催收行業(yè)火暴卻亂象頻出 法律缺失亟待監(jiān)管

一個又一個催收電話讓小趙已經(jīng)不堪重負，而這一切都源于他從一家小額貸款公司借款逾期開始。

小趙告訴記者，由于自己的貸款逾期，貸款公司已經(jīng)將自己的一切資料轉(zhuǎn)交給第三方處理，而他們一天至少會打10個電話，甚至還會與自己的公司、親人甚至于朋友聯(lián)系，這已經(jīng)給自己的正常生活帶來了極大的影響。

俗話說，欠債還錢天經(jīng)地義，但隨著貸款門檻的越來越低，許多貸款機構(gòu)為了占有市場份額，將回款保證依賴于催收行業(yè)。而我國并沒有明確針對催收行業(yè)做具體的行為規(guī)范，大多數(shù)只是按照國家現(xiàn)有法律法規(guī)來執(zhí)行。

最近幾年，催收行業(yè)的暴力催收、侵犯隱私等負面新聞屢見不鮮，盡管現(xiàn)行的一些法律法規(guī)明確對公民的人身權(quán)利和財產(chǎn)權(quán)利進行保護，但為什么催收行業(yè)依然亂象頻出，問題的關(guān)鍵究竟出在哪里，到底該如何去引導行業(yè)走上健康發(fā)展之路需要引起我們的格外關(guān)注。

亂象頻出

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國從事第三方債務(wù)催收的法人單位數(shù)量已有兩三千家。但由于缺乏監(jiān)管，國內(nèi)債務(wù)催收行業(yè)魚龍混雜，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊。

有用戶反映，催收公司的催收手段五花八門，比如，小趙正在經(jīng)歷的“呼死你”騷擾電話轟炸、騷擾短信轟炸，甚至有催款人用借款人的手機號去各個互聯(lián)網(wǎng)平臺注冊賬號，導致借款人的手機不停接到驗證碼短信，而有的還有直接編造借款人虛假信息，以此來詆毀借款人聲譽等。

近年來，因為暴力催收所導致的惡性事件也多次引起社會的普遍關(guān)注，以至于許多人一聽到“催收”一詞，便與“暴力”畫上等號。

中央民族大學法學院教授、中國科技金融法律研究會副會長鄧建鵬在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時表示，問題出在兩方面，一方面是我國征信體系不完善，導致民間借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸過度地跑馬圈地，同時也催生了較高的壞賬和逾期比例。

另一方面是一些中小借貸平臺自身沒有能力進行催收，所以平臺一般都轉(zhuǎn)讓給第三方催收公司進行催收，但是平臺對第三方催收公司并不能進行很好的約束，在利益趨勢下，第三方催收公司可能會采取暴力手段，游走在法律的灰色地帶。

身處催生行業(yè)趙斌（化名）告訴《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者，催收是高風險職業(yè)，因為既然走到了催收階段，證明被催收人可能或多或少存在一些問題，這其中也包括有錢就是不還款的“地頭蛇”。如果碰到這樣的事主，不但很難將錢追回，弄不好還可能自己遭遇暴打。

趙斌表示，一般催收流程很簡單，先根據(jù)電話號碼撥打事主電話，曉之以情動之以理，如果效果不明顯將會撥打留下的聯(lián)系人電話協(xié)助追討欠款，最后的辦法也只有上門催收。這之間肯定會碰見各種問題，催收員語氣不好有時候也是無奈之舉，因為有時候態(tài)度好，事主根本不當回事。不過目前行業(yè)內(nèi)部混亂是真的，而且也并不是很好控制和取證。

中研普華研究員閆素飛在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時則指出，催收行業(yè)涉及很多行業(yè)，銀行、金融公司、律師事務(wù)所、財務(wù)公司、一般企業(yè)等。造成目前混亂的情況主要有以下幾點：監(jiān)管部門不明、行業(yè)標準不成熟、催收外包公司良莠不齊、國民信用素質(zhì)有待提高、企業(yè)及個人財務(wù)管理欠缺等等。

當然，也有人表示，暴力催收存在但是并不多，多數(shù)還是較為正規(guī)，“在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，正規(guī)平臺大多會和銀行一樣，與擁有企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照的正規(guī)催收公司合作，對催收人員管理較為規(guī)范。”

　　法律缺失

催收行業(yè)是金融市場不斷成熟過程中的產(chǎn)物，催收行業(yè)陽光化和法治化也是現(xiàn)代金融業(yè)的必然要求。

但值得注意的是，我國目前并沒有實質(zhì)意義和形式意義上專門的債務(wù)催收法律規(guī)范，但在《憲法》、《刑法》、《民法通則》、《物權(quán)法》、《侵權(quán)責任法》、《治安管理處罰法》等法律法規(guī)中明確保護公民（自然人）的人身權(quán)利和財產(chǎn)權(quán)利，債務(wù)催收過程中侵犯債務(wù)人相關(guān)權(quán)益的行為將承擔民事責任、行政責任乃至刑事責任。

銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管管理辦法》、《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》、《銀行業(yè)金融機構(gòu)外包風險管理指引》等規(guī)范性文件中有關(guān)債務(wù)催收問題規(guī)定規(guī)范的是商業(yè)銀行催收的外包行為，而非規(guī)范催收機構(gòu)及其催收行為。

閆素飛認為，首先國家應該制定更加詳細的法律法規(guī)和標準來規(guī)范和約束行業(yè)的發(fā)展，另外，催收行業(yè)也要迎合國家政策需求，迎合金融委托機構(gòu)改革需求，迎合市場變化需求，提高行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，遵紀守法，用合法的手段處理催收事件。

