銀監(jiān)會：禁止向未滿18歲在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)

文|封面新聞

4月11日訊，4月10日下午，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》。《指導(dǎo)意見》明確了銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的目標(biāo)原則與重點領(lǐng)域。對自查整改不到位、存在違法違規(guī)問題的機構(gòu)，要嚴肅問責(zé)。

其中，《指導(dǎo)意見》指出要穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理，促進合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。要重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號

各銀監(jiān)局，機關(guān)各部門，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會管金融機構(gòu)：

為貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議“把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置”總體要求，銀行業(yè)應(yīng)堅持底線思維、分類施策、穩(wěn)妥推進、標(biāo)本兼治，切實防范化解突出風(fēng)險，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線?，F(xiàn)就銀行業(yè)風(fēng)險防控工作提出以下指導(dǎo)意見。

一、加強信用風(fēng)險管控，維護資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定

(一)摸清風(fēng)險底數(shù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴格落實信貸及類信貸資產(chǎn)的分類標(biāo)準和操作流程，真實、準確和動態(tài)地反映資產(chǎn)風(fēng)險狀況;建立健全信用風(fēng)險預(yù)警體系，密切監(jiān)測分析重點領(lǐng)域信用風(fēng)險的生成和遷徙變化情況，定期開展信用風(fēng)險壓力測試。各級監(jiān)管機構(gòu)要重點關(guān)注逾期90天以上貸款與不良貸款比例超過100%、關(guān)注類貸款占比較高或增長較快、類信貸及表外資產(chǎn)增長過快的銀行業(yè)金融機構(gòu)，重點治理資產(chǎn)風(fēng)險分類不準確、通過各種手段隱匿或轉(zhuǎn)移不良貸款的行為。

(二)嚴控增量風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強統(tǒng)一授信、統(tǒng)一管理，嚴格不同層級的審批權(quán)限;加強授信風(fēng)險審查，有效甄別高風(fēng)險客戶，防范多頭授信、過度授信、給“僵尸企業(yè)”授信、給“空殼企業(yè)”授信、財務(wù)欺詐等風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)要重點治理放松授信條件、放松風(fēng)險管理、貸款“三查”不到位等問題，對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新發(fā)生的大額不良貸款暴露，要及時進行跟蹤調(diào)查。

(三)處置存量風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)要綜合運用重組、轉(zhuǎn)讓、追償、核銷等手段加快處置存量不良資產(chǎn)，通過追加擔(dān)保、債務(wù)重組、資產(chǎn)置換等措施緩釋潛在風(fēng)險;通過解包還原、置換擔(dān)保、救助核心企業(yè)、聯(lián)合授信管理等方式，妥善化解擔(dān)保圈風(fēng)險;利用債權(quán)人委員會機制，按照“一企一策”原則制定風(fēng)險處置計劃;加強債權(quán)維護，切實遏制逃廢債行為。

(四)提升風(fēng)險緩釋能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強資產(chǎn)質(zhì)量遷徙趨勢分析，增加利潤留存，及時足額計提資產(chǎn)減值準備，增強風(fēng)險緩釋能力。各級監(jiān)管機構(gòu)要對銀行業(yè)金融機構(gòu)采取風(fēng)險緩釋措施有效性進行跟蹤評估，對風(fēng)險抵補能力不足的機構(gòu)，應(yīng)督促其限期整改;要引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)通過上市融資、增資擴股、發(fā)行新型資本工具等措施，提高損失吸收能力。

二、完善流動性風(fēng)險治理體系，提升流動性風(fēng)險管控能力

(五)加強風(fēng)險監(jiān)測。銀行業(yè)金融機構(gòu)要完善流動性風(fēng)險治理架構(gòu)，將同業(yè)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等納入流動性風(fēng)險監(jiān)測范圍，制定合理的流動性限額和管理方案;提高對重點分支機構(gòu)、幣種和業(yè)務(wù)領(lǐng)域的關(guān)注強度，采取有效措施降低對同業(yè)存單等同業(yè)融資的依賴度。

(六)加強重點機構(gòu)管控。各級監(jiān)管機構(gòu)要鎖定資金來源與運用明顯錯配、批發(fā)性融資占比高的銀行業(yè)金融機構(gòu)，實行“一對一”貼身盯防。督促同業(yè)存單增速較快、同業(yè)存單占同業(yè)負債比例較高的銀行，合理控制同業(yè)存單等同業(yè)融資規(guī)模。

