2016互金法治報(bào)告發(fā)布 P2P網(wǎng)貸問(wèn)題最為突出

《2016年互聯(lián)網(wǎng)金融法治報(bào)告》發(fā)布 P2P網(wǎng)貸問(wèn)題最為突出

2017年，監(jiān)管制度體系也將趨于完善，關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)制度、合格投資人制度等是亟待研究制定的重要制度。今后，相關(guān)制度設(shè)計(jì)將進(jìn)一步提上日程，監(jiān)管制度將更趨完善

打著與第三方支付平臺(tái)合作的幌子，網(wǎng)貸平臺(tái)讓投資者將資金支付給第三方支付平臺(tái)，實(shí)際上第三方支付只提供在線的充值、支付，投資者的錢(qián)進(jìn)入了網(wǎng)貸平臺(tái)的賬戶(hù)，從而形成資金池；

在發(fā)標(biāo)時(shí)用“本息擔(dān)?！眮?lái)吸引投資者，事實(shí)上，網(wǎng)貸平臺(tái)作為中介，根本不具備“本息擔(dān)?！钡膶?shí)力，一旦發(fā)生借款人違約，根本無(wú)法承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；

有的小公司買(mǎi)套軟件系統(tǒng)，租個(gè)服務(wù)器，這樣的網(wǎng)貸平臺(tái)即倉(cāng)促上線，并以高回報(bào)率吸引資金，一有風(fēng)吹草動(dòng)，就一走了之……

由于一度處于“缺門(mén)檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)督”的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域泥沙俱下，非法集資、詐騙、洗錢(qián)等問(wèn)題層出不窮，累積了巨量風(fēng)險(xiǎn)。

4月9日，在法制日?qǐng)?bào)社主辦的第六屆中國(guó)公司法務(wù)年會(huì)——信息安全和互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)創(chuàng)新論壇上，中國(guó)人民公安大學(xué)網(wǎng)絡(luò)空間安全與法治協(xié)同創(chuàng)新中心發(fā)布了《在規(guī)范中發(fā)展——2016年互聯(lián)網(wǎng)金融法治報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)，《報(bào)告》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域目前暴露的問(wèn)題中，以P2P網(wǎng)貸問(wèn)題最為突出。

P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域存五大違規(guī)問(wèn)題

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融大體可歸于互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等幾類(lèi)。

在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，《報(bào)告》指出，部分網(wǎng)貸平臺(tái)暗設(shè)資金池、平臺(tái)自身提供擔(dān)保、蓄意詐騙、拆分債權(quán)或者拆標(biāo)、低質(zhì)平臺(tái)圈錢(qián)，是P2P網(wǎng)貸存在的主要違規(guī)問(wèn)題，給投資者的資金安全帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，在眾籌領(lǐng)域，主要的違規(guī)問(wèn)題有通過(guò)“刷單”制造“人氣”、以虛假項(xiàng)目騙取投資人資金、非法集資等；在第三方支付領(lǐng)域，部分機(jī)構(gòu)未按規(guī)定落實(shí)實(shí)名制，此外還存在著泄露客戶(hù)信息、無(wú)第三方支付牌照，擅自開(kāi)展資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)等問(wèn)題。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域亂象，監(jiān)管部門(mén)頻頻發(fā)聲，提出展業(yè)要求，但由于缺乏剛性約束，并未能扭轉(zhuǎn)亂局。從2015年起，監(jiān)管部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)了一些規(guī)章制度，特別是中國(guó)人民銀行等十部門(mén)印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、銀監(jiān)會(huì)等四部門(mén)制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》)等監(jiān)管規(guī)章，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展劃定了紅線。2016年10月，國(guó)務(wù)院辦公廳正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，同時(shí)，中國(guó)人民銀行等十幾個(gè)部委發(fā)布了包括跨界金融業(yè)務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等在內(nèi)的多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)整治文件。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了2448家，相比2015年年底減少了985家，全年正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量維持逐漸減少的走勢(shì)，與2015年數(shù)量大幅增加呈現(xiàn)截然相反的情況。

《報(bào)告》指出，2016年，隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)的整改及平臺(tái)經(jīng)營(yíng)壓力居高不下等原因，造成了退出行業(yè)的平臺(tái)數(shù)量相比2015年進(jìn)一步增加，一年累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1741家。相比前幾年，2016年停業(yè)類(lèi)型的平臺(tái)數(shù)量占比遠(yuǎn)超跑路等問(wèn)題平臺(tái)的數(shù)量占比，這也表明行業(yè)向著更加良性的方向發(fā)展。

互金合規(guī)要求高于合法

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管越來(lái)越明朗的形勢(shì)下，平臺(tái)迫切需要朝著合規(guī)化方向前進(jìn)，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)路徑是什么？

“首先，合規(guī)高于合法，合規(guī)的前提是合法；隨著國(guó)家監(jiān)管制度、監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)邊界逐漸清晰，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能只是在合法的基礎(chǔ)上經(jīng)營(yíng)，應(yīng)在該底線上更上一個(gè)高度，就是合規(guī)。”中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李?lèi)?ài)君認(rèn)為，合規(guī)從表面上看會(huì)增加互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成本，但實(shí)際上，合規(guī)會(huì)為企業(yè)帶來(lái)品牌效益。

