壽險(xiǎn)四巨頭2016年最熱銷產(chǎn)品探究

4月17日訊，近日，《投資者報(bào)》記者據(jù)上市險(xiǎn)企公布年報(bào)中的“原保險(xiǎn)保費(fèi)收入躋身前五的保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營情況”一欄，統(tǒng)計(jì)了平安人壽、中國人壽、太保壽險(xiǎn)及新華保險(xiǎn)4家上市險(xiǎn)企2016年最暢銷產(chǎn)品的銷售情況。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入能真正反映一個(gè)保險(xiǎn)公司的規(guī)模實(shí)力。數(shù)據(jù)顯示，上市險(xiǎn)企中，去年銷量最好的單品是中國人壽發(fā)售的國壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)(A 款)，去年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)381億元。

值得一提的是，原保費(fèi)收入排名前五位的保險(xiǎn)產(chǎn)品全部來自中國人壽，除了鑫豐新兩全保險(xiǎn)(A 款)外，鑫年金保險(xiǎn)、鑫福年年年金保險(xiǎn)、鑫如意年金保險(xiǎn)等均躋身前五，單款原保險(xiǎn)保費(fèi)收入至少在224億元以上。

此外，平安人壽的尊宏人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)、平安福終身壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)的惠福寶二代年金保險(xiǎn)及中國太保(26.51 -0.86%,買入)的金佑人生終身壽險(xiǎn)(分紅型)A款(2014版)等6款產(chǎn)品原保險(xiǎn)保費(fèi)收入均超百億元。

需要關(guān)注的是，雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品一直強(qiáng)調(diào)自身的保障功能，保監(jiān)會(huì)也一直在引導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，但從上市險(xiǎn)企熱銷的產(chǎn)品來看，顯然集保障功能與理財(cái)功能于一身的產(chǎn)品更受消費(fèi)者歡迎。

集保障與理財(cái)功能更受歡迎

《投資者報(bào)》記者注意到，2016年上市險(xiǎn)企熱銷的20款產(chǎn)品中，年金型、兩全型及一些具備分紅性質(zhì)的產(chǎn)品多達(dá)16款，占比高達(dá)80%，這說明兼具保障及理財(cái)功能，更受公眾歡迎。

例如，去年銷售冠軍為國壽鑫豐新兩全保險(xiǎn)(A 款)保險(xiǎn)，保費(fèi)收入高達(dá)381億元。從保險(xiǎn)條款來看，該產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任主要包括滿期保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金及意外身故保險(xiǎn)金三個(gè)部分。值得注意的是，意外身故保險(xiǎn)金，如果投保人是由于意外傷害并且在意外傷害之日起180天內(nèi)因意外傷害身故，那么公司將賠付意外身故保險(xiǎn)金的3倍，顯然，該款產(chǎn)品對(duì)意外身故保障一項(xiàng)更為傾斜。

據(jù)了解，該產(chǎn)品的保費(fèi)是一次性交齊，那么，收益率如何呢?據(jù)媒體報(bào)道，如果一位30周歲投保人一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)10萬元，5年期滿后即可按基本保險(xiǎn)金額領(lǐng)回11.8萬元，簡單計(jì)算年化收益率大約為3.6%，高于目前銀行存款。

熱銷產(chǎn)品第八名來自新華保險(xiǎn)，其中，惠福寶二代年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與國壽類似，不過滿期年限長至10年，包括生存保險(xiǎn)金、期滿保險(xiǎn)金及身故保險(xiǎn)金三個(gè)部分。以35歲的男性為例，一次性交約10萬元，按照條款，10年后該男性將獲得14.71萬元，簡單計(jì)算年化收益率大約為4.7%。

