校園貸再次“惹”出大學(xué)生自殺事件 監(jiān)管層密集發(fā)文強(qiáng)勢(shì)整頓

和訊網(wǎng)消息 2016年以來，由校園貸引發(fā)的學(xué)生精神崩潰甚至自殺，時(shí)而有之。面對(duì)校園貸引發(fā)的種種惡性事件，監(jiān)管部門密集發(fā)文，對(duì)校園貸進(jìn)行強(qiáng)勢(shì)整頓。特別是近期，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，明確指出要重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作；4月14日下午，廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》（下稱通知），并且設(shè)置多條紅條進(jìn)行強(qiáng)勢(shì)整頓，例如禁止向不滿18周歲或者限制民事行為能力的學(xué)生發(fā)放貸款，放貸機(jī)構(gòu)單次服務(wù)費(fèi)不得超過200元等。

自2013年第一家校園貸平臺(tái)成立以來，互金人士開始注意到校園貸藍(lán)海，并紛紛開展相關(guān)業(yè)務(wù)。從此，校園貸走上了野蠻生長之路，爆發(fā)出一系列問題，特別是學(xué)生因不堪高債務(wù)壓力以及暴力催收而導(dǎo)致精神崩潰，甚至選擇自殺。近日，在廈門，又一個(gè)大學(xué)生因校園貸而自殺。

　　什么是校園貸？為何做得風(fēng)生水起？

據(jù)業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)，校園貸款是指專門針對(duì)在校學(xué)生發(fā)放的各類貸款總稱，其中，包括助學(xué)貸款、校園創(chuàng)業(yè)貸款和校園消費(fèi)貸款。但是，目前絕大部分校園貸平臺(tái)提供的是校園消費(fèi)貸款，分別是基于場(chǎng)景進(jìn)行的消費(fèi)分期和以小額信貸為主的現(xiàn)金貸。同時(shí)，校園消費(fèi)貸款也是引發(fā)惡性事件的“高發(fā)地”。

由于校園貸款的對(duì)象——學(xué)生群體，相對(duì)于社會(huì)其他的群體具有身份容易確認(rèn)、有家庭經(jīng)濟(jì)支持、綜合素質(zhì)高、消費(fèi)欲望強(qiáng)、收入來源多、重視個(gè)人信譽(yù)、違約成本高等特點(diǎn)，吸引了不少互聯(lián)網(wǎng)金融人士進(jìn)駐校園，紛紛搶奪校園貸藍(lán)海市場(chǎng)。

另外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國現(xiàn)有大學(xué)生3700多萬，人均月消費(fèi)1200多元，校園里藏著千億元級(jí)別的消費(fèi)金融大市場(chǎng)。并且，現(xiàn)有的大學(xué)生在走進(jìn)社會(huì)之后，也將成為金融機(jī)構(gòu)的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)分期平臺(tái)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。通過校園貸發(fā)展軌跡分析，2013年校園貸首次進(jìn)入校園，處于初步探索發(fā)展階段；2014-2015年校園貸進(jìn)入高速發(fā)展軌道；特別是2015年開展校園貸業(yè)務(wù)的互金平臺(tái)急速增長并達(dá)到頂峰，做校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)達(dá)到了108家。

截至2017年2月底，同時(shí)提供消費(fèi)分期服務(wù)和現(xiàn)金貸服務(wù)的平臺(tái)最多，有27家，占開展校園貸業(yè)務(wù)平臺(tái)總數(shù)的37%；其次是僅提供現(xiàn)金貸服務(wù)的平臺(tái)，有26家，占總數(shù)的35%；有21家開展校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)僅提供消費(fèi)分期服務(wù)，占總數(shù)的28%。

校園貸隱藏著高風(fēng)險(xiǎn) 惡性事件頻發(fā)

校園貸吸引力不斷，同時(shí)，也隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2016年3月，一則關(guān)于鄭州一名在校大學(xué)生因百萬債務(wù)纏身無力償還在山東青島跳樓自殺的新聞，使當(dāng)時(shí)風(fēng)頭正勁的校園貸立刻成為輿論焦點(diǎn)。

