互聯(lián)網(wǎng)金融新關(guān)鍵詞：專業(yè)、移動(dòng)、智能、普惠

文|企業(yè)觀察報(bào) 胡凱陽

4月11日訊，近年來，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)加速融合創(chuàng)新，對(duì)我國金融發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)趨于成熟，監(jiān)管政策逐步明晰，我國互聯(lián)網(wǎng)金融將向規(guī)范有序方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出生態(tài)化、專業(yè)化、移動(dòng)化、智能化和普惠性等新的發(fā)展趨勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)向好

首先，政策導(dǎo)向支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。“十三五”規(guī)劃綱要提出，要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。2016年《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中也明確，要鼓勵(lì)和保護(hù)真正有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。其次，市場需求提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?jié)摿?。目前，我國大量中小微企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者都有旺盛的融資需求，小微企業(yè)融資難、融資貴依舊是亟待解決的難題。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長楊再平提出，“互聯(lián)網(wǎng)金融是解決小微企業(yè)融資難的一個(gè)利器”，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠滿足企業(yè)融資、居民理財(cái)?shù)仁袌鲂枨?。再次，信息科技推?dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶超過6億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率51.7%，客戶群體龐大;同時(shí)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能設(shè)備、生物識(shí)別等技術(shù)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，有力支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、生態(tài)化和專業(yè)化趨勢明顯

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)化發(fā)展格局突顯。生態(tài)化是指大型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由單一業(yè)態(tài)向綜合化、多樣化業(yè)態(tài)融合發(fā)展的過程，形成一個(gè)涵蓋完整金融消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈的綜合化和一體化的金融服務(wù)平臺(tái)。近年來，螞蟻金服積極打造全產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)發(fā)展路徑，其生態(tài)鏈已涵蓋支付、銀行、消費(fèi)金融、眾籌、網(wǎng)銷保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、金融云等眾多領(lǐng)域。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在積極構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”金融生態(tài)系統(tǒng)，如建設(shè)銀行通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行三大渠道，搭建起包括“善融商務(wù)”、“悅生活”、“惠生活”等三大平臺(tái)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)化發(fā)展模式顯著。專業(yè)化發(fā)展主要針對(duì)中小互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，其專注于某一個(gè)垂直細(xì)分領(lǐng)域(如P2P、征信、保險(xiǎn)等)方向發(fā)展。如“珠寶貸”致力于為珠寶商提供融資服務(wù)，屬于P2P網(wǎng)貸中專業(yè)化的深度細(xì)分服務(wù)平臺(tái)。實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營策略的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，聚焦專業(yè)市場領(lǐng)域，提升專業(yè)化服務(wù)，增強(qiáng)自身運(yùn)營實(shí)力。

三、移動(dòng)互聯(lián)成為互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)方向

首先，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融政策環(huán)境利好。移動(dòng)金融得到了監(jiān)管政策大力支持，特別是放開移動(dòng)支付限制對(duì)促進(jìn)移動(dòng)金融發(fā)展具有積極作用。2014年央行發(fā)文鼓勵(lì)商業(yè)銀行拓展NFC手機(jī)近場支付應(yīng)用，2015年央行發(fā)文指出“移動(dòng)金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法”。其次，移動(dòng)金融更好滿足客戶行為需求。隨著4G技術(shù)普及、用戶體驗(yàn)提升及移動(dòng)設(shè)備普及率的提高，消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備進(jìn)一步向移動(dòng)端集中。截至2016年6月末，我國手機(jī)支付用戶規(guī)模增長迅速，達(dá)到4.24億戶，網(wǎng)民手機(jī)支付的使用比例由57.7%提升至64.7%。再次，移動(dòng)技術(shù)助推移動(dòng)金融發(fā)展。如在支付領(lǐng)域，隨著二維碼支付技術(shù)的成熟，商業(yè)銀行及時(shí)推出二維碼支付服務(wù)。近期工行推出的工銀二維碼支付，可覆蓋線上線下和O2O支付全場景。另外，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融逐步從單一的移動(dòng)支付向“一站式金融生活移動(dòng)平臺(tái)”發(fā)展。目前，各大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛在移動(dòng)端布局，如平安一賬通APP定位為一站式個(gè)人賬戶資產(chǎn)管理工具，涵蓋“存、投、保、消、貸”五大金融場景。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融趨向智能化方向發(fā)展

一是智能投顧技術(shù)提升個(gè)性化金融服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來全新的業(yè)務(wù)模式。智能投顧能夠根據(jù)每個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等，運(yùn)用一系列智能算法及投資組合優(yōu)化等理論模型，并根據(jù)市場的動(dòng)態(tài)對(duì)資產(chǎn)配置提供建議，為客戶提供參考。目前，宜信、京東金融、聚愛財(cái)PLUS等平臺(tái)，以及招商銀行和平安銀行等同業(yè)，紛紛涉足智能投顧領(lǐng)域。二是區(qū)塊鏈技術(shù)深刻影響互聯(lián)網(wǎng)金融。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域存在眾多優(yōu)勢，一旦具備成熟應(yīng)用基礎(chǔ)，將深刻影響當(dāng)前的金融格局和運(yùn)行方式。目前，央行鼓勵(lì)區(qū)塊鏈技術(shù)研究，先后成立了中國區(qū)塊鏈應(yīng)用研究中心和中國區(qū)塊鏈研究聯(lián)盟。三是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的利用，可進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融降低成本和提升效率;同時(shí)通過大數(shù)據(jù)分析方法能改善經(jīng)營決策，為管理提供可靠的數(shù)據(jù)支撐，使經(jīng)營決策更加高效便捷，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融智能化發(fā)展。

五、普惠金融成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重點(diǎn)

數(shù)字普惠金融是2016年G20會(huì)議的重要議題之一，該會(huì)議通過的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，提出8項(xiàng)主要原則和66條行動(dòng)建議，旨在利用數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展。2016年中央一號(hào)文件要求推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。隨著中央對(duì)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)及金融建設(shè)加大扶持力度，當(dāng)前城鄉(xiāng)地區(qū)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融布局的熱點(diǎn)，銀行、電商等機(jī)構(gòu)積極布局農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場。如農(nóng)行推動(dòng)“金穗惠農(nóng)通”工程創(chuàng)新升級(jí)，全面提升縣域金融服務(wù)水平;探索惠農(nóng)通工程與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)接新模式，積極推廣“e農(nóng)管家”、“四融平臺(tái)”、“銀訊通”等互聯(lián)網(wǎng)金融“三農(nóng)”服務(wù)新模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，京東金融以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為依托，推出“京農(nóng)貸”服務(wù)養(yǎng)殖戶，并且引入保險(xiǎn)、擔(dān)保雙重增信機(jī)制，覆蓋更多有融資需求的農(nóng)戶。

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