楊立：真實(shí)的傳統(tǒng)高利貸江湖 套路你可懂？

文/楊立

【導(dǎo)讀】一段時(shí)間以來(lái)，現(xiàn)金貸成為輿論的風(fēng)口浪尖，很大一部分人因其暴利與暴力催收而將其與高利貸相提并論。本文將從高利貸的視角出發(fā)，為大家還原一個(gè)真實(shí)的傳統(tǒng)高利貸江湖。

高利貸自古有之，但不能簡(jiǎn)單地用24%的利率來(lái)界定

我國(guó)高利貸最初的歷史來(lái)源，從已有的文獻(xiàn)資料中推斷，大致產(chǎn)生于原始社會(huì)末期，隨著經(jīng)濟(jì)行為的出現(xiàn)而產(chǎn)生，并伴隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而變化，歷朝歷代都有其活躍的身影，不過(guò)因其形態(tài)不一，古代中國(guó)對(duì)其并未形成體系化的監(jiān)管政策。

隨著近代全球的資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)生與信用制度的建立，世界范圍內(nèi)的高利貸資本開(kāi)始向近代借貸資本轉(zhuǎn)化，高利貸逐漸被納入到統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系當(dāng)中。時(shí)至今日，全球范圍內(nèi)大致形成了三種規(guī)范化的監(jiān)管模式：統(tǒng)一劃線模式、個(gè)案判定模式和折中模式。

我國(guó)對(duì)高利貸的法律規(guī)定借鑒的是國(guó)際上統(tǒng)一劃線的模式。統(tǒng)一劃線模式是指通過(guò)立法設(shè)定民間借貸利率的統(tǒng)一上限，超過(guò)上限即視為高利貸。具體包括三種方式:一是通過(guò)對(duì)某些指數(shù)的衡平進(jìn)行相應(yīng)浮動(dòng)，如國(guó)債利率等；二是在某些指數(shù)浮動(dòng)的利率和固定利率之間確定利率上限，如美國(guó)對(duì)于民間借貸利率上限的設(shè)定由各州自主決定；三是利率上限固定利率，如我國(guó)香港地區(qū)規(guī)定的高利貸年利率上限是48%。

我國(guó)目前對(duì)民間借貸的監(jiān)管設(shè)定了兩條利率邊界線，一條是民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))；一條是根據(jù)四倍原則并結(jié)合央行貨幣政策司的實(shí)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)而劃定的24%利率邊界。

不過(guò)考慮到我國(guó)目前實(shí)際上處于一個(gè)征信相對(duì)不完善與信息相對(duì)不透明的相對(duì)不完備金融市場(chǎng)，筆者認(rèn)為簡(jiǎn)單套用24%作為界限，很難具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義，而這也是利率市場(chǎng)化長(zhǎng)期被呼吁的原因之一。事實(shí)上，近三年我國(guó)一直在下降的的貸款基準(zhǔn)利率也很好地佐證了這一點(diǎn)。

傳統(tǒng)的高利貸江湖，暴利與暴力催收套路深

高利貸的暴利手段有很多，比較常見(jiàn)的大致有四種，其運(yùn)作手法通常有幾個(gè)步驟，根據(jù)某個(gè)步驟的側(cè)重點(diǎn)不同，大致分為四種類(lèi)型。

第一類(lèi)是乘人之危的陰陽(yáng)合同。其運(yùn)作手法通常是，先讓借款者簽訂有故事的“陰陽(yáng)合同”，真合同中表明實(shí)際借款金額，假合同則以風(fēng)控或約束為由虛構(gòu)高額債務(wù)；然后偽造銀行流水等證據(jù)，一般的方式是先超額打款，然后取回超額部分，形成事實(shí)上的轉(zhuǎn)賬憑證；最后故意讓借款者逾期違約，再以平賬等借口為由引入另一家“借貸公司”繼續(xù)簽訂更高金額的“陰陽(yáng)合同”，然后繼續(xù)讓你逾期違約，就這樣套中套，直到借款者的財(cái)產(chǎn)被敲干榨盡。

第二類(lèi)是利誘威逼借款者借新還舊。其運(yùn)作手法通常是，在借款時(shí)設(shè)置苛刻異常的違約條款，比如逾期還款時(shí)限按小時(shí)、分鐘甚至是秒計(jì)算，逾期利息計(jì)入本金等；然后故意讓借款者違約逾期，比如還款時(shí)借故到外地，讓借款者無(wú)法聯(lián)系，逾期則高額本息轉(zhuǎn)為本金，再次加入新的利息，時(shí)間極短，債務(wù)滾動(dòng)速度飛快；最后上門(mén)收債，若無(wú)法還錢(qián)則“幫助”或“逼迫”你去其他地方借錢(qián)還款，讓你最終陷入借新還舊的黑洞。

第三類(lèi)是眼花繚亂的多重名目。其運(yùn)作手法通常是，給借款者設(shè)置較低的利率但是同時(shí)附加押金、砍頭息、上門(mén)費(fèi)、中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)等多重明目的費(fèi)用，使得借款者超出預(yù)期借款，比如原本想借5萬(wàn)元，如果想到手5萬(wàn)元，需簽訂6萬(wàn)元的借貸合同才行，其中1萬(wàn)元就是借貸公司的砍頭息或者說(shuō)是服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，然而你的利率計(jì)算本金卻不是5萬(wàn)元而是6萬(wàn)元；然后讓借款者故意預(yù)期違約，靜待本息呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)別增長(zhǎng)之后，上門(mén)討債。

