)領(lǐng)域，總市值已超過3587.75億美元。然而，公司的利潤(rùn)率卻常年穩(wěn)定保持在0%左右，這也成為了這家巨頭發(fā)展的"阿喀琉斯之踵"。

如今，亞馬遜，這家一直以阿里巴巴作為假想敵的電商巨頭，似乎欲效仿阿里的金融化路線，扭轉(zhuǎn)"0利潤(rùn)率"的尷尬局面，借助金融化的浪潮發(fā)展成為世界電商霸主。

自2012年以來，亞馬遜已經(jīng)逐漸開始布局金融業(yè)務(wù)：

1. 2012年，亞馬遜開始為美國(guó)境內(nèi)的平臺(tái)賣家提供小額貸款服務(wù)，到2015年，該項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)擴(kuò)展到包括中國(guó)和德國(guó)在內(nèi)的8個(gè)國(guó)家

2. 2013年，亞馬遜推出在線支付服務(wù)，到2016年，該項(xiàng)服務(wù)用戶超過3300萬，全年交易金額較2013年實(shí)現(xiàn)翻倍

目前來看，亞馬遜、Alphabet等科技公司開展金融業(yè)務(wù)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。首先，現(xiàn)階段參與金融活動(dòng)的主體仍是千禧一代，而這類人群在進(jìn)行交易、支付等活動(dòng)時(shí)似乎更加信賴科技公司，而非銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。其次，科技公司所掌握的先進(jìn)技術(shù)使得它們開展的金融業(yè)務(wù)能夠脫離線下實(shí)體門店，這就為公司節(jié)約了大量的運(yùn)營(yíng)成本。麥肯錫研究報(bào)告顯示，僅就線下運(yùn)營(yíng)成本一項(xiàng)，互聯(lián)網(wǎng)公司開展金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)就高于傳統(tǒng)銀行400個(gè)基點(diǎn)。

從短期來看，亞馬遜將專注于完善自身的支付系統(tǒng)以及加強(qiáng)與銀行的合作，開展金融產(chǎn)品跨界銷售等業(yè)務(wù)形式。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，亞馬遜有潛力成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)跑者。前花旗銀行總經(jīng)理HuyNguyenTrieu表示，正如阿里巴巴一樣，隨著亞馬遜、谷歌、蘋果等科技巨頭逐步建立自己的金融服務(wù)體系，它們也將在全球的金融生態(tài)系統(tǒng)扮演重要角色。

風(fēng)險(xiǎn)投資專家AlexRampell也對(duì)亞馬遜在金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景表示看好。他認(rèn)為，Alphabet、Facebook、蘋果等公司主要通過銷售電子產(chǎn)品以及開展云計(jì)算等業(yè)務(wù)獲得了高額利潤(rùn)，而鑒于金融領(lǐng)域內(nèi)某些業(yè)務(wù)可憐的利潤(rùn)率，這些巨頭公司極有可能更加傾向于發(fā)展現(xiàn)有領(lǐng)域內(nèi)的高利潤(rùn)率業(yè)務(wù)，進(jìn)而選擇忽略金融市場(chǎng)。然而，亞馬遜自成立以來的利潤(rùn)率常年維持在較低的水平，因此選擇是否開展某些低利潤(rùn)的金融業(yè)務(wù)將不會(huì)成為困擾亞馬遜的問題。

亞馬遜的支付業(yè)務(wù)

目前，美國(guó)的支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出三足鼎立的局面，PayPal、信用卡支付和其他方式大約各占三分之一。同時(shí)，在美國(guó)在線支付市場(chǎng)上，PayPal也以絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)碾壓AmazonPayments（亞馬遜旗下的支付應(yīng)用程序）。在全球范圍內(nèi)，PayPal的活躍用戶數(shù)量已突破2億，超過AmazonPay的6倍。此外，同處零售市場(chǎng)的沃爾瑪和TargetCorporation等公司也拒絕使用AmazonPay，擔(dān)心支付數(shù)據(jù)會(huì)為亞馬遜增加行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。而Paypal則顯得"單純"很多，它只負(fù)責(zé)提供支付服務(wù)，商家不必?fù)?dān)心泄露用戶數(shù)據(jù)給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

