催收行業(yè)火暴卻亂象頻出 法律缺失亟待監(jiān)管

文|中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞 楊守玲

4月13日訊，一個(gè)又一個(gè)催收電話讓小趙已經(jīng)不堪重負(fù)，而這一切都源于他從一家小額貸款公司借款逾期開始。

小趙告訴記者，由于自己的貸款逾期，貸款公司已經(jīng)將自己的一切資料轉(zhuǎn)交給第三方處理，而他們一天至少會(huì)打10個(gè)電話，甚至還會(huì)與自己的公司、親人甚至于朋友聯(lián)系，這已經(jīng)給自己的正常生活帶來了極大的影響。

俗話說，欠債還錢天經(jīng)地義，但隨著貸款門檻的越來越低，許多貸款機(jī)構(gòu)為了占有市場(chǎng)份額，將回款保證依賴于催收行業(yè)。而我國(guó)并沒有明確針對(duì)催收行業(yè)做具體的行為規(guī)范，大多數(shù)只是按照國(guó)家現(xiàn)有法律法規(guī)來執(zhí)行。

最近幾年，催收行業(yè)的暴力催收、侵犯隱私等負(fù)面新聞屢見不鮮，盡管現(xiàn)行的一些法律法規(guī)明確對(duì)公民的人身權(quán)利和財(cái)產(chǎn)權(quán)利進(jìn)行保護(hù)，但為什么催收行業(yè)依然亂象頻出，問題的關(guān)鍵究竟出在哪里，到底該如何去引導(dǎo)行業(yè)走上健康發(fā)展之路需要引起我們的格外關(guān)注。

亂象頻出

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)從事第三方債務(wù)催收的法人單位數(shù)量已有兩三千家。但由于缺乏監(jiān)管，國(guó)內(nèi)債務(wù)催收行業(yè)魚龍混雜，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊。

有用戶反映，催收公司的催收手段五花八門，比如，小趙正在經(jīng)歷的“呼死你”騷擾電話轟炸、騷擾短信轟炸，甚至有催款人用借款人的手機(jī)號(hào)去各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)注冊(cè)賬號(hào)，導(dǎo)致借款人的手機(jī)不停接到驗(yàn)證碼短信，而有的還有直接編造借款人虛假信息，以此來詆毀借款人聲譽(yù)等。

近年來，因?yàn)楸┝Υ呤账鶎?dǎo)致的惡性事件也多次引起社會(huì)的普遍關(guān)注，以至于許多人一聽到“催收”一詞，便與“暴力”畫上等號(hào)。

中央民族大學(xué)法學(xué)院教授、中國(guó)科技金融法律研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)鄧建鵬在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)表示，問題出在兩方面，一方面是我國(guó)征信體系不完善，導(dǎo)致民間借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸過度地跑馬圈地，同時(shí)也催生了較高的壞賬和逾期比例。

另一方面是一些中小借貸平臺(tái)自身沒有能力進(jìn)行催收，所以平臺(tái)一般都轉(zhuǎn)讓給第三方催收公司進(jìn)行催收，但是平臺(tái)對(duì)第三方催收公司并不能進(jìn)行很好的約束，在利益趨勢(shì)下，第三方催收公司可能會(huì)采取暴力手段，游走在法律的灰色地帶。

身處催生行業(yè)趙斌(化名)告訴《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者，催收是高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，因?yàn)榧热蛔叩搅舜呤针A段，證明被催收人可能或多或少存在一些問題，這其中也包括有錢就是不還款的“地頭蛇”。如果碰到這樣的事主，不但很難將錢追回，弄不好還可能自己遭遇暴打。

趙斌表示，一般催收流程很簡(jiǎn)單，先根據(jù)電話號(hào)碼撥打事主電話，曉之以情動(dòng)之以理，如果效果不明顯將會(huì)撥打留下的聯(lián)系人電話協(xié)助追討欠款，最后的辦法也只有上門催收。這之間肯定會(huì)碰見各種問題，催收員語氣不好有時(shí)候也是無奈之舉，因?yàn)橛袝r(shí)候態(tài)度好，事主根本不當(dāng)回事。不過目前行業(yè)內(nèi)部混亂是真的，而且也并不是很好控制和取證。