2016年6月，某女大學(xué)生通過 “一手舉著自己的身份證放在胸前，一手拿著手機(jī)自拍，然后把照片做‘信用抵押’發(fā)給對(duì)方”的“裸條”貸款，被媒體紛紛報(bào)道，一時(shí)間，校園貸被推上了風(fēng)口浪尖。

近日，廈門一名大二學(xué)生因卷入校園貸，累計(jì)借款57萬多，由于不堪還債壓力和催債電話騷擾，而選擇自殺。

自2016年以來，以上種種類似的由校園貸引發(fā)的惡性事件，頻頻發(fā)生。一方面，嚴(yán)重干擾了學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活；另一方面，也嚴(yán)重地?cái)_亂了金融監(jiān)管秩序。

網(wǎng)貸研究機(jī)構(gòu)多米網(wǎng)創(chuàng)始人陳雄表示，一方面，校園貸惡性事件給學(xué)生個(gè)人及其家庭帶來了非常大的負(fù)面影響；另一方面，也對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的聲譽(yù)造成了很大的打擊，而這也會(huì)進(jìn)一步影響到監(jiān)管層對(duì)于校園貸的態(tài)度。

蜜蜂金服聯(lián)合創(chuàng)始人袁濤表示，對(duì)于平臺(tái)而言，他們給不具備風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，也不具備對(duì)借貸需求及借貸服務(wù)有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的人發(fā)放貸款，這是風(fēng)險(xiǎn)源頭；另一方面，很多機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品上沒有把關(guān)好風(fēng)險(xiǎn)，特別是多頭借貸控制不嚴(yán)，甚至直接不管“多頭借貸”。從而導(dǎo)致很多學(xué)生一個(gè)人在很多機(jī)構(gòu)借錢，大大超過了學(xué)生的還款能力，最終累積債務(wù)，最后導(dǎo)致“破產(chǎn)”，而這很容易導(dǎo)致學(xué)生的群體事件。另外，如果平臺(tái)采取社會(huì)上的暴力催收，是很容易導(dǎo)致學(xué)生跳樓等事件的發(fā)生。

袁濤認(rèn)為，由校園貸引發(fā)的惡性事件最主要的誘因是多頭借款以及社會(huì)上的暴力催收。

　　各地方積極響應(yīng)整頓校園貸 設(shè)置多條紅線規(guī)范發(fā)展

2016年4月，銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場(chǎng)。

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。隨后各地監(jiān)管層及自律組織也陸續(xù)出臺(tái)當(dāng)?shù)匾?guī)范校園貸的政策和相關(guān)文件，重慶地區(qū)實(shí)行負(fù)面清單制度，明確給出“八個(gè)不得”的紅線。

近日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，明確指出要重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

另外，4月14日下午，廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》（下稱通知）。

廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)表示，近期，部分校園貸事件引發(fā)了惡劣社會(huì)影響。為進(jìn)一步規(guī)范廣東省的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，建立和完善自我約束機(jī)制，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)自治與協(xié)會(huì)自律，保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益。另外，關(guān)于這則《通知》，協(xié)會(huì)表示，各會(huì)員單位務(wù)必遵照?qǐng)?zhí)行，而非會(huì)員單位可參照?qǐng)?zhí)行。

《通知》顯示，協(xié)會(huì)要求各會(huì)員單位不得向不滿18周歲或者限制民事行為能力的學(xué)生放款。同時(shí)，校園貸平臺(tái)對(duì)在校學(xué)生借款人單次借款收取的服務(wù)費(fèi)用原則上不超過200元。此外，逾期違約金、逾期罰息總金額不得超過借款人借款本金。

陳雄認(rèn)為，其實(shí)，校園貸的對(duì)象——學(xué)生群體，他們很多在心智上還不是很成熟，如果一味地進(jìn)行貸款提前消費(fèi)，攀比心理不斷放大，容易釀成悲劇。另外，其實(shí)大部分借款人是不會(huì)算實(shí)際綜合成本到底有多高的，這也是高利貸深入校園的原因之一。

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