分紅型產(chǎn)品方面，可以以平安人壽的尊宏人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)為例，2016年獲得了207億元的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入。按照官方給出的投保案例，如果王先生為其妻子李女士(30 歲)投保平安尊宏人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)產(chǎn)品，基本保險(xiǎn)金額 50000元，交費(fèi)期為 3 年，年交保費(fèi)約為 16.85萬元，總交保費(fèi)達(dá)50.56萬元，指定身故保險(xiǎn)金受益人為兒子小王，假設(shè)李女士 65 周歲的保單周年日后不幸身故。

那么李女士將能夠領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金、祝福保險(xiǎn)金等總計(jì)約30多萬元，其兒子小王獲得約53萬元的身故保險(xiǎn)金，相對(duì)于此前所交50.56萬元保費(fèi)，顯然保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金增加了，需要注意的是，上述案例并未加上分紅的效益，如果加上分紅效益，那么被保險(xiǎn)人能獲得更大的回報(bào)。從保費(fèi)來看，這款產(chǎn)品更適合收入較高且尋求收益穩(wěn)定的人群。

僅有三款重疾險(xiǎn)上榜

隨著保險(xiǎn)理念的傳播，越來越多的客戶開始配置重大疾病保險(xiǎn)。去年，有三款重疾險(xiǎn)登上了險(xiǎn)企保費(fèi)收入前五名的榜單，包括中國人壽的康寧終身保險(xiǎn)及新華保險(xiǎn)的健康無憂C款重大疾病保險(xiǎn)、健康福星增額(2014)重大疾病保險(xiǎn)，保費(fèi)規(guī)模分別為224億元、59億元、44億元。

據(jù)了解，中國人壽的康寧終身保險(xiǎn)已于2008年停售，目前僅靠續(xù)期保費(fèi)就能維持如此高的保費(fèi)收入。2009年，公司開始銷售康寧終身重大疾病保險(xiǎn)，不過新升級(jí)的產(chǎn)品未能延續(xù)輝煌，躋身公司前5。

另外兩款產(chǎn)品來自新華保險(xiǎn)，自2016年萬峰擔(dān)任公司董事長以來，公司進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，大力發(fā)展長期期交型產(chǎn)品，以發(fā)展保障型產(chǎn)品為重點(diǎn)，2016年公司有兩款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入躋身前五，說明轉(zhuǎn)型確實(shí)出現(xiàn)了成效。

那么這兩款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品到底怎么樣?首先來看健康無憂C款重大疾病保險(xiǎn)，以30歲的女性為例，基本保額20萬元，年交4240元，連續(xù)交30年即可獲得終身保障，保障范圍包括15類輕疾及60類重疾，比較常見的有惡性腫瘤、急性心肌梗塞等疾病。

如果180天內(nèi)因疾病發(fā)生輕疾，保險(xiǎn)公司不予賠付，如果因意外發(fā)生輕疾，保險(xiǎn)公司將賠付基本保額的20%，即4萬元。如果因疾病原因在180天內(nèi)發(fā)生重疾，那么保險(xiǎn)公司將賠付4664元，合同終止，如果因意外原因發(fā)生重疾或在180天后確診初次發(fā)生重疾，將一次性賠付20萬元。

第二款產(chǎn)品是健康福星增額(2014)重大疾病保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)責(zé)任包括重大疾病保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金及投保人意外傷害身故或意外傷害身體全殘豁免保險(xiǎn)費(fèi)，囊括45類疾病，不過這款產(chǎn)品對(duì)于發(fā)病時(shí)間更加嚴(yán)格，以一年期為界，一年之內(nèi)發(fā)病則賠付實(shí)際交納保險(xiǎn)費(fèi)的1.1 倍，合同終止，一年后因意外傷害發(fā)病或者首次發(fā)病，則基本保險(xiǎn)金額×(1+3%×保單經(jīng)過整年度)給付重大疾病保險(xiǎn)金，合同終止。不過該產(chǎn)品可以在被保險(xiǎn)人年滿66 周歲時(shí)，將保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的全部或部分，作為一次性交清保險(xiǎn)費(fèi)購買個(gè)人轉(zhuǎn)換養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。（文／投資者報(bào)）

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