據(jù)悉，亞馬遜正與PayPal就合作事宜進(jìn)行談判，若雙方合作成功，PayPal將為用戶在亞馬遜平臺(tái)上的購(gòu)買商品提供支付服務(wù)。有趣的是，PayPal可曾是亞馬遜的最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手eBay旗下的公司，在2015年之前，盡管雙方彼此慕名，卻無法達(dá)成合作。2015年，PayPal宣布脫離eBay，這下，亞馬遜和PayPal終于可以快樂地在一起了。

業(yè)內(nèi)人士分析，亞馬遜與PayPal的合作將是一次絕對(duì)共贏的合作。一方面，合作將為PayPal增加用戶流量，有助于PayPal拓展業(yè)務(wù)范圍。另外，亞馬遜用戶在進(jìn)行支付時(shí)僅需使用PayPal賬戶，不必添加信用卡信息，有助于保障賬戶安全，提高用戶購(gòu)物體驗(yàn)。

然而，理想確實(shí)很美好，但現(xiàn)實(shí)是，亞馬遜可能將不會(huì)在短期內(nèi)與PayPal建立合作。據(jù)報(bào)道，亞馬遜已經(jīng)將新版本應(yīng)用商店AmazonGo的開發(fā)技術(shù)授權(quán)給了部分線下實(shí)體零售商，同時(shí)，這些零售商也將采用AmazonPay作為顧客主要的支付手段。

對(duì)此，AndrewMelville曾在《福布斯》雜志上發(fā)表文章，他認(rèn)為，亞馬遜的技術(shù)支持是AmazonPay在支付市場(chǎng)上所具有的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。亞馬遜能夠通過向線下實(shí)體零售商提供技術(shù)輔導(dǎo)，為商家節(jié)省人力成本，提高顧客購(gòu)物體驗(yàn)，同時(shí)完善商店安保系統(tǒng)，從而提高AmazonPay的市場(chǎng)覆蓋率。

AmazonPay在市場(chǎng)上普及將為亞馬遜帶來海量的用戶數(shù)據(jù)，為其云計(jì)算業(yè)務(wù)提供取之不盡的資源，也有助于亞馬遜開展深層次的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，隨著自身支付業(yè)務(wù)的增強(qiáng)，亞馬遜也有能力與支付寶等境外支付機(jī)構(gòu)建立合作，打造更廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。

亞馬遜與銀行的合作

近年來，亞馬遜還在逐步加強(qiáng)與銀行的合作，向其用戶提供貸款等金融服務(wù)。

去年，亞馬遜宣布與富國(guó)銀行（WellsFargo&Co）達(dá)成合作，銀行會(huì)為AmazonStudentPrime的用戶提供0.5%的貸款優(yōu)惠。然而，該方案一經(jīng)宣布便引發(fā)了巨大的公眾輿論，亞馬遜也不得不立刻終止了這一合作項(xiàng)目。

今年1月份，亞馬遜宣布通過摩根大通（JPMorganChase＆Co.）發(fā)行新的亞馬遜PrimeRewardsVisa簽名信用卡。用戶在使用該卡在平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物時(shí)將獲得5%的返現(xiàn)，同時(shí)，使用該信用卡進(jìn)行跨境轉(zhuǎn)賬交易時(shí)可免手續(xù)費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該項(xiàng)舉措有助于進(jìn)一步提高亞馬遜的用戶流量，吸引更多用戶加入亞馬遜會(huì)員，提高公司利潤(rùn)率。

亞馬遜與銀行的合作有助于雙方共同實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的高速發(fā)展。首先，銀行能夠通過亞馬遜的平臺(tái)獲得大量的潛在用戶，有助于金融產(chǎn)品的銷售。此外，合作還將使得銀行充分獲得亞馬遜所掌握的云服務(wù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為自身的傳統(tǒng)金融增添活力。

當(dāng)然，鑒于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)水火不容的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，亞馬遜與銀行的合作中也必然充斥著競(jìng)爭(zhēng)。AmazonPay的普及將是對(duì)傳統(tǒng)銀行信用卡支付體系的一次巨大沖擊，銀行很可能因此降低獲得的支付收入乃至更為重要的用戶數(shù)據(jù)。

那么問題來了，在這段微妙的合作關(guān)系中，誰將處于主導(dǎo)地位？銀行還是亞馬遜？

或許，亞馬遜目前所掌握的用戶流量和數(shù)據(jù)具有更大的價(jià)值，而銀行也還需要警惕互聯(lián)網(wǎng)公司時(shí)刻準(zhǔn)備發(fā)起的進(jìn)攻。

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