你我貸創(chuàng)始人嚴定貴:網(wǎng)貸市場只夠容納200家容量

6年時間內(nèi),你我貸的交易額突破500億,目前面臨的考驗是監(jiān)管截止日前實現(xiàn)合規(guī)化目標

《投資者報》記者 王宇

投資者報

今年以來,合規(guī)成為網(wǎng)貸平臺生存的硬性標準。目前,執(zhí)行《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)的過渡期已經(jīng)超過四分之三,大小平臺之間呈現(xiàn)出更加明顯的分化之勢。

近日,知名網(wǎng)貸平臺你我貸宣布,平臺累計交易額突破500億元人民幣,躋身16家交易額破500億的平臺之一。上個月,其母公司嘉銀金科年報中,你我貸貢獻了99%以上的業(yè)務(wù)收入。

你我貸的成長背后有什么樣的秘訣?目前該平臺在合規(guī)方面取得了哪些進展?2017年,你我貸還有哪些目標要實現(xiàn)呢?近期,《投資者報》記者專訪你我貸創(chuàng)始人嚴定貴,部分問題得到了解答。

在經(jīng)歷了行業(yè)的興起、繁榮、規(guī)范發(fā)展乃至清理整頓階段后,嚴定貴認為,行業(yè)的競爭是資源的重新分配,只有運營效率突出、成本更低的平臺能夠生存下來。

賣房創(chuàng)業(yè)受挫

作為國內(nèi)老牌互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的創(chuàng)始人,嚴定貴并非一開始就選擇了這一行業(yè)。他工科出身,曾經(jīng)做過工程師、營銷管理、生產(chǎn)管理等工作,第一次創(chuàng)業(yè)選擇了互聯(lián)網(wǎng)視頻點播業(yè)務(wù)。

當時,他用自有資金堅持了4年多,創(chuàng)業(yè)公司的核心業(yè)務(wù)是做視頻服務(wù)器軟件。正值碟機更換成自動播放,市場光景很好的時候?!拔疫€是比較善于抓住利基點的?!眹蓝ㄙF曾在接受媒體采訪時如是說。

他坦承,第一次創(chuàng)業(yè)的時候平衡做得并不好,技術(shù)出身的他,從一開始就很重視技術(shù)的投入,以至于在銷售方面的投入很少。他曾反思,“團隊20個人,十六七個人做開發(fā),銷售只有三個人?,F(xiàn)在覺得當時的布局有點錯,應(yīng)該先布局銷售,先拿到市場,再做出產(chǎn)品,盈利就會比較容易?!?/P>

在創(chuàng)業(yè)第三年的時候,嚴定貴把他位于南京的房子賣掉了。因為當時的資本市場并不如當今這么熱火朝天,他的創(chuàng)業(yè)完全靠個人自有資金支撐。

第一次的創(chuàng)業(yè)并不順利,但這次并不成功的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷為嚴定貴后來創(chuàng)辦你我貸積累了很多經(jīng)驗。如果不是創(chuàng)業(yè)受挫,可能你我貸也不會出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi),而現(xiàn)在它已經(jīng)是為期6年的資深平臺。

2011年6月,嚴定貴拿出460萬元來進行第二次創(chuàng)業(yè),其中,房子抵押了170萬元,借了200萬元,加上家里的一些存款。當時,嚴定貴非??春肞2P市場。他認為,相對于其他行業(yè),彼時的P2P行業(yè)存在更多的商業(yè)利基點,包括金融的滲透率不足和互聯(lián)網(wǎng)對金融變革的影響等因素,都讓這個行業(yè)看起來充滿生機。

彼時的競爭者更是寥寥無幾。當時,與你我貸形成競爭關(guān)系的有拍拍貸、宜人貸等?;ヂ?lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展還處于起步階段,平臺數(shù)量不多,行業(yè)整體規(guī)模較小。而現(xiàn)在,這些平臺一起經(jīng)歷了行業(yè)發(fā)展的變革,成長為行業(yè)內(nèi)的排頭兵。

他曾如此為中歐MBA的學(xué)生傳道授業(yè),“企業(yè)家最重要的就是思考判斷,SWOT要時時刻刻放在心里,哪些是機會,哪些是威脅,遠期的機會和威脅,還有近期的機會和威脅,遠期的路怎么走,近期的路怎么走,這些因素都是需要考慮的。也可以給自己試錯的機會,如果錯了,就快速糾錯?!?/P>

三道風(fēng)險防線

據(jù)媒體報道,網(wǎng)站上線前,嚴定貴發(fā)揮了自己工科男肯鉆研的優(yōu)勢,把全球主要P2P貸款公司的業(yè)務(wù)模式研究了一遍,從技術(shù)到模式,“每一個網(wǎng)站每一頁都看了。”

然而在當時,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體處于新生事物讓市場認可的階段。最初,你我貸的用戶是通過線下尋找客戶,平臺會經(jīng)常參加一些展會,以求拓展名氣,創(chuàng)業(yè)起步期比較艱難。事實上,你我貸的第一次爆發(fā)則是在4年以后,2015年9月,你我貸交易額突破100億。

