保監(jiān)會原副主席周延禮：科技是保險業(yè)未來決勝的法寶

3月31日訊，日前由中國保險學(xué)會、中國保險報業(yè)股份有限公司、北京大學(xué)企業(yè)與教育研究中心共同發(fā)起的“保險家智庫”，聯(lián)合中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司，以“區(qū)塊鏈：保險創(chuàng)新新視角”為主題在京舉辦首屆論壇。來自保險業(yè)內(nèi)外的專家，圍繞區(qū)塊鏈應(yīng)用與前景各抒己見。

中國保監(jiān)會原副主席 周延禮

金融科技是當(dāng)前金融界十分關(guān)注的話題。同時，它也和保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級息息相關(guān)。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，保險與客戶的接觸，運(yùn)用新的媒介，極大地提升了保險的效率和客戶服務(wù)體驗。

金融科技的外延囊括了支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能、智能投顧、智能合同等領(lǐng)域，正在對銀行、保險和支付等領(lǐng)域的核心功能產(chǎn)生非常大的影響。

從目前的趨勢看，區(qū)塊鏈技術(shù)很有可能會重構(gòu)金融行業(yè)底層架構(gòu)，很多領(lǐng)域在利用區(qū)塊鏈技術(shù)方面都有很大的空間。

當(dāng)前，保險行業(yè)對金融科技的應(yīng)用相當(dāng)廣泛，在核心系統(tǒng)改造、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等方面都取得了一些成果。從現(xiàn)在的情況看，金融科技在保險行業(yè)的應(yīng)用依然會高歌猛進(jìn)。科技在客戶和風(fēng)險兩個維度上大有可為，促進(jìn)“保險+服務(wù)”生態(tài)圈快速發(fā)展，也讓保險越來越場景化和生活化。

具體來看，原來保險公司實現(xiàn)了產(chǎn)品、銷售、理賠、投資等全鏈條管理，但互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶最需要的是服務(wù)。除了核心功能之外，保險公司還需要利用科技在價值鏈上增加高附加值的增值服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)和服務(wù)閉環(huán)管理，才能真正黏住客戶并讓客戶滿意。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，保險的范疇不斷外延，廣泛滲入到衣、食、住、行、娛等生活場景。隨著生活水平的提升，消費(fèi)者購買保險逐漸由被動變?yōu)橹鲃?，他們不再為買保險而買保險，而是為了滿足提高生活品質(zhì)等高階的精神需求。

由此可見，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，用科技手段提升保險服務(wù)的質(zhì)量，用科技手段促進(jìn)客戶體驗的提升，以客戶為中心做好保險的安排，無疑是保險業(yè)決勝未來的不二法寶。

保險科技改造傳統(tǒng)保險業(yè)的趨勢已定，無論是保險行業(yè)中個別公司率先突破，還是行業(yè)整體推進(jìn)，都需要破解一系列難題。關(guān)于保險科技創(chuàng)新，提三點建議：

一是要探索較為成熟的商業(yè)模式。目前，保險科技尚是新生事物，發(fā)展也處于最初階段，無論是專門的硬件設(shè)備提供商、數(shù)據(jù)采集提供商還是保險公司，都處于科技保險商業(yè)模式的探索階段。一方面，技術(shù)本身的開發(fā)和應(yīng)用還需一段時間與保險實際需求相互磨合;另一方面，對于已開發(fā)成熟的技術(shù)或數(shù)據(jù)的應(yīng)用尚未形成較好的商業(yè)模式。下一步，在保險科技產(chǎn)業(yè)鏈條上，無論是上游硬件制造商、中間的數(shù)據(jù)收集商還是下游的保險經(jīng)營者，誰能夠整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，打通商業(yè)模式閉環(huán)，實現(xiàn)商業(yè)流程的再造，就能占領(lǐng)下一次產(chǎn)業(yè)革命的高地。

二是需要構(gòu)建準(zhǔn)確、高效的數(shù)據(jù)體系。對于傳統(tǒng)保險行業(yè)來說，數(shù)據(jù)采集數(shù)量少、質(zhì)量差，導(dǎo)致信息不對稱，制約了保險行業(yè)發(fā)展的速度和質(zhì)量。從整體上來說，科技保險的核心是通過諸如物聯(lián)網(wǎng)、云平臺等技術(shù)手段采集大量數(shù)據(jù)，以實現(xiàn)保險產(chǎn)品個性化和保險定價的準(zhǔn)確性。因此，如何能夠準(zhǔn)確高效地采集到保險經(jīng)營者需要的數(shù)據(jù)是科技保險發(fā)展的第一步。保險科技對數(shù)據(jù)體系的要求，一方面要求數(shù)量足夠龐大;另一方面要求質(zhì)量足夠準(zhǔn)確，以便保險公司精準(zhǔn)識別風(fēng)險、精準(zhǔn)實施風(fēng)控、精準(zhǔn)開展查勘、精準(zhǔn)支付賠款。

三是要協(xié)調(diào)好利益分配。傳統(tǒng)的保險公司實現(xiàn)了產(chǎn)品、銷售、理賠、投資等全鏈條管理，即僅有保險公司一個經(jīng)營者，最多加入一個前端的保險銷售代理公司。在傳統(tǒng)的保險經(jīng)營時代里，保險經(jīng)營的利潤分配只在保險公司一個企業(yè)里面完成。但在科技保險時代，傳統(tǒng)保險公司難以在獨(dú)自領(lǐng)域里實現(xiàn)保險產(chǎn)品、銷售、理賠的閉環(huán)管理。因此，在各方共同參與的局面下，保險經(jīng)營的利潤如何分配就顯得尤其棘手?？傮w來說，保險公司要跳出過去閉起門單純追求自身利益最大化的思維模式，要借助技術(shù)外力，把互利共贏作為出發(fā)點，與合作企業(yè)優(yōu)勢互補(bǔ)，在差異化中尋求共贏。（文／中國保險報）

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