楊立：真實(shí)的傳統(tǒng)高利貸江湖 套路你可懂？

文/楊立

【導(dǎo)讀】一段時(shí)間以來，現(xiàn)金貸成為輿論的風(fēng)口浪尖，很大一部分人因其暴利與暴力催收而將其與高利貸相提并論。本文將從高利貸的視角出發(fā)，為大家還原一個(gè)真實(shí)的傳統(tǒng)高利貸江湖。

高利貸自古有之，但不能簡單地用24%的利率來界定

我國高利貸最初的歷史來源，從已有的文獻(xiàn)資料中推斷，大致產(chǎn)生于原始社會(huì)末期，隨著經(jīng)濟(jì)行為的出現(xiàn)而產(chǎn)生，并伴隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而變化，歷朝歷代都有其活躍的身影，不過因其形態(tài)不一，古代中國對(duì)其并未形成體系化的監(jiān)管政策。

隨著近代全球的資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)生與信用制度的建立，世界范圍內(nèi)的高利貸資本開始向近代借貸資本轉(zhuǎn)化，高利貸逐漸被納入到統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系當(dāng)中。時(shí)至今日，全球范圍內(nèi)大致形成了三種規(guī)范化的監(jiān)管模式：統(tǒng)一劃線模式、個(gè)案判定模式和折中模式。

我國對(duì)高利貸的法律規(guī)定借鑒的是國際上統(tǒng)一劃線的模式。統(tǒng)一劃線模式是指通過立法設(shè)定民間借貸利率的統(tǒng)一上限，超過上限即視為高利貸。具體包括三種方式:一是通過對(duì)某些指數(shù)的衡平進(jìn)行相應(yīng)浮動(dòng)，如國債利率等；二是在某些指數(shù)浮動(dòng)的利率和固定利率之間確定利率上限，如美國對(duì)于民間借貸利率上限的設(shè)定由各州自主決定；三是利率上限固定利率，如我國香港地區(qū)規(guī)定的高利貸年利率上限是48%。

我國目前對(duì)民間借貸的監(jiān)管設(shè)定了兩條利率邊界線，一條是民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))；一條是根據(jù)四倍原則并結(jié)合央行貨幣政策司的實(shí)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)而劃定的24%利率邊界。

不過考慮到我國目前實(shí)際上處于一個(gè)征信相對(duì)不完善與信息相對(duì)不透明的相對(duì)不完備金融市場，筆者認(rèn)為簡單套用24%作為界限，很難具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義，而這也是利率市場化長期被呼吁的原因之一。事實(shí)上，近三年我國一直在下降的的貸款基準(zhǔn)利率也很好地佐證了這一點(diǎn)。

傳統(tǒng)的高利貸江湖，暴利與暴力催收套路深

高利貸的暴利手段有很多，比較常見的大致有四種，其運(yùn)作手法通常有幾個(gè)步驟，根據(jù)某個(gè)步驟的側(cè)重點(diǎn)不同，大致分為四種類型。

第一類是乘人之危的陰陽合同。其運(yùn)作手法通常是，先讓借款者簽訂有故事的“陰陽合同”，真合同中表明實(shí)際借款金額，假合同則以風(fēng)控或約束為由虛構(gòu)高額債務(wù)；然后偽造銀行流水等證據(jù)，一般的方式是先超額打款，然后取回超額部分，形成事實(shí)上的轉(zhuǎn)賬憑證；最后故意讓借款者逾期違約，再以平賬等借口為由引入另一家“借貸公司”繼續(xù)簽訂更高金額的“陰陽合同”，然后繼續(xù)讓你逾期違約，就這樣套中套，直到借款者的財(cái)產(chǎn)被敲干榨盡。

第二類是利誘威逼借款者借新還舊。其運(yùn)作手法通常是，在借款時(shí)設(shè)置苛刻異常的違約條款，比如逾期還款時(shí)限按小時(shí)、分鐘甚至是秒計(jì)算，逾期利息計(jì)入本金等；然后故意讓借款者違約逾期，比如還款時(shí)借故到外地，讓借款者無法聯(lián)系，逾期則高額本息轉(zhuǎn)為本金，再次加入新的利息，時(shí)間極短，債務(wù)滾動(dòng)速度飛快；最后上門收債，若無法還錢則“幫助”或“逼迫”你去其他地方借錢還款，讓你最終陷入借新還舊的黑洞。

第三類是眼花繚亂的多重名目。其運(yùn)作手法通常是，給借款者設(shè)置較低的利率但是同時(shí)附加押金、砍頭息、上門費(fèi)、中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)等多重明目的費(fèi)用，使得借款者超出預(yù)期借款，比如原本想借5萬元，如果想到手5萬元，需簽訂6萬元的借貸合同才行，其中1萬元就是借貸公司的砍頭息或者說是服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，然而你的利率計(jì)算本金卻不是5萬元而是6萬元；然后讓借款者故意預(yù)期違約，靜待本息呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)別增長之后，上門討債。

