北卡羅來納州的“信用合作社聯(lián)盟年會”（CarolinasCreditUnionLeague）邀請了當?shù)刈畲蟮?0家信用合作社掌門人。雖然在整體銀行業(yè)中的相對規(guī)模較小，但這些信用合作社（CreditUnion）在南北卡羅萊納州的同領域內屬于最大型。
我驚喜地看到，在場CEO們渴望建立同金融科技企業(yè)的合作。下面，我將詳細介紹銀行應與Fintech企業(yè)展開合作的理由，以及銀行如何收購或建立自身旗下的Fintech分支。
由恐懼到合作：小型銀行的態(tài)度轉變
據(jù)Manatt調查報告統(tǒng)計，高達72%的美國區(qū)域性銀行和社區(qū)銀行將在今年同金融科技企業(yè)展開合作。我也在年會中對到場的30位CEO調查取樣，在這個較小的樣本范圍內，僅有3個信用合作社同金融科技企業(yè)建立了合作關系（其中兩家與NCR在支付業(yè)務上合作，還有一家同手機銀行的app開發(fā)商合作），其余信用社都非常渴求類似的合作伙伴關系。
下圖為美國現(xiàn)有的三種銀行與網(wǎng)貸企業(yè)合作方式。由于銀行普遍偏保守，通常會謹慎地選擇合作，而不是大手筆收購與自創(chuàng)金融科技分支業(yè)務。
銀行與金融科技關系表
合作才能共贏：銀行與金融科技關系總覽
1.BFB模式（銀行-金融科技企業(yè)-銀行）
在這種合作關系中，銀行利用其渠道向借款人發(fā)放貸款，網(wǎng)貸平臺負責為貸款定價，而銀行利用其存款提供資金。這種模式的典型案例是：摩根大通與OnDeck、西班牙桑坦德銀行與Kabbage、區(qū)域金融銀行（Regions）與Avant。
2.FFB模式（金融科技-金融科技-銀行）
在這種合作關系中，網(wǎng)貸平臺利用自身渠道獲取借款人，并利用自有技術為貸款定價，而銀行則為貸款提供資金。這一模式的典型案例是：LendingClub與三菱東京UFJ銀行旗下的美國Union銀行、以及LendingClub和由200家銀行組成的社區(qū)銀行組織BancAlliance的合作。
3.BFF模式（銀行-金融科技-金融科技）
在這種合作關系中，銀行利用其渠道獲取借款人，但是網(wǎng)貸平臺為貸款定價并提供資金。典型案例是：區(qū)域金融銀行（Regions）與Fundation、以及社區(qū)銀行Radius與Prosper。
僅有兩家銀行建立了自由平臺
高盛于2016年11月正式推出了首個由美國銀行業(yè)自創(chuàng)的網(wǎng)貸平臺—Marcus，是行業(yè)的重要里程碑，表明銀行和網(wǎng)貸平臺是可以共存的。
高盛先收購了通用電氣資本的消費銀行業(yè)務，包括160億美元的存款賬戶，從零開始自行搭建了網(wǎng)貸平臺。這屬于上文提到的FFB結構，即由網(wǎng)貸平臺發(fā)放貸款并為貸款定價，但由銀行以自身資產(chǎn)提供貸款資金。
美國首家大型銀行建立的網(wǎng)貸平臺
年利率5.99-22.99%，中位數(shù)為12-13%
FFB模式—消費金融—企業(yè)內部
平安集團在2013年建立網(wǎng)貸平臺陸金所，成為首家擁有網(wǎng)貸平臺的金融服務公司。這個典型案例充分展示了金融科技企業(yè)可以在金融服務公司內部高速成長。
陸金所利用平安的資源迅速擴張借貸業(yè)務，并不斷向財富管理及機構交易擴展。三家平安系子公司合并組成了陸金所控股公司，是個身價180億美元的金融科技“獨角獸”，輕松躋身世界金融科技企業(yè)前五強。
首家在2013年成立自有網(wǎng)貸平臺的金融公司
充分利用平安體系快速擴展陸金所業(yè)務
三年估值增長至180億美元
（根據(jù)平安2016年三季度報告整理）
位于亞特蘭大的地區(qū)銀行Suntrust于2012年收購了FirstAgain（現(xiàn)名為LightStream）。經(jīng)過四年發(fā)展，SunTrust已將LightStream打造成為美國最大的非擔保消費優(yōu)質貸款平臺，2015年共發(fā)出15億美元貸款。
他們也采用了上文所述的FFB結構，即網(wǎng)貸平臺發(fā)放貸款并為借款人定價，銀行則利用其存款購買這些貸款。
SunTrust位列全美前25家銀行
美國最大的非擔保消費借貸平臺
定位為低成本貸款提供者
在車貸、家居改裝及債務重組等領域展開競爭
- 蜜度索驥：以跨模態(tài)檢索技術助力“企宣”向上生長
- 馬云現(xiàn)身支付寶20周年紀念日：AI將改變一切，但不意味著決定一切
- 萬事達卡推出反欺詐AI模型 金融科技擁抱生成式AI
- OpenAI創(chuàng)始人的世界幣懸了？高調收集虹膜數(shù)據(jù)引來歐洲監(jiān)管調查
- 華為孟晚舟最新演講：長風萬里鵬正舉，勇立潮頭智為先
- 華為全球智慧金融峰會2023在上海開幕 攜手共建數(shù)智金融未來
- 移動支付發(fā)展超預期：2022年交易額1.3萬億美元 注冊賬戶16億
- 定位“敏捷的財務收支管理平臺”，合思品牌升級發(fā)布會上釋放了哪些信號？
- 分貝通商旅+費控+支付一體化戰(zhàn)略發(fā)布，一個平臺管理企業(yè)所有費用支出
- IMF經(jīng)濟學家：加密資產(chǎn)背后的技術可以改善支付，增進公益
- 2022年加密貨幣“殺豬盤”涉案金額超20億美元 英國銀行業(yè)祭出限額措施
免責聲明：本網(wǎng)站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權或存在不實內容時，應及時向本網(wǎng)站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。
