文|經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào) 王雅潔
4月19日訊，以校園網(wǎng)貸為代表的小額現(xiàn)金貸行業(yè)，自出現(xiàn)以來(lái)，就不斷被冠以“嗜血現(xiàn)金貸”“暴力催收”“濫用個(gè)人信息”“監(jiān)管套利”等不良頭銜。如今，由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件仍在不斷曝出。
日前，廈門一女大學(xué)生因身陷校園裸貸自殺身亡的消息受到社會(huì)廣泛關(guān)注,該事件恰恰發(fā)生在監(jiān)管層首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”一天以后。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，事實(shí)上，進(jìn)入4月份，以銀監(jiān)會(huì)為主的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)“校園貸”“現(xiàn)金貸”等互聯(lián)網(wǎng)小額現(xiàn)金貸行業(yè)的監(jiān)管整治意見密集出臺(tái)。“監(jiān)管風(fēng)暴下，現(xiàn)金貸行業(yè)洗牌拐點(diǎn)將至。”17日下午，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，行業(yè)整頓大幕才剛剛拉開。
無(wú)牌平臺(tái)或?qū)⑼顺?/strong>
“當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控，但對(duì)不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕。”在今年的全國(guó)兩會(huì)上，“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)”再被點(diǎn)名。而“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞已經(jīng)是連續(xù)4年在政府工作報(bào)告中被提及。
由此可以預(yù)見，就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，2017年的主基調(diào)依然是監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)成為首要目標(biāo)。
事實(shí)上不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范正在呈現(xiàn)行業(yè)細(xì)分趨勢(shì)，監(jiān)管戲碼不斷升級(jí)。
4月10日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，在十大重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控之一的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理中，首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”，提出要做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。
在“現(xiàn)金貸”納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作后，地方政府也開始紛紛行動(dòng)。
4月14日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)工作辦公室下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》(下稱《通知》)和《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的補(bǔ)充說(shuō)明》兩份函件。
其中，《通知》指出，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和整治，對(duì)于未經(jīng)許可開展此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)立即叫停，存量業(yè)務(wù)逐步壓降至零。
本周開始，北京、深圳等多地監(jiān)管人士向媒體透露，已收到相關(guān)通知，將著手安排摸查工作，相關(guān)整治工作視排查情況再定。而部分平臺(tái)機(jī)構(gòu)也表示，已收到相關(guān)通知。
據(jù)了解，目前從事現(xiàn)金貸的機(jī)構(gòu)既包括銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等具有放貸資質(zhì)的持牌機(jī)構(gòu)，也包括已經(jīng)被納入統(tǒng)一監(jiān)管框架的網(wǎng)貸平臺(tái)，還包括數(shù)以千計(jì)的無(wú)任何資質(zhì)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)平臺(tái)。
薛洪言告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，上述《通知》的整頓對(duì)象非常明確，主要聚焦于網(wǎng)貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)及其他無(wú)相關(guān)資質(zhì)的平臺(tái)，首先把銀行、消費(fèi)金融公司等兩大類機(jī)構(gòu)排除在清理整頓之外。他表示，“從放貸資質(zhì)出手進(jìn)行整頓，效果立竿見影。”
在薛洪言看來(lái)，監(jiān)管升級(jí)將促使現(xiàn)金貸從業(yè)機(jī)構(gòu)洗牌。“有資質(zhì)的平臺(tái)進(jìn)一步合規(guī)經(jīng)營(yíng);無(wú)資質(zhì)平臺(tái)將很難繼續(xù)生存，預(yù)計(jì)部分從業(yè)者將會(huì)與具備資質(zhì)的企業(yè)合作，讓渡相關(guān)業(yè)務(wù)。”
高息等風(fēng)險(xiǎn)亟須整治
所謂“校園貸”“現(xiàn)金貸”，是指一般為無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、借款用途不明確的小額現(xiàn)金貸款，具有方便靈活的借款與還款方式，實(shí)時(shí)審批、快速到賬等特征。從2015年開始，現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融一個(gè)重要的分支，以互聯(lián)網(wǎng)渠道為主，在我國(guó)開始了野蠻成長(zhǎng)。
與之而來(lái)的是，利息畸高、不良率高企、暴力催收等不良特征，這也使小額現(xiàn)金貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)突出。
有數(shù)據(jù)顯示，“校園貸”、“現(xiàn)金貸”的平均年化利率在150%左右，高者更可達(dá)到接近600%。其以“現(xiàn)金貸”之名行“高利貸”之實(shí)，嚴(yán)重影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。而由于“滾雪球”式的利滾利高息引發(fā)的因不堪暴力催收釀成的不幸事件也頻頻曝出。
就此，銀監(jiān)會(huì)在下發(fā)的《指導(dǎo)意見中》明確指出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。
與此同時(shí)，監(jiān)管層提出，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。
此外，針對(duì)該行業(yè)的專項(xiàng)整頓《通知》則提出了具體要求，各地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)排查的實(shí)際情況，按照情節(jié)輕重對(duì)“現(xiàn)金貸”P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行分類處置。對(duì)于存在涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)行為的網(wǎng)絡(luò)小貸，及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)進(jìn)行處置，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。
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