第四類(lèi)是層層隔離的高利轉(zhuǎn)貸。一般而言，正常的轉(zhuǎn)貸發(fā)生在企業(yè)與正規(guī)金融主體之間，但事實(shí)上因?yàn)殂y行審核時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、轉(zhuǎn)貸期限超短等原因，企業(yè)只能通過(guò)高利貸過(guò)橋拆借，而這種企業(yè)過(guò)橋借款一般資金量大且日息非常之高，一旦企業(yè)無(wú)法填補(bǔ)最初的過(guò)橋資金，則會(huì)出現(xiàn)資金漏洞，而此時(shí)借貸公司則會(huì)將債務(wù)轉(zhuǎn)讓給其他“借貸公司”，并讓借款者簽署更高額度的還款合同，這樣經(jīng)過(guò)多次轉(zhuǎn)讓之后，需要償還的借款金額就是過(guò)去的幾倍甚至是幾十倍了。

當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)中高利貸的暴利運(yùn)作手法并不是單一的，而是多種方式疊加的，這使得債務(wù)可以在短時(shí)間內(nèi)呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，實(shí)際利率遠(yuǎn)不止24%，而是本金的10至24倍！

高利貸的暴利可怕，暴力催收同樣不遑多讓。目前的催收市場(chǎng)，雖已形成產(chǎn)業(yè)化的催收行業(yè)，但尚未出臺(tái)規(guī)范化法制化的催收監(jiān)管政策，這使得現(xiàn)實(shí)中的高利貸存在各種形式的暴力催收行為?？偨Y(jié)來(lái)說(shuō)，大致可以分為四大類(lèi)。

第一類(lèi)是以肉體、精神折磨為主。肉體折磨具體表現(xiàn)有毆打、私拘等層出不窮的法子，精神折磨具體表現(xiàn)有侮辱、威脅等冷暴力行為，比如某催收公司專(zhuān)門(mén)聘用艾滋病患者來(lái)做上門(mén)催收業(yè)務(wù)。山東辱母案中催債人對(duì)欠債人長(zhǎng)達(dá)一小時(shí)的辱罵、抽耳光、鞋子捂嘴等凌辱后，又用極端手段污辱于歡媽媽蘇銀霞，是這一類(lèi)型的典型例子。

第二類(lèi)是以社交輿論壓迫為主。常見(jiàn)的方式是電話催收，通過(guò)日夜不停打電話的方式，騷擾借款者的諸多親朋好友，甚至干脆就用“呼死你”軟件，打到借款者手機(jī)癱瘓；此外則是散播負(fù)面輿論與流言，引起鄰里鄰?fù)獾膹V泛議論，破壞借款者的正常社交形象，通過(guò)這種社交輿論的壓力去逼迫借款者主動(dòng)還款。前段時(shí)間轟動(dòng)一時(shí)的女生裸條借貸事件是此類(lèi)典型案例。

第三類(lèi)是以摧毀正常生活與工作為主。這類(lèi)債務(wù)實(shí)際上已經(jīng)被高利貸當(dāng)成壞賬處理。他們催收的目的就是要完全摧毀借款者的正常生活與工作，或者24小時(shí)無(wú)間斷盯梢目標(biāo)，或者直接限制借款者的日常生活，不搞得借款者家無(wú)寧日不罷休；如果借款者想外出躲債，催債者就在居住地或工作地周?chē)饳M幅催債，讓借款者威嚴(yán)全無(wú)，根本無(wú)法正常生活與工作。

第四類(lèi)是以牟取全部財(cái)產(chǎn)為主。普遍運(yùn)作手法是前期設(shè)套讓借款者入局，然后通過(guò)利滾利讓借款者無(wú)法還款，最后暴力催收，逼迫借款者交出自己的所有財(cái)產(chǎn)如房、車(chē)、祖業(yè)、公司等，直到借款者傾家蕩產(chǎn)。韓國(guó)一度是放貸者的天堂，他們的套路通常是先設(shè)定一個(gè)時(shí)限，用低息甚至無(wú)息讓人借貸，逾期則開(kāi)展催收，直到將你榨干。無(wú)力償還則被要求拍攝特殊節(jié)目，或者被逼迫賣(mài)心臟、視網(wǎng)膜、腎、肝，子宮等器官，不愿意則直接殺人拋尸。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)高利貸是暴利的，暴力的，非法的，殘酷的，對(duì)社會(huì)治安存在很大的危害。然而數(shù)據(jù)顯示我國(guó)近6億的無(wú)征信無(wú)記錄、低收入人群的短期資金需求絕大部分卻只能通過(guò)高利貸的方式來(lái)滿足，如何在消除非法高利貸的同時(shí)滿足這部分群體的短期流動(dòng)性資金需求，這是個(gè)宏大的命題，或許陽(yáng)光化的現(xiàn)金貸可以期待。

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