不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也表達(dá)了監(jiān)管新政下的合規(guī)難點(diǎn)。搜易貸法務(wù)副總裁李宜坤表示，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管處于從無(wú)到有、從粗到細(xì)的過(guò)程當(dāng)中，需要企業(yè)法務(wù)及時(shí)地響應(yīng)，不斷作出調(diào)整，包括公司的注冊(cè)協(xié)議、信息披露等；但目前，監(jiān)管還不是很清晰，公司需要與監(jiān)管部門(mén)超前對(duì)接，主動(dòng)向監(jiān)管部門(mén)匯報(bào)業(yè)務(wù)，反映業(yè)務(wù)當(dāng)中遇到的一些問(wèn)題，需要時(shí)刻保持敏感。

“另外，我認(rèn)為，目前的監(jiān)管是一種運(yùn)動(dòng)式監(jiān)管，缺乏長(zhǎng)效機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管政策是促進(jìn)發(fā)展、支持鼓勵(lì)；e租寶事件發(fā)生后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)陷入負(fù)面輿論中，隨后行業(yè)就迎來(lái)了專(zhuān)項(xiàng)整治，監(jiān)管對(duì)互金態(tài)度變?yōu)楦叨染??！崩钜死ふf(shuō)，“作為行業(yè)一份子，我認(rèn)為互金行業(yè)應(yīng)分為三種類(lèi)型，以e租寶為例的詐騙者、沒(méi)有運(yùn)營(yíng)能力的盲從者、合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)者，對(duì)于不同類(lèi)型企業(yè)，監(jiān)管機(jī)制還應(yīng)再逐步完善”。

紅嶺創(chuàng)投副總裁張旭明認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，很多企業(yè)已自成體系，形成內(nèi)部經(jīng)營(yíng)理念；在監(jiān)管出臺(tái)后，深感監(jiān)管的方式與企業(yè)現(xiàn)行的運(yùn)行手段之間，存在滯后性，原本多元化經(jīng)營(yíng)的企業(yè)去適應(yīng)行業(yè)共同準(zhǔn)則，其中存在的很多問(wèn)題都被監(jiān)管“一刀切”處理。

對(duì)此，李?lèi)?ài)君認(rèn)為，法律制度與監(jiān)管的滯后，是法律制度與監(jiān)管內(nèi)在邏輯與特性所決定的，符合其自身特性；另外，立法監(jiān)管行為是以行業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)行業(yè)特征設(shè)定監(jiān)管制度，是公平的，不能“因人而異”，如果企業(yè)感到制度不適合自身發(fā)展，可以考慮轉(zhuǎn)型。

對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)加強(qiáng)監(jiān)管

e租寶事件發(fā)生后，可謂一片“哀鴻遍野”。該案件也引發(fā)了業(yè)界對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的關(guān)注。

《報(bào)告》指出，《暫行辦法》對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行了重點(diǎn)考量，注重對(duì)出借人和借款人，尤其是對(duì)出借人的保護(hù)，在第四章以專(zhuān)章形式對(duì)借貸決策、風(fēng)險(xiǎn)揭示及評(píng)估、出借人借款人信息、資金保護(hù)以及糾紛解決等問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，確保出借人和借款人的合法權(quán)益不受損害。

同時(shí)，《暫行辦法》還要求出借人應(yīng)當(dāng)具備非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份信息，出借資金來(lái)源合法，擁有風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力以及自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。

中國(guó)人民公安大學(xué)偵查與反恐學(xué)院副院長(zhǎng)戴蓬表示，這些規(guī)定，本質(zhì)上屬于合格投資者條款，其目的是為了在行業(yè)發(fā)展初期，更好地防范非理性投資，引導(dǎo)投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，進(jìn)一步保護(hù)出借人合法權(quán)益。

“對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，包含兩個(gè)層面，第一，要持續(xù)性地對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行金融知識(shí)、法律知識(shí)、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)提示教育；第二，要建立消費(fèi)者維權(quán)機(jī)制，如建立在線的平臺(tái)糾紛解決機(jī)制?！崩?lèi)?ài)君表示。

網(wǎng)貸天眼副總裁潘瑾健也認(rèn)為，就金融消費(fèi)者保護(hù)而言，最重要的是進(jìn)行投資人教育，行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)明確告知投資人，投資風(fēng)險(xiǎn)和收益是匹配的，應(yīng)具有風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力。

路漫律師品牌機(jī)構(gòu)創(chuàng)始人董家友表示，對(duì)于投資人教育，不應(yīng)只是《暫行辦法》賦予互金企業(yè)的正面清單，政府對(duì)于金融消費(fèi)者也有教育義務(wù)，通過(guò)各個(gè)層級(jí)來(lái)加強(qiáng)金融消費(fèi)者的認(rèn)知。

《報(bào)告》預(yù)測(cè)，在2017年，除了重點(diǎn)監(jiān)管防控金融風(fēng)險(xiǎn)之外，監(jiān)管制度體系也將趨于完善，關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)制度、合格投資人制度等是亟待研究制定的重要制度。今后一個(gè)時(shí)期，相關(guān)的制度設(shè)計(jì)將進(jìn)一步提上日程，監(jiān)管制度將更趨完善。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法，除了汲取本土經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，司法機(jī)關(guān)也應(yīng)適時(shí)出臺(tái)司法解釋?zhuān)訌?qiáng)對(duì)行業(yè)規(guī)則的引導(dǎo)。

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