(七)創(chuàng)新風(fēng)險防控手段。探索試點城商行、農(nóng)商行流動性互助機制，發(fā)揮好信托業(yè)保障基金作用，構(gòu)筑中小銀行業(yè)金融機構(gòu)流動性安全網(wǎng)。

(八)提升應(yīng)急管理能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強負債穩(wěn)定性管理，確保負債總量適度、來源穩(wěn)定、結(jié)構(gòu)多元、期限匹配;完善流動性風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案，定期開展流動性風(fēng)險壓力測試;加強向央行的報告溝通，運用“臨時流動性便利”等工具，滿足流動性需求。

三、加強債券投資業(yè)務(wù)管理，密切關(guān)注債券市場波動

(九)健全債券交易內(nèi)控制度。銀行業(yè)金融機構(gòu)要建立貫穿債券交易各環(huán)節(jié)、覆蓋全流程的內(nèi)控體系，加強債券交易的合規(guī)性審查和風(fēng)險控制。堅持“穿透管理”和“實質(zhì)重于形式”的原則，將債券投資納入統(tǒng)一授信。

(十)強化業(yè)務(wù)集中管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)將直接債券投資以及通過特殊目的載體(SPV)、表外理財?shù)确绞介_展的債券投資納入統(tǒng)一監(jiān)測范圍，全面掌握資金真實投向和底層債券資產(chǎn)的基本信息、風(fēng)險狀況、交易變動等情況，實現(xiàn)準入集中、數(shù)據(jù)集中和退出集中管理。

(十一)嚴格控制投資杠桿。銀行業(yè)金融機構(gòu)要審慎開展委外投資業(yè)務(wù)，嚴格委外機構(gòu)審查和名單管理，明確委外投資限額、單一受托人受托資產(chǎn)比例等要求，規(guī)范開展債券回購和質(zhì)押融資，嚴格控制交易杠桿比率，不得違規(guī)放大投資杠桿。

(十二)加強風(fēng)險監(jiān)測防控。銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴格債券信用評級準入標(biāo)準，做好債券投資久期管理。高度關(guān)注債券集中到期的企業(yè)、出現(xiàn)債券違約的企業(yè)，防控債券違約風(fēng)險向信貸業(yè)務(wù)傳導(dǎo)。各級監(jiān)管機構(gòu)要督促風(fēng)險管理能力薄弱、債券投資占比高的銀行合理控制持債余額。

四、整治同業(yè)業(yè)務(wù)，加強交叉金融業(yè)務(wù)管控

(十三)控制業(yè)務(wù)增量。銀行業(yè)金融機構(gòu)要完善同業(yè)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理架構(gòu)，確保業(yè)務(wù)復(fù)雜程度與風(fēng)險管理能力相匹配，審慎開展交叉金融業(yè)務(wù)。同業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)由銀行業(yè)金融機構(gòu)總部統(tǒng)一管理、集中審批。制定統(tǒng)一的合作機構(gòu)名單、產(chǎn)品投資目錄，嚴禁與不在名單范圍內(nèi)的機構(gòu)開展合作，嚴禁開展投資目錄之外的業(yè)務(wù)。

(十四)做實穿透管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要建立交叉金融業(yè)務(wù)監(jiān)測臺賬，準確掌握業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)品種、基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)、風(fēng)險狀況、資本和撥備等相關(guān)信息。新開展的同業(yè)投資業(yè)務(wù)不得進行多層嵌套，要根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)，準確計量風(fēng)險，足額計提資本和撥備。

(十五)消化存量風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)全面排查存量同業(yè)業(yè)務(wù)，對多層架構(gòu)、復(fù)雜程度高的業(yè)務(wù)要制定整改計劃。對風(fēng)險高的同業(yè)投資業(yè)務(wù)，要制定應(yīng)對策略和退出時間表。

(十六)嚴查違規(guī)行為。各級監(jiān)管機構(gòu)要重點檢查同業(yè)業(yè)務(wù)多層嵌套、特定目的載體投資未嚴格穿透至基礎(chǔ)資產(chǎn)、未將最終債務(wù)人納入統(tǒng)一授信和集中度風(fēng)險管控、資本撥備計提不足等問題。

