央行科技司李偉：運用監(jiān)管沙箱、穿透式監(jiān)管防范金融創(chuàng)新風險

如何處理金融安全與金融創(chuàng)新之間的關系，是監(jiān)管層在金融科技不斷發(fā)展的當下不得不思考的問題。

央行科技司司長李偉認為，面對金融科技帶來的新挑戰(zhàn)，可合理采用監(jiān)管沙箱、穿透式監(jiān)管等手段防范金融風險，同時積極運用監(jiān)管科技提供監(jiān)管和合規(guī)的效力。

上述觀點是李偉在3月25日舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融京港通峰會上，以“金融科技應用與監(jiān)管思考”為主題演講時發(fā)表的看法。他表示，中國在全球金融科技發(fā)展中處于領先地位，但“跑得越快也會越早遇到更多問題”，因此對監(jiān)管模式的創(chuàng)新和探索更加急迫，監(jiān)管的工作和挑戰(zhàn)也更加巨大。

“我個人認為，英國金融行為監(jiān)管局（FCA）提出的監(jiān)管沙箱模式是很值得借鑒的?！崩顐ブ赋?，監(jiān)管沙箱通過提供縮小版的真實市場，允許企業(yè)對創(chuàng)新產(chǎn)品和服務模式進行大膽嘗試，及時發(fā)現(xiàn)并規(guī)避產(chǎn)品缺陷和風險隱患。與此同時，監(jiān)管者也可以通過測試掌握創(chuàng)新本質(zhì)，有效評估風險，決策開放的范圍，并判斷現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的影響，從而在風險可控的前提下促進金融創(chuàng)新，引導金融科技向消費者權(quán)益的發(fā)展。

金融科技的發(fā)展在創(chuàng)造巨大便利的同時，也帶來了一些挑戰(zhàn)。李偉表示目前存在三方面的問題。

一是金融科技加速了業(yè)務風險外溢。主要表現(xiàn)在跨行業(yè)、跨市場的跨界經(jīng)營日益豐富，不同業(yè)務之間相互關聯(lián)滲透，金融傳染性更強；同時金融科技利用信息技術(shù)將業(yè)務流變成信息流，打破了風險傳導的限制，使得風險傳播的速度更快；另外一些金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品過度包裝，其風險被表面所掩蓋，傳統(tǒng)風控措施難以奏效。

二是金融大數(shù)據(jù)風險不斷加劇。李偉指出，目前數(shù)據(jù)資源已經(jīng)成為新的核心競爭力，而商業(yè)機構(gòu)對數(shù)據(jù)的追求近乎狂熱，金融大數(shù)據(jù)潛在風險不斷加?。翰糠謾C構(gòu)通過搶占入口和渠道，大量匯集信息流、產(chǎn)品流，成為數(shù)據(jù)寡頭，使得信息泄露風險高度集中；還有部分機構(gòu)個人信息保護意識薄弱，常常把自身掌握的客戶信息作為資本甚至是籌碼，將數(shù)據(jù)資源隨意共享，導致信息被濫用；此外，如果數(shù)據(jù)中混入了虛假信息，可能導致錯誤的風控措施和決策判斷，進而可能引發(fā)金融市場的風險。

三是金融網(wǎng)絡安全風險更加凸顯。李偉表示，金融科技時代的網(wǎng)絡安全形勢非常嚴峻。目前，各家機構(gòu)安全防控水平差異較大，風險洼地效應非常明顯。一些機構(gòu)安全意識淡薄，安全管控機制不完善，業(yè)務連續(xù)性水平也亟待提高。

面對上述挑戰(zhàn)，李偉認為應該處理好金融科技安全與效益的關系。除上述提到的監(jiān)管沙箱模式外，還應運用穿透式的監(jiān)管方式防范業(yè)務風險，運用監(jiān)管科技提升金融監(jiān)管（RegTech）的能力。

“有的金融機構(gòu)提供的創(chuàng)新服務或產(chǎn)品，分段來看是符合監(jiān)管要求的，但綜合起來看其業(yè)務的本質(zhì)則會發(fā)現(xiàn)一些問題”，李偉指出，金融科技的快速發(fā)展加劇了混業(yè)經(jīng)營的特征，不易準確認識產(chǎn)品的本質(zhì)，因此要強化綜合監(jiān)管，積極運用穿透式的監(jiān)管手段來追根溯源，在業(yè)務鏈條的關鍵環(huán)節(jié)嵌入監(jiān)控探針，實時采集風險信息抓取業(yè)務特征數(shù)據(jù)，對業(yè)務流、信息流、資金流進行多層次全方位的分析。

從監(jiān)管角度看，金融監(jiān)管部門通過運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)能夠很好的感知金融風險態(tài)勢，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)的收集、整合及共享的實時性。從合規(guī)的角度來看，金融機構(gòu)采取對接、嵌套等方式，將規(guī)章制度、監(jiān)管政策和合規(guī)要求翻譯成數(shù)字協(xié)議，以自動化的方式減少人工干預，以標準化的方式來減少理解的歧義，更加高效、便捷的執(zhí)行，有效的降低合規(guī)成本，提升合規(guī)效力。

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