互聯(lián)網(wǎng)金融不能因噎廢食

“互聯(lián)網(wǎng)金融就是非法集資”、“P2P就是詐騙犯”，這樣的論調(diào)從激進的學(xué)者嘴里說出來，還是讓人感到遺憾。如果我們給一個行業(yè)下一個論斷，應(yīng)該邏輯周延，而不是“民粹式”地宣泄情緒。

互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？

所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

其中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)特別是銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要內(nèi)容；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展提升金融效率的服務(wù)，也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要板塊。

如今，后者成為世人詬病的“眾矢之的”，那么，由民間資本催生的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融類業(yè)務(wù)(尤其是P2P)是不是洪水猛獸？

P2P不是詐騙犯

從P2P的本源看，Peer to Peer，點對點直接融資，對于長期依賴銀行間接融資的中小企業(yè)而言，這是一個融資契機；也是中國老百姓理財渠道狹窄的一種“疏導(dǎo)渠道”，中間介紹的平臺就是我們俗稱的“P2P平臺”，他們收取信息撮合的居間介紹費。

這本是一件三方共贏的好事，偏偏就被老鼠屎壞了一鍋湯。

詐騙犯罪，是人類最古老的犯罪之一。在幾乎世界任何角落都曾經(jīng)出現(xiàn)過，以最新科技或商業(yè)模式為幌子，“舊瓶裝新酒”。

自1635年荷蘭郁金香事件，人們把美麗的郁金香當(dāng)作擊鼓傳花的工具，人性的貪婪展露無遺，最終，泡沫破滅，郁金香殤。

互聯(lián)網(wǎng)金融，就是那支郁金香。在質(zhì)樸勤勞的人手中，就可以美好生長；在狡猾懶惰的人手中，瞬間變成毒藥。不是花有問題，是人有善惡之心。

非法集資不是一個罪名

非法集資是約定俗成地對于某一類犯罪的統(tǒng)稱，通常包括：非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、擅自發(fā)行股票債券罪、非法經(jīng)營罪等等。

司法實踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的罪名，常見的有三個：刑法第176條非法吸收公眾存款罪；第192條集資詐騙罪；第225條非法經(jīng)營罪。

1.非法吸收公眾存款罪：

在很多國家不存在這個罪名，因為當(dāng)?shù)胤砰_了對企業(yè)或個人向公眾借款行為。

而在我國，由于從計劃經(jīng)濟走向市場經(jīng)濟，法律的發(fā)展和修改卻落后于市場的腳步，加之，傳統(tǒng)金融持牌機構(gòu)的話語權(quán)，我國尚保留了對于企業(yè)或個人向社會公開募集資金的高度限制。

目前，入罪標(biāo)準(zhǔn)是：個人非法吸收或變相吸收公眾存款，數(shù)額在20萬元以上的；單位非法吸收或變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬以上的。這里的“非法”是指：違反國家金融管理法律規(guī)定。

2.集資詐騙罪：

網(wǎng)友們最有印象的是“吳英案”,當(dāng)年這個罪名的死刑還沒有被廢除，一個年輕的浙江女子因借新還舊等行為，將要被處以極刑的消息廣泛傳播，在輿論壓力下，法院最終給了吳英公平的審判，沒有判決死刑立即執(zhí)行。

此事件，直接影響到金融領(lǐng)域犯罪設(shè)置死刑是否合理的大討論，最終，歷史的車輪滾滾向前，以非法吸收公眾存款為基礎(chǔ)，嫁接“以非法占有為目的”的集資詐騙罪廢除了死刑。自此，金融犯罪的死刑罪名，全部消除。

3.非法經(jīng)營罪：

刑法第225條，其中第(三)款和第(四)款讓金融人士望而生畏，(三)未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法經(jīng)營證券、期貨、保險業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的。(四)其他嚴(yán)重擾亂市場秩序的非法經(jīng)營行為。

第(三)款的核心是從事證券、期貨、保險、支付清算業(yè)務(wù)需要獲批，否則屬于犯罪；

第(四)款的核心是兜底條款，有違反國家法律法規(guī)的其他擾亂市場秩序的行為也可以入罪，這也是業(yè)界將非法經(jīng)營罪稱為：“口袋罪”的緣由。

互聯(lián)網(wǎng)金融，不能因噎廢食

金融機構(gòu)的快速互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)公司的提升金融效率努力，都在促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。加之，利率市場化、金融深化改革、人口紅利等因素，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在全世界處于優(yōu)勢地位。

作者去美國參訪當(dāng)?shù)芈伤?，他們無不對我國互聯(lián)網(wǎng)支付、金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展艷羨不已，美國人還保持著支票支付和刷卡支付的習(xí)慣時，中國老百姓已經(jīng)開啟了無卡支付，一個手機走天下的瀟灑生活。

金融領(lǐng)域的犯罪行為，危害了金融消費者的根本利益，當(dāng)然要打擊。但，我們也要堅決不能誤傷金融創(chuàng)新的有生力量。有罪的，絕不姑息；有功的，也不能讓人寒心。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是漸進的堅定的過程，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也悄然發(fā)生變化，走進XX銀行營業(yè)廳，VTM(Video Teller Machine遠(yuǎn)程視頻柜員機)赫然而立，柜員遠(yuǎn)程指導(dǎo)操作，省時省力；手機銀行業(yè)務(wù)讓很多上班較遠(yuǎn)又著急還信用卡的人，一鍵還款，這些都是科技帶給金融的新變化。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司也在進行金融效率的提高，70歲的公爹說如今買個烤地瓜給孫子都用二維碼“掃一掃”了，現(xiàn)在不會微信支付，以后要成為文盲的。這句話講得非常深刻，老人家是把微信支付當(dāng)成認(rèn)字一樣重要的技能了。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融，不是妖魔鬼怪，她現(xiàn)在還是個孩子。處于嬰兒期往兒童時期的過渡，她可能調(diào)皮可能被壞人引誘，但她充滿新鮮充滿生命力。

作為觀察者，我們發(fā)現(xiàn)了孩子作為孩子的天真和幼稚，也發(fā)現(xiàn)了孩子作為孩子的無邪和真誠。停止無謂的杜撰，放下以訛傳訛的謠言，走近這個孩子，發(fā)現(xiàn)她的美，陪伴她一起成長吧。因為，我們每個人都曾經(jīng)是個孩子。

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