不是每一種民間借貸都叫“高利貸”

文|未央網(wǎng) 樂山大佛

3月30日訊，其實我們很多老百姓分不清楚民間借貸和高利貸到底有啥區(qū)別，部分人認(rèn)為民間借貸就是高利貸，或者高利貸就是民間借貸，很難分的清楚，今天大佛就來分析民間借貸和高利貸主要有哪些典型特征。

民間借貸和高利貸他們主要共同的特征就是都是借貸行為，一般發(fā)生在個人與個人之間，個人與企業(yè)之間，企業(yè)與企業(yè)之間的借貸。大佛個人認(rèn)為：民間借貸和高利貸的區(qū)別最關(guān)鍵的就是看是否合法。合法的民間借貸，受法律保護(hù);如果是非法的，則不受法律保護(hù)，也就是我們常說的"高利貸"。

那么什么樣的借貸關(guān)系才是合法的?什么樣的借貸又是不合法的呢?

關(guān)鍵是看借貸協(xié)議上面約定的借款利率，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中作出過如下相關(guān)的規(guī)定：

第六條 民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

第七條 出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本會計算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護(hù)。

目前主要的利率分界線主要就是月息2分，即年化24%。年化24%以下的部分，都是受法律保護(hù)的，超過年化24%部分則不受法律保護(hù)。

補充說明：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。這個條款還有一條隱含的意思就是年化24%到36%部分的利息，如果已經(jīng)付了的，借款人不能再索回，如果未付，可以不付。從法理上講是這樣的，但實際案例執(zhí)行起來，可能就會有一定難度，舉一個曾經(jīng)遇到過的案例，2012年、2013年時，整個網(wǎng)貸行業(yè)利率都非常，部分年化收益率超過36%的平臺也比比皆是，這一部分平臺中出問題最后雷掉的也很多，但截止到目前也未見有任何一家平臺要求投資人返還超過年化36%部分的收益。理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感。

網(wǎng)貸平臺簽的借款協(xié)議上面的利息，一般來說年化都是低于24%，甚至部分平臺利息低至月息只有7、8厘，更多的還是把大部分費用算借貸過程中產(chǎn)生的手續(xù)費里面，所以投資人也沒必要擔(dān)心平臺放貸的利率是否受法律保護(hù)，絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸行為都是收法律保護(hù)。估計只有“法盲”式的放貸公司才會在借款協(xié)議上面寫月息高達(dá)10%等明顯具有高利貸典型標(biāo)志的借款協(xié)議。

好了，本次就寫到這里，下次有機會再聊一聊關(guān)于民間借貸法律法規(guī)的其它條款，我們大家也爭取做一名知法、懂法、守法的好公民。

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