校園貸如今也成為重點“保護對象”

文|Debbie

4月11日訊，進入2016年后，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都在接受監(jiān)管的洗禮。互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治席卷了網(wǎng)貸、眾籌、消費金融等多個行業(yè)，而在這諸多垂直細分的行業(yè)中，校園貸市場受到了監(jiān)管的格外“關照。”

政策頻發(fā)，效果初顯

在2016年4月，教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡借貸應對處置機制。隨后，北京、深圳、廣州、重慶等地接連下發(fā)監(jiān)管文件，規(guī)范校園貸發(fā)展。

同時，在2016年8月，銀監(jiān)會在《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》新聞發(fā)布會上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動整改“校園貸”問題。

2017年4月10日，銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》?！吨笇б庖姟分赋鲆€(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理，促進合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。要重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

政策的不斷推出，也使得監(jiān)管效應開始顯現(xiàn)。一方面，一些主打“校園貸”的公司逐步退出市場。截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展“校園貸”業(yè)務，比2015年的頂峰時期減少47家，其中僅2016年就有45家平臺主動退出市場;另一方面，相關整改活動的全面鋪開，也改善了校園金融環(huán)境，違規(guī)“校園貸”平臺基本已整改轉型或停業(yè)。

上市或許是校園貸轉型的一種出路

與“校園貸”市場被不斷唱衰而不同的是，樂信與趣店頻頻被傳上市。這兩家公司在過去幾年里之所以能保持高速增長以至于成為現(xiàn)在的“獨角獸”，與早期資本的輸血密不可分。資本的助力或許是其中一個原因，但也不是唯一的。要得到公開資本市場的支持，被認可的商業(yè)模式和可持續(xù)的盈利模式可能才是更關鍵的因素。

此前，校園貸出現(xiàn)的風險事件，諸如費用過高、誘導消費、暴利催收、裸條等最為突出的幾個問題更集中于現(xiàn)金貸業(yè)務。與此同時，發(fā)布的文件中，涉及的限制手段也主要在限制借款用途、規(guī)范催收方式以及不得委托學生、工作人員等開展地推和代理活動等。

從此角度而言，因為無法控制借款流向，針對校園的現(xiàn)金貸業(yè)務受到的沖擊更大。而消費分期業(yè)務的合規(guī)整改則主要是撤掉線下地推的營銷和代理團隊，對于線上的獲客和分期業(yè)務其實并沒有太大影響。

盡管消費金融市場一直強調線上金融的重要性，但就目前而言，通過線下渠道獲客似乎要比線上更加直接有效、成本低廉。校園貸市場也是最早就采取線下的方式，在一個目標性很強的市場里，迅速完成了早期的用戶積累并轉化為線上流量。

現(xiàn)在，正是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與整治的特殊時期，經(jīng)歷整個行業(yè)洗牌之后，會使得一些校園貸平臺走向陽光化和合規(guī)化，這或許將成為兼顧市場平衡需求的最佳方案。

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