五、規(guī)范銀行理財和代銷業(yè)務(wù)，加強金融消費者保護

(十七)加強銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管控。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保每只理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對應(yīng)，做到單獨管理、單獨建賬、單獨核算;不得開展?jié)L動發(fā)售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業(yè)務(wù);確保自營業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離;不得在理財產(chǎn)品之間、理財產(chǎn)品客戶之間或理財產(chǎn)品客戶與其他主體之間進行利益輸送。

(十八)規(guī)范銀行理財產(chǎn)品設(shè)計。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照“簡單、透明、可控”的原則設(shè)計和運作理財產(chǎn)品，在資金來源、運用、杠桿率、流動性、信息披露等方面嚴格遵守監(jiān)管要求;嚴控嵌套投資，強化穿透管理，切實履行自身投資管理職責(zé)，不得簡單將理財業(yè)務(wù)作為各類資管產(chǎn)品的資金募集通道;嚴格控制杠桿，防范資金在金融體系內(nèi)自我循環(huán)，不得使用自有資金購買本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。

(十九)加強金融消費者保護。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險匹配原則，嚴格區(qū)分公募與私募、批發(fā)與零售、自營與代客等不同產(chǎn)品類型，充分披露產(chǎn)品信息和揭示風(fēng)險，將投資者分層管理落到實處。只有面向高資產(chǎn)凈值、私人銀行和機構(gòu)客戶發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品，可投資于境內(nèi)二級市場股票、未上市企業(yè)股權(quán)等權(quán)益類資產(chǎn)。理財產(chǎn)品宣傳及銷售人員產(chǎn)品營銷推介時，應(yīng)真實、全面介紹產(chǎn)品的性質(zhì)和特征，明確告知是本機構(gòu)產(chǎn)品還是其他機構(gòu)產(chǎn)品、是保本產(chǎn)品還是非保本產(chǎn)品、是有固定收益的產(chǎn)品還是沒有固定收益的產(chǎn)品。不得誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品，嚴格落實“雙錄”要求，做到“賣者盡責(zé)”基礎(chǔ)上的“買者自負”，切實保護投資者合法權(quán)益。

(二十)審慎開展代銷業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對代銷業(yè)務(wù)實施嚴格謹慎管理。根據(jù)自身風(fēng)險管理能力、合作機構(gòu)風(fēng)險評估情況、代銷產(chǎn)品風(fēng)險等級，合理確定代銷業(yè)務(wù)品種和限額;銀行業(yè)金融機構(gòu)總部應(yīng)對代銷業(yè)務(wù)實行集中統(tǒng)一管理，對合作機構(gòu)實行名單制管理，對擬代銷產(chǎn)品應(yīng)開展盡職調(diào)查，不得僅依據(jù)合作機構(gòu)的產(chǎn)品審批資料作為產(chǎn)品審批依據(jù);銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)明示代銷產(chǎn)品的代銷屬性，不得將代銷產(chǎn)品與存款或自身發(fā)行的理財產(chǎn)品混淆銷售。

六、堅持分類調(diào)控、因城施策，防范房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險

(二十一)分類實施房地產(chǎn)信貸調(diào)控。認真落實中央經(jīng)濟工作會議精神，明確住房居住屬性。堅持分類調(diào)控、因城施策，嚴厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地產(chǎn)泡沫，建立促進房地產(chǎn)健康發(fā)展的長效機制。

(二十二)強化房地產(chǎn)風(fēng)險管控。銀行業(yè)金融機構(gòu)要建立全口徑房地產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)測機制。將房地產(chǎn)企業(yè)貸款、個人按揭貸款、以房地產(chǎn)為抵押的貸款、房地產(chǎn)企業(yè)債券，以及其他形式的房地產(chǎn)融資納入監(jiān)測范圍，定期開展房地產(chǎn)壓力測試。加強房地產(chǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)性管理，嚴禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。各級監(jiān)管機構(gòu)要重點關(guān)注房地產(chǎn)融資占比高、貸款質(zhì)量波動大的銀行業(yè)金融機構(gòu)，以及房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)增量較大、占比較高的信托公司。