談及立法問題，鄧建鵬告訴記者，現(xiàn)在有一部分學者提出了一些議論希望可以推動立法，同時可以適當參考美國的立法，但是考慮到美國國情和中國國情的不同之處，比如在中國，惡意欠款比較多，因此美國的立法僅作為有效借鑒。

據(jù)了解，美國早在1939年就已成立債務(wù)催收的行業(yè)協(xié)會——美國國際信用與催收協(xié)會，并由該協(xié)會推動制定頒布了聯(lián)邦法律《公平債務(wù)催收作業(yè)法》。此法的立法目的在于規(guī)范第三方債務(wù)催收人的催收行為，禁止債務(wù)催收人以騷擾、侮辱、欺詐、脅迫及其他不公平的行為方式為債權(quán)人向債務(wù)人催收債務(wù)，以此保護債務(wù)人之名譽、信用、隱私等人格權(quán)益。

除此之外，央行金融消費權(quán)益保護局副局長孫天琦也曾發(fā)表文章談到，港臺地區(qū)第三方債務(wù)催收的法律規(guī)范與監(jiān)管政策對于我國債務(wù)催收市場特別是第三方債務(wù)催收市場的規(guī)范發(fā)展及金融消費者保護具有借鑒意義。

香港建立了相對完整的第三方債務(wù)催收監(jiān)管體制，制定了《個人信貸資料實務(wù)守則》、《銀行營運守則》、《規(guī)管收債手法》，香港金融管理局還建立了涉及債務(wù)催收的投訴機制；而臺灣則圍繞銀行委托第三方債務(wù)催收的管理要求，金融監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)自律組織建立了相對完善的第三方債務(wù)催收監(jiān)管機制。

而國家層面對于行業(yè)立法的推進工作情況，鄧建鵬則表示，目前還沒有獲得相關(guān)消息。談及其中原因，可能是因為監(jiān)管者需要考慮的問題很多，民間催債并不是當年監(jiān)管者最棘手的問題，而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸才是當時最棘手的問題，換而言之，網(wǎng)絡(luò)借貸所延伸出來的暴力問題并沒有迫在眉睫，對于立法者而言，立法需要一個先后順序的衡量。

鄧建鵬認為，如果立法，最好從兩方面著手。第一是針對原始的債權(quán)人，他們在轉(zhuǎn)讓或者授權(quán)第三方催債公司去催債的時候，如何對權(quán)利和義務(wù)上進行約定，比如要求三方催債公司不能采用暴力催債手段。第二是針對第三方催債公司，須要求他們在催債的時候所采用的方法和手段具有一定的規(guī)范性。

值得關(guān)注的是，有媒體報道，近日北京多家網(wǎng)貸平臺陸續(xù)收到一份名為“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)事實認定及整改要求”（以下簡稱《整改要求》）的文件，共計8大項148條，網(wǎng)貸催收也被列入監(jiān)管之列。在第八大項“其他風險提示”中，第144條“催收”就寫明“暴力催收”一項，與“涉嫌非法集資”等條項并列在一起。

還需加強監(jiān)管

隨著網(wǎng)貸的快速發(fā)展，催收行業(yè)也催生出一些互聯(lián)網(wǎng)第三方催收平臺。記者注意到，消費者對此褒貶不一，也有消費者對這些第三方催收平臺的合法性提出質(zhì)疑。

而對于如何判定第三方催收平臺的合法性，鄧建鵬向記者指出，首先是必須獲得原始債權(quán)人的授權(quán)，在合同上應該有明文規(guī)定，債權(quán)可以轉(zhuǎn)讓或者授權(quán)給第三方，否則就是違法。

其次，原始的出借協(xié)議里應該有約定，如果借款人逾期，網(wǎng)貸平臺有權(quán)將借款人信息轉(zhuǎn)讓給第三方催債公司進行催債，網(wǎng)貸平臺必須有義務(wù)告知，否則第三方催債公司的合法性就存在瑕疵。

最為重要的是，第三方催債公司不能違背現(xiàn)行的法律規(guī)定，比如誹謗、辱罵、騷擾、公布借款人信息等。

對此，鄧建鵬也曾建議，P2P企業(yè)在選擇債務(wù)外包公司時，需要對其業(yè)務(wù)合規(guī)性、催收方式、合作權(quán)責、收費和反饋標準進行謹慎評估，以免踏進法律和道德的雙重雷區(qū)。

毋庸置疑的是，只要有貸款存在就可能會有逾期的情況發(fā)生，那么催收行業(yè)就會一直有其存在的價值，那么如何對這個游走在灰色地帶的行業(yè)進行監(jiān)管？

鄧建鵬指出，第一，不能違反現(xiàn)行的法律規(guī)定。第二，網(wǎng)貸平臺在產(chǎn)生原始的借貸合同的時候，對出資人和借款人都應該有相關(guān)的約定。比如，如果遇到逾期，是否可以轉(zhuǎn)讓給第三方催債公司，明確各方需要承擔的義務(wù)，以及催債能夠采用的方法手段。第三，網(wǎng)貸平臺和第三方催債公司他們需要自律章程或者規(guī)章制度。第四，在以上基礎(chǔ)上，再制定國家監(jiān)管債權(quán)辦法。

換個角度來看，“互聯(lián)網(wǎng)催收平臺也許能給行業(yè)帶來新的模式，改變目前的混亂現(xiàn)象。”閆素飛進一步舉例指出，例如借助互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新理念，以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動，實現(xiàn)催收行業(yè)線上線下整體，實現(xiàn)催收行業(yè)的良性長足發(fā)展，使整個行業(yè)越來越透明，糾正并引導目前粗暴的催收方式。但也要對其加強監(jiān)管，以免處及客戶隱私，使其在法律的框架下良性發(fā)展。

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