銀監(jiān)會(huì)風(fēng)控力度加大，互金嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線

文|零壹財(cái)經(jīng) 羅浩杰

4月13日訊，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，要求做好互金行業(yè)“首付貸”、“校園貸”、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。

銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)行動(dòng)再度升級(jí)，近日發(fā)文出臺(tái)監(jiān)管新政，提出要切實(shí)防范化解銀行業(yè)當(dāng)前面臨的突出風(fēng)險(xiǎn)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。

4月10日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，《指導(dǎo)意見》提到將重點(diǎn)防范包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、債券風(fēng)險(xiǎn)投資、同業(yè)業(yè)務(wù)、規(guī)范銀行理財(cái)和代銷業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)、其他風(fēng)險(xiǎn)等十類風(fēng)險(xiǎn)。

此前，在4月7日的新聞發(fā)布會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席助理?xiàng)罴也疟硎?，銀監(jiān)會(huì)將把2017視為“監(jiān)管的一年、問(wèn)責(zé)的一年”，2017年監(jiān)管重點(diǎn)工作為：重服務(wù)、防風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)協(xié)調(diào)、補(bǔ)短板和治亂象;不僅從監(jiān)管制度上進(jìn)行調(diào)整，還加強(qiáng)了處罰力度，實(shí)施“雙罰制”。

“監(jiān)管政策要與貨幣政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的協(xié)同，使監(jiān)管導(dǎo)向能夠與國(guó)家宏觀調(diào)控保持一致，使監(jiān)管套利得到有效的遏制。”楊家才表示，銀監(jiān)會(huì)將專門開展“三套利”“四不當(dāng)”整治工作，打擊監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利;整治不當(dāng)展業(yè)、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵(lì)和不當(dāng)收費(fèi)。楊家才表示，銀行業(yè)監(jiān)管什么都可以變，但防風(fēng)險(xiǎn)是不變的，是永恒的主題。

1.嚴(yán)控房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

杠桿資金引發(fā)的“股災(zāi)”陰影遲遲未有去除，多年來(lái)城市房?jī)r(jià)“高燒不退”的背后，依稀可見的杠桿資金，像是房地產(chǎn)市場(chǎng)的場(chǎng)外配資、“銀行按揭+首付貸”雙重杠桿疊加等，自然引起管理層警惕。

《指導(dǎo)意見》第六條提出，防范房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，要求分類實(shí)施房地產(chǎn)信貸調(diào)控，強(qiáng)化房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)房地產(chǎn)押品管理?！吨笇?dǎo)意見》強(qiáng)調(diào)道，要嚴(yán)厲打擊“首付貸”等行為。

針對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的“首付貸”，監(jiān)管層不止一次發(fā)出過(guò)警告。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)不下兩次發(fā)布相關(guān)的文件，要求互金行業(yè)停止開展“首付貸”業(yè)務(wù)。2016年4月20日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于停止開展首付貸、眾籌購(gòu)房等金融業(yè)務(wù)的通知》、3月31日發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)‘首付貸’風(fēng)險(xiǎn)防范的通知》)，要求各會(huì)員單位全面禁止開展房地產(chǎn)“首付貸”業(yè)務(wù)，并進(jìn)行自查自糾和業(yè)務(wù)清理工作。

3月17日，廣州市人民政府辦公廳發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步完善我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展政策的通知》，明確規(guī)定“嚴(yán)厲打擊‘首付貸’等違規(guī)行為，要求商業(yè)銀行、小額貸款機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、信托投資公司等各類金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者不得對(duì)購(gòu)房首付款發(fā)放貸款或變相發(fā)放貸款”。

何為“首付貸”?根據(jù)網(wǎng)絡(luò)上的簡(jiǎn)單說(shuō)法就是，你去買房，首付不夠，他們借給你湊首付的錢，就是首付貸。換到投資人角度看，你投到平臺(tái)上的錢，借給了那些首付都需要貸款的買房，這里的潛在風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是很高的。

2.及時(shí)排查互金風(fēng)險(xiǎn)

《指導(dǎo)意見》第八條提出，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)(P2P)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。

首先，《指導(dǎo)意見》要求持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)(P2P)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治。第三方的統(tǒng)計(jì)顯示，各地P2P風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治進(jìn)度不一：廣東P2P合規(guī)大限進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，4月30日前完成整改;網(wǎng)傳上海網(wǎng)貸監(jiān)管辦法討論稿，整改期限不超過(guò)6月30日;北京150余家P2P收整改通知，要求7月15日前完成整改。最新消息稱，目前地區(qū)清理整頓(整治第二階段)還未結(jié)束。原定于2017年3月底前完成的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作，將延期至年底，這符合監(jiān)管層此前提出的“時(shí)間服務(wù)質(zhì)量”原則。

其次，《指導(dǎo)意見》要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。回顧2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，至今校園貸迎來(lái)了監(jiān)管一周年。目前可見，校園貸監(jiān)管效應(yīng)已有所顯現(xiàn)。在強(qiáng)監(jiān)管下，近四成校園貸平臺(tái)退出。據(jù)第三方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2017年2月底，全國(guó)共有47家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，這些平臺(tái)或選擇徹底關(guān)閉，或轉(zhuǎn)型進(jìn)入白領(lǐng)、工薪階層貸款市場(chǎng)。

最后，《指導(dǎo)意見》要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。此次是銀監(jiān)會(huì)首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”，并提出相應(yīng)的監(jiān)管要求：確保出借人資金來(lái)源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

“現(xiàn)金貸”，又名“小額現(xiàn)金貸”，在中國(guó)，它崛起于2014年，在2015年和2016年呈現(xiàn)了爆發(fā)的趨勢(shì)。螞蟻金服、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都有布局現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。

在“現(xiàn)金貸”高速發(fā)展的同時(shí)，行業(yè)也因?yàn)樯嫦痈呃J、砍頭息、暴力催收等行為而被媒體與公眾廣泛質(zhì)疑。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松曾在《英美現(xiàn)金貸發(fā)展啟示錄：加強(qiáng)立法及投資人教育》一文中提出要加強(qiáng)現(xiàn)金貸行業(yè)立法，呼吁有效監(jiān)管現(xiàn)金貸，以實(shí)現(xiàn)趨利避害、合規(guī)發(fā)展。

綜合而言，聯(lián)想起網(wǎng)貸行業(yè)此前的亂象，包括社會(huì)影響極其惡劣的“裸條”事件、聊城于歡案等，不難理解監(jiān)管的意圖。筆者認(rèn)為，網(wǎng)貸行業(yè)要實(shí)現(xiàn)健康合規(guī)發(fā)展，必須要消除這些違規(guī)操作、消滅掉行業(yè)內(nèi)的害群之馬，將金融風(fēng)險(xiǎn)防范于未然。

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