(二十三)加強房地產(chǎn)押品管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要完善押品準入管理機制，建立健全房地產(chǎn)押品動態(tài)監(jiān)測機制，及時發(fā)布內(nèi)部預(yù)警信息，采取有效應(yīng)對措施。

七、加強地方政府債務(wù)風(fēng)險管控，切實防范地方政府債務(wù)風(fēng)險

(二十四)嚴格落實《預(yù)算法》。銀行業(yè)金融機構(gòu)要認真落實《預(yù)算法》和《國務(wù)院關(guān)于加強地方政府性債務(wù)管理的意見》(國發(fā)〔2014〕43號)要求，不得違規(guī)新增地方政府融資平臺貸款，嚴禁接受地方政府擔(dān)保兜底。

(二十五)規(guī)范新型業(yè)務(wù)模式。銀行業(yè)金融機構(gòu)要依法合規(guī)開展專項建設(shè)基金、政府與社會資本合作、政府購買服務(wù)等新型業(yè)務(wù)模式，明確各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，不得通過各種方式異化形成違規(guī)政府性債務(wù)。

(二十六)強化融資平臺風(fēng)險管控。各級監(jiān)管機構(gòu)要會同有關(guān)部門強化地方政府債務(wù)全口徑監(jiān)測，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)配合推進融資平臺轉(zhuǎn)型，明晰債權(quán)債務(wù)關(guān)系，防范債權(quán)懸空風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)要緊盯列入預(yù)警范圍的潛在高風(fēng)險地區(qū)，推動制定中長期債務(wù)風(fēng)險化解規(guī)劃，有效應(yīng)對局部風(fēng)險。

八、穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理，促進合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展

(二十七)持續(xù)推進網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P2P)風(fēng)險專項整治。嚴格執(zhí)行《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》和備案登記、資金存管等配套制度，按照專項整治工作實施方案要求，穩(wěn)妥推進分類處置工作，督促網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)加強整改，適時采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施。

(二十八)重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

(二十九)做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

九、加強外部沖擊風(fēng)險監(jiān)測，防止民間金融風(fēng)險向銀行業(yè)傳遞

(三十)防范跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴格遵守外匯管理相關(guān)政策，加強跨境資金流動監(jiān)測預(yù)警。提高跨境并表風(fēng)險管理能力，加快健全環(huán)境與社會風(fēng)險管理體系，確保國別風(fēng)險準備金計提充足。加強境外合規(guī)管理，及時排查反洗錢和重點領(lǐng)域合規(guī)風(fēng)險。提高銀行及其客戶科學(xué)分析外匯收支、幣種結(jié)構(gòu)、匯率波動走勢和規(guī)律的能力，避免簡單跟風(fēng)變動可能帶來的風(fēng)險和損失。

(三十一)防范社會金融風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)配合地方金融監(jiān)管部門規(guī)范融資擔(dān)保和小貸公司行業(yè)。落實國務(wù)院清理整頓各類交易場所要求，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)開展專項排查，不得為違規(guī)交易所提供開戶、托管、資金劃轉(zhuǎn)、代理買賣、支付清算、投資咨詢等服務(wù)。

(三十二)嚴處非法集資風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)要加大對未經(jīng)批準設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)的查處力度，嚴肅查處非法使用“銀行”名稱、違法吸收公眾存款、違法發(fā)放貸款的行為。銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴禁為非法集資提供任何金融服務(wù)，嚴禁內(nèi)部員工違規(guī)參與各類集資活動，積極協(xié)助相關(guān)部門加強賬戶、信息監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和報告異常交易，勸阻客戶受騙參與非法集資。

十、維護銀行業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定，防止出現(xiàn)重大案件和群體事件

(三十三)加強案件風(fēng)險防控。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強員工管理，有效防范內(nèi)外勾結(jié)、利益輸送等案件;加強重點環(huán)節(jié)管理，對授權(quán)卡、業(yè)務(wù)印章、空白憑證等物品管理全流程控制有效性進行評估;落實票據(jù)業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，嚴禁與非法票據(jù)中介等機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作;加大案件查處問責(zé)力度，切實做到發(fā)現(xiàn)一起、處理一起，做到“一案三問”“上追兩級”，遏制案件多發(fā)頻發(fā)態(tài)勢;強化安全管理，加強安全防范設(shè)施建設(shè)，及時消除各類安全隱患。

