移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)梯隊(duì)化 大數(shù)據(jù)與金融科技缺一不可

回眸百年，金融業(yè)的每一次涅盤重生無不深深地打上了科技進(jìn)步的烙印。革命者在技術(shù)的加持下突飛猛進(jìn)，傳統(tǒng)的力量也在此消彼長(zhǎng)。易觀智庫日前發(fā)布的《中國(guó)移動(dòng)金融市場(chǎng)專題分析2017》顯示，在如今的移動(dòng)消費(fèi)理財(cái)趨勢(shì)，尤其是在金融消費(fèi)新訴求衍生，移動(dòng)金融服務(wù)市場(chǎng)廣度不斷延伸的背景下，平臺(tái)及用戶快速增長(zhǎng)的第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)梯隊(duì)化逐步顯現(xiàn)。

移動(dòng)金融市場(chǎng)形成三大趨勢(shì)

移動(dòng)金融讓越來越多的人從中獲益。巨頭們更是如此，電商企業(yè)、運(yùn)營(yíng)商企業(yè)都參與其中。一方面為壯大企業(yè)生態(tài)，另一方面也為這個(gè)時(shí)代創(chuàng)造更多便利。由易觀智庫報(bào)告可發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)金融市場(chǎng)的新趨勢(shì)已然成型。

其一，年輕化?；ヂ?lián)網(wǎng)原住民逐漸成為新一代消費(fèi)主力，金融理財(cái)用戶的結(jié)構(gòu)正發(fā)生明顯變化，有金融理財(cái)訴求的用戶變得越來越廣，且越來越年輕，覆蓋群體由城市白領(lǐng)到小微企業(yè)主甚至學(xué)生群體，整體市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，且女性用戶占比增大，年齡層分布傾向年輕化。

其二，生態(tài)化。移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈中，金融機(jī)構(gòu)、通訊運(yùn)營(yíng)商、支付公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系越來越明顯，以京東金融為代表的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、以支付寶為代表的第三方支付公司以及以移動(dòng)和包、聯(lián)通沃百款為代表的電信運(yùn)營(yíng)商的支付渠道都圍繞核心用戶共同完成資金流、信息流、產(chǎn)品服務(wù)流傳遞，形成生態(tài)。

其三，梯隊(duì)化。事實(shí)上，隨著參與企業(yè)越來越多。第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)市場(chǎng)梯隊(duì)化逐步形成。與傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域不同，第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)及用戶量速增，從活躍用戶積累及獨(dú)占角度看，京東金融、螞蟻聚寶、天天基金網(wǎng)表現(xiàn)突出；在領(lǐng)域獨(dú)占上，該領(lǐng)域呈現(xiàn)出一定的梯隊(duì)化競(jìng)爭(zhēng)特征。

場(chǎng)景、風(fēng)控與用戶體驗(yàn)的比拼

上述報(bào)告顯示，京東金融力壓其他第三方移動(dòng)金融理財(cái)產(chǎn)品，用戶活躍度居行業(yè)首位，領(lǐng)跑市場(chǎng)。這在很多人看來有些意外。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如平安旗下的陸金所以及以螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶為代表的第三方金融機(jī)構(gòu)可能才是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)市場(chǎng)梯隊(duì)中的領(lǐng)頭羊。

互聯(lián)網(wǎng)金融圈常有“場(chǎng)景金融”的說法，核心在于，金融是一種工具，具備服務(wù)屬性、杠桿屬性以及效率屬性。而京東金融APP在生活場(chǎng)景方面的不斷豐富恰是此次登頂活躍用戶量榜首的重要因素。

從安全性和風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來看，移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)必須依托大數(shù)據(jù)獲得精準(zhǔn)的用戶畫像，以此決定是否給用戶提供理財(cái)產(chǎn)品，提供怎樣的理財(cái)產(chǎn)品。這依賴于用戶平時(shí)的行為以及場(chǎng)景以及平臺(tái)方自身金融科技能力展開的大數(shù)據(jù)分析才能得出。

對(duì)用戶來說，金融APP最核心的意義是幫助其進(jìn)財(cái)富管理，并獲取其他服務(wù)。再看用戶活躍榜首的京東金融APP在這方面的設(shè)計(jì)：財(cái)富日歷文藝地提醒用戶及時(shí)還貸；在APP設(shè)置定期給父母匯錢；運(yùn)勢(shì)日簽等；UI極致白色運(yùn)用與大量去圖形化設(shè)計(jì)將不必要的干擾降到最低。

移動(dòng)金融誰主沉??？

上世紀(jì)90年代，美國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)也是各方混戰(zhàn)，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)一度達(dá)數(shù)千家。大型零售商（如Sears）、運(yùn)營(yíng)商（如AT&T）與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈。90年代是美國(guó)消費(fèi)金融的黃金發(fā)展期，而后，通過一系列立法及信用卡組織建立，銀行樹立起在信用卡市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，零售商、電話公司則退出市場(chǎng)。

市場(chǎng)通過并購走向集聚，形成六大巨頭，其中三家是獨(dú)立消費(fèi)金融公司，其他三家是大銀行，通過并購形成規(guī)模。參考美國(guó)三家獨(dú)立消費(fèi)金融公司成功的原因：

他們都能獲得更細(xì)化的用戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，美國(guó)部分州對(duì)零售商收集及使用客戶數(shù)據(jù)有立法限制，但金融機(jī)構(gòu)可豁免。消費(fèi)金融公司為商家提供結(jié)算、營(yíng)銷、數(shù)據(jù)分析配套服務(wù)。數(shù)據(jù)和金融科技成為核心競(jìng)爭(zhēng)力。

反觀國(guó)內(nèi)，雖然現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)參與者很多，但如今的梯隊(duì)效應(yīng)也說明一個(gè)問題——靠場(chǎng)景、靠數(shù)據(jù)、靠技術(shù)才能真正走到最后。

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