經(jīng)過歷次調(diào)整,目前,你我貸的產(chǎn)品目前有嘉卡貸、嘉英貸、嘉保貸等。就在今年5月18日,你我貸宣布平臺累計交易額突破人民幣500億元。其交易額從400億躍升到500億僅用了5個月時間。

嚴定貴透露,你我貸之所以能夠受到公眾的認可和青睞,根本原因在于平臺的三道風(fēng)險防線機制:第一道是劃分用戶群,如果某一群體通過數(shù)據(jù)分析無法判斷其風(fēng)險,即使能為公司帶來利潤,也不會跟進;第二道是利用大數(shù)據(jù)征信,審核借款人信用。你我貸已與市場上的一些征信機構(gòu)建立了合作關(guān)系,進行多維度審核,排除風(fēng)險高的潛在用戶;第三道是構(gòu)建嚴格的內(nèi)控機制,早在2014年,你我貸就成立內(nèi)控合規(guī)部門,防止系統(tǒng)性欺詐、違規(guī)風(fēng)險產(chǎn)生。

此前,你我貸即提出信貸工場概念,信貸工場依托大數(shù)據(jù)體系建設(shè),通過一個數(shù)據(jù)的采集并整合,變相延伸近千個指標。構(gòu)建了風(fēng)險量化的評價體系,通過評價體系對用戶進行分級、識別風(fēng)險、量化風(fēng)險。通過機器學(xué)習(xí)平臺功能,經(jīng)由數(shù)據(jù)抽取、存儲、預(yù)處理、建模、評估,可視化系統(tǒng)監(jiān)控等模塊,給需求方一些可視化的管理。

你我貸通過人臉、語音、指紋、生物特征識別,確認客戶身份的真實性,進行反欺詐和身份核實,從而加快效率替代傳統(tǒng)的面簽。

據(jù)介紹,你我貸風(fēng)控通過依托完善精準的量化模型、龐大的征信數(shù)據(jù)、可以和大型銀行比擬的風(fēng)控系統(tǒng),輔助以細膩的人工審核技巧,形成了借前、借中、借后持續(xù)評估的完整的風(fēng)控流程,從而建立起強大的你我貸風(fēng)險管理體系,保證你我貸健康穩(wěn)健的發(fā)展。

據(jù)悉,你我貸95%的網(wǎng)絡(luò)信用標的均為自動審批,借款人在提交證件后便系統(tǒng)快速審批出結(jié)果。

  “小額分散”特征

經(jīng)過6年的發(fā)展,投資人通過你我貸的服務(wù)累計賺取超45億元收益,你我貸平臺服務(wù)了約60萬名借款客戶,已躋身為中國大型網(wǎng)貸平臺之一。

而在合規(guī)方面,你我貸方面表示,平臺始終堅持“小額分散”原則,堅持合規(guī)改造、加強監(jiān)管原則,針對20萬的個人借款限額標準,及時對現(xiàn)有業(yè)務(wù)做出優(yōu)化,信息披露也更加透明。當前,你我貸人均借款金額為2.71萬元,“普惠金融”屬性明顯。

你我貸母公司嘉銀金科2016年年報顯示,公司實現(xiàn)營業(yè)收入近6.67億元,同比增長783%;實現(xiàn)凈利潤近6500萬元,同比增長499%。其中,P2P業(yè)務(wù)的收入則多達6.61億元,占比已然達到99%。嘉銀金科公司表示,2015年年底新增的網(wǎng)絡(luò)借貸中介信息服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展穩(wěn)定,構(gòu)成報告期內(nèi)公司收入與盈利的主要來源。

2016年,被稱為網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管元年。今年,在“合規(guī)”的緊箍咒下,行業(yè)加速了洗牌進程。這一趨勢將延續(xù)至2017年,網(wǎng)貸平臺依然要面對嚴格的監(jiān)管環(huán)境。在此環(huán)境下,業(yè)內(nèi)預(yù)計,網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模將進一步縮減。

“未來市場大概能容納200~300家平臺。”這是嚴定貴的判斷。2017年,你我貸希望可以深耕平臺,同時在達到監(jiān)管的時間點前,平臺實現(xiàn)合規(guī)化目標。

此外,近日央行成立金融科技委員會,對金融科技領(lǐng)域發(fā)展,體現(xiàn)出國家是支持的態(tài)度。嘉銀金科在你我貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,加大金融科技屬性,成立了極融子品牌,積極拓展消費金融領(lǐng)域,謀求更大布局。

在嚴定貴看來,將來網(wǎng)貸行業(yè)的馬太效應(yīng)會日益加劇,二八分化現(xiàn)象更加明顯。根據(jù)行業(yè)第三方P2P網(wǎng)貸理財行業(yè)門戶網(wǎng)貸之家此前披露的數(shù)據(jù)顯示,截至4月30日,P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量下降至2214家,累計停業(yè)及問題平臺達到3676家,平臺分化愈發(fā)加劇,寡頭趨勢漸成定局。

截至今年5月中旬,有16家平臺累計成交額超500億,P2P網(wǎng)貸迎來巨無霸時代。

在經(jīng)歷了行業(yè)的興起、繁榮、規(guī)范發(fā)展乃至清理整頓階段后,嚴定貴認為,行業(yè)的競爭是資源的重新分配,只有運營效率突出、成本更低的平臺才能夠生存下來?!?/P>

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2017-05-22
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