(三十四)加強信息科技風(fēng)險防控。銀行業(yè)金融機構(gòu)要全面強化網(wǎng)絡(luò)信息安全管理，提高身份認證機制安全性;加大對新興電子渠道風(fēng)險的管理力度，完善災(zāi)備體系，制定完善應(yīng)對預(yù)案;完善外包管理體系，降低外包風(fēng)險，不得將信息科技管理責(zé)任外包。對發(fā)生嚴重信息科技風(fēng)險事件的銀行業(yè)金融機構(gòu)，各級監(jiān)管機構(gòu)要及時采取必要的強制性監(jiān)管措施。

(三十五)加強預(yù)期管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)要主動發(fā)聲，強化主動服務(wù)意識和溝通意識，提高信息披露頻率和透明度。正確引導(dǎo)各方預(yù)期，提升各界對銀行業(yè)的信心。積極研判社會輿情走勢，重點關(guān)注可能導(dǎo)致聲譽風(fēng)險的各類隱患，提前準備應(yīng)對預(yù)案，提升應(yīng)對能力。

各級監(jiān)管機構(gòu)、各銀行業(yè)金融機構(gòu)要穩(wěn)妥有序開展風(fēng)險防控工作，把握好節(jié)奏平衡，防止在化解風(fēng)險過程中產(chǎn)生新的風(fēng)險。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要履行風(fēng)險防控主體責(zé)任，實行“一把手”負責(zé)制，制定可行性、針對性強的實施方案，細化責(zé)任分工，層層壓實責(zé)任，把責(zé)任落實到具體的機構(gòu)、部門和人員，對于重大違規(guī)和案件風(fēng)險，要一查到底，對相關(guān)機構(gòu)、違規(guī)人員和領(lǐng)導(dǎo)人員嚴格問責(zé)。各級監(jiān)管機構(gòu)要做到守土有責(zé)，及時開展工作督查，對自查整改不到位、存在違法違規(guī)問題的機構(gòu)，要嚴肅問責(zé)。

各法人銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)分別于2017年7月20日和2018年1月20日前，向監(jiān)管機構(gòu)報告本機構(gòu)上半年和全年相關(guān)工作進展。各銀監(jiān)局應(yīng)分別于2017年7月31日和2018年1月31日前，向銀監(jiān)會報告上半年和全年轄內(nèi)銀行業(yè)風(fēng)險防控及督查工作情況。

2017年4月7日

附1：銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》

為貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，進一步加強金融監(jiān)管，防范化解銀行業(yè)風(fēng)險，近日，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，在全國范圍內(nèi)進一步加強銀行業(yè)風(fēng)險防控工作，切實處置一批重點風(fēng)險點，消除一批風(fēng)險隱患，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。

《指導(dǎo)意見》明確了銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的目標(biāo)原則。銀行業(yè)金融機構(gòu)要落實中央經(jīng)濟工作會議要求，按照堅持底線思維、分類施策、穩(wěn)妥推進、標(biāo)本兼治的基本原則，把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，切實有效化解當(dāng)前面臨的突出風(fēng)險，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。

《指導(dǎo)意見》明確了銀行業(yè)風(fēng)險防控的重點領(lǐng)域。銀行業(yè)風(fēng)險防控的重點領(lǐng)域，既包括信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險、地方政府債務(wù)違約風(fēng)險等傳統(tǒng)領(lǐng)域風(fēng)險，又包括債券波動風(fēng)險、交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險、外部沖擊風(fēng)險等非傳統(tǒng)領(lǐng)域風(fēng)險，基本涵蓋了銀行業(yè)風(fēng)險的主要類別。

《指導(dǎo)意見》要求，各銀行業(yè)金融機構(gòu)切實履行風(fēng)險防控主體責(zé)任，實行“一把手”負責(zé)制，制定可行性、針對性強的實施方案，嚴格自查整改。要求各級監(jiān)管機構(gòu)做到守土有責(zé)，及時開展工作督查，對自查整改不到位、存在違法違規(guī)問題的機構(gòu)，要嚴肅問責(zé)。

附2：銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》答記者問

為貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，落實中央經(jīng)濟工作會議精神，進一步加強金融監(jiān)管，防范化解銀行業(yè)風(fēng)險，銀監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人回答了記者提問。

一、發(fā)布《指導(dǎo)意見》的背景是什么?

