從裸貸到培訓(xùn)貸，治理非法校園貸款須“傾斜性保護”

盤和林

繼裸條借貸曝光后，廣州竟有數(shù)百名大學(xué)生遭誆騙，飽受“培訓(xùn)貸”之害。以校內(nèi)公益講座的名義，吸引學(xué)生參加一對一免費的職業(yè)測試，其間，“導(dǎo)師”不斷游說學(xué)生加入職業(yè)培訓(xùn)班，許以美好愿景，后讓學(xué)生通過第三方貸款公司無抵押貸款交學(xué)費。

那廂裸貸引發(fā)女生跳樓、農(nóng)村大學(xué)生父親哀求私貸公司，這廂培訓(xùn)貸又涌現(xiàn)到公眾的視線之中。近年來，校園貸及其衍生品作為一種新鮮事物，準入門檻低，監(jiān)管混亂，引發(fā)各種亂象令人擔憂。

針對校園貸款亂象，除了嚴格打擊違法犯罪行為以外，不少專家學(xué)者提出了自己的建議，例如學(xué)校嚴格把關(guān)，提升大學(xué)生的自我防范意識和金融素養(yǎng)，另一方面想辦法滿足大學(xué)生正常舉債的合理訴求，有關(guān)監(jiān)管部門要引導(dǎo)提供大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、教育培訓(xùn)的安全可靠貸款。銀監(jiān)會4月21日召開的一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清亦對校園貸引發(fā)的惡性事件進行了反思，并提出正在研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，“把正門打開”。

事實上大學(xué)生網(wǎng)貸等校園貸款確有剛需，單靠打擊難以奏效，自我防范和銀行等官方提供安全可靠的校園貸款當然是最理想的解決辦法之一。但前者是“慢郎中”，遠水難解近渴；后者談何容易，風險和收益不成正比。治理裸貸、培訓(xùn)貸等校園貸款種種亂象，必須要釜底抽薪，對大學(xué)生實施“傾斜性保護”，從而加大供給側(cè)風險（即放貸公司），才能避免非法校園貸款帶來種種悲劇。

目前不少律師認為，除了涉及公布裸照等違法犯罪行為依法打擊，高利貸超過法定保護部分不需承擔法律責任以外，大學(xué)生已經(jīng)年滿18歲，作為具有民事責任的行為人，需要對自己的貸款行為負法律責任。貸款公司也認為，合同真實有效。這其中存在嚴重的誤讀，校園貸款更適用于“國家對消費者實施特別保護”的原則，要對大學(xué)生實施“傾斜性保護”。

從法理學(xué)來看，現(xiàn)代市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，導(dǎo)致了一系列新型經(jīng)濟關(guān)系的產(chǎn)生，使得傳統(tǒng)的民商法難以對經(jīng)濟社會問題進行全面、有效的調(diào)整，因此必須由經(jīng)濟法等現(xiàn)代法來彌補其不足。在近代，消費者權(quán)益的保護主要是通過傳統(tǒng)的民商法來實現(xiàn)，但到了現(xiàn)今，由于“信息不對稱”過于強調(diào)形式平等的民商法不能對處于弱者地位的消費者進行保護，從而造成實質(zhì)上的不平等。

從現(xiàn)實法律地位上來看，消費者和經(jīng)營者都屬于平等的民事活動主體。但在實際生活中，商品交易或服務(wù)提供的過程中，消費者處于相對弱勢地位，消費者是分散的個體，而經(jīng)營者多數(shù)是有組織的經(jīng)濟實體，而消費者經(jīng)濟能力相對較弱又缺乏專業(yè)的辨別商品或服務(wù)的技術(shù)知識。在培訓(xùn)貸等校園貸款中，大學(xué)生對金融知識匱乏，明顯處于弱勢地位。

校園貸款屬于一種典型的金融消費行為，相關(guān)部門還應(yīng)按照金融監(jiān)管原則—“審慎監(jiān)管原則”進行管制，對于培訓(xùn)貸等校園貸款的發(fā)放全過程進行風險監(jiān)測、預(yù)警、控制等，要求涉及校園貸款鏈條上的所有公司都須遵循周密而謹慎的經(jīng)營規(guī)則，制定嚴格的把關(guān)程序、風險控制機制和相關(guān)責任追究制度。

因此，基于消費者保護和金融監(jiān)管原則，雖然大學(xué)生已經(jīng)具備民事能力，但大學(xué)生沒有獨立、穩(wěn)定的經(jīng)濟能力，即還款能力，必須引入監(jiān)護人的審查與把關(guān)甚至是擔保，否則就應(yīng)由放貸公司承擔不利責任，對大學(xué)生進行“傾斜性保護”，只有這樣才會倒逼放貸公司遵循金融的“謹慎性原則”。

實事求是地說，自從女大學(xué)生“裸貸”風波暴露后，教育、銀監(jiān)、公安部門在預(yù)防、打擊違法犯罪、風險防控等都下了不少功夫，對校園不良網(wǎng)貸等加大了監(jiān)管和清理整頓的力度，但“裸貸”危機還沒有完全消除，又冒出培訓(xùn)貸事件，這提示我們不能頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，須盡快確立對大學(xué)生實施“傾斜性保護”原則，從源頭上治理校園貸款亂象，唯有如此才能避免“按下葫蘆浮起瓢”。

（作者系財政部中國財政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)博士后）

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