各地加緊對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)摸底排查

4月19日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員單位下發(fā)了《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）?！锻ㄖ芬螅鲿?huì)員單位開展自查，對(duì)已開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的單位，將情況報(bào)送協(xié)會(huì)。

據(jù)記者了解，除廣州外，北京、上海、深圳等地也已著手安排“現(xiàn)金貸”的摸底排查工作。繼“校園貸”、首付貸之后，又一類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——“現(xiàn)金貸”成為重點(diǎn)整治對(duì)象。

風(fēng)險(xiǎn)隱患暴露

“現(xiàn)金貸”一般是指無抵押、無擔(dān)保、借款用途不明確的小額現(xiàn)金貸款，具有方便靈活的借款與還款方式以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬等特征。

過去一年多的時(shí)間里，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)快速崛起。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，目前，至少超過30家以上P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)（特指短期“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，即借款期限在6個(gè)月及以下，借款金額小于等于1萬元的個(gè)人信貸），約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的1.3%。截至3月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2281家。粗略估測(cè)，目前整個(gè)“現(xiàn)金貸”行業(yè)的規(guī)模約在6000億元到1萬億元。

從去年下半年開始，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)因野蠻生長(zhǎng)、暴力催收、高利貸等風(fēng)險(xiǎn)事件頻頻暴露而不斷引發(fā)熱議。據(jù)了解，目前“現(xiàn)金貸”平均利率為158%，最高的“發(fā)薪貸”利率高達(dá)598%，其實(shí)質(zhì)是以“現(xiàn)金貸”之名行“高利貸”之實(shí)，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，高息模式的“現(xiàn)金貸”主要帶來三方面的問題。一是高息本身加重了借款人負(fù)擔(dān)，很多“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品年化利率都在100%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律保護(hù)的合理范圍，成為后續(xù)一系列問題的根源；二是由于過高的利率可以覆蓋不良損失，很多平臺(tái)便不再重視信用風(fēng)險(xiǎn)的管控，從而導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的不良風(fēng)險(xiǎn)大增；三是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管控的漠視必然帶來較高的不良率，于是又催生了非法催收和暴力催收問題，先后引發(fā)了數(shù)起惡性事件，成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。

監(jiān)管逐步加強(qiáng)

從目前的趨勢(shì)來看，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)開始進(jìn)入密集整頓期。4月10日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，明確了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的十大重點(diǎn)領(lǐng)域。其中，首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”，要求做好清理整頓工作——“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利貸及暴力催收”。

4月14日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》和《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的補(bǔ)充說明》兩份函件。兩份函件明確提出，將“現(xiàn)金貸”納入風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。

從記者拿到的文件來看，各地區(qū)將根據(jù)排查情況確定“現(xiàn)金貸”機(jī)構(gòu)名單，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，防止風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)和蔓延，維護(hù)網(wǎng)貸行業(yè)正常發(fā)展秩序。同時(shí)，對(duì)于已經(jīng)發(fā)展成型的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行分類整治。具體包括按照情節(jié)輕重對(duì)“現(xiàn)金貸”P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行分類處置，對(duì)違反《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定的平臺(tái)限期完成整改；對(duì)涉嫌惡意欺詐、發(fā)放高利貸和暴力催收等違法違規(guī)的平臺(tái)，各地在及時(shí)掌握犯罪行為事實(shí)證據(jù)和線索的情況下，及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)進(jìn)行處置。

開展針對(duì)性排查

監(jiān)管收緊源于風(fēng)險(xiǎn)的不斷暴露。日前，東莞市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)楊希坦言，由于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)頗高，協(xié)會(huì)提前對(duì)東莞的網(wǎng)貸平臺(tái)作了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，如今很多平臺(tái)都已叫?！艾F(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

“"現(xiàn)金貸"的初衷是幫助難以享受到金融服務(wù)的部分群體解決臨時(shí)急用的資金需求，不應(yīng)變相成為高利貸。高杠桿的過度負(fù)債，一方面與中央降低社會(huì)整體債務(wù)杠桿的精神不符；另一方面，低門檻帶來的高逾期率容易導(dǎo)致暴力催收，影響社會(huì)穩(wěn)定。”廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌告訴記者。

從目前的監(jiān)管要求來看，產(chǎn)品年化利率在36%（約等于等額本息還款方式下月息1.71%、日息萬分之5.7）以上的網(wǎng)貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)、現(xiàn)金分期平臺(tái)及其他各類創(chuàng)業(yè)型現(xiàn)金貸平臺(tái)，都在此次重點(diǎn)排查整頓之列。據(jù)悉，北京地區(qū)對(duì)“現(xiàn)金貸”的排查方案將以銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定為藍(lán)本，排查方案已確定70余家在北京地區(qū)從事“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其中APP端50多家，PC端10多家。

最新消息顯示，銀監(jiān)會(huì)還制定了“現(xiàn)金貸”相關(guān)平臺(tái)排查名單，供各地方網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室參考，并明確指出，排查范圍不限于名單上的機(jī)構(gòu)。

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