答：近年來，在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，銀行業(yè)整體運行平穩(wěn)，但面臨的風(fēng)險形勢依舊復(fù)雜。為貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議精神，銀監(jiān)會印發(fā)了《指導(dǎo)意見》，決定進一步加強銀行業(yè)風(fēng)險防控工作，目的是督促銀行業(yè)金融機構(gòu)切實處置一批重點風(fēng)險點，消除一批風(fēng)險隱患，在嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線的同時，進一步提升風(fēng)險管理水平。

二、銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的目標(biāo)和原則是什么?

答：加強銀行業(yè)風(fēng)險防控工作，將全面落實中央經(jīng)濟工作會議精神，按照堅持底線思維、分類施策、穩(wěn)妥推進、標(biāo)本兼治的基本原則，把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，切實防范化解銀行業(yè)當(dāng)前面臨的突出風(fēng)險，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。

三、《指導(dǎo)意見》重點防控哪些類型風(fēng)險，有哪些主要要求?

答：《指導(dǎo)意見》重點防控以下類型風(fēng)險：一是加強信用風(fēng)險管控，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)摸清風(fēng)險底數(shù)，落實信貸及類信貸資產(chǎn)的分類標(biāo)準和操作流程，真實、準確和動態(tài)地反映資產(chǎn)風(fēng)險狀況;加強統(tǒng)一授信、統(tǒng)一管理，加強新增授信客戶風(fēng)險評估，嚴格不同層級的審批權(quán)限。二是完善流動性風(fēng)險治理體系，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)完善風(fēng)險監(jiān)測覆蓋，加強重點機構(gòu)管控，創(chuàng)新風(fēng)險防控手段，定期開展壓力測試，完善流動性風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案，提前做好應(yīng)對準備。三是加強債券投資業(yè)務(wù)管理，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)健全債券交易內(nèi)控制度，強化債券業(yè)務(wù)集中管理機制，加強債券風(fēng)險監(jiān)測防控，嚴格控制投資杠桿。四是強化同業(yè)業(yè)務(wù)整治，從控制業(yè)務(wù)增量、做實穿透管理、消化存量風(fēng)險、嚴查違規(guī)行為等方面明確監(jiān)管要求。五是規(guī)范銀行理財和代銷業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加強理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管控，規(guī)范銀行理財產(chǎn)品設(shè)計，加強金融消費者保護，審慎開展代銷業(yè)務(wù)。六是防范房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險，要求分類實施房地產(chǎn)信貸調(diào)控，強化房地產(chǎn)風(fēng)險管控，加強房地產(chǎn)押品管理。七是加強地方政府債務(wù)風(fēng)險管控，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)嚴格落實相關(guān)法律法規(guī)，強化融資平臺風(fēng)險管控，規(guī)范開展新型業(yè)務(wù)模式，加強對高風(fēng)險區(qū)域的風(fēng)險防控。八是穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理，要求持續(xù)推進網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P2P)風(fēng)險專項整治，做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。九是加強外部沖擊風(fēng)險監(jiān)測，要求重點防范跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險和社會金融風(fēng)險，嚴厲打擊非法集資，防止民間金融風(fēng)險向銀行業(yè)傳遞。十是其他風(fēng)險防控，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加強案件風(fēng)險防范，強化信息科技風(fēng)險防控，加強預(yù)期管理，維護銀行業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定。

四、如何確保銀行業(yè)風(fēng)險防控工作取得實效?

答：一是強化落實。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要切實履行風(fēng)險防控主體責(zé)任，高度重視風(fēng)險防控工作，實行“一把手”負責(zé)制，制定可行性、針對性強的實施方案，嚴格自查整改。二是強化問責(zé)。各級監(jiān)管機構(gòu)要做到守土有責(zé)，及時開展工作督查，對自查整改不到位、存在違法違規(guī)問題的機構(gòu)，要嚴肅問責(zé)。三是強化督導(dǎo)。銀監(jiān)會將根據(jù)風(fēng)險防控工作進展情況進行督查，推動風(fēng)險防控工作有序開展。

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