中研普華研究員閆素飛在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)則指出，催收行業(yè)涉及很多行業(yè)，銀行、金融公司、律師事務(wù)所、財(cái)務(wù)公司、一般企業(yè)等。造成目前混亂的情況主要有以下幾點(diǎn)：監(jiān)管部門不明、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不成熟、催收外包公司良莠不齊、國(guó)民信用素質(zhì)有待提高、企業(yè)及個(gè)人財(cái)務(wù)管理欠缺等等。

當(dāng)然，也有人表示，暴力催收存在但是并不多，多數(shù)還是較為正規(guī)，“在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，正規(guī)平臺(tái)大多會(huì)和銀行一樣，與擁有企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的正規(guī)催收公司合作，對(duì)催收人員管理較為規(guī)范。”

法律缺失

催收行業(yè)是金融市場(chǎng)不斷成熟過程中的產(chǎn)物，催收行業(yè)陽光化和法治化也是現(xiàn)代金融業(yè)的必然要求。

但值得注意的是，我國(guó)目前并沒有實(shí)質(zhì)意義和形式意義上專門的債務(wù)催收法律規(guī)范，但在《憲法》、《刑法》、《民法通則》、《物權(quán)法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《治安管理處罰法》等法律法規(guī)中明確保護(hù)公民(自然人)的人身權(quán)利和財(cái)產(chǎn)權(quán)利，債務(wù)催收過程中侵犯?jìng)鶆?wù)人相關(guān)權(quán)益的行為將承擔(dān)民事責(zé)任、行政責(zé)任乃至刑事責(zé)任。

銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管管理辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等規(guī)范性文件中有關(guān)債務(wù)催收問題規(guī)定規(guī)范的是商業(yè)銀行催收的外包行為，而非規(guī)范催收機(jī)構(gòu)及其催收行為。

閆素飛認(rèn)為，首先國(guó)家應(yīng)該制定更加詳細(xì)的法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范和約束行業(yè)的發(fā)展，另外，催收行業(yè)也要迎合國(guó)家政策需求，迎合金融委托機(jī)構(gòu)改革需求，迎合市場(chǎng)變化需求，提高行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，遵紀(jì)守法，用合法的手段處理催收事件。

談及立法問題，鄧建鵬告訴記者，現(xiàn)在有一部分學(xué)者提出了一些議論希望可以推動(dòng)立法，同時(shí)可以適當(dāng)參考美國(guó)的立法，但是考慮到美國(guó)國(guó)情和中國(guó)國(guó)情的不同之處，比如在中國(guó)，惡意欠款比較多，因此美國(guó)的立法僅作為有效借鑒。

據(jù)了解，美國(guó)早在1939年就已成立債務(wù)催收的行業(yè)協(xié)會(huì)——美國(guó)國(guó)際信用與催收協(xié)會(huì)，并由該協(xié)會(huì)推動(dòng)制定頒布了聯(lián)邦法律《公平債務(wù)催收作業(yè)法》。此法的立法目的在于規(guī)范第三方債務(wù)催收人的催收行為，禁止債務(wù)催收人以騷擾、侮辱、欺詐、脅迫及其他不公平的行為方式為債權(quán)人向債務(wù)人催收債務(wù)，以此保護(hù)債務(wù)人之名譽(yù)、信用、隱私等人格權(quán)益。

除此之外，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)孫天琦也曾發(fā)表文章談到，港臺(tái)地區(qū)第三方債務(wù)催收的法律規(guī)范與監(jiān)管政策對(duì)于我國(guó)債務(wù)催收市場(chǎng)特別是第三方債務(wù)催收市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展及金融消費(fèi)者保護(hù)具有借鑒意義。

香港建立了相對(duì)完整的第三方債務(wù)催收監(jiān)管體制，制定了《個(gè)人信貸資料實(shí)務(wù)守則》、《銀行營(yíng)運(yùn)守則》、《規(guī)管收債手法》，香港金融管理局還建立了涉及債務(wù)催收的投訴機(jī)制;而臺(tái)灣則圍繞銀行委托第三方債務(wù)催收的管理要求，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織建立了相對(duì)完善的第三方債務(wù)催收監(jiān)管機(jī)制。

而國(guó)家層面對(duì)于行業(yè)立法的推進(jìn)工作情況，鄧建鵬則表示，目前還沒有獲得相關(guān)消息。談及其中原因，可能是因?yàn)楸O(jiān)管者需要考慮的問題很多，民間催債并不是當(dāng)年監(jiān)管者最棘手的問題，而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸才是當(dāng)時(shí)最棘手的問題，換而言之，網(wǎng)絡(luò)借貸所延伸出來的暴力問題并沒有迫在眉睫，對(duì)于立法者而言，立法需要一個(gè)先后順序的衡量。