第四類是層層隔離的高利轉(zhuǎn)貸。一般而言，正常的轉(zhuǎn)貸發(fā)生在企業(yè)與正規(guī)金融主體之間，但事實(shí)上因?yàn)殂y行審核時(shí)間過長、轉(zhuǎn)貸期限超短等原因，企業(yè)只能通過高利貸過橋拆借，而這種企業(yè)過橋借款一般資金量大且日息非常之高，一旦企業(yè)無法填補(bǔ)最初的過橋資金，則會(huì)出現(xiàn)資金漏洞，而此時(shí)借貸公司則會(huì)將債務(wù)轉(zhuǎn)讓給其他“借貸公司”，并讓借款者簽署更高額度的還款合同，這樣經(jīng)過多次轉(zhuǎn)讓之后，需要償還的借款金額就是過去的幾倍甚至是幾十倍了。

當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)中高利貸的暴利運(yùn)作手法并不是單一的，而是多種方式疊加的，這使得債務(wù)可以在短時(shí)間內(nèi)呈幾何倍數(shù)增長，實(shí)際利率遠(yuǎn)不止24%，而是本金的10至24倍！

高利貸的暴利可怕，暴力催收同樣不遑多讓。目前的催收市場，雖已形成產(chǎn)業(yè)化的催收行業(yè)，但尚未出臺(tái)規(guī)范化法制化的催收監(jiān)管政策，這使得現(xiàn)實(shí)中的高利貸存在各種形式的暴力催收行為?？偨Y(jié)來說，大致可以分為四大類。

第一類是以肉體、精神折磨為主。肉體折磨具體表現(xiàn)有毆打、私拘等層出不窮的法子，精神折磨具體表現(xiàn)有侮辱、威脅等冷暴力行為，比如某催收公司專門聘用艾滋病患者來做上門催收業(yè)務(wù)。山東辱母案中催債人對(duì)欠債人長達(dá)一小時(shí)的辱罵、抽耳光、鞋子捂嘴等凌辱后，又用極端手段污辱于歡媽媽蘇銀霞，是這一類型的典型例子。

第二類是以社交輿論壓迫為主。常見的方式是電話催收，通過日夜不停打電話的方式，騷擾借款者的諸多親朋好友，甚至干脆就用“呼死你”軟件，打到借款者手機(jī)癱瘓；此外則是散播負(fù)面輿論與流言，引起鄰里鄰?fù)獾膹V泛議論，破壞借款者的正常社交形象，通過這種社交輿論的壓力去逼迫借款者主動(dòng)還款。前段時(shí)間轟動(dòng)一時(shí)的女生裸條借貸事件是此類典型案例。

第三類是以摧毀正常生活與工作為主。這類債務(wù)實(shí)際上已經(jīng)被高利貸當(dāng)成壞賬處理。他們催收的目的就是要完全摧毀借款者的正常生活與工作，或者24小時(shí)無間斷盯梢目標(biāo)，或者直接限制借款者的日常生活，不搞得借款者家無寧日不罷休；如果借款者想外出躲債，催債者就在居住地或工作地周圍拉起橫幅催債，讓借款者威嚴(yán)全無，根本無法正常生活與工作。

第四類是以牟取全部財(cái)產(chǎn)為主。普遍運(yùn)作手法是前期設(shè)套讓借款者入局，然后通過利滾利讓借款者無法還款，最后暴力催收，逼迫借款者交出自己的所有財(cái)產(chǎn)如房、車、祖業(yè)、公司等，直到借款者傾家蕩產(chǎn)。韓國一度是放貸者的天堂，他們的套路通常是先設(shè)定一個(gè)時(shí)限，用低息甚至無息讓人借貸，逾期則開展催收，直到將你榨干。無力償還則被要求拍攝特殊節(jié)目，或者被逼迫賣心臟、視網(wǎng)膜、腎、肝，子宮等器官，不愿意則直接殺人拋尸。

總結(jié)來說，傳統(tǒng)高利貸是暴利的，暴力的，非法的，殘酷的，對(duì)社會(huì)治安存在很大的危害。然而數(shù)據(jù)顯示我國近6億的無征信無記錄、低收入人群的短期資金需求絕大部分卻只能通過高利貸的方式來滿足，如何在消除非法高利貸的同時(shí)滿足這部分群體的短期流動(dòng)性資金需求，這是個(gè)宏大的命題，或許陽光化的現(xiàn)金貸可以期待。

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