從裸貸到培訓(xùn)貸，治理非法校園貸款須“傾斜性保護(hù)”

盤(pán)和林

繼裸條借貸曝光后，廣州竟有數(shù)百名大學(xué)生遭誆騙，飽受“培訓(xùn)貸”之害。以校內(nèi)公益講座的名義，吸引學(xué)生參加一對(duì)一免費(fèi)的職業(yè)測(cè)試，其間，“導(dǎo)師”不斷游說(shuō)學(xué)生加入職業(yè)培訓(xùn)班，許以美好愿景，后讓學(xué)生通過(guò)第三方貸款公司無(wú)抵押貸款交學(xué)費(fèi)。

那廂裸貸引發(fā)女生跳樓、農(nóng)村大學(xué)生父親哀求私貸公司，這廂培訓(xùn)貸又涌現(xiàn)到公眾的視線之中。近年來(lái)，校園貸及其衍生品作為一種新鮮事物，準(zhǔn)入門(mén)檻低，監(jiān)管混亂，引發(fā)各種亂象令人擔(dān)憂(yōu)。

針對(duì)校園貸款亂象，除了嚴(yán)格打擊違法犯罪行為以外，不少專(zhuān)家學(xué)者提出了自己的建議，例如學(xué)校嚴(yán)格把關(guān)，提升大學(xué)生的自我防范意識(shí)和金融素養(yǎng)，另一方面想辦法滿(mǎn)足大學(xué)生正常舉債的合理訴求，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)要引導(dǎo)提供大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、教育培訓(xùn)的安全可靠貸款。銀監(jiān)會(huì)4月21日召開(kāi)的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清亦對(duì)校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思，并提出正在研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，“把正門(mén)打開(kāi)”。

事實(shí)上大學(xué)生網(wǎng)貸等校園貸款確有剛需，單靠打擊難以奏效，自我防范和銀行等官方提供安全可靠的校園貸款當(dāng)然是最理想的解決辦法之一。但前者是“慢郎中”，遠(yuǎn)水難解近渴；后者談何容易，風(fēng)險(xiǎn)和收益不成正比。治理裸貸、培訓(xùn)貸等校園貸款種種亂象，必須要釜底抽薪，對(duì)大學(xué)生實(shí)施“傾斜性保護(hù)”，從而加大供給側(cè)風(fēng)險(xiǎn)（即放貸公司），才能避免非法校園貸款帶來(lái)種種悲劇。

目前不少律師認(rèn)為，除了涉及公布裸照等違法犯罪行為依法打擊，高利貸超過(guò)法定保護(hù)部分不需承擔(dān)法律責(zé)任以外，大學(xué)生已經(jīng)年滿(mǎn)18歲，作為具有民事責(zé)任的行為人，需要對(duì)自己的貸款行為負(fù)法律責(zé)任。貸款公司也認(rèn)為，合同真實(shí)有效。這其中存在嚴(yán)重的誤讀，校園貸款更適用于“國(guó)家對(duì)消費(fèi)者實(shí)施特別保護(hù)”的原則，要對(duì)大學(xué)生實(shí)施“傾斜性保護(hù)”。

從法理學(xué)來(lái)看，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，導(dǎo)致了一系列新型經(jīng)濟(jì)關(guān)系的產(chǎn)生，使得傳統(tǒng)的民商法難以對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)問(wèn)題進(jìn)行全面、有效的調(diào)整，因此必須由經(jīng)濟(jì)法等現(xiàn)代法來(lái)彌補(bǔ)其不足。在近代，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)主要是通過(guò)傳統(tǒng)的民商法來(lái)實(shí)現(xiàn)，但到了現(xiàn)今，由于“信息不對(duì)稱(chēng)”過(guò)于強(qiáng)調(diào)形式平等的民商法不能對(duì)處于弱者地位的消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，從而造成實(shí)質(zhì)上的不平等。

從現(xiàn)實(shí)法律地位上來(lái)看，消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者都屬于平等的民事活動(dòng)主體。但在實(shí)際生活中，商品交易或服務(wù)提供的過(guò)程中，消費(fèi)者處于相對(duì)弱勢(shì)地位，消費(fèi)者是分散的個(gè)體，而經(jīng)營(yíng)者多數(shù)是有組織的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，而消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)能力相對(duì)較弱又缺乏專(zhuān)業(yè)的辨別商品或服務(wù)的技術(shù)知識(shí)。在培訓(xùn)貸等校園貸款中，大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)匱乏，明顯處于弱勢(shì)地位。

校園貸款屬于一種典型的金融消費(fèi)行為，相關(guān)部門(mén)還應(yīng)按照金融監(jiān)管原則—“審慎監(jiān)管原則”進(jìn)行管制，對(duì)于培訓(xùn)貸等校園貸款的發(fā)放全過(guò)程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、控制等，要求涉及校園貸款鏈條上的所有公司都須遵循周密而謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，制定嚴(yán)格的把關(guān)程序、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和相關(guān)責(zé)任追究制度。

因此，基于消費(fèi)者保護(hù)和金融監(jiān)管原則，雖然大學(xué)生已經(jīng)具備民事能力，但大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)能力，即還款能力，必須引入監(jiān)護(hù)人的審查與把關(guān)甚至是擔(dān)保，否則就應(yīng)由放貸公司承擔(dān)不利責(zé)任，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行“傾斜性保護(hù)”，只有這樣才會(huì)倒逼放貸公司遵循金融的“謹(jǐn)慎性原則”。

實(shí)事求是地說(shuō)，自從女大學(xué)生“裸貸”風(fēng)波暴露后，教育、銀監(jiān)、公安部門(mén)在預(yù)防、打擊違法犯罪、風(fēng)險(xiǎn)防控等都下了不少功夫，對(duì)校園不良網(wǎng)貸等加大了監(jiān)管和清理整頓的力度，但“裸貸”危機(jī)還沒(méi)有完全消除，又冒出培訓(xùn)貸事件，這提示我們不能頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，須盡快確立對(duì)大學(xué)生實(shí)施“傾斜性保護(hù)”原則，從源頭上治理校園貸款亂象，唯有如此才能避免“按下葫蘆浮起瓢”。

（作者系財(cái)政部中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后）

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