鄧建鵬認(rèn)為，如果立法，最好從兩方面著手。第一是針對(duì)原始的債權(quán)人，他們?cè)谵D(zhuǎn)讓或者授權(quán)第三方催債公司去催債的時(shí)候，如何對(duì)權(quán)利和義務(wù)上進(jìn)行約定，比如要求三方催債公司不能采用暴力催債手段。第二是針對(duì)第三方催債公司，須要求他們?cè)诖邆臅r(shí)候所采用的方法和手段具有一定的規(guī)范性。

值得關(guān)注的是，有媒體報(bào)道，近日北京多家網(wǎng)貸平臺(tái)陸續(xù)收到一份名為“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定及整改要求”(以下簡(jiǎn)稱《整改要求》)的文件，共計(jì)8大項(xiàng)148條，網(wǎng)貸催收也被列入監(jiān)管之列。在第八大項(xiàng)“其他風(fēng)險(xiǎn)提示”中，第144條“催收”就寫明“暴力催收”一項(xiàng)，與“涉嫌非法集資”等條項(xiàng)并列在一起。

還需加強(qiáng)監(jiān)管

隨著網(wǎng)貸的快速發(fā)展，催收行業(yè)也催生出一些互聯(lián)網(wǎng)第三方催收平臺(tái)。記者注意到，消費(fèi)者對(duì)此褒貶不一，也有消費(fèi)者對(duì)這些第三方催收平臺(tái)的合法性提出質(zhì)疑。

而對(duì)于如何判定第三方催收平臺(tái)的合法性，鄧建鵬向記者指出，首先是必須獲得原始債權(quán)人的授權(quán)，在合同上應(yīng)該有明文規(guī)定，債權(quán)可以轉(zhuǎn)讓或者授權(quán)給第三方，否則就是違法。

其次，原始的出借協(xié)議里應(yīng)該有約定，如果借款人逾期，網(wǎng)貸平臺(tái)有權(quán)將借款人信息轉(zhuǎn)讓給第三方催債公司進(jìn)行催債，網(wǎng)貸平臺(tái)必須有義務(wù)告知，否則第三方催債公司的合法性就存在瑕疵。

最為重要的是，第三方催債公司不能違背現(xiàn)行的法律規(guī)定，比如誹謗、辱罵、騷擾、公布借款人信息等。

對(duì)此，鄧建鵬也曾建議，P2P企業(yè)在選擇債務(wù)外包公司時(shí)，需要對(duì)其業(yè)務(wù)合規(guī)性、催收方式、合作權(quán)責(zé)、收費(fèi)和反饋標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行謹(jǐn)慎評(píng)估，以免踏進(jìn)法律和道德的雙重雷區(qū)。

毋庸置疑的是，只要有貸款存在就可能會(huì)有逾期的情況發(fā)生，那么催收行業(yè)就會(huì)一直有其存在的價(jià)值，那么如何對(duì)這個(gè)游走在灰色地帶的行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管?

鄧建鵬指出，第一，不能違反現(xiàn)行的法律規(guī)定。第二，網(wǎng)貸平臺(tái)在產(chǎn)生原始的借貸合同的時(shí)候，對(duì)出資人和借款人都應(yīng)該有相關(guān)的約定。比如，如果遇到逾期，是否可以轉(zhuǎn)讓給第三方催債公司，明確各方需要承擔(dān)的義務(wù)，以及催債能夠采用的方法手段。第三，網(wǎng)貸平臺(tái)和第三方催債公司他們需要自律章程或者規(guī)章制度。第四，在以上基礎(chǔ)上，再制定國(guó)家監(jiān)管債權(quán)辦法。

換個(gè)角度來看，“互聯(lián)網(wǎng)催收平臺(tái)也許能給行業(yè)帶來新的模式，改變目前的混亂現(xiàn)象。”閆素飛進(jìn)一步舉例指出，例如借助互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新理念，以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)催收行業(yè)線上線下整體，實(shí)現(xiàn)催收行業(yè)的良性長(zhǎng)足發(fā)展，使整個(gè)行業(yè)越來越透明，糾正并引導(dǎo)目前粗暴的催收方式。但也要對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，以免處及客戶隱私，使其在法律的框架